葉元　巨文楷　李奕霏　張浩　曾皓泉

[摘 要]大學(xué)生因其消費(fèi)特點(diǎn)，心理因素等影響很容易做出一些非理性的消費(fèi)行為，比如過度消費(fèi)和透支消費(fèi)，這些消費(fèi)行為都會對大學(xué)生帶來一些不良影響?！按髮W(xué)生資金管家”通過對大學(xué)生資金進(jìn)行規(guī)劃，可以培養(yǎng)大學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念和良好理財(cái)習(xí)慣。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生;資金管家;平臺服務(wù)

[中圖分類號]F83

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]2095-3283（2019）10-0114-03

Nnovative Research on College Students Fund Manager

Ye yuan ju wenkai li yifei Zhang hao Zeng haoquan

（Harbin University Of Commerce，Harbin Heilongjiang 150028）

Abstract： College students are more likely to own irrational consumption behaviors due to their consumption characteristics and psychological factors.For instance，overconsumption and overdraft consumption，which results in some negative effects.“college students' fund manager”can help them plan their fund，which develops their attitude toward consumption correctly and good financial habits.

Keywords： College Students; Fund Manager; Platform Services

[作者簡介]葉元（1999-），女，漢族，福建南平人，本科生，研究方向：金融;巨文楷（1997-），男，山西晉中人，本科生，研究方向：金融;李奕霏（1999-），女，哈爾濱雙鴨山人，本科生，研究方向：投資;;張浩（1999-），男，哈爾濱人，本科生，研究方向：金融曾皓泉（2000-），男，四川成都人，本科生，研究方向：金融。

[基金項(xiàng)目]2018年省級指導(dǎo)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目“大學(xué)生資金管家” （項(xiàng)目編號：201810240098）。

一、引言

當(dāng)前的大學(xué)生群體存在著“今朝有酒今朝醉”的不理性消費(fèi)行為，月初花錢大手大腳，每日消費(fèi)沒有上限，月末卻連基本的生存都成了問題。受眾為無法實(shí)現(xiàn)資金自我管理、自我規(guī)劃、存在不理性消費(fèi)行為的在校大學(xué)生群體。很多大學(xué)生都有存錢去旅游，或者存錢買一些東西的想法，但是最后能夠真正存到錢的人卻很少，多數(shù)人總是存了一些或者一半的時(shí)候就因?yàn)楦鞣N各樣的理由消費(fèi)了。在政策上積極響應(yīng)國家號召，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展。同時(shí)響應(yīng)社會號召，幫助大學(xué)生擺脫不理性消費(fèi)，減少“裸貸”和P2P不良貸款的發(fā)生。

二、大學(xué)生資金管家創(chuàng)新可行性分析

（一）法律可行性分析

根據(jù)中國金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)監(jiān)管協(xié)會《電子金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理辦法》第二條，本辦法所稱電子金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)金融支付機(jī)構(gòu)等金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及金融支付機(jī)構(gòu)為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的金融支付機(jī)構(gòu)服務(wù)。第二章第十二條，金融機(jī)構(gòu)申請開辦電子金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，根據(jù)電子金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的不同類型，分別適用審批制和報(bào)告制。

1.利用互聯(lián)網(wǎng)等開放性網(wǎng)絡(luò)或無線網(wǎng)絡(luò)開辦的電子金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上金融支付機(jī)構(gòu)、手機(jī)金融支付機(jī)構(gòu)和利用掌上電腦等個(gè)人數(shù)據(jù)輔助設(shè)備開辦的電子金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，適用審批制;

2.利用境內(nèi)或地區(qū)性電信網(wǎng)絡(luò)、有線網(wǎng)絡(luò)等開辦的電子金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，適用報(bào)告制;

3.利用金融支付機(jī)構(gòu)為特定自助服務(wù)設(shè)施或與客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)開辦的電子金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，法律法規(guī)和行政規(guī)章另有規(guī)定的遵照其規(guī)定，沒有規(guī)定的適用報(bào)告制。金融機(jī)構(gòu)開辦電子金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)后，與其特定客戶建立直接網(wǎng)絡(luò)連接提供相關(guān)服務(wù)，屬于電子金融支付機(jī)構(gòu)日常服務(wù)，不屬于開辦電子金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)申請的類型。

“大學(xué)生資金管家”內(nèi)置于“金融機(jī)構(gòu)”移動軟件中，與其特定客戶建立直接網(wǎng)絡(luò)連接提供相關(guān)服務(wù)，屬于電子金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中的電子金融支付機(jī)構(gòu)日常服務(wù)，金融支付機(jī)構(gòu)在電子金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展范圍內(nèi)可自行管理和添加電子金融支付機(jī)構(gòu)日常服務(wù)?！按髮W(xué)生資金管家”在法律上是具有可行性的。

（二）政策可行性

2013年11月，中共中央第八屆十三中全會提出要發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、豐富金融市場層次和產(chǎn)品。該次會議對互聯(lián)網(wǎng)金融做出了肯定。

2016年4月13日：教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，加強(qiáng)對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管和整治，教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。

“大學(xué)生資金管家”屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，在政策上積極響應(yīng)國家號召，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展。同時(shí)響應(yīng)社會號召，幫助大學(xué)生擺脫不理性消費(fèi)，減少“裸貸”和P2P不良貸款的發(fā)生。

（三）技術(shù)可行性分析

“大學(xué)生資金管家”的定位是“金融機(jī)構(gòu)”APP的一個(gè)內(nèi)置模塊，其技術(shù)難度比做一個(gè)獨(dú)立的APP要簡單很多，“大學(xué)生資金管家”中資金的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出和眾多頁面的跳轉(zhuǎn)，以及模塊內(nèi)的頁面設(shè)計(jì)和原型設(shè)計(jì)，在當(dāng)前的技術(shù)情況下是完全可以做到的。

（四）產(chǎn)品的市場需求分析

1.巨大的市場空白

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融大致分為以下幾類，以宜人貸為代表的網(wǎng)絡(luò)P2P借貸類，以支付寶為代表的第三方支付類，以愛錢進(jìn)為代表的資產(chǎn)理財(cái)類，而“大學(xué)生資金管家”則與以上幾款A(yù)PP完全不同，“大學(xué)生資金管家”以用戶“資金規(guī)劃”為核心，幫助用戶進(jìn)行資產(chǎn)合理規(guī)劃受理財(cái)收益，同時(shí)培養(yǎng)用戶正確的消費(fèi)觀念和資產(chǎn)規(guī)劃意識，強(qiáng)調(diào)用戶的參與度和軟件的自定義化，讓用戶自我設(shè)計(jì)，自我規(guī)劃，這是當(dāng)前市面上互聯(lián)網(wǎng)金融APP沒有的，也是我們巨大的市場優(yōu)勢。

2.龐大的用戶群體

國家統(tǒng)計(jì)局和教育部發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2017年全國大約共有在校大學(xué)生3500萬人，而在這3500萬人中，近40.5%的大學(xué)生存在不合理消費(fèi)行為，近90%以上的大學(xué)生都有著想存錢買東西最后卻不了了之的情況，市面上缺少這么一款幫助大學(xué)生進(jìn)行資產(chǎn)合理規(guī)劃和配置的APP，龐大的學(xué)生用戶群體迫切需要這么一款A(yù)PP去約束自己的不理性行為并對資金進(jìn)行有效的規(guī)劃?！按髮W(xué)生資金管”便是為了解決這類問題而誕生。

“大學(xué)生資金管”的主要受眾雖然為在校大學(xué)生群體，但是其獨(dú)特的資金規(guī)劃方式同樣適合工薪階層和家庭開支計(jì)劃，潛在用戶數(shù)量同樣龐大。

3.深度開發(fā)的潛力

“大學(xué)生資金管家”是基于第三方支付、金融機(jī)構(gòu)（如：銀聯(lián)，基金公司）余額理財(cái)中的一個(gè)內(nèi)置模塊，只擁有“每日消費(fèi)限額”和“心愿養(yǎng)成計(jì)劃”兩種資金規(guī)劃模式，具備深度的開發(fā)潛力，未來可以將其開發(fā)為一個(gè)具備社區(qū)，積分商城等多種功能的獨(dú)立APP，開發(fā)出更多，有利于用戶的資金規(guī)劃模版，給用戶更多資金規(guī)劃的方式。

三、大學(xué)生資金管家創(chuàng)新的產(chǎn)品內(nèi)容

（一）每日消費(fèi)限額模塊

“每日消費(fèi)限額”通過限制用戶的每日消費(fèi)金額，從而對用戶的資金進(jìn)行理性的規(guī)劃，防止用戶月初過度消費(fèi)，導(dǎo)致月末資金不足，無法保障基本的生存。用戶在“每日消費(fèi)限額”中可以自己設(shè)定規(guī)劃金額，和金額使用時(shí)間，針對自己的情況，設(shè)計(jì)專屬于自己的資金規(guī)劃方式和資金消費(fèi)方式。

（二）心愿養(yǎng)成計(jì)劃模塊

“心愿養(yǎng)成計(jì)劃”模板享有極大的自定義化，注重用戶的參與感，用戶自行設(shè)定心愿，可以是旅游心愿，可以是3C數(shù)碼心愿，也可以是愛情心愿，針對不同的情況，定制專屬于自己的“心愿養(yǎng)成計(jì)劃”?！靶脑葛B(yǎng)成計(jì)劃”提供了兩種模式供用戶進(jìn)行心愿資金的儲蓄。一種是心愿金金額的設(shè)定，即“心愿金存儲金額”設(shè)定，只有用戶在“心愿養(yǎng)成計(jì)劃”中存入的金額達(dá)到設(shè)定的金額后，才可以對“心愿金”進(jìn)行提取。一種是心愿金提現(xiàn)時(shí)間的設(shè)定，即“心愿金存儲時(shí)間”設(shè)定，用戶在“心愿養(yǎng)成計(jì)劃”中的資金只有達(dá)到用戶自己設(shè)置的提現(xiàn)時(shí)間之后才可以進(jìn)行“心愿金”的提取。用戶在“心愿養(yǎng)成計(jì)劃”模板中設(shè)置“心愿資金”的存儲模式、提現(xiàn)方式、轉(zhuǎn)入時(shí)間、轉(zhuǎn)入方式和每次轉(zhuǎn)入金額?！靶脑葛B(yǎng)成計(jì)劃”通過限制用戶資金的提現(xiàn)時(shí)間和資金的提取金額來實(shí)現(xiàn)資金的合理規(guī)劃，即在提現(xiàn)日之前的時(shí)間或在儲蓄金額未達(dá)到設(shè)定金額之前，模板內(nèi)的資金無法進(jìn)行提現(xiàn)和使用，從根本上杜絕了用戶消費(fèi)“心愿資金”的行為。

（三）規(guī)劃資金管理模塊

1.資金規(guī)劃查看

在此模板中，用戶可以查看“每日消費(fèi)限額”模板中資金的使用情況和“心愿養(yǎng)成計(jì)劃”模板中“心愿資金”的存儲情況。用戶通過此模板能夠全方位，多層次，全透明地了解自己的資金規(guī)劃情況。

2.規(guī)劃相關(guān)修改

用戶通過該功能區(qū)，進(jìn)行“心愿養(yǎng)成計(jì)劃”模板的資金助力，將當(dāng)月剩余金額轉(zhuǎn)入“心愿養(yǎng)成計(jì)劃”模板中。

3.賬單查看和生成

用戶通過該功能區(qū)可以查看當(dāng)日資金使用情況和當(dāng)前資金使用情況、以及每月資金使用情況，并生成個(gè)人賬單。

四、大學(xué)生資金管家的意義及風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）大學(xué)生資金管家意義

“大學(xué)生資金管家”是屬于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)置模塊，可以增加客戶量，增加客戶使用粘性，并利用流量發(fā)展其他業(yè)務(wù)服務(wù)。持有資金的大學(xué)生可將當(dāng)月剩余資金轉(zhuǎn)入余額增值中，金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大了資金來源，金融機(jī)構(gòu)可通過適當(dāng)?shù)馁Y金流通周轉(zhuǎn)獲得適當(dāng)收益，使用者每天也可獲得少量收益，從而吸引更多人使用其平臺使金融支付機(jī)構(gòu)獲得更多的盈利，從而達(dá)到雙贏。

該項(xiàng)目基于金融機(jī)構(gòu)和學(xué)校的密切合作，通過其平臺對學(xué)生的資金加以管理，同時(shí)對消費(fèi)加以約束，通過金融支付機(jī)構(gòu)—學(xué)?！獙W(xué)生之間良好的聯(lián)動，以金融支付機(jī)構(gòu)移動金融服務(wù)平臺作為紐帶，通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式進(jìn)行資源整合與傳播，拓展了金融支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，使金融支付機(jī)構(gòu)收益。

當(dāng)今大學(xué)生將逐漸成為金融支付機(jī)構(gòu)的一個(gè)主體客戶群，對大學(xué)生綁定金融支付機(jī)構(gòu)卡進(jìn)行強(qiáng)制要求，增加大學(xué)生的金融支付機(jī)構(gòu)卡使用率及普及率，金融支付機(jī)構(gòu)還可從大學(xué)生中發(fā)掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶，同時(shí)金融支付機(jī)構(gòu)可在大學(xué)生使用“大學(xué)生資金管家”時(shí)定向推送信息，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)，為金融支付機(jī)構(gòu)將來發(fā)展提供潛在客戶群，增加用戶對金融支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的認(rèn)知和使用量，實(shí)現(xiàn)潛在收益。

持有資金的大學(xué)生可將當(dāng)月剩余資金轉(zhuǎn)入余額增值中，使金融支付機(jī)構(gòu)擴(kuò)大了資金來源，金融支付機(jī)構(gòu)可通過適當(dāng)?shù)馁Y金流通周轉(zhuǎn)獲得適當(dāng)收益，使用者每天也可獲得少量收益，從而吸引更多人使用其平臺使金融支付機(jī)構(gòu)獲得更多的盈利，從而達(dá)到雙贏。

大學(xué)生資金管家通過其平臺的“三大板塊”，在使大學(xué)生資金得到更多安全保障的同時(shí)也可使大學(xué)生獲得少量資金收入。通過其平臺對學(xué)生的資金加以管理，對消費(fèi)加以約束，它不僅解決了大學(xué)生盲目消費(fèi)的問題，規(guī)范了大學(xué)生的消費(fèi)行為，有利于學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，使得學(xué)生消費(fèi)更理性，讓大學(xué)生在親身參與、自我規(guī)劃、享受理財(cái)收益的同時(shí)，培養(yǎng)自己的規(guī)劃意識和理性消費(fèi)觀念，同時(shí)也最大程度的避免甚至杜絕網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)對學(xué)生造成身心傷害。有利于營造良好的消費(fèi)風(fēng)氣。

（二）大學(xué)生資金管家風(fēng)險(xiǎn)控制

1.“資金安全”風(fēng)險(xiǎn)

對用戶而言，資金存入“大學(xué)生資金管家”安全是第一位的。用戶可能會擔(dān)心平臺將資金移作他用或攜款外逃。

“大學(xué)生資金管家”是內(nèi)置于金融支付機(jī)構(gòu)APP下的一個(gè)模塊，用戶在金融支付機(jī)構(gòu)中存入的規(guī)劃資金通過購買基金、固定收益來實(shí)現(xiàn)理財(cái)上的收益，不會用作放貸或風(fēng)險(xiǎn)性投資，合作行為國有金融支付機(jī)構(gòu)，擁有非常良好的社會信用，能夠?qū)用竦馁Y產(chǎn)安全做出強(qiáng)有力的保障，因此用戶的資金是絕對安全的。

2.“賬戶安全”風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)安全平臺由專業(yè)的人士負(fù)責(zé)，其安全性和穩(wěn)定性，都有很大的保障。用戶在使用“大學(xué)生資金管家”時(shí)除了要使用密碼登陸外，在進(jìn)入余額理財(cái)時(shí)還需要再次輸入密碼確認(rèn)身份，這也就極大程度上避免了，當(dāng)用戶手機(jī)丟失之后，賬戶內(nèi)出現(xiàn)資金損失的情況。

總之，大學(xué)生資金管家通過對大學(xué)生資金進(jìn)行規(guī)劃，不僅可以培養(yǎng)大學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念，改變大學(xué)生的消費(fèi)行為，又增加了金融支付機(jī)構(gòu)的盈利能力與盈利空間，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)發(fā)展注入新動力，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)與大學(xué)生“雙贏”。

[參考文獻(xiàn)]

[1]任鑫鵬，王冬月，楊曉雪.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀調(diào)查——以黑龍江省大學(xué)生為例[J].對外經(jīng)貿(mào)，2018（1）：119-121.

[2]滕雨汐，楊亮.我國大學(xué)生消費(fèi)與理財(cái)現(xiàn)狀及建議[J].對外經(jīng)貿(mào)，2015（3）：151-152.

[3]茍鵬飛，張雨婷，周文浩，王逸純.消費(fèi)主義思潮下大學(xué)生消費(fèi)心理及消費(fèi)狀況分析[J].中國商論2019（05）：82-83.

[5]王昕，李培音，郝婭.大學(xué)生文化消費(fèi)意愿及其影響因素分析——基于家庭特征和校園環(huán)境視角[J].對外經(jīng)貿(mào)，2016（09）：66-68+70.

[6]胡文青.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融背景下“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管對策研究——以江蘇省大學(xué)生為例[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2018，26（34），109-111.

[7]許愛瑾.論大學(xué)生綠色消費(fèi)觀的培育路徑[J].中外企業(yè)家，2018（23），225-226.

[8]Shiksha Kushwah，Amandeep Dhir， Mahim Sagar. Understanding consumer resistance to the consumption of organic food. A study of ethical consumption， purchasing， and choice behaviour[J]. Food Quality and Preference，2019：1-14.

（責(zé)任編輯：顧曉濱）