胡子慧

摘 要：村鎮(zhèn)銀行作為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助力，在發(fā)展中逐漸陷入困局，而“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，成為打破村鎮(zhèn)銀行困局的重要契機(jī)?；诖耍疚闹?jǐn)就村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及所面臨的發(fā)展困境進(jìn)行闡述，探討“互聯(lián)網(wǎng)+”時代給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來的機(jī)遇，進(jìn)而就村鎮(zhèn)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)支撐下建設(shè)金融信息平臺的策略與方法進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;村鎮(zhèn)銀行;金融信息平臺

中圖分類號：F832.35? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? 文章編號：1673-2596（2019）02-0040-03

在我國，村鎮(zhèn)銀行是支持農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的重要組成，也是為三農(nóng)及村鎮(zhèn)小型及微型企業(yè)提供金融服務(wù)重要力量，是支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展的重要推動力?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”很大程度上改變了人們接受金融服務(wù)、參與金融活動的途徑與方法。村鎮(zhèn)銀行也需要探索“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展路徑，探索村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺的建設(shè)策略。

一、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展困境

（一）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

中國村鎮(zhèn)銀行的概念最早誕生于2006年，是銀監(jiān)會為響應(yīng)國家號召，為三農(nóng)事業(yè)的發(fā)展提供支撐而鼓勵商業(yè)銀行深入農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)，并逐漸形成農(nóng)村金融體系，成為我國金融發(fā)展體系的重要補(bǔ)充。隨后在2007年，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式成立，中國村鎮(zhèn)銀行正式誕生，并逐漸在四川等六個省份進(jìn)行試點(diǎn)推廣。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)表明，至2017年末，中國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1601家，已經(jīng)在全國31個省份布局，覆蓋范圍涵蓋1247個縣級行政單位，覆蓋率達(dá)到68%，同時，55%的國家級貧困縣及連片特困地區(qū)所轄縣市已經(jīng)設(shè)立或擬建設(shè)村鎮(zhèn)銀行。中國村鎮(zhèn)銀行專注于向村鎮(zhèn)基層群眾提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，主要吸收當(dāng)?shù)刭Y金，并對涉農(nóng)企業(yè)及小微企業(yè)投放貸款。村鎮(zhèn)銀行面向村鎮(zhèn)基層群眾提供信貸服務(wù)，并始終堅(jiān)持小額分散的服務(wù)理念。

至今，中國村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及三農(nóng)問題的解決做出了重要貢獻(xiàn)，中國農(nóng)村金融體系的建立及農(nóng)村金融資源配置的優(yōu)化得到了很大的提升，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量得以提高。但同時，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的先天不足也逐步顯現(xiàn)。農(nóng)村的發(fā)展需要足夠的資金作為支撐，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立原因也在于更好地解決三農(nóng)問題，但受到互聯(lián)網(wǎng)金融大型商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)上的擠壓與限制，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展愈發(fā)艱難。

（二）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境

中國主流大型銀行均已開辟了農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)，并借助于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的東風(fēng)，其影響力日益提升，金融業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及大部分優(yōu)質(zhì)的三農(nóng)企業(yè)，而這些主流大型銀行在業(yè)務(wù)開展中，諸如小規(guī)模業(yè)務(wù)、高風(fēng)險業(yè)務(wù)或大型銀行不愿承接的業(yè)務(wù)，成為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)主體，這就導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時，往往需要承擔(dān)高風(fēng)險與高成本，影響村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)積極性[1]。

另外，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的便捷與普及巨大優(yōu)勢，成為傳統(tǒng)金融行業(yè)的有力競爭，極大地挑戰(zhàn)村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)模式。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的日益普及，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開辟的農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)也在爭搶著農(nóng)村金融市場份額，如京東金融在2015年，開發(fā)了京農(nóng)貸及鄉(xiāng)村白條等農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)了大面積覆蓋，影響縣域一千余個，影響村鎮(zhèn)三十余萬個。在大力發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的擠壓下，村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)愈發(fā)難以為繼。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展機(jī)遇

（一）經(jīng)營能力提升的技術(shù)支撐

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，金融行業(yè)的發(fā)展模式及業(yè)務(wù)模式發(fā)生了巨大變化，其主要原因就在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在成為金融行業(yè)發(fā)展的技術(shù)支撐。金融行業(yè)的發(fā)展，對于信用評級與風(fēng)險管控十分看重，而信用信息及風(fēng)險信息是銀行開展信用評價及風(fēng)險評價的重要基礎(chǔ)，信息不對稱會加劇銀行經(jīng)營風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行以分散的小型業(yè)務(wù)為主，在信貸業(yè)務(wù)方面，向小微企業(yè)提供小額貸款，而這些貸款會受到人力成本、風(fēng)險等級及利潤收益等因素的影響。就銀行而言，對小型及微型貸款進(jìn)行細(xì)致入微的風(fēng)險考察，會導(dǎo)致成本投入的大幅度提高，同時也會導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險的提升。而通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可有效解決信息不對稱的問題，化解村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益普及，中國網(wǎng)民數(shù)量不斷上升，再結(jié)合大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)成為人們獲取信息并生成數(shù)據(jù)的重要平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)所生成的大量數(shù)據(jù)信息，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行信息分析與挖掘，成為銀行全面掌握客戶信息的重要途徑手段，有效化解了信息不對稱所帶來的問題，降低運(yùn)營成本與業(yè)務(wù)風(fēng)險，有效提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營能力。

（二）智能手機(jī)普及的實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)

據(jù)調(diào)查顯示，中國手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量截至2017年達(dá)到7.47億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率迅速上升。受到智能手機(jī)迅速普及、手機(jī)智能化水平日益提高的影響，人們對于智能手機(jī)的依賴性日益提升，各行各業(yè)都在探索與互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動網(wǎng)絡(luò)的有效結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也日漸繁榮。智能收集的日益普及，以及手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量的不斷增加，都為中國村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺的建設(shè)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。這種情況下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)積極推動“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下金融信息平臺的建設(shè)與推廣，強(qiáng)化農(nóng)村群眾的金融信息平臺使用率，利用金融信息平臺及智能手機(jī)，為村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展及服務(wù)便捷性、高效性及實(shí)時性效能的提升提供條件[2]。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融市場的高速發(fā)展

如上所述，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入高速發(fā)展階段，這一時期的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付寶等第三方支付平臺的市場占比不斷增加，P2P也得以高速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，帶動了資金融通效率的提升，減少金融交易成本的投入，并有效實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)范圍的擴(kuò)張，極大地滿足了個體經(jīng)營者、小型及微型企業(yè)、普通市民的信貸需求。

早在2008年，基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行便民自助服務(wù)終端就已經(jīng)被研發(fā)并加以試用，這種設(shè)備可滿足用戶在存取款、轉(zhuǎn)賬、貸款等方面的業(yè)務(wù)需求，并可通過該設(shè)備實(shí)現(xiàn)高效便捷的生活費(fèi)用繳納、通訊費(fèi)用交納、保險費(fèi)用繳納等惠民支付結(jié)算服務(wù)。隨著時代的發(fā)展，便民金融自助服務(wù)終端與互聯(lián)網(wǎng)信息平臺相互整合，逐漸誕生銀行便捷信息管理平臺，其功能性與便捷性進(jìn)一步提升，也為村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺的建設(shè)提供基礎(chǔ)支撐。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺的創(chuàng)新

（一）確立村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺的建設(shè)目標(biāo)

村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺的建設(shè)，需要首先對平臺建設(shè)目標(biāo)加以明確，基于村鎮(zhèn)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展需求制定平臺的建設(shè)方案，基于不同階段及不同情況，基于客觀條件及發(fā)展變化對平臺建設(shè)方案加以調(diào)整，以確保平臺建設(shè)目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。充分考量村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺建設(shè)需求，對建設(shè)要點(diǎn)及工作方法加以明確，確立工作規(guī)程，并在接下來的工作過程中嚴(yán)格按照工作規(guī)程加以要求，確保項(xiàng)目實(shí)施的條理性。明確建設(shè)目標(biāo)之后，對平臺建設(shè)進(jìn)行正式規(guī)劃之前，要對平臺定位及功能劃分加以明確，確立工作原則，制定平臺建設(shè)策略。

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行的金融信息服務(wù)平臺應(yīng)當(dāng)能夠滿足村鎮(zhèn)銀行一體化業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的需求，為村鎮(zhèn)銀行提供統(tǒng)一的系統(tǒng)接入渠道，實(shí)現(xiàn)對于村鎮(zhèn)銀行的統(tǒng)一管理與業(yè)務(wù)培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)對于村鎮(zhèn)銀行的統(tǒng)一運(yùn)維管理保障及災(zāi)難備份服務(wù)，從而提高村鎮(zhèn)銀行的信息化建設(shè)水平，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)水平的全面提高。

（二）村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺建設(shè)的創(chuàng)新層次

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中，存在模式長尾市場的問題，普通農(nóng)民與小微企業(yè)難以參與到金融活動當(dāng)中，小微企業(yè)獲得資金支持的難度極高，且低收入群體難以滿足其信貸需求。基于此，村鎮(zhèn)銀行在推動自身金融信息平臺的建設(shè)與創(chuàng)新過程中，可充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，采取有效措施減少服務(wù)成本的投入，向用戶提供更加豐富的金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)類型。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中，建設(shè)金融信息平臺應(yīng)當(dāng)采取以下創(chuàng)新策略[3]。

首先，對交易技術(shù)加以創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算及人工智能技術(shù)等，擴(kuò)張村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍的覆蓋面，減少成本支出，提高服務(wù)效率及服務(wù)質(zhì)量，突破傳統(tǒng)金融服務(wù)模式受到的區(qū)域限制及環(huán)境限制;其次，提供多樣化的金融產(chǎn)品，包括農(nóng)具抵押貸款等，通過這種方式，滿足用戶的金融信貸需求。

（三）注重村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺的安全設(shè)計

1.硬件層。在村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺建設(shè)中，要注重平臺安全性設(shè)計的重要性，并從硬件層加以健全及完善。對于金融信息平臺的建設(shè)而言，硬件層設(shè)計主要針對村鎮(zhèn)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)能夠?yàn)槠脚_安全提供基礎(chǔ)性支撐，因而要求硬件層具備較高的可靠性。村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)通常采用7×24小時服務(wù)模式，因此硬件層的可靠性可成為核心業(yè)務(wù)可靠性的重要保障。為保障核心業(yè)務(wù)的可靠性，就必須確保即便發(fā)生CPU失效、網(wǎng)絡(luò)中斷、磁盤失效等多種問題的情況下，該平臺以及可以向客戶提供金融服務(wù)。硬件層的安全設(shè)計，應(yīng)保障核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全級別不低于C2級別，以避免主機(jī)資源被非法使用的情況。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)具備關(guān)鍵冗余備份能力，其關(guān)鍵資源涵蓋CPU及主機(jī)網(wǎng)絡(luò)等，當(dāng)發(fā)生故障問題時，可實(shí)現(xiàn)自動切換，啟用備份資源，并對失效及故障資源加以隔離?？刹捎秒p機(jī)熱備份系統(tǒng)，以保障核心業(yè)務(wù)的安全。

2.網(wǎng)絡(luò)層。金融信息平臺的建設(shè)與運(yùn)行，需要網(wǎng)絡(luò)設(shè)備及網(wǎng)絡(luò)線路作為支撐，保證網(wǎng)絡(luò)暢通。因而，網(wǎng)絡(luò)層的設(shè)計與建設(shè)，可選用質(zhì)量較好、口碑較佳的產(chǎn)品，為網(wǎng)絡(luò)層的可靠性提供保障。網(wǎng)絡(luò)層建設(shè)所需的關(guān)鍵設(shè)備，包括中心路由器等，需要做好備份工作，以確保故障等問題發(fā)生時可實(shí)現(xiàn)及時的設(shè)備更換。網(wǎng)絡(luò)層需要配備電源備份，并采取密碼保護(hù)措施，具備子網(wǎng)段邏輯劃分的功能，可禁止網(wǎng)絡(luò)層核心業(yè)務(wù)的非法訪問。主干線路以外，為保證線路通暢，預(yù)留撥號線路，維持服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與銀行中心之前的可靠連接[4]。

3.通信層。出于保障網(wǎng)絡(luò)信息傳輸及通信安全的考量，應(yīng)當(dāng)做好數(shù)據(jù)信息的加密工作，就不同數(shù)據(jù)信息的不同機(jī)密程度，采取相應(yīng)的加密方法。例如，系統(tǒng)登錄過程中，對系統(tǒng)數(shù)據(jù)可進(jìn)行RAS加密;就通信層的其他數(shù)據(jù)信息，可采用RAS加密碼作為密鑰進(jìn)行加密。在RAS加密與解密中，對其所使用的密鑰進(jìn)行定期更新。為保障信息安全，可采用信息安全策略、信息安全組織、通信安全管理、訪問權(quán)限限制、系統(tǒng)維護(hù)穩(wěn)定、業(yè)務(wù)穩(wěn)定管理等途徑，采取有效的安全保障措施，始終維持信息平臺的安全穩(wěn)定運(yùn)行。

（四）村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺的統(tǒng)一選型建設(shè)

在開展村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺建設(shè)的過程中，首先需要統(tǒng)一思想，強(qiáng)化對于先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的正確認(rèn)知，并能夠加大物質(zhì)資源及建設(shè)成本的投入，實(shí)現(xiàn)對于村鎮(zhèn)銀行信息化科技的科學(xué)規(guī)劃，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，打造全面化的金融信息管理機(jī)制及管理流程。同時，要注重因地適宜的建設(shè)策略，充分考量各地的不同形勢及不同情況，合理選擇信息平臺的建設(shè)方式及發(fā)展模式。

為此，村鎮(zhèn)銀行在建設(shè)并創(chuàng)新金融信息平臺時，應(yīng)當(dāng)由發(fā)起行進(jìn)行統(tǒng)一選型及金融信息平臺的統(tǒng)一建設(shè)，進(jìn)而在各村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行分別部署，村鎮(zhèn)銀行掌握自行管理，或者選擇第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管。通過這種方式，可充分利用發(fā)起行的資源優(yōu)勢及技術(shù)力量，保證金融信息平臺建設(shè)的規(guī)范性及科學(xué)性，強(qiáng)化信息系統(tǒng)建設(shè)及管理工作中，可起到風(fēng)險防范及成本節(jié)約的重要作用。通過在各村鎮(zhèn)銀行的分散部署，可減少在平臺運(yùn)行、維護(hù)及管理方面的物質(zhì)投入。在建設(shè)村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺時，要求該信息平臺充分滿足村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)需求，包括銀行資產(chǎn)、負(fù)債、清算、核算及報表等基本業(yè)務(wù);匯兌、代理等交互業(yè)務(wù);吸收存款、發(fā)放貸款、國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌等信貸業(yè)務(wù)[5]。

四、結(jié)語

如上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨較大機(jī)遇，這種情況下，可大力推動村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺的建設(shè)與創(chuàng)新，可確立村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺的建設(shè)目標(biāo)，明確平臺建設(shè)的創(chuàng)新層次，注重平臺安全設(shè)計，并開展村鎮(zhèn)銀行金融信息平臺的統(tǒng)一選型建設(shè)。

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（責(zé)任編輯 賽漢其其格）