秦婧怡

【摘要】近些年民間金融取得了快速的發(fā)展，對于我國經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的促進作用。但是在民間金融發(fā)展的過程中，由于監(jiān)管不到位導致非法融資以及金融詐騙等行為頻繁發(fā)生，擾亂了民間金融的發(fā)展秩序。因此急需建立民間金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，通過有效開展地方金融監(jiān)督管理部門與中央金融監(jiān)督管理部門之間的協(xié)調(diào)，開展地方金融監(jiān)督管理部門相互之間的協(xié)調(diào)，有效解決民間金融重復監(jiān)管和空白監(jiān)管的問題，促進民間金融規(guī)范發(fā)展。

【關鍵詞】民間金融 監(jiān)管協(xié)調(diào) 溫州模式

在我國金融管理領域，我國一直堅持分業(yè)經(jīng)營以及分業(yè)監(jiān)管的格局。但是由于近些年我國互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股集團以及民間金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營以及分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式已經(jīng)不能金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的需求，亟需建立新型的金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制。特別是對于民間金融來說，需要通過監(jiān)管協(xié)調(diào)來促使民間金融的規(guī)范化發(fā)展，從而更好的在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮作用?，F(xiàn)階段我國民間金融市場較為混亂，金融欺詐以及非法集資等現(xiàn)象不斷發(fā)生，嚴重擾亂了民間金融市場秩序，增加了民間金融風險。

一、民間金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制條件

（一）傳統(tǒng)分業(yè)金融監(jiān)管下存在民間金融監(jiān)管空白

現(xiàn)階段我國采用的分業(yè)經(jīng)營以及分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制為民間金融的發(fā)展提供了廣闊的空間，進一步催生了民間影子銀行的出現(xiàn)和運行。當前民間影子銀行類型主要包括：一是以第三方理財機構(gòu)以及網(wǎng)絡金融公司為代表的沒有金融牌照、完全沒有監(jiān)督的信用中介機構(gòu);二是以小額貸款公司以及融資性擔保公司為代表的沒有金融牌照、監(jiān)管不足的信用中介結(jié)構(gòu);三是以資產(chǎn)證券化以及貨幣市場基金為代表的具有金融牌照、監(jiān)管不足的金融業(yè)務。在對民間金融以及非傳統(tǒng)金融業(yè)務采用傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管體制很容易出現(xiàn)金融監(jiān)管空白，造成對于某些金融業(yè)務誰也管不了，誰也不想管的情況;同時在對某些金融業(yè)務進行監(jiān)管的過程中不同部門之間的協(xié)調(diào)難度大，監(jiān)管成本較高。

（二）對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不夠

近些年互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了快速的發(fā)展，基本上顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，促使銀行、保險以及證券之間的界限更為模糊，甚至出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的情況，造成傳統(tǒng)的單一體系金融風險與系統(tǒng)性金融風險融合在一起，大大加大了金融風險防范的難度。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，我國也出臺了一系列的法律法規(guī)以及規(guī)章辦法，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快，在一定程度上導致了我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建設的相對滯后。就目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效果來看，互聯(lián)網(wǎng)金融有效監(jiān)管措施缺乏，同時尚未建立有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基本處于無門檻、無標準以及無監(jiān)管的狀態(tài)，因此從某種程度上說現(xiàn)有的部分互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是基于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的漏洞，因此這些業(yè)務是不規(guī)范的，非常不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體健康發(fā)展。

（三）民間金融監(jiān)管缺乏明確的法律依據(jù)

我國現(xiàn)階段對于金融行業(yè)的監(jiān)管法律法規(guī)主要為授權(quán)中國人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及保監(jiān)會對現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)以及相應的金融業(yè)務進行監(jiān)管，但是對于民間金融機構(gòu)以及民間金融機構(gòu)業(yè)務的開展均沒有涉及。而對于一行三會的監(jiān)管職能和監(jiān)管范圍則采用分業(yè)經(jīng)營以及分業(yè)監(jiān)管的模式，由于在金融監(jiān)管實際操作過程中缺乏有效的協(xié)調(diào)機制，很容易造成金融監(jiān)管空白的出現(xiàn)。從國家層面來看，尚未建立真正科學有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)制度，因此難以對民間金融機構(gòu)的參與主體進行有效監(jiān)管，更無法開展金融監(jiān)管協(xié)調(diào)工作;從地方政府層面來看，由于缺乏明確的法律依據(jù)，因此對民間金融的監(jiān)管往往難以取得理想的效果。

二、民間金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的基本定位

在金融監(jiān)管領域，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制對于單一的金融監(jiān)管以及多部門聯(lián)合金融監(jiān)管均具有重要的意義。對于單一的金融監(jiān)管模式，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制主要是協(xié)調(diào)中央銀行與綜合性金融監(jiān)管機構(gòu)之間的工作;對于多部門聯(lián)合的功能性監(jiān)管模式，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)主要是協(xié)調(diào)牽頭金融監(jiān)管者與功能金融監(jiān)管者之間以及不同功能監(jiān)管者之間的工作。具體來說金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制主要包括四個方面的內(nèi)容，分別為事前開展協(xié)商、遵守監(jiān)管規(guī)章制度、構(gòu)建沖突解決機制以及建立信息共享機制等。

基于我國《人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相關規(guī)定，我國主要的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制主要包括兩種形式，一是一行三會之間的金融協(xié)調(diào)管理機制，主要是開展信息共享;二是由國務院牽頭，涵蓋人民銀行、財政部、銀監(jiān)會、保監(jiān)會以及證監(jiān)會等其他相關金融監(jiān)管部門的金融協(xié)調(diào)管理機制，其主要職能為促使各金融監(jiān)管部門之間能夠有效配合。基于我國目前正規(guī)金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制的分析，形成我國民間金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的基本定位，主要包括六個方面的內(nèi)容：一是對金融監(jiān)管職責以及金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制通過立法形式進行明確，包括地方政府對于民間金融的監(jiān)管職責、中央與地方政府之間的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制、地方政府各不同金融監(jiān)管部門之間的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制、以及地方政府與中央監(jiān)管分支機構(gòu)之間的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。二是對民間金融的牽頭監(jiān)管機構(gòu)進行明確，在民間金融眾多的監(jiān)管主體中對民間金融的主導監(jiān)管者進行明確，對監(jiān)管牽頭人、不同功能監(jiān)管主體的監(jiān)管職責和監(jiān)管分工進行明確，有效解決監(jiān)管空白問題。三是聯(lián)合檢查執(zhí)法行動，在具體監(jiān)管執(zhí)法的過程中，對于那些經(jīng)營業(yè)務非常復雜的民間金融機構(gòu)，比如典當行、擔保公司、小貸公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司等，采用工商、商務、發(fā)改委、公安以及稅務等多部門聯(lián)合檢查執(zhí)法行動。四是建立信息共享機制，通過充分廣泛收集監(jiān)管對象的相關數(shù)據(jù)信息，并匯編成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)報表，有助于不同的金融監(jiān)管部門能夠及時準確了解到金融機構(gòu)的相關信息。五是對金融風險進行協(xié)調(diào)防范，各金融監(jiān)管部門在牽頭金融監(jiān)管部門的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下對金融單體風險以及系統(tǒng)性風險進行有效防范。六是建立民間金融投訴和糾紛解決機制，地方金融監(jiān)督管理部門通過與公安部門、工商部門以及法院等進行協(xié)調(diào)，對民間金融投訴與糾紛進行有效處理。

三、民間金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的溫州模式

金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制一般包括法律規(guī)定的協(xié)調(diào)制度框架、機構(gòu)之間簽署諒解備忘錄以及科學合理安排操作性事項。在民間金融改革中，國務院確立了溫州民間金融立法機構(gòu)，建立了民間金融的第一部地方性法規(guī)，進而形成了我國第一個民間金融監(jiān)管協(xié)調(diào)制度。

（一）溫州民間金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的立法定位

在我國十二五規(guī)劃中明確提出要進一步完善地方金融監(jiān)督管理制度，對地方金融管理的職責進行明確。在這種大環(huán)境下，逐漸形成了中央與地方分層管理的金融監(jiān)督管理模式，民間金融的地方監(jiān)督管理越來越明顯。現(xiàn)階段我國民間金融監(jiān)管中存在的主要問題是監(jiān)管重疊以及監(jiān)管空白，因此需要地方金融管理局對明其他各相關地方金融監(jiān)督管理部門進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，對民間金融進行功能性的監(jiān)督管理，其類型主要包括四個方面：一是對民間金融經(jīng)營債權(quán)的金融行為進行監(jiān)督管理;二是對經(jīng)營股權(quán)的金融行為進行監(jiān)督管理;三是對經(jīng)營性信托類產(chǎn)品的金融行為進行監(jiān)督管理;四是對具有負債的金融行為進行監(jiān)督管理。

（二）溫州民間金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制的主要內(nèi)容

第一，溫州地方政府與一行三會的之間的協(xié)調(diào)機制，在面對突發(fā)性金融風險事件的過程中，地方金融辦與一行三會的溫州地方機構(gòu)進行溝通，緊急協(xié)調(diào)磋商，明確各相關部門工作人員的職能和責任，有效防范金融風險。溫州市人民政府依法履行民間金融監(jiān)督管理職責，有效引導民間資本積極參與實體經(jīng)濟發(fā)展，不斷優(yōu)化溫州市民間融資環(huán)境。國家金融監(jiān)督管理部門的駐溫州管理排出機構(gòu)，對地方金融監(jiān)督管理部門對民間金融監(jiān)督管理工作進行指導規(guī)范。

第二，開展地方金融監(jiān)督管理部門之間的有效協(xié)調(diào)，溫州的民間金融監(jiān)督管理主要是在溫州市人民政府金融管理部門以及各縣級人民政府的指導協(xié)調(diào)下統(tǒng)一開展工作，具體體現(xiàn)在：溫州市工商行政管理局具有抄送工商注冊登記信息的義務，民間融資當事人、投資咨詢公司、寄售行、典當行以及擔保公司等不得從事變相吸資以及違法放貸等行為，因此工商行政管理部門需要定期對這些金融機構(gòu)的登記信息向相關地方金融監(jiān)督管理部門進行抄送。溫州市公安局具有及時反饋審查結(jié)果的義務，如果民間融資涉及犯罪，那么地方金融監(jiān)督管理部門需要將民間金融犯罪材料抄送公安機關，公安機關對于有犯罪事實的應該進行立案偵查，并將偵查結(jié)果以書面形式及時反饋。

第三，地方金融監(jiān)督管理部門與民間金融自律組織之間的協(xié)調(diào)。為了促進民間金融的規(guī)范發(fā)展，需要開展民間金融自律監(jiān)督管理。具體來說民間金融自律組織主要是指各種民間金融協(xié)會，這些金融協(xié)會通過制定同業(yè)公約、有效協(xié)調(diào)各金融監(jiān)管部門之間的關系，有助于維護民間金融的規(guī)范有序發(fā)展。

第四，建立民間金融信息共享機制。在對民間金融進行監(jiān)督管理的過程中，要求地方相關金融監(jiān)督管理部門持續(xù)性的對民間金融的融資行為進行檢測、統(tǒng)計、管理以及檢查。在民間金融監(jiān)督管理中獲得的數(shù)據(jù)信息應該在各地方金融監(jiān)管部門、商務部、工商行政部門以及國家駐溫州的金融排出機構(gòu)之間進行信息共享。同時要求各相關單位工作人員不得對民間金融監(jiān)管保密信息進行泄露。