盧宛琪

【摘要】中間業(yè)務作為商業(yè)銀行業(yè)務重要組成部分，是衡量銀行業(yè)其發(fā)展水平和競爭力高低的重要標志。由于中間業(yè)務收費自身存在的特點，如業(yè)務涉及客戶范圍廣、消費者對價格的敏感性強、銀行定價權限不同、市場秩序尚未規(guī)范，造成中間業(yè)務收費發(fā)展過程中問題迭出不窮，受到各方的關注，急需規(guī)范。面對這種現(xiàn)狀，本文提出相關的建議，希望對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提供參考。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 收費問題 監(jiān)管

在2014年的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》頒布以來，各行普遍采取了一系列措施，確保了依法合規(guī)收費，對中間業(yè)務等服務業(yè)務收費進行了系統(tǒng)、具體、明確的規(guī)范，順應了商業(yè)銀行費率市場化潮流，明確劃分了政府和商業(yè)銀行服務收費定價權限，賦予商業(yè)銀行部分中間業(yè)務定價權，極大地推進了商業(yè)銀行費率市場化進程。按照國際慣例和經(jīng)濟金融發(fā)展的形勢商業(yè)銀行服務收費已是大勢所趨。評價一家銀行競爭力高低的指標最根本的是盈利能力。

但是根據(jù)中央電視臺《每周質(zhì)量報告》節(jié)目統(tǒng)計，目前銀行提供的服務超過3000種，而大大小小的收費項目，已經(jīng)超過750種，由銀行收費項目而引發(fā)的諸多儲戶與銀行間關于銀行收費問題的官司和社會各界關于銀行收費問題的爭論一直不絕于耳。

一、我國商業(yè)銀行收費的現(xiàn)狀

（一）從法律法規(guī)的角度來看

根據(jù)《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，銀行的服務價格分為兩種：政府指導價和市場調(diào)節(jié)價。實行政府指導價的服務范圍主要為人民幣基本結算類業(yè)務，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、匯總、委托收款、托收承付。其他服務一般實行市場調(diào)節(jié)價。這些服務基本都是直接影響到廣大居民利益的中間業(yè)務收費項目。其中支付結算業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理業(yè)務收入占非利息收入的比重，始終保持較大比例，歷年占比穩(wěn)定且不斷提高。

（二）從銀行的收費方式和內(nèi)容來看

幾乎所有銀行都采取單方面公告的方式告知消費者收費項目、金額、收費起始時間，收費主權完全掌握在銀行手中。雖然《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》中規(guī)定，銀行服務收費項目和收費標準要公開標志，調(diào)整收費標準時應提前10個工作日在相關營業(yè)場所進行公告。但是往往銀行只在銀行營業(yè)廳內(nèi)擺放公告牌，在公告牌被撤之后，銀行工作人員并沒有盡到告知的義務。

（三）從消費者對銀行業(yè)服務收費問題的反饋來看

消費者對銀行業(yè)服務收費的方式存在質(zhì)疑并對收費項目所對應的服務質(zhì)量水平有諸多不滿。我國商業(yè)銀行目前對收費項目都是自行商量定價。雖然我國商業(yè)銀行數(shù)量不少，但并沒有充分競爭，服務仍具有一定的壟斷性質(zhì)。銀行業(yè)協(xié)會聲稱，“調(diào)整ATM機跨行取款收費標準合法合規(guī)，建議客戶根據(jù)自身情況選擇交易?！笨蓡栴}在于，大多大型銀行均已上調(diào)跨行取款收款，就他們所占有的市場資源來說，構成了事實上的壟斷。處于弱勢地位的客戶，只能接受“被收費“的事實。根據(jù)中國消費者協(xié)會點評的銀行業(yè)“霸王條款”，銀行業(yè)服務收費問題主要集中在單方面制定或修改收費項目和標準，強迫消費者承擔費用。這讓人們不得不懷疑是否銀行正在把越來越多的商業(yè)風險與成本轉(zhuǎn)嫁到廣大普通消費者身上。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收費中存在的主要問題

（一）收費過程在對收費標準執(zhí)行不規(guī)范

許多基層業(yè)務辦理行為了吸收存款，增加信貸規(guī)模，尋求高利息收入，對于許多收費項目低收費，少收費，甚至不收費，造成中間業(yè)務收入的大量流失，事實上這部分收費是理所應當?shù)?，不應成為爭取存款和客戶的手段，是銀行基本金融服務應得的報償。

（二）現(xiàn)行銀行定價模式不合理

目前各行在服務定價方面，主要存在兩方面的問題：一是定價機制不完善。有些銀行定價政策不統(tǒng)一，分支機構擁有較大的定價權，致使同一客戶同一類服務在同一銀行不同分行機構之間，收費標準存在一定的差異;有些銀行定價決策機制不規(guī)范，行內(nèi)部幾個部門同時擁有一定的定價決策權，且缺乏有效的協(xié)調(diào)機制;銀行服務定價缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐，無法提供大量的所需信息等。二是定價能力急需提高，目前大多數(shù)銀行都是采用市場跟進型定價，而占據(jù)一定市場優(yōu)勢的大銀行的服務定價，也普遍缺乏科學的定價理念，遭遇到科學定價方法的考驗：采用成本加成定價法無法準確計算作業(yè)成本，采用市場跟進定價不能接近國外同業(yè)的價格水平，采用客戶導向或價值定價法不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性，定價方法較為粗糙。

（三）銀行業(yè)無序競爭造成服務市場混亂

根據(jù)邁克樂.波特的競爭優(yōu)勢理念，在與五種競爭力量的抗爭中，蘊涵著三類成功型戰(zhàn)略思想，這三種思路是：1、總成本依靠戰(zhàn)略;2、差異化戰(zhàn)略;3、專一化戰(zhàn)略。這三種戰(zhàn)略是每一個公司必須明確的，因為徘徊其間的公司處于極其糟糕的戰(zhàn)略地位。這樣的公司缺少市場占有率，缺少資本投資，從而削弱了“打低成本牌”的資本。但是我國銀行業(yè)，戰(zhàn)略思想不明確是最大的問題，在競爭上也是主要依靠低成本的途徑，結果沒有達到預期的效果，導致收費市場混亂。

（四）國家關于中間業(yè)務收費監(jiān)管法律法規(guī)不完善

自《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》實施以來，服務收費價格的執(zhí)行有了一定的依據(jù)，政府指導價和市場調(diào)節(jié)價在一定程度上規(guī)范了商業(yè)銀行的收費行為，但是現(xiàn)行的法律法規(guī)不成體系，許多法律法規(guī)嚴重滯后于經(jīng)濟發(fā)展的實際，還有許多立法的漏洞存在，商業(yè)銀行在具體的實施上也存在許多困惑，需要出臺相應的規(guī)章制度加以指導。

三、我國商業(yè)銀行收費問題的解決對策

（一）從監(jiān)管機構角度加強管理

中間業(yè)務收入占比情況在一定程度上反映了銀行經(jīng)營的穩(wěn)健程度和市場競爭力，銀行創(chuàng)新能力，能力市場競爭能力以及抵御風險能力，從根本上講取決于銀行的定價能力。建議銀監(jiān)會在維護商業(yè)銀行服務收費自主權的基礎上，出臺商業(yè)銀行服務定價指引，對商業(yè)銀行完善服務定價決策與執(zhí)行機構、建立科學的服務體系，信息系統(tǒng)支持和服務定價執(zhí)行機制進行原則性規(guī)范，指導商業(yè)銀行增強服務定價意識，完善服務定價體系，提高服務定價能力。搭建多層次的金融消費者投訴處理平臺，構建金融消費者權益保護聯(lián)動機制。

（二）從銀行自身角度改變思想觀念并加強費用成本會計核算

首先，領導層要建立服務創(chuàng)造價值的觀念，把中間業(yè)務放到與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務同等重要的地位，樹立中間業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，建立中間業(yè)務發(fā)展的完整的確業(yè)務體系，融合各種資源，系統(tǒng)發(fā)展中間業(yè)務;其次，要加強人員隊伍的培訓，學習國外商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，了解它們轉(zhuǎn)型的原因，發(fā)展背景、成功的措施與管理經(jīng)驗，方法等，同時認識我們自己所處階段的特點，發(fā)展趨勢，以及中間業(yè)務在商業(yè)銀行中的地位，重要性等，從思想觀念上轉(zhuǎn)變中間業(yè)務是副業(yè)的思想，在業(yè)務上努力踐行服務意識，用良好的服務帶動中間業(yè)務的發(fā)展，收益的增加;再次，加強成本費用核算，建立中間業(yè)務獨立的成本核算流程和指標考核體系，嚴格執(zhí)行收費標準進行收費，將收費收入與發(fā)生的成本加以明確，對一段時期的成本，費用歸集，考察費用標準的執(zhí)行情況，并以此作為年終考核的重要指標，使中間業(yè)務在制度的規(guī)范下穩(wěn)定發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行建立完善的定價體系，形成科學的定價機制

銀行創(chuàng)新能力、市場競爭能力以及抵御風險能力，從根本上講取決于銀行的定價能力。建議銀監(jiān)會在維護商業(yè)銀行收費自主權的基礎上，出臺商業(yè)銀行服務定價指引，對商業(yè)銀行完善服務定價決策與執(zhí)行機構，建立科學的服務體系，信息系統(tǒng)支持和服務定價執(zhí)行機制進行原則性規(guī)范，指導商業(yè)銀行增強服務定價意識，完善服務定價體系，提高服務定價能力。

（四）完善銀行業(yè)監(jiān)管模式，加強宏觀調(diào)控與管理

（1）對銀行現(xiàn)行各種收費行為進行清理。對國家明令禁止的收費行為要堅決取締，對有政府指導價的收費項目，要嚴格按照國家指導價執(zhí)行，對市場調(diào)節(jié)價收費，檢查是否在相關部門備案，價格是否在規(guī)定范圍內(nèi)浮動，對國家尚未規(guī)定，而銀行新推出的服務收費，應在合法的基礎上，調(diào)查市場對價格的反應，進而作出是否合理的判斷。

（2）對發(fā)現(xiàn)的不合法不合規(guī)行為，要嚴格查處。對于銀行的不規(guī)范收費現(xiàn)象，不能聽之任之，要依法懲處，對于發(fā)現(xiàn)的亂收費，不合理收費現(xiàn)象，核實后要依法懲處，產(chǎn)建立備案制度，對備案銀行進行嚴格地考察，堅決糾正銀行業(yè)的不正之風

（3）明確銀行收費方式，方法與原則等定價體系有關的規(guī)范。定價體系的明確對銀行行為的規(guī)范更具有約束力，對銀行的市場調(diào)節(jié)價，政府指導價定期商討，如果需要進行調(diào)整，可發(fā)布更新價格提示，充分尊重公眾知情權。銀行收費的原則應該是成本效益原則、保本微利原則、自由選擇原則，只要銀行切實貫徹收費原則，并結合《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》規(guī)范收費的法律法規(guī)來執(zhí)行，充分做到銀行的合法收費，公眾自由選擇。