(中央民族大學(xué) 北京 100081)

引言

2018年1月4日，中國人民銀行發(fā)布公告，受理百行征信有限公司(籌)(以下簡稱“百行征信”)的個人征信業(yè)務(wù)申請，并于1月22日批準百行征信獲得我國第一個“個人征信機構(gòu)許可”牌照。這是既2015年中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》之后，我國個人征信體系建設(shè)的又一個重要進展。根據(jù)公告顯示，百行征信由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會和芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、考拉征信、中智誠征信、華道征信8家市場機構(gòu)共同發(fā)起組建。作為一家開展個人征信業(yè)務(wù)的市場化征信機構(gòu)，百行征信將與現(xiàn)行央行征信中心形成有效補充，其主要服務(wù)對象是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)，此外，還包括從事反欺詐等服務(wù)的第三方符合資質(zhì)要求的機構(gòu)。百行征信通過對多維度的征信記錄進行有效整合和充分利用，有利于共享個人征信信息，化解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息孤島的困局，提升行業(yè)風(fēng)險定價能力和風(fēng)險防控水平。①

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序發(fā)展離不開健全的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，互聯(lián)網(wǎng)金融征信依然是互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的基石。②但是，在近年來互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展階段，由于征信體系不完善，過度多頭借貸、借貸詐騙等亂象屢見不鮮，迫切需要一家符合獨立性要求、具有客觀公正性、能夠保護個人信息主體權(quán)益的個人征信機構(gòu)。所以，百行征信的設(shè)立是我國在個人征信體系建設(shè)進程中的重要一步。目前，百行征信處于籌建階段，仍存在許多待解決的難點和問題，包括真正實現(xiàn)信息共享與互聯(lián)互通，市場化原則運作，數(shù)據(jù)源的真實性、及時性與適當(dāng)性提供，個人信用信息保護等。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信進行初步觀察，對如何規(guī)范和促進互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信健康發(fā)展提出相關(guān)建議。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，在我國的個人征信業(yè)務(wù)中，主要存在兩種征信模式，即以中國人民銀行為代表的傳統(tǒng)征信模式與以8家互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信模式，前者的數(shù)據(jù)來源主要是持牌金融機構(gòu)，而后者則以電商平臺等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。

(一)傳統(tǒng)個人征信模式

傳統(tǒng)個人征信模式是指以中國人民銀行征信中心為主要代表的征信模式，受《征信業(yè)管理條例》約束，機構(gòu)的設(shè)立和業(yè)務(wù)的開展需要申請相關(guān)牌照或備案。我國中國人民銀行征信系統(tǒng)于2006年正式建立，其個人征信系統(tǒng)主要數(shù)據(jù)來自于持牌金融機構(gòu)，采集的范圍覆蓋個人貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸信息，以及個人住房公積金繳存信息、社會保險繳存和發(fā)放信息、車輛交易和抵押信息、法院判決和執(zhí)行信息、稅務(wù)信息、電信信息、個人低保救助信息、執(zhí)業(yè)資格和獎懲信息共計8類公共信息，涉及的數(shù)據(jù)項超過80項，服務(wù)對象包括商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構(gòu)，主要應(yīng)用于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的放貸行為。

1.傳統(tǒng)個人征信模式的優(yōu)勢

在傳統(tǒng)征信模式下，征信(即信用記錄信息的匯集)、評分(即基于信用信息對征信對象所做的信用評估)及其使用(信貸或投融資業(yè)務(wù)部門用評分來進行客戶分級)通常分別由不同的公司獨立經(jīng)營。在此過程中，據(jù)采集、數(shù)據(jù)加工和信用評估以及數(shù)據(jù)產(chǎn)品使用被切割成三部分，這既保證了信用評估的公正與客觀，也能有效防止利益沖突、信息濫用以及隱私侵犯。

2.傳統(tǒng)個人征信模式的不足

傳統(tǒng)征信也存在著不足。首先，傳統(tǒng)的用評估服務(wù)覆蓋有限，在國內(nèi)，央行征信系統(tǒng)9億多的覆蓋人群中，有信用記錄的人群不及一半，這對依賴信用記錄作征信的傳統(tǒng)信用評估帶來困難；其次，傳統(tǒng)信用評估信息維度較為單一。比如，中國對個人信用評估的信用信息主要源于央行個人征信中心，較為單一的來源不能精確刻畫受評對象的信用屬性。再次，由于傳統(tǒng)信用評估的數(shù)據(jù)來源單一，更新緩慢，數(shù)據(jù)模型也比較穩(wěn)定，造成信用評估結(jié)果滯后，不能及時反映受評對象的最新信用狀況。最后，傳統(tǒng)征信業(yè)模式下，數(shù)據(jù)維度被局限在個人基本特征和財務(wù)信用方面，變量較少，對評估對象的刻畫不夠細致，不利于具體的商業(yè)開發(fā)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信模式

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對個人和企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)進行征集的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信開始起步發(fā)展。大數(shù)據(jù)個人征信模式是指應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，收集來自政府、金融系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，并分析用戶在網(wǎng)上銀行、電商購物、社交聊天、招聘婚介、交通運輸?shù)染W(wǎng)絡(luò)平臺上的行為記錄，形成個人征信記錄，繪制個人信用畫像，以提供個人征信服務(wù)。

在2015年1月5日，人民銀行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作。在這8家機構(gòu)中，芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉信用管理3家屬于電商平臺系，他們的優(yōu)勢是擁有巨大的平臺沉淀數(shù)據(jù)；深圳前海征信背靠平安集團，具有征集銀行信貸、P2P借貸、車輛違章等多個渠道信息的優(yōu)勢；鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、北京華道征信是正在積極介入互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域的第三方征信機構(gòu)。其服務(wù)對象為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融企業(yè)、提供社會服務(wù)的個人和企業(yè)等，應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域，社會服務(wù)領(lǐng)域等。③

1.互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信模式的優(yōu)勢

區(qū)別于傳統(tǒng)征信，鮮明的互聯(lián)網(wǎng)加大數(shù)據(jù)的基因決定了個人大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)模式的巨大差別。首先，在信用信息來源上，大數(shù)據(jù)征信除了通過獲得傳統(tǒng)資信評估信息以外，主要借助現(xiàn)代通信技術(shù)，從社交網(wǎng)絡(luò)、電商網(wǎng)絡(luò)、移動終端等獲得各種信用信息。這些數(shù)據(jù)可以用于分析客戶的生活行為，并從中挖掘出社會、政治、商業(yè)、文化、健康等領(lǐng)域的信息，甚至用于預(yù)測客戶或市場的未來趨勢。其次，中國擬批準設(shè)立的個人征信機構(gòu)則是集信息征集、數(shù)據(jù)分析、資信評估、信貸業(yè)務(wù)于一體，力圖形成完整的生態(tài)閉環(huán)，在這一生態(tài)體系中，無論電商平臺、支付通道、投融資與理財還是互聯(lián)網(wǎng)銀行與保險等業(yè)務(wù)端的數(shù)據(jù)都被拿來作為征信數(shù)據(jù)。同時，在體系內(nèi)部完成征信與信用評估工作，征信不再是獨立的業(yè)務(wù)，而被整合到具體的應(yīng)用場景，信用評分也成為吸引不同主體到平臺進行活動的工具。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信模式的不足

封閉的大數(shù)據(jù)個人征信模式存在諸多弊端，成為限制其發(fā)展的障礙，這些不足主要在于：第一，數(shù)據(jù)封閉，重復(fù)建設(shè)。個人數(shù)據(jù)征信具有“準公共品”屬性，當(dāng)前，征信數(shù)據(jù)體系私有化，各自為戰(zhàn)的現(xiàn)象突出，對于同類數(shù)據(jù)反復(fù)的收集整理造成有關(guān)企業(yè)為獲取征信信息投入巨大，造成社會資源浪費。第二，脫離個人信用形成規(guī)律，模型雷同。對比一下八家個人征信業(yè)務(wù)預(yù)備企業(yè)的數(shù)據(jù)維度，可以發(fā)現(xiàn)他們征信的數(shù)據(jù)維度的相似性很高，基本上都包括身份屬性用以說明個人家庭及身份基本信息；行為偏好用以說明購物為主的網(wǎng)絡(luò)行為；以資產(chǎn)和收入等財務(wù)狀況為出發(fā)點考察履約能力；通過考察朋友圈的廣度和高度、交往的深度來衡量社交關(guān)系。但八大機構(gòu)的大數(shù)據(jù)征信中，除芝麻信用外(花唄分期付款可提供違約及逾期數(shù)據(jù))，均缺乏有效的違約信息，即持續(xù)信用使用與違約或逾期的信息用于信用驗證。第三，信息安全與隱私保護缺乏保障?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下的個人信息保護立法進程滯后于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展，個人信息安全更加難以得到切實保障。④

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信系統(tǒng)新進展——“百行征信”的設(shè)立

2018年2月22日，央行正式批復(fù)了首張個人征信牌照——花落百行征信有限公司。牌照有效期三年，截至2021年1月31日。百行征信的成立是對我國中央銀行征信中心的補充，更是我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)建設(shè)中的一個重要進展。百行征信作為具有獨立性的征信機構(gòu)，主要在銀、證、保等傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開展個人征信活動，與人民銀行征信中心運行的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫形成錯位發(fā)展、功能互補的市場格局，同時，也將有效彌補上述八家機構(gòu)的非獨立性、非共享性、業(yè)務(wù)閉環(huán)等問題。

二、開展互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的難點

百行征信的設(shè)立代表著我國個人征信建設(shè)又邁出了一小步，但總體來說，我國在個人征信體系建設(shè)仍然不完善，還有許多待解決的難題。百行征信的成立也不是一蹴而就的，需要攻克以下難點：

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)為平臺，量采集用戶的基本狀況、財產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、交易數(shù)據(jù)、選擇偏好、消費規(guī)律和信譽評價等信息，但是顯然，信息采集范圍超出了法律規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信也應(yīng)遵守征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括嚴格遵守《征信業(yè)管理條例》等法規(guī)，主動遵循有關(guān)國際慣例，如世界經(jīng)濟合作發(fā)展組織《隱私保護和個人數(shù)據(jù)跨國流動指導(dǎo)原則》等。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融與人民銀行征信系統(tǒng)的信息共享

《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息，征信系統(tǒng)為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。征信系統(tǒng)只有囊括信息主體有的信貸交易，才可充分全面反映出借款人的資信狀況。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)已經(jīng)開始積累信用信息。因此，有必要在保障信息安全、保護信息主體權(quán)益的前提下，進一步研究論證將這些信貸信息納入征信系統(tǒng)的可行性，實現(xiàn)能反映個人信用狀況的信貸信息在更大程度上的共享和整合。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用評分

信用評分是國際通用的信用風(fēng)險管理工具，是信貸機構(gòu)利用本機構(gòu)客戶信息，以客觀、量化的方計算出反映消費者信用風(fēng)險高低的分數(shù)，代表了消費者的信用風(fēng)險在總體人群中的相對排序位置，可以直觀簡潔地判斷風(fēng)險高低。但是，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用評分，只是依據(jù)客戶的歷史行為及交易記錄來判斷單個客戶的信用風(fēng)險，缺乏對客戶大量線下信用交易信息的評估，在對客戶未來的市場風(fēng)險以及客戶內(nèi)部風(fēng)險防控方面也是空白。

三、開展互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的策略建議

(一)統(tǒng)一征集標準，實現(xiàn)更大范圍內(nèi)信息共享

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該統(tǒng)一信用征集標準和技術(shù)，征信信息實時共享在互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)中。同時在條件成熟的情況下，讓互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系與中國人民銀行的征信系統(tǒng)對接，實現(xiàn)反映企業(yè)和個人的信用信息能夠在更大的范圍內(nèi)實現(xiàn)共享。中國人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息沒有囊括互聯(lián)網(wǎng)金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所收集到的通過網(wǎng)絡(luò)社交平臺、第三方支付平臺、電子商務(wù)平臺等渠道所收集、整理、加工和保存的信用信息。因此通過兩者的征信信息共享或者探索成立人民銀行征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)信用信息更大范圍內(nèi)的共享和整合，還能有效隔離互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)內(nèi)因缺乏統(tǒng)一的征信標準而收集到的一些其他非同一標準征信信息。

(二)加強互聯(lián)網(wǎng)金融征信的法律法規(guī)建設(shè)

我國應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律法規(guī)的建設(shè)，作為對《征信業(yè)管理條例》的補充。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收集信息的范圍法律法規(guī)應(yīng)進一步明確，不能過度收集，只要能夠判斷信息主體的信用狀況即可。且在查詢信息主體的信用狀況信息時要征求信息主體本人的同意，保護信息主體的隱私權(quán)。此外信息提供者在向征信機構(gòu)提供企業(yè)或者個人的不良信用信息時，應(yīng)告知企業(yè)或者個人，保障企業(yè)或者個人對自己的不良信用信息的知情權(quán)，督促企業(yè)或者個人盡量避免不良信用的產(chǎn)生。

(三)加強互聯(lián)網(wǎng)金融征信監(jiān)管

應(yīng)該明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門和職責(zé)，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用信息的收集方法，收集渠道進行監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融征信行為，處理信息主體的投訴糾紛，保障信息主體的合法權(quán)益，構(gòu)建健康有序的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展氛圍。

【注釋】

①百行征信要來了，它能干點啥？http://money.ycwb.com/2018-01/10/content_25875685.htm

②袁新峰.關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的思考[J].征信,2014,32(1):39-42.

③劉世成.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的征信機構(gòu)及其需求分析[J].征信,2015(4):44-46.

④趙志勇.個人大數(shù)據(jù)征信:模式困境與出路探析[J].上海金融,2017(7):92-95.