摘 要：信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的金融市場開發(fā)中具有極為重要的作用，但是潛藏的還款風(fēng)險受到宏觀市場變化的牽制。利用大數(shù)據(jù)資源，獲取信貸用戶真實(shí)信息，成為規(guī)避放款風(fēng)險的主要發(fā)展路徑?；诖耍疚姆治隽松虡I(yè)銀行發(fā)展大數(shù)據(jù)資源的基本需求，論述了當(dāng)前商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中的普遍風(fēng)險因素，并提出了商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)資源加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的創(chuàng)新方法。希望對商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化管理，降低放款風(fēng)險提供理論參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險管理;創(chuàng)新機(jī)制

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時代的新興產(chǎn)物，從量數(shù)、據(jù)數(shù)、普適記錄、人臉識別、到霧計(jì)算、單粒度治理、無匿名社會、量子思維等多重角度，推進(jìn)了現(xiàn)代社會數(shù)據(jù)文明的進(jìn)程。而商業(yè)銀行發(fā)展大數(shù)據(jù)資源，對用戶信用進(jìn)行精準(zhǔn)描述，更加有助于加強(qiáng)風(fēng)險管理效果。基于此，本文從大數(shù)據(jù)角度分析了當(dāng)前商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險管理創(chuàng)新方法，現(xiàn)做如下分析。

一、商業(yè)銀行發(fā)展大數(shù)據(jù)資源的基本需求

1.信用評估

在資本市場不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品之后，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的獲利空間逐步受到市場擠壓。拓展市場信貸業(yè)務(wù)過程中，少數(shù)用戶隱匿了個人借貸信息，這部分信息數(shù)據(jù)很難在短時間內(nèi)快速反饋于信貸業(yè)務(wù)評估體系之中，以至于銀行信貸業(yè)務(wù)存在高風(fēng)險隱患。而大數(shù)據(jù)資源，則是對信貸用戶的精準(zhǔn)數(shù)據(jù)定位，包括信貸需求人群、用戶消費(fèi)特征、客戶還款能力以及不良消費(fèi)記錄和信用記錄等數(shù)據(jù)信息。那么這些數(shù)據(jù)有助于商業(yè)銀行更為精準(zhǔn)地定位用戶還款能力，降低商業(yè)銀行由于用戶了解程度不足而造成的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行發(fā)展大數(shù)據(jù)資源的第一訴求，在于信用平臺，增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)與終端客戶的粘稠度，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)提供理性分析的數(shù)據(jù)參考。

2.風(fēng)險預(yù)測

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)并非僅對個體用戶開展，為大、中、小型企業(yè)提供信貸服務(wù)，也是助力地方產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)支撐點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)下行周期，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險相對更高，中小企業(yè)還款能力下滑的關(guān)聯(lián)因素增多。即便評估企業(yè)固有資本，也很難抵消信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)風(fēng)險。市場動態(tài)發(fā)展的宏觀數(shù)據(jù)，需要建立更加完備的數(shù)據(jù)資源，進(jìn)而將數(shù)據(jù)挖掘延伸至各行各業(yè)，深度分析企業(yè)所處產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展契機(jī)，才能對企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險做出更為精準(zhǔn)的判斷。因此，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)測，已經(jīng)不再是對于企業(yè)個體單位的還款能力評估，而是對于整體行業(yè)發(fā)展趨勢的大數(shù)據(jù)分析。只有更為精準(zhǔn)的預(yù)測潛在的市場動態(tài)風(fēng)險，才能進(jìn)一步支持商業(yè)銀行更為合理的規(guī)劃，針對某一部分產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的放款數(shù)額和總量。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中的普遍風(fēng)險因素

1.信用數(shù)據(jù)軌跡清晰度低

以往時期，銀行獲取大數(shù)據(jù)資源，基本來自商業(yè)銀行自主構(gòu)建的用戶分析數(shù)據(jù)。其主要因素是，個體用戶的金融數(shù)據(jù)清晰度較強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、線下消費(fèi)，均可通過銀行卡綁定用戶的基礎(chǔ)消費(fèi)信息。但是目前用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)存在諸多市場隱匿條件，諸如微信掃碼付費(fèi)、拉卡拉支付、終端POS機(jī)非法操作（線下客戶套現(xiàn)）等等。這些消費(fèi)數(shù)據(jù)在本質(zhì)上很難快速識別真?zhèn)味?，對于用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)的軌跡描述較為困難。當(dāng)用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化雙重特征之后，數(shù)據(jù)邊界被逐一打破，商業(yè)銀行追蹤用戶信用風(fēng)險的全景視圖出現(xiàn)多重干擾。

2.市場數(shù)據(jù)反饋時效性差

商業(yè)銀行并非直接參與金融管理的唯一市場單位，在宏觀金融市場的范疇內(nèi)，商業(yè)銀行僅為信貸業(yè)務(wù)的主要部門。中小企業(yè)從資本市場或網(wǎng)絡(luò)金融市場，獲取信貸服務(wù)的可能性較高。諸如：麻袋財(cái)富、團(tuán)貸網(wǎng)、你我貸、輕易貸、有利網(wǎng)、洋錢罐、翼龍貸、口袋理財(cái)、91旺財(cái)、銀谷在線等等。網(wǎng)絡(luò)金融市場中能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供的貸款數(shù)額在逐年上升，與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的最大區(qū)別是，放款速度更快，審核條件較少。而這些貸款金額并不一定與商業(yè)銀行數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)掛鉤，商業(yè)銀行了解企業(yè)貸款的真實(shí)情況存在數(shù)據(jù)干擾。除此之外，市場宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)對于某一產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的評估較為緩慢，商業(yè)銀行依據(jù)部分外部參考數(shù)據(jù)，了解實(shí)際產(chǎn)業(yè)動向的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)條件并不充分，故而出現(xiàn)了市場數(shù)據(jù)反饋時效性差的弊端。如果無法了解貸款客戶的真實(shí)欠款情況，無法精準(zhǔn)對接產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展動向和投資回報率，那么商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險可控性也會隨之降低。

三、商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)資源加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的創(chuàng)新方法

1.深度挖掘個性消費(fèi)數(shù)據(jù)資源

以往時期銀行評估客戶信貸償還能力，基本依靠銀行流水、固定資產(chǎn)等顯性數(shù)據(jù)信息。但是在整體市場消費(fèi)升級的情況下，個性化消費(fèi)比例逐步增加，消費(fèi)習(xí)慣也在發(fā)生巨大改變。僅以銀行流水和固定資產(chǎn)作為評估條件，顯然并不足以闡釋和還原用戶信貸償還能力。在收集用戶基礎(chǔ)消費(fèi)數(shù)據(jù)時，消費(fèi)品數(shù)據(jù)、消費(fèi)習(xí)慣數(shù)據(jù)，可依據(jù)高端、大宗、金融類商品瀏覽習(xí)慣作為一種外部數(shù)據(jù)資源的獲取路徑。在汽車、金融理財(cái)、奢侈品等方面的數(shù)據(jù)信息獲取，也是需要網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析的主要側(cè)重點(diǎn)。因此，商業(yè)銀行在開發(fā)用戶數(shù)據(jù)資源時，需要與更多的網(wǎng)絡(luò)平臺合作，盡量將更多的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息充分整合。進(jìn)而了解用戶可能存在的個性化消費(fèi)習(xí)慣，分析其中可能存在的非理性消費(fèi)特點(diǎn)，精準(zhǔn)定位用戶長期還款能力，降低信貸業(yè)務(wù)可能存在的潛藏風(fēng)險。

2.優(yōu)化金融數(shù)據(jù)共享度與透明度

在金融數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)中，商業(yè)銀行目前的用戶數(shù)據(jù)價值很高，各地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展中，用戶底層數(shù)據(jù)是最為寶貴的市場資源。因此，在金融市場競爭激烈的情況下，各家銀行并不會將用戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)公布，既是保護(hù)用戶個人信息的金融商業(yè)規(guī)制，也是維護(hù)自身市場利益的先導(dǎo)。但是當(dāng)金融數(shù)據(jù)共享度較低時，也為用戶隱匿個人借貸信息提供了便捷條件。尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的多數(shù)信息，存在數(shù)據(jù)不可控性。那么商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)資源，只有在整體金融市場呈現(xiàn)出更高的共享度之后，才能甄別出終端客戶隱藏的借貸信息，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。而真正共享度，也是建立在透明度之上的微觀數(shù)據(jù)集合。聚集用戶信貸業(yè)務(wù)的所有信息，保持較高的透明度，成為商業(yè)銀行未來用戶數(shù)據(jù)深度發(fā)掘的主要方向，可逐步加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的總體風(fēng)險管理水平。

3.改變傳統(tǒng)數(shù)據(jù)參考決策觀念

以往時期商業(yè)銀行為中、小、微企業(yè)提供貸款服務(wù)，主要是分析其固有資產(chǎn)是否能夠具備抵償條件。雖然這樣的評估機(jī)制，令商業(yè)銀行的放款風(fēng)險可控性更強(qiáng)。但是對于部分創(chuàng)新型企業(yè)而言，初期發(fā)展獲取的金融支持過低，限制了地方產(chǎn)業(yè)的全面振興。創(chuàng)新型企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期的固有資產(chǎn)更多傾向于知識產(chǎn)權(quán)、品牌價值、市場認(rèn)可度、產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展的潛在可能性。高估創(chuàng)新型企業(yè)的市場價位，顯然是一種高風(fēng)險的信貸評估弊端。但如果了解并掌握了更多的新型市場動態(tài)發(fā)展數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行放款條件也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行一定下調(diào)。放款決策在當(dāng)前的市場發(fā)展階段中，應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)化并與時俱進(jìn)。將能夠真實(shí)反映企業(yè)未來價值的數(shù)據(jù)資源作為重點(diǎn)考察范圍，通過宏觀市場的精準(zhǔn)數(shù)據(jù)對接，達(dá)到更為精準(zhǔn)的信貸業(yè)務(wù)決策，真正將高回報與高風(fēng)險合并，總結(jié)出全新的信貸業(yè)務(wù)決策機(jī)制。

4.補(bǔ)充信用描述風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

信貸業(yè)務(wù)決策機(jī)制需要參考商業(yè)銀行的市場定位，各地域商業(yè)銀行面對的市場環(huán)境截然不同，并不能選擇統(tǒng)一的市場數(shù)據(jù)評價機(jī)制。但是風(fēng)險管理預(yù)警機(jī)制則不同，需要建立相對一致的同步風(fēng)險管控指標(biāo)。這種風(fēng)險管理的預(yù)警，是基于信用描述的數(shù)據(jù)解碼。大數(shù)據(jù)收集到的終端用戶信息，具有海量信息資源的普遍特征。這些數(shù)據(jù)資源并無法直接反映出用戶的貸款償還能力，需要商業(yè)銀行做出更為精準(zhǔn)的預(yù)測分析。預(yù)測分析的諸多環(huán)節(jié)，需要不同專業(yè)領(lǐng)域的精算師來細(xì)分，重點(diǎn)在于優(yōu)化數(shù)據(jù)結(jié)果，為商業(yè)銀行提供更為精準(zhǔn)的用戶信用描述。進(jìn)而輔助商業(yè)銀行合理規(guī)避不良信貸，加強(qiáng)數(shù)據(jù)反饋信息的針對性和參考價值，增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的時效性。

四、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展大數(shù)據(jù)資源的基本需求，在于信用評估和風(fēng)險預(yù)測。但是目前多數(shù)商業(yè)銀行，在信貸業(yè)務(wù)中仍然存在多種普遍風(fēng)險因素，包括信用數(shù)據(jù)軌跡清晰度低，以及市場數(shù)據(jù)反饋時效性差等問題。基于此，借助大數(shù)據(jù)資源，助力于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要措施為深度挖掘個性消費(fèi)數(shù)據(jù)資源，以及改變傳統(tǒng)數(shù)據(jù)參考決策觀念。同時需要優(yōu)化金融數(shù)據(jù)共享度與透明度，補(bǔ)充信用描述風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，進(jìn)而增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力，發(fā)揮出金融大數(shù)據(jù)資源的時效性。

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作者簡介：王克非（1966.12- ），男，漢族，湖北武漢人，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)本科，中國建設(shè)銀行湖北省分行營業(yè)部總經(jīng)理，研究方向：銀行風(fēng)險管理、金融工具創(chuàng)新