朱魁明

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)消費金融近幾年在我國獲得了快速的發(fā)展，對于人們的生活方式和消費方式產(chǎn)生了積極的影響，對于我國經(jīng)濟的發(fā)展起到了促進作用。但是由于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展時間相對較短，導致在其發(fā)展過程中逐漸暴露出一些問題?；诖吮疚脑趯ξ覈ヂ?lián)網(wǎng)消費金融宏觀環(huán)境以及發(fā)展過程中面臨主要問題分析的基礎(chǔ)上，重點對大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動下我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展進行了論述。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)技術(shù)? 互聯(lián)網(wǎng)消費金融? 征信

近些年隨著與計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，為我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模的持續(xù)擴張?zhí)峁┝擞辛Φ募夹g(shù)支持，促使我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融進入了快速發(fā)展階段。但是由于我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展時間相對較短，我國的征信體系建設(shè)相對滯后，金融風險控制水平整體偏低等，在很大程度上限制了我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的進一步健康良性發(fā)展。因此基于大數(shù)據(jù)技術(shù)來進一步挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的金融需求，創(chuàng)建可靠健全的征信數(shù)據(jù)庫，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制水平對于促進我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康可持續(xù)性發(fā)展具有非常積極的現(xiàn)實意義。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的宏觀環(huán)境分析

互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為依托，開展消費貸款以及消費相關(guān)的金融服務(wù)。相比于傳統(tǒng)的消費金融，其可以有效降低信息不對稱性問題，提高了金融業(yè)務(wù)效率，降低了交易成本。我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的宏觀環(huán)境主要體現(xiàn)在三個方面，一是在財富基礎(chǔ)方面，我國的社會財富總額持續(xù)增長，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計我國2015年的國民生產(chǎn)總值已經(jīng)達到67.7萬億元人民幣，僅次于美國，排名世界第二，持續(xù)增長的社會財富為我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。二是在國民消費潛力方面，我國社會消費品零售總額以及信貸規(guī)模保持持續(xù)增長。國家統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示我國2015年的社會消費品零售總額為300931億元人民幣，相比2014年上漲10.6%。同時國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢分析表明現(xiàn)階段我國的經(jīng)濟增長方式逐漸由投資驅(qū)動型轉(zhuǎn)變?yōu)橄M驅(qū)動型，消費已經(jīng)成為我國經(jīng)濟增長的主要推動因素。基于人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國2015年末的人民幣貸款余額為93.95萬億元，相比2014年增長了14.3%，其中消費信貸余額為19萬億元，同時數(shù)據(jù)顯示我國消費信貸余額增長速度明顯高于人民幣信貸余額增長速度，表明在我國經(jīng)濟增長中消費所起的作用越來越重要。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中面臨的主要問題

（一）征信體系不完善，難以對客戶信用水平進行有效評估

由于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展時間相對較短，導致我國的征信體系建設(shè)相對滯后。不同于企業(yè)商業(yè)貸款，消費貸款的主要是基于客戶的信用水平進行決策，而不是傳統(tǒng)的抵押物，因此對客戶信用水平的評估在互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險防控中具有非常重要的作用。但是我國目前尚未形成完整的征信體系，缺少對企業(yè)以及居民征信信息的獲取渠道。一是互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的征信系統(tǒng)不能像商業(yè)銀行一樣與人民銀行的征信系統(tǒng)直接相連;二是不同的互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)之間沒有形成有效的征信信息共享機制，進而造成征信系統(tǒng)運行效率較低，運行成本較高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場風險控制水平較低

由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的客戶定位主要為低收入人群，在消費貸款中沒有有效的抵押和擔保，這就在一定程度上放大了互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易過程中的金融風險，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的風險控制水平提出了更高的要求。一是由于偏遠地區(qū)的客戶征信信息以及學生的征信信息相對較少，難以準確評估他們在消費貸款中的違約風險;二是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中存在冒用客戶信息或者信息造假等問題，難以對其進行準確的身份識別;三是同一借款人在不同的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺均進行借款，在一定程度上提高了違約風險發(fā)生的概率。但是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)還處于起步發(fā)展階段，各互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的風險管理水平良莠不齊，風險管理水平較低的平臺機構(gòu)很容易被市場淘汰。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動下我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于加速我國的征信體系建設(shè)

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展和我國征信體系建設(shè)的不斷深入，兩者之間已經(jīng)開始充分融合。基于大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對客戶信息進行更加深入的獲取、挖掘以及分析，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融征信體系建設(shè)開辟了一條新的渠道，為我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健康發(fā)展起到了積極的促進作用。大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)消費金融征信領(lǐng)域的應(yīng)用主要體現(xiàn)在四個方面。一是大數(shù)據(jù)采集技術(shù)的應(yīng)用，通過大數(shù)據(jù)采集技術(shù)可以對傳統(tǒng)征信系統(tǒng)中的信貸記錄進行挖掘，可以對影響客戶信用狀況的職業(yè)、婚姻、支付習慣以及社會關(guān)系等其他數(shù)據(jù)進行挖掘，從而為信貸決策提供可靠充分的數(shù)據(jù)支持。二是大數(shù)據(jù)存儲技術(shù)的應(yīng)用，隨著信息時代的到來，征信數(shù)據(jù)規(guī)模急劇增加，尤其是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)規(guī)模越來越大，這些數(shù)據(jù)的存儲和備份就顯得特別重要，現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)技術(shù)為海量數(shù)據(jù)的存儲提供了三種解決方案，分別為Hadoop非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫、MPP關(guān)系型數(shù)據(jù)庫以及由軟硬件共同組成的大數(shù)據(jù)一體機。三是大數(shù)據(jù)抽取和清洗技術(shù)的應(yīng)用，大量數(shù)據(jù)中并非所有的數(shù)據(jù)都會對客戶的征信產(chǎn)生影響，因此從大量的結(jié)構(gòu)化以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中抽取能夠?qū)蛻粽餍女a(chǎn)生影響的數(shù)據(jù)就顯得特別重要，在將數(shù)據(jù)抽取之后再對數(shù)據(jù)采用清洗技術(shù)，對數(shù)據(jù)進行分類排序，從而為后續(xù)的數(shù)據(jù)分析奠定基礎(chǔ)。四是大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用，主要是指建立數(shù)據(jù)挖掘算法，通過數(shù)據(jù)挖掘?qū)㈦[藏在數(shù)據(jù)背后的有效信息充分挖掘出來，進而對客戶信用情況進行有效評價。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險管理水平

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的競爭越來越激烈，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺只有不斷提高自己的風險管理水平，才能夠在激烈的競爭中保持自身的核心優(yōu)勢，獲得自身的發(fā)展。目前基于大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)的金融風險定量分析技術(shù)已經(jīng)開始在互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險管理中推廣應(yīng)用。

一是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)可以更加全面的獲取客戶相關(guān)數(shù)據(jù)，對客戶進行更全面的評估。數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)風險體系建設(shè)的基礎(chǔ)，只有更全面、更準確的獲得客戶相關(guān)信息數(shù)據(jù)，才能對客戶的信用情況以及風險狀況進行更加準確的衡量。尤其是在網(wǎng)絡(luò)信息時代，龐大且非結(jié)構(gòu)化的客戶信息量為互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺數(shù)據(jù)的獲取提出了挑戰(zhàn)?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺能夠從多個維度、多個渠道對客戶的相關(guān)信息進行收集，包括職業(yè)、年齡、財產(chǎn)、家庭背景、婚姻狀況、文化程度、職位等信息數(shù)據(jù)，以及消費記錄、支付習慣以及人際關(guān)系等行為數(shù)據(jù)，進而實現(xiàn)對消費者的全面準確“畫像”。

二是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)可以從多個方面對客戶的信息進行核實，提高數(shù)據(jù)信息的可靠性。首先基于大數(shù)據(jù)風險控制模型設(shè)定的規(guī)則可以對客戶的信息數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)進行相互驗證，對不合理的數(shù)據(jù)進行剔除;其次大數(shù)據(jù)技術(shù)可以根據(jù)客戶的信息設(shè)定一系列的關(guān)聯(lián)問題讓客戶進行作答，平臺基于客戶作答結(jié)果對客戶的真實性進行有效評估;此外大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以對惡意欺詐行為進行有效識別。

三是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)可以建立信用評分系統(tǒng)，基于客戶全面準確的信用數(shù)據(jù)，可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的統(tǒng)計和挖掘功能對客戶的信用行為和風險特征進行分析，進而對其還款能力和還款意愿進行評估，得到信用評分。在貸款階段，信用評分可以為貸款決策提供參照;在貸中階段，信用評分可以對貸款風險進行檢測和提示;在貸后階段，信用評分可以對客戶的履約情況進行監(jiān)測。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于互聯(lián)網(wǎng)消費金融開展精準營銷

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)開展定量分析，有助于互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺快速精準定位客戶群體，進而可以為客戶提供有針對性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的金融需求。首先通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以更好挖掘客戶的金融偏好，進而向客戶推送可能感興趣的金融產(chǎn)品;其次通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以向客戶推薦符合其偏好的支付方式;再次通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以向客戶推薦分期付款以及消費信貸等產(chǎn)品，提供定制化和精準化的購買體驗。大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)消費金融精準營銷過程的作用具體體現(xiàn)在四個方面。一是可以對客戶的行為特征進行準確的分析，通過分析客戶的身份、客戶的行為數(shù)據(jù)、客戶的購買習慣以及支付偏好等，對客戶的購買意愿和購買行為進行判斷，進而開展針對性的營銷。二是可以對營銷效果進行有效評估，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對產(chǎn)品營銷效果進行持續(xù)性的跟蹤監(jiān)測，分析不同形式以及不同渠道的營銷方式對客戶流量以及購買轉(zhuǎn)化率的影響，進而對營銷方案進行及時的調(diào)整更新，確保營銷方案的最優(yōu)化，最大程度提高客戶的購買體驗。三是有助于維持關(guān)鍵的客戶關(guān)系，關(guān)鍵客戶的定位以及關(guān)系的維持會與互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的發(fā)展具有非常重要的意義，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助平臺對信用狀況良好、消費意愿強的客戶進行快速準確定位，也可以有效協(xié)調(diào)平臺與關(guān)鍵客戶之間的互動，進而提高客戶管理水平。

參考文獻：

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