吳芷婧，李清瑩，董文斌，張 偉

（1.華中科技大學(xué)土木工程與力學(xué)學(xué)院，湖北武漢430074；2.湖北省建設(shè)工程質(zhì)量安全監(jiān)督總站，湖北武漢430064）

0 引 言

工程質(zhì)量與人民群眾切身利益、國民經(jīng)濟投資效益、建筑業(yè)可持續(xù)發(fā)展密切相關(guān)，是建設(shè)工程的根本性問題［1］。構(gòu)建工程質(zhì)量保險機制，引入社會力量和市場機制參與行業(yè)管理，是促進質(zhì)量提升的重要手段［2］。2005年8月，由原建設(shè)部牽頭，中國保險監(jiān)督管理委員會配合下，《關(guān)于推進建設(shè)工程質(zhì)量保險工作的意見》［3］（建質(zhì)［2005］133號）文件出臺（以下簡稱“建質(zhì)［2005］133號文件”），標(biāo)志著工程質(zhì)量保險制度在我國的誕生。之后，國內(nèi)多個城市根據(jù)文件的意見，開展了一系列的試點工作［4］。2017年，《國務(wù)院關(guān)于開展工程質(zhì)量安全提升行動試點工作的通知》重點闡明必須進一步有效開展工程質(zhì)量保險制度試點工作，培養(yǎng)良好的質(zhì)量保險市場，逐步建立符合我國特色的工程質(zhì)量保險制度，為推行工程質(zhì)量保險提供了更加強有力的政策依據(jù)。在此背景下，本文在比較以法國為代表的國外工程質(zhì)量保險做法和以上海為代表的國內(nèi)工程質(zhì)量保險探索情況的基礎(chǔ)上，分析當(dāng)前工程質(zhì)量保險的主要問題，從保險參與方、運作模式、保險產(chǎn)品設(shè)計等角度提出建議，供行業(yè)參考。

1 工程質(zhì)量保險簡介

1.1 關(guān)于工程質(zhì)量保險的基本定義

在工程的全壽命期間，由于工程質(zhì)量缺陷的存在，會引發(fā)一定的經(jīng)濟損失，工程質(zhì)量保險可以將賠償責(zé)任進行轉(zhuǎn)移。工程質(zhì)量保險并非單一保險，而是由一系列保險產(chǎn)品組成，從而可以很好地落實質(zhì)量責(zé)任［5］。工程質(zhì)量保險主要包括工程質(zhì)量潛在缺陷保險和工程質(zhì)量責(zé)任保險兩種類型。

1.1.1 兩種保險類型區(qū)別

工程質(zhì)量潛在缺陷保險（Inherent Defect Insurance，簡稱IDI）針對建設(shè)單位，屬于第一方保險（First Party Insurance），保險標(biāo)的為工程施工建設(shè)過程中可能出現(xiàn)的內(nèi)在缺陷。內(nèi)在缺陷風(fēng)險包括很多方面，圖紙設(shè)計問題，施工方法，現(xiàn)場施工管理不到位、施工環(huán)境等方面都有可能引起建筑物的缺陷，從而導(dǎo)致裂縫、滲漏、下沉最后倒塌的風(fēng)險。

工程質(zhì)量責(zé)任保險針對施工單位和其他建造方，屬于第三方保險（Third Party Insurance），保險標(biāo)的為各個建造方的質(zhì)量責(zé)任。保險公司是承保人，建設(shè)工程的參建各方是被保險人（同時也是投保人），包括工程勘察單位、設(shè)計單位、監(jiān)理單位、施工單位等等，保險的受益人為消費者（業(yè)主）。

1.1.2 兩種保險類型的聯(lián)系

一般而言，工程建設(shè)單位投保并承擔(dān)工程內(nèi)在缺陷損害保險，工程建造單位投保工程質(zhì)量責(zé)任保險，兩種保險相輔相成，在工程交付使用階段，對由工程潛在質(zhì)量缺陷所造成的經(jīng)濟損失進行賠償。

1.1.3 工程質(zhì)量保險特色

工程質(zhì)量潛在缺陷保險特色：將獨立且專業(yè)的第三方風(fēng)險管理機構(gòu)（Technical Inspection Service）引入，以進行全過程的質(zhì)量風(fēng)險管控，確保建筑質(zhì)量［6］。

在開工前，風(fēng)險管理機構(gòu)對工程項目質(zhì)量風(fēng)險進行初級評估；在施工組織管理階段，根據(jù)之前的評估報告，風(fēng)險管理機構(gòu)對建筑物實體是否按圖施工，建筑工序是否規(guī)范合理化進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改；在竣工驗收階段，基于整個建筑工程實施過程，風(fēng)險管理機構(gòu)針對出現(xiàn)的質(zhì)量問題及缺陷處置結(jié)果進行匯總審核，并對工程質(zhì)量進行評估；在復(fù)查階段，風(fēng)險管理機構(gòu)對項目進行回訪，重新實地檢查，特別是對前期遺留的質(zhì)量風(fēng)險問題進行重點檢查，對各方面的整改情況進行跟蹤審核。在這全過程中，風(fēng)險管理機構(gòu)都要按國家相關(guān)要求在每一階段出具相應(yīng)的檢查報告。

而工程質(zhì)量責(zé)任保險的賠償程序必須存在一個觸發(fā)機制，即業(yè)主要求被保險人賠償損失。根據(jù)責(zé)任認定，若被保險人確實負有對損害進行賠償?shù)呢?zé)任，則由保險人代替被保險人承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。需要注意的是，本文中業(yè)主是指通過交易或轉(zhuǎn)讓獲得房屋產(chǎn)權(quán)的小業(yè)主，建設(shè)單位是指負責(zé)工程建設(shè)階段總體組織管理的單位，這兩個概念是不同的。

2 國內(nèi)外發(fā)展歷程對比

2.1 國外發(fā)展歷程

1978年，法國《斯比那塔法》（Spinetta ACT）頌布，標(biāo)志建設(shè)工程質(zhì)量保險制度的正式建立。該法規(guī)制定的工程質(zhì)量保險制度包括責(zé)任（該部分后來融入《法國民法典》）、保險、質(zhì)量檢查三個部分，針對建設(shè)工程10年的內(nèi)在質(zhì)量缺陷實施強制保險。在此之后，西班牙、英國、日本等國也相繼建立了建設(shè)工程質(zhì)量保險制度。

法國、西班牙、英國、日本4國均設(shè)置工程質(zhì)量保險。其中，法國、西班牙設(shè)置了強制性缺陷保險，英國、日本為非強制性的市場鼓勵模式。而法國同時也實行強制責(zé)任保險，西班牙、英國、日本則實行市場鼓勵的非強制責(zé)任險。4國保險期限均為10年，主要針對住宅市場。法國、西班牙實行法律確定+市場浮動的保險費率，而英國、日本直接通過市場浮動機制來確定保險費率。

2.1.1 法國工程質(zhì)量保險運作模式

出現(xiàn)工程質(zhì)量問題缺陷，強制缺陷損害保險首先被觸發(fā)，先由業(yè)主與保險公司之間單向進行索賠與賠償程序，之后保險公司再向各參建方實行代位追償；代位追償過程中，強制責(zé)任保險被觸發(fā)，根據(jù)責(zé)任險中的規(guī)定，各參建方將履行賠償責(zé)任。法國工程質(zhì)量保險運作模式如圖1所示。

圖1 法國工程質(zhì)量保險運作模式

從圖1中我們可以清楚地看到，強制性是法國運作方式最突出的特點，是法國工程質(zhì)量保險在全球?qū)嵤┳钜?guī)范的保證。第一方與第三方保險為獨立設(shè)置，同時獨立的第三方機構(gòu)進行全過程工程質(zhì)量監(jiān)管，保險觸發(fā)索賠機制整個流程環(huán)環(huán)相扣，體制健全成熟，最終達到了建筑工程市場的良性循環(huán)。

2.1.2 法國工程質(zhì)量保險參與方

強制缺陷損害保險：建設(shè)單位對工程可能出現(xiàn)的潛在缺陷進行投保。

強制責(zé)任保險：各參建方，如設(shè)計單位、施工單位等等，針對各自的責(zé)任進行投保。

第三方的質(zhì)量風(fēng)險檢查管理機構(gòu)：通常由保險公司委托，將全方面質(zhì)量檢查貫穿于整個施工階段，目的是為了預(yù)防質(zhì)量事故與控制風(fēng)險。在工程竣工一年后第三方機構(gòu)還需要再進行一次檢測。

2.1.3 法國工程質(zhì)量保險費率

潛在缺陷保險制度采用的是固定費率的計算方法，即保險費=計費基數(shù)×計費費率。強制損害保險：計費基數(shù)工程總造價，計費費率3%；強制責(zé)任保險：計費基數(shù)營業(yè)總收入，計費費率為設(shè)計單位0.3%，施工單位0.8%～0.9%。

2.1.4 投保范圍及期限

法國工程質(zhì)量保險的投標(biāo)范圍及其期限如表1所示。

2.2 國內(nèi)發(fā)展歷程（以上海市為例）

2.2.1 上海工程質(zhì)量保險運作模式

根據(jù)2017年上海市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)管理委員會發(fā)布文件《上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險實施細則（試行）》中有關(guān)內(nèi)容，梳理上海市工程質(zhì)量保險運作模式如下。

表1 法國工程質(zhì)量保險投保范圍

投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險的建設(shè)單位，應(yīng)在辦理施工許可手續(xù)時間節(jié)點前，與保險公司簽訂工程質(zhì)量潛在缺陷保險合同，并一次性支付合同約定的保險費（含不高于30%的風(fēng)險管理費用）。

在簽訂合同之后，保險公司會專門聘請第三方風(fēng)險管理機構(gòu)（TIS）與專業(yè)技術(shù)人員進行工程質(zhì)量風(fēng)險評估與管理。TIS及工程技術(shù)專業(yè)人員的檢查報告應(yīng)當(dāng)不僅要提供給保險公司，還要提供給建設(shè)單位。建設(shè)單位接到檢查報告后，應(yīng)當(dāng)責(zé)成施工單位及時整改質(zhì)量缺陷問題，整改不力不得通過最終驗收。具體流程如圖2所示。

圖2 上海市工程質(zhì)量潛在缺陷保險運作模式圖

業(yè)主在工程質(zhì)量潛在缺陷保險期內(nèi)認為住宅工程存在質(zhì)量缺陷的，可向保險公司或者保險公司委托的物業(yè)服務(wù)企業(yè)等專業(yè)服務(wù)機構(gòu)提出索賠。保險公司會在第一時間（7d之內(nèi)）拿出責(zé)任界定結(jié)果；如果遇到復(fù)雜情況，最遲也必須在30d內(nèi)出結(jié)果，并告知業(yè)主。如果責(zé)任界定結(jié)果屬于保險范圍之內(nèi)，則保險公司賠償；若不屬于合同擬定的保險責(zé)任范圍，則保險公司向業(yè)主發(fā)出通知，并說明拒絕賠償?shù)睦碛桑唧w流程如圖3所示。

圖3 上海市工程質(zhì)量保險索賠模式圖

2.2.2 上海市工程質(zhì)量保險參與方

共同投保體：所有參建各方，包括勘察、設(shè)計、施工等企業(yè)；

共同保障體：由風(fēng)險管理機構(gòu)以及保險公司組成。

2.2.3 上海市工程質(zhì)量保險費率

上海市建筑工程保險費計算公式，如式（1）所示：

建筑工程保險費=建筑工程合同價×［（建筑與安裝工程一切險＋人身傷害意外險＋質(zhì)量保修險）基本費率］×（65%×共投體風(fēng)險系數(shù)+35%×工程風(fēng)險系數(shù)）+附加風(fēng)險管理費 （1）

基數(shù)為建筑工程安裝總造價。各參建方分擔(dān)保險比例如表2所示。

表2 各參建方分擔(dān)保險比例

目前我國基準(zhǔn)費率為1.5%，根據(jù)市場需要與風(fēng)險評估報告，費率會有4%～6%的浮動。

3 國內(nèi)試點地域發(fā)展現(xiàn)狀對比

2005年8月，原建設(shè)部以及保監(jiān)會頒布的建質(zhì)［2005］133號文件是國內(nèi)最早有關(guān)工程質(zhì)量保險的文件。次年北京、上海、青島、大連等14個城市相繼開始試點工作。此后中央與地方政府陸續(xù)出臺相關(guān)文件推動工程質(zhì)量保險的實施，現(xiàn)將相關(guān)文件整理列出，如表3所示。

通過搜集整理分析有關(guān)政策文件，本文選取6個試點地域（北京、上海、江蘇、安徽、廣東及浙江），在運作模式、參與方、保險費率、投保范圍及期限4個方面進行橫向比較。

3.1 運作模式對比

基本運作模式均相似：建設(shè)單位應(yīng)與選擇的保險公司簽訂保險合同，并按照合同約定支付保險費。保險公司選擇風(fēng)險管理機構(gòu)，風(fēng)險管理機構(gòu)進行全過程的風(fēng)險管理，出具檢查報告。建設(shè)單位收到最終檢查報告后，組織竣工驗收。如有業(yè)主進行索賠，則按照相應(yīng)規(guī)定進行鑒定并賠償。

表3 中央及地方政府發(fā)布文件表

差異比較：

1）上海市、浙江省、廣東省出臺文件中未明確設(shè)置工程質(zhì)量責(zé)任險，但代位追償機制的存在是明確規(guī)定了的，即對于工程質(zhì)量潛在缺陷保險中規(guī)定的質(zhì)量缺陷的損失，保險公司負有賠償義務(wù)，并有權(quán)依法對相關(guān)責(zé)任單位實施代位追償，被保險人及責(zé)任方應(yīng)當(dāng)予以配合。

2）上海市、江蘇省在出臺文件中明確要求，只有投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險，才能出讓土地［7］。

3）安徽省實行保險與質(zhì)保金雙軌運行方式。保險與質(zhì)保金只需選擇一樣繳納即可。發(fā)包人和承包人都可以是投保人［8］。

3.2 保險參與方對比

上海市明文規(guī)定工程質(zhì)量保險的投保方為建設(shè)單位，保障方為保險公司與風(fēng)險管理機構(gòu)，被保險人為最終業(yè)主與建設(shè)單位。

廣東省也有文件出臺規(guī)定投保人和被保險人為委托單位（代建項目的建設(shè)、使用或資產(chǎn)管理單位），保險人為保險公司，經(jīng)紀人為經(jīng)區(qū)發(fā)改局授權(quán)委托的保險經(jīng)紀公司。

安徽省規(guī)定工程發(fā)包人或承包人都可以是投保人（補充規(guī)定：當(dāng)是發(fā)包人投保時，可以留置3%的質(zhì)保金給承包人；當(dāng)承包人是投保人時，發(fā)包人必須結(jié)算全額工程款項）。

北京市與江蘇省的出臺文件中則未提及保險參與方，內(nèi)容規(guī)定有待進一步完善。

3.3 保險費率對比

江蘇省和北京市目前未明確規(guī)定保險費率計算問題。

上海市明確規(guī)定了建筑工程保險費的計算公式如式（1）所示。同時上海市也規(guī)定具體承保費率，必須根據(jù)建設(shè)工程難易程度和參建主體的資質(zhì)信用評估等情況以及風(fēng)險管理要求，結(jié)合保險市場現(xiàn)狀，在保險合同中要具體約定。對資質(zhì)高、誠信記錄優(yōu)良的參建方，保險公司可以根據(jù)國家政策給予一定的費率優(yōu)惠。

浙江省規(guī)定工程質(zhì)量潛在缺陷保險的保險費的基本基數(shù)為建筑工程安裝總造價（同上海市）。但浙江省目前尚未給出明確比例與計算公式，只是提出差異化費率機制，與建設(shè)企業(yè)管理水平、企業(yè)評級和信用狀況及項目類別等因素掛鉤。

安徽省規(guī)定，在僅有主體結(jié)構(gòu)承保賠付額是質(zhì)保金的3倍多的情況下，將保險總值的10%用于主體結(jié)構(gòu)質(zhì)量缺陷賠付，或者累計金額不超過300萬元；其他質(zhì)量缺陷則每項累計不超過100萬元。施工總承包企業(yè)仍然負責(zé)維修超出的部分。

3.4 投保范圍及期限對比

試點地域規(guī)定幾乎一樣：保險范圍主要包括地基基礎(chǔ)工程、主體和承重結(jié)構(gòu)部位、出現(xiàn)影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫、破損，有防水要求的部位出現(xiàn)漏水滲漏，圍護結(jié)構(gòu)的保溫工程等方面。

上海市明文規(guī)定地基基礎(chǔ)工程、主體結(jié)構(gòu)工程的保險期限是10年，而其他防水工程的保險期限至少是5年。保險期限從住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險承保的建筑竣工備案2年后開始起算。若工程質(zhì)量缺陷出現(xiàn)在竣工備案后兩年內(nèi)，則維修由施工承包單位負責(zé)。

廣東省要求保險期限自投保之日起，包括工程建設(shè)工期（預(yù)計）、缺陷責(zé)任期（兩年）以及保險賠償期。缺陷責(zé)任期自工程竣工驗收合格之日起算，保險賠償期自缺陷責(zé)任期結(jié)束之日起算。其中，地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)工程的保險賠償期為10年，防水工程的保險賠償期為3年。

4 工程質(zhì)量保險現(xiàn)存問題

針對2005年8月原建設(shè)部、中國保監(jiān)會發(fā)布的文件《關(guān)于推進建設(shè)工程質(zhì)量保險工作的意見》（建質(zhì)［2005］133號）中提出的各項要求，就目前各試點地方實施情況而言，相比較文件中所述意見仍存在不少問題，存在一定差距?，F(xiàn)將主要問題歸納如下。

1）鼓勵投保方式推動力度不足。

建質(zhì)［2005］133號文件提出“鼓勵建設(shè)單位帶頭統(tǒng)一、規(guī)范化投保建設(shè)工程項目”。但由于我國建設(shè)工程質(zhì)量保險領(lǐng)域起步較晚，目前發(fā)展仍不夠成熟，導(dǎo)致出臺的建設(shè)工程質(zhì)量保險相關(guān)政策無強制效力，鼓勵投保的方式導(dǎo)致大家積極性不高［9］。對比法國，工程質(zhì)量保險的強制性是推動保險有效實施的主要動力。我國未實行強制性保險工程，導(dǎo)致建設(shè)工程質(zhì)量保險機制的實踐動力不足，進展緩慢，阻礙較大。

2）工程質(zhì)量責(zé)任保險與代位追償制度未落實完善。

建質(zhì)［2005］133號文件提到“落實一系列保險產(chǎn)品，為工程竣工后一定期限內(nèi)出現(xiàn)問題等提供風(fēng)險保障”。而目前，絕大多數(shù)地區(qū)只出臺了有關(guān)建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險的文件，如《上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險實施細則（試行）》、《福田區(qū)政府投資代建項目工程質(zhì)量潛在缺陷保險實施細則》等等，而絕大多數(shù)建筑工程未設(shè)置133號文件中提到的責(zé)任保險，雖然部分試點地區(qū)提到了代位追償制度，但發(fā)展尚不成熟，在追償過程中會產(chǎn)生多個參與方互相推卸責(zé)任扯皮的情況，既浪費了人力物力財力，無形中加劇了保險公司的負擔(dān)，也達不到理想的效果，更會導(dǎo)致許多參與方理所應(yīng)當(dāng)認為保險公司全部賠償，從而更可能導(dǎo)致潛在缺陷發(fā)生。

3）保險費率未能實現(xiàn)差異化。

建質(zhì)［2005］133號文件提出“保險公司要努力發(fā)展風(fēng)險管理技術(shù)，對投保的工程項目，根據(jù)風(fēng)險評估的狀況，推行費率差異化方案”。就目前地方出臺的文件來看，僅有上海市明確規(guī)定了保險費率計算公式。同時上海、浙江出臺文件中提到根據(jù)市場建設(shè)企業(yè)的誠信狀況、管理水平等方面實行差異化費率以促進市場良性發(fā)展，僅依靠定性的評判遠遠不夠，缺乏量化細致的評價體系與模式，故離實現(xiàn)保險費率差異化的目標(biāo)，我國仍有很長距離要走。

4）第三方風(fēng)險管理機構(gòu)發(fā)展不成熟。

建質(zhì)［2005］133號文件提出“保險公司要努力發(fā)展風(fēng)險管理技術(shù)，進行技術(shù)風(fēng)險分析評估”。如上述第3）點所述，我國目前尚未形成完整量化的風(fēng)險評價體系與模式，僅僅通過第三方風(fēng)險管理機構(gòu)（TIS）進行風(fēng)險管理與控制。TIS發(fā)展也尚未成熟，缺乏大量工程技術(shù)方面的專業(yè)人才，對風(fēng)險的識別與控制能力不足。此外，在上海市工程質(zhì)量保險的執(zhí)行過程中，TIS與監(jiān)理機構(gòu)的職責(zé)有部分重疊，未能劃分明確，因此在后期責(zé)任界定時會有責(zé)任不清的情況，造成兩方互相推諉扯皮，給保險的進一步推進造成阻礙。

5 對策建議

1）實施強制性工程質(zhì)量保險。

我國工程質(zhì)量保險可以參考借鑒法國強制保險的推行模式，同時仿照我國汽車行業(yè)實行強制保險的做法，針對各建設(shè)主體對工程質(zhì)量保險了解甚少、投保意識淡薄的現(xiàn)狀，在起步階段應(yīng)推行強制性工程質(zhì)量保險解決質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險。通過修訂相關(guān)法律法規(guī)，明確規(guī)定工程質(zhì)量保險為強制險，比如把投保潛在缺陷保險作為土地出讓的強制性條件等做法，從而達到保障工程質(zhì)量，減少潛在缺陷的目的。

2）明確界定各參與方責(zé)任，通過立法規(guī)定責(zé)任險。

我國應(yīng)建立從項目開始到結(jié)束，建立全壽命周期的法律法規(guī)體系，貫穿建筑工程的整個階段，明確各參與主體包括建設(shè)單位、施工監(jiān)理單位、材料供應(yīng)商等必須遵守的法律義務(wù)和責(zé)任，工程質(zhì)量責(zé)任保險必須通過法律強制實施，與潛在缺陷保險相互補充，在發(fā)生質(zhì)量問題后，保險公司可以根據(jù)各方承擔(dān)責(zé)任有效實施代位追償制度，從而減輕保險公司賠償負擔(dān)。

3）明確保險費率計算規(guī)則，建立誠信體系，對工程各參與方實行信用評價，實現(xiàn)保險費率差異化。

目前國內(nèi)建設(shè)工程質(zhì)量保險費只有上海市出臺明確的計算公式，除此之外沒有其它明確的計算公式。建議可以參考法國與上海模式，并將二者相結(jié)合，采用“保險費=計算基數(shù)×計費費率”的基本計算公式，其中，計算基數(shù)為建設(shè)工程的建筑安裝總造價。在此基礎(chǔ)上建立誠信體系，對工程直接參與方實施信用評價，對于信用評價好的單位，可以適當(dāng)降低保險費率，對于發(fā)生過大型工程事故或投訴較多的單位，要適當(dāng)增加保險費率，這樣有利于進一步規(guī)范市場秩序，形成適用于實際情況的市場競爭機制，充分利用市場配置資源的決定性作用。同時有必要考慮賠償金額的通貨膨脹、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的更新等情況，與時俱進，及時調(diào)整保險金額。針對全國各地不同地區(qū)不同經(jīng)濟發(fā)展水平也應(yīng)當(dāng)設(shè)置靈活差異的保險條款與保險費率，既遵循國際現(xiàn)有規(guī)律又符合我國基建特點。

4）引入專業(yè)獨立的第三方風(fēng)險管理機構(gòu)（TIS）進行全過程風(fēng)險監(jiān)管。

應(yīng)當(dāng)加快培育專業(yè)的風(fēng)險管理人才與機構(gòu)，現(xiàn)階段第三方質(zhì)量風(fēng)險機構(gòu)發(fā)展仍不成熟，定位不明確。尤其是風(fēng)險管理機構(gòu)與監(jiān)理機構(gòu)的職責(zé)要劃分明確，不能權(quán)責(zé)交叉重疊劃分不清。第三方質(zhì)量風(fēng)險機構(gòu)應(yīng)貫穿開工前、施工階段、竣工驗收階段、復(fù)查階段整個工程建造過程，對工程實施全過程監(jiān)管，每個階段要出具相應(yīng)評估報告，竣工復(fù)查后要出具最終報告給保險公司。保險公司根據(jù)評估報告開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。

5）加強政府監(jiān)管。

回歸政府的監(jiān)督職能，發(fā)揮市場的主體作用［10］。我國目前處于工程質(zhì)量保險起步階段，僅靠市場機制難以保障其有效實施，工程質(zhì)量保險的推廣離不開政府的監(jiān)管。同時應(yīng)明確強調(diào)政府監(jiān)管只適合保障初期運行，后期要將這種監(jiān)管體系交給市場和經(jīng)濟決定。工程質(zhì)量保險的運營也可以促進政府職能的轉(zhuǎn)變，促進政府進一步落實“放管服”，轉(zhuǎn)型服務(wù)型政府。

6 結(jié) 語

工程質(zhì)量是建筑土木行業(yè)高度關(guān)注的一個問題，而工程質(zhì)量保險則是建筑業(yè)與保險業(yè)交叉的產(chǎn)物，目前處于起步階段。本文將法國成熟的體系與我國實行現(xiàn)狀進行對比，并通過分析中央與地方出臺的各項文件，對比各試點區(qū)域的做法，指出建設(shè)工程質(zhì)量保險在參與方、運作模式、保險產(chǎn)品設(shè)計等方面的問題并提出切實可行的改進意見，以促進工程質(zhì)量保險制度健康有序地發(fā)展。