袁國翔 宰潛力 葉夢 林娜

【摘要】我國共享單車近年來快速發(fā)展，在此過程中切實為居民的出行提供了便利與變化，但也逐漸暴露出行業(yè)存在的包括對于共享單車使用者以及企業(yè)經(jīng)營者的多重風(fēng)險。伴隨風(fēng)險而產(chǎn)生的共享單車保險對于共享單車的行業(yè)發(fā)展以及保險自身的產(chǎn)業(yè)升級都具有一定價值。通過對于我國現(xiàn)階段共享單車保險的發(fā)展現(xiàn)狀的分析，找尋現(xiàn)階段存在的主要問題并嘗試提出對策建議以期促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】共享單車? 風(fēng)險? 保險? 問題與對策

共享自行車作為近年來的新興經(jīng)濟(jì)體，依靠其便利性，靈活性，低價格和環(huán)保的優(yōu)勢，解決了居民“最后一公里”的問題。成為繼公交、地鐵之后的第三種城市公共交通出行方式，徹底改變了城市居民的出行習(xí)慣。據(jù)交通運(yùn)輸部統(tǒng)計，截至去年同期，已有70多家企業(yè)在中國注冊運(yùn)營，累計車輛數(shù)量超過1600萬輛。累計注冊用戶數(shù)超過1.3億，累計服務(wù)已超過15億。如此龐大的數(shù)字顯示的是共享單車在如今居民生活中扮演著舉足輕重的角色這一事實。

一、我國共享單車行業(yè)風(fēng)險

龐大使用基數(shù)的背后伴隨著是諸如用戶在使用共享單車過程中發(fā)生意外造成傷害，共享單車遭不法分子惡意損害偷盜等不良社會現(xiàn)象，暴露的是共用自行車運(yùn)行中存在的諸多風(fēng)險;并且保險一直以來被視為風(fēng)險的管理工具，要想研究共享單車保險的存在問題，也需要對風(fēng)險加以界定。

（一）使用者面臨的風(fēng)險

共享單車由于其特殊的使用方式，在使用前需要繳納一定押金方可借車騎行，總量龐大的押金必然受到社會大眾的廣泛關(guān)注，由此帶來對于押金退還的資金風(fēng)險引起使用者一定的擔(dān)憂;伴隨押金制度的改進(jìn)，共享單車企業(yè)在運(yùn)營過程中進(jìn)而推出綁定網(wǎng)絡(luò)信用平臺賬號免押金的方案一度受用戶好評，但電子賬戶、手機(jī)號碼、個人身份信息等諸多實名制信息被共享單車平臺收集，也加大用戶私人信息被泄露的風(fēng)險;共享單車在使用過程中最大的風(fēng)險還是來源于公共物品本身質(zhì)量問題帶給自己在使用過程中存在的安全隱患，由此帶來的人身安全風(fēng)險一直被廣泛關(guān)注。

（二）經(jīng)營者面臨的風(fēng)險

除了共享單車的使用者會面臨的諸多風(fēng)險，作為經(jīng)營共享單車的企業(yè)方同樣關(guān)注下列風(fēng)險。共享單車雖然作為公共物品，但企業(yè)任然具有共享單車的所有權(quán)，作為企業(yè)的資產(chǎn)，共享單車的零件丟失、損壞以及被盜都意味著企業(yè)資產(chǎn)的減少，共用自行車財產(chǎn)損失的風(fēng)險是運(yùn)營商面臨的最大風(fēng)險;作為在社會上公共投放的商品，分享著諸如停車位、自行車道等公共資源，國家以及地方的政策波動為經(jīng)營者埋下潛在風(fēng)險;除此之外共享單車在運(yùn)營過程中最嚴(yán)重也最難界定的即是在用戶使用共享單車過程中造成傷害后企業(yè)需要承擔(dān)的相關(guān)賠償?shù)呢?zé)任風(fēng)險，并且還隱藏有重大社會危機(jī)。

二、共享單車保險價值分析

（一）對共享單車保險產(chǎn)業(yè)開發(fā)價值

共享單車由于其作為企業(yè)盈利性質(zhì)的公共服務(wù)設(shè)施這一特殊屬性，需要保險產(chǎn)品作為其風(fēng)險轉(zhuǎn)移的手段保證其充足的供給和資產(chǎn)的安全，促進(jìn)其更深層地融入生活場景實現(xiàn)更多互動，即滿足共享單車特殊社會屬性的需要;經(jīng)營者面臨的財產(chǎn)損失風(fēng)險是運(yùn)營過程中最廣泛的風(fēng)險并且伴隨車輛地不斷投放成本亦不斷增加損失也正相關(guān)上漲，保險產(chǎn)品的引入對企業(yè)來說發(fā)揮一定損失補(bǔ)償作用航，緩解了共享單車車輛損失情況;共享單車常常被人詬病其運(yùn)營維護(hù)的不完善，這在使用事故期間給用戶帶來風(fēng)險，共享單車保險可以提高企業(yè)對于車輛維護(hù)的關(guān)注程度并且彌補(bǔ)維修成本，為了減少分享自行車用戶的個人風(fēng)險的可能性;保險作為金融行業(yè)的成熟產(chǎn)品，也會不斷完善共享單車經(jīng)營企業(yè)的運(yùn)營機(jī)制;通過互聯(lián)網(wǎng)時代的保險產(chǎn)品技術(shù)手段，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈的構(gòu)建提供旅游數(shù)據(jù)。

（二）對保險產(chǎn)業(yè)升級的推動作用

共享單車的保險產(chǎn)品有助于保險公司收集客戶的出行數(shù)據(jù)，龐大的用戶群體和極高的使用頻率提供了龐大的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，對于用戶出行數(shù)據(jù)的收集體現(xiàn)出出行方式、路徑、時長、滿意度等各方面的偏好對于金融行業(yè)潛在用戶畫像具有重大意義;共享自行車保險產(chǎn)品有助于創(chuàng)造高附加值的保險服務(wù);自行車保險產(chǎn)品的共享有助于保險產(chǎn)品的移動現(xiàn)場開發(fā);自行車保險產(chǎn)品的共享將有助于保險產(chǎn)業(yè)鏈的整合。

三、我國共享單車保險的現(xiàn)狀和問題

將自行車作為一種新事物共享一直是其風(fēng)險和避免問題的關(guān)注點(diǎn)。去年夏天交通部出臺的指導(dǎo)意見中曾就共享單車保險問題提出了要在規(guī)范運(yùn)營基礎(chǔ)上創(chuàng)新保險機(jī)制，目前各大保險機(jī)構(gòu)均開展了該項業(yè)務(wù)并與國內(nèi)大部分共享單車公司展開了合作，就使用人次普及范圍來說，共享自行車保險已成為繼“運(yùn)費(fèi)保險”之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)保險。

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

目前，自行車保險的分享主要是通過建立自行車公司與保險公司之間的聯(lián)系，為消費(fèi)者提供人身意外保險或意外傷害醫(yī)療保險。通過向保險公司購買險種在用戶使用共享單車時因非個人主觀原因而遭受意外傷害需要共享單車經(jīng)營方承擔(dān)賠償費(fèi)用時轉(zhuǎn)嫁給保險公司，從而一定程度上減輕自身的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);而對于上文提到的企業(yè)經(jīng)營者面臨的財產(chǎn)損失風(fēng)險、政策風(fēng)險以及信息安全風(fēng)險、資金風(fēng)險等方面風(fēng)險尚且需要保險公司創(chuàng)造性地開發(fā)新產(chǎn)品，值得進(jìn)一步探索。

現(xiàn)階段共享單車保險產(chǎn)品具備以下一些特點(diǎn)，在保障范圍上主要是對騎行人人身意外傷害的保障，以意外傷殘以及意外事故為主;由于共享單車的使用頻次特點(diǎn)，保險期限多是以短期為主，從解鎖騎行至停車上鎖這段時間內(nèi)保單生效;用戶在使用共享單車時僅僅需要通過手機(jī)APP即可，保險隨之生效，整個保險生效過程服務(wù)方便快捷。

（二）暴露問題

共用自行車保險面臨的主要問題是復(fù)雜的風(fēng)險評估，承保保護(hù)難以實現(xiàn);共享單車在使用過程中由于其流動性較大，而且行車路線個性化程度極大，由此產(chǎn)生的風(fēng)險評估以及現(xiàn)場查勘定損難度大并且理賠滯后;伴隨行業(yè)發(fā)展導(dǎo)致車輛車損日益嚴(yán)重引發(fā)安全問題加劇難以界定;以及受道德風(fēng)險影響導(dǎo)致的人為損害車輛安全性情況發(fā)生。共享自行車保險也沒有足夠的保險產(chǎn)品開發(fā)和推廣，很難滿足用戶的安全要求;現(xiàn)階段貢獻(xiàn)單車半仙產(chǎn)品較為單一且同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重，畢竟由于共享單車作為新興事物導(dǎo)致保險產(chǎn)品其精密的計算以及長期生活數(shù)據(jù)的積累無法得到保障，短期內(nèi)創(chuàng)造力有限;并且包括學(xué)生、上班族在內(nèi)的用戶群體對于共享單車廣泛的需求凸顯了安全保障的供需矛盾。目前，參與共享自行車保險的各方尚未形成聯(lián)動機(jī)制，加強(qiáng)用戶信息安全的需要是另一個問題。

四、促進(jìn)共享自行車保險健康發(fā)展的建議

加強(qiáng)共享自行車行業(yè)管理，鞏固保險服務(wù)基地;一方面對于共享單車行業(yè)進(jìn)行一定規(guī)范，提高準(zhǔn)入門檻、控制車輛投放數(shù)量、提高單車整體質(zhì)量水平;同時建立完善用戶信息檔案數(shù)據(jù)庫，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段監(jiān)控用戶行為、控制風(fēng)險概率;加快共用自行車電子圍欄和停車位的建設(shè)，通過物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，人工智能等技術(shù)手段引導(dǎo)和鼓勵文明停車。并實施監(jiān)督監(jiān)控車輛行駛路線倡導(dǎo)文明用車，降低事故發(fā)生率。

促進(jìn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享，增加共享自行車保險產(chǎn)品的開發(fā)和推廣;一方面建立健全數(shù)據(jù)共享協(xié)同機(jī)制，可以通過推動保險公司與單車企業(yè)展開用戶數(shù)據(jù)信息共享，也可以通過估計用戶建立激勵機(jī)制形成個性化服務(wù);另一方面，完善保險產(chǎn)品的設(shè)計，增加產(chǎn)品的內(nèi)容展示，積極刺激用戶的有效需求。

有關(guān)部門可以制定法律法規(guī)，規(guī)范和引導(dǎo)共用自行車行業(yè);通過完善社會信用信息系統(tǒng)，建立健全信用監(jiān)管體系，包括共享自行車使用記錄;通過這種方式，建立并改進(jìn)了共享自行車監(jiān)督聯(lián)動機(jī)制，以確保用戶信息安全。

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作者簡介：袁國翔（1998-），男，河北邯鄲人，安徽財經(jīng)大學(xué)2015級金融學(xué)院本科生，研究方向：金融學(xué)投資方向;宰潛力（1997-），男，安徽滁州人，安徽財經(jīng)大學(xué)2015級金融學(xué)院本科生，研究方向：金融工程;葉夢（1996-），女，安徽六安人，安徽財經(jīng)大學(xué)2015級會計學(xué)院本科生，研究方向：審計學(xué);林娜（1997-），女，福建寧德人，安徽財經(jīng)大學(xué)2015級金融學(xué)院本科生，研究方向：金融學(xué)。