張佳楠

【摘要】新型民營銀行正處于起步階段，在如今的市場環(huán)境下，民營資本進軍銀行業(yè)發(fā)展契機和風險并存。新興的新型民營銀行如何在經濟轉型期，用合適的定位與針對性的服務爭取一席之地，是民營企業(yè)家面臨的問題與挑戰(zhàn)。合理運用民營資本靈活的優(yōu)勢，因地制宜制定自己的服務方針，彌補現(xiàn)今銀行業(yè)的結構劣勢，將重心投向社區(qū)銀行、中小微企業(yè)，是民營銀行創(chuàng)新發(fā)展的合適路徑。

【關鍵詞】民營銀行? 發(fā)展創(chuàng)新? 路徑

在國務院常務會議提出：“推動民間資本進入金融業(yè)。鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立民間資本發(fā)起的自擔風險的民營銀行?！辈粌H是各家上市公司爭相申辦民營銀行，同時民營銀行的開放也是我國金融體制改革的重要一步。在湖南，首家民營銀行破繭，現(xiàn)代投資與湖南唐人神控股投資股份有限公司、湖南科力遠高技術控股有限公司、南縣克明投資有限公司、克明面業(yè)股份有限公司發(fā)起設立湖湘銀行。銀監(jiān)會提出，拓寬民間資本進入銀行業(yè)的渠道和方式，試辦由純民資發(fā)起設立自擔風險的銀行業(yè)金融機構?！霸圏c先行，首批試點3至5家，成熟一家批設一家”。銀監(jiān)會表示，民營銀行的放開將做好試點制度設計，強調發(fā)起人資質條件，實行有限牌照，堅持審慎監(jiān)管標準，訂立風險處置安排。首批名額最多5個，而到目前為止，已經通過國家工商總局預核準的民營銀行達70家，有30-40家上市公司參與了民營銀行的籌建。競爭之激烈由此可見一斑。

一、民營銀行發(fā)展創(chuàng)新的意義

（1）目前我國的利率和匯率都是在管制之下的浮動，這種管制必然使得供求狀況不能通過利率和匯率呈現(xiàn)。民間資本進入銀行業(yè)有利于金融深化改革，實現(xiàn)利率市場化需要銀行業(yè)間的競爭處于非壟斷狀態(tài)，而各種金融機構在合法合規(guī)的情況下百花齊放，市場的選擇會提高金融機構的效率，這樣的合情合理，多樣性滿足符合市場需求，讓金融資源高效運站，正符合金融深化理論的要求。金融管制會壓制儲蓄向投資轉化的速率，利率水平隨市場變動，可以充分反應供求狀況，同時，抑制通貨膨脹，促進經濟發(fā)展。這是金融改革下，我國需要民營發(fā)展的理由，也是民營發(fā)展的必要性。

（2）民營經濟在我國經濟轉型期起了關鍵作用，民營銀行的改革與開放會深化我國金融體制改革，形成新的多極化競爭格局。當前我國的銀行競爭主要是同質化的競爭，特色服務少。銀行業(yè)要在國際上競爭，需要完善的銀行體系增強競爭力。有競爭力的銀行業(yè)市場結構必然是有活力的，我國現(xiàn)在銀行業(yè)主要是國有銀行和大型商業(yè)銀行，呈現(xiàn)的是不夠層次分明、動態(tài)不足的銀行業(yè)市場結構。動態(tài)的銀行業(yè)結構是能夠使得各種類型的金融機構良好合作與競爭的體系。差異化的定位和特色化的服務讓各類銀行業(yè)避免同質化扎堆，又能在各種層面上彌補不足，實現(xiàn)資金資源的最優(yōu)化配置與流動。良好流動的銀行體系對內可以提高效率滿足不同居民和企業(yè)的信貸資金流動與特色而又針對性的服務需求，對外能夠在國際市場上提升我國銀行業(yè)的競爭力。這是我國銀行業(yè)向前發(fā)展一大步的趨勢。

（3）金融深度和金融寬度是金融功能的發(fā)展的兩個指標，金融功能的發(fā)展能夠服務實體經濟，現(xiàn)今中國的金融服務實體經濟正著眼于解決中小微企業(yè)融資的問題，可以看到目前中小微企業(yè)融資難、融資貴，國有銀行、大型銀行多服務與國有企業(yè)、大型民企，而專業(yè)服務于中小微企業(yè)的金融機構不足，提高金融寬度正是能夠從根本上解決這個問題。建立合規(guī)合法的民營銀行，首先是拓寬了金融寬度，其次在服務上定位差異化，能夠進一步延長金融深度。而差異化競爭，定位有區(qū)別，特色化服務的民營銀行才能解決金融服務的可獲得性問題。

二、新型民營銀行發(fā)展模式的路徑選擇

（一）專注解決中小企業(yè)融資問題

從民營銀行的產生以及我國金融布局來看，最需要的就是專門針對某一地區(qū)、行業(yè)或者社區(qū)的銀行。當前銀行之間的競爭雖然已經非常激烈， 但這些競爭主要是在國有銀行之間的競爭， 是相同性質的金融機構之間的競爭， 從業(yè)務范圍、服務對象、金融手段三個維度來看，全方位的競爭格局有待形成。如此而來，民營銀行應運而生，與國有銀行差異化競爭，不僅是存在生存空間，而中小企業(yè)融資障礙也正好成就了民營銀行發(fā)展的空間。如同臺州民營金融的優(yōu)秀模式，與國有銀行差異化競爭，客戶差異、服務差異、地區(qū)差異，有針對性的提供金融服務，精準定位，專注解決中小企業(yè)融資問題，吸收民間資本并進行資本優(yōu)化配置。

數(shù)據顯示，2017年第三季度深圳中小企業(yè)融資需求環(huán)比上升8%，融資缺口環(huán)比擴大22.09%。深圳銀監(jiān)局認為，第三季度融資缺口擴大的主要原因包括今年二季度的銀行“錢荒”所造成的后遺癥以及銀行出于控制風險而惜貸等。其次，銀行出于控制風險而惜貸，往往是控制給中小微企業(yè)的貸款，中國銀行業(yè)貸款大部分流向國企，對于民企，則一向是“資金不要時硬給，急需時抽取”，而銀行給民企的貸款利率通常會在基準利率上上浮30%，接近9%，再加上擔保費和其他中間費用，最后實際融資成本高達12%，比國企利率要高出近50%。此外，深圳銀監(jiān)局監(jiān)測的20個行業(yè)深圳中小企業(yè)經營數(shù)據顯示，深圳中小企業(yè)已回籠銷售賬款與銷售收入總額比例的平均值為78.98%，環(huán)比上升24.79%?！百~款回籠率的回升顯示深圳中小企業(yè)賬款回收周期有所縮短、資金鏈趨向可靠。貸款給中小企業(yè)的并不意味著超高的風險，而是是否經過嚴格的審核去決定是否給該企業(yè)放貸，若是對該企業(yè)能夠有足夠的了解，其實也能形成可靠的資金鏈?？墒橇私庖患移髽I(yè)往往需要人工成本和時間成本，這是大型國有銀行不愿去支付的成本，寧愿放棄這一部分的業(yè)務也不愿意承擔這部分的成本和風險，這一部分的資金缺口，不僅僅是民營企業(yè)的機會，也是民營銀行創(chuàng)新開展小范圍區(qū)域業(yè)務比起大型國有銀行更有優(yōu)勢的地方。

（二）走社區(qū)銀行路線

新增設的民營銀行如果不改變的監(jiān)管政策、經營范圍、服務創(chuàng)新、人才吸取，仍然與如今大多數(shù)商業(yè)銀行爭奪市場份額，同質化運營的，那么不僅中小微企業(yè)的資金可獲得性問題沒有得到根本性解決，自己的生存也會成為問題，不能爭取更多的蛋糕，相反會失去本來可得的蛋糕?？茖W界定服務范圍，在經營業(yè)務與發(fā)展模式上，可以借鑒美國的社區(qū)銀行，強調在特定社區(qū)范圍內與客戶保持長期業(yè)務關系，提供針對該社區(qū)客戶群體提供個性化金融服務。社區(qū)銀行是為社區(qū)里的中小微企業(yè)服務的銀行，針對個人它可以提供了從社區(qū)兒童的儲錢罐業(yè)務，也可以服務于社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計劃等，中小企業(yè)和居民的社區(qū)，可以更充分地享受，方便和低成本的金融服務。借鑒美國社區(qū)銀行的道路，提供快速，方便，個性化服務，當?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)。

（三）強化風險管理與內控機制

（1）內部控制機制。民營銀行的資本來自民間，人事部門都不受政府的干預，完全由私人掌握股權，就造成了在股權安排上易走上兩個極端方向：一是，過于集中，造成小部分人掌握銀行;另一種情況是，股權太分散，股東人數(shù)多且相互沖突，直接導致事實上的經理人控制。內部人控制問題直接會影響銀行運營，所以為了防范風險，防止權力的濫用，良好的內部控制是民營銀行管理的關鍵，對外要接受嚴格的監(jiān)管，對內要完善內部人和關聯(lián)交易的制度控制，提高信息透明度，將風險降到最低限度。

（2）日常監(jiān)管及風險管理機制。對民營銀行日常審慎監(jiān)管的目的是防范銀行經營過程當中可能出現(xiàn)的各種風險。在民營銀行創(chuàng)新發(fā)展的過程中，必須要按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》的有關規(guī)定，可通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查及借助于會計師事務所進行的外部審計來發(fā)現(xiàn)、評價和糾正潛在的風險。但是，要保證上述檢查的有效，必須具備的一個前提條件是：民營銀行為有關監(jiān)管機構提供的資料是真實的，即民營銀行能夠如實向監(jiān)管機構報告銀行的經營情況。為此，首先，要防止民營銀行在賬面上弄虛作假;其次，要加強外部審計，把握民營銀行的風險程度及狀況;再者，建立規(guī)范的信息披露制度，參照上市公司信息披露要求，民營銀行要公開詳細真實的數(shù)據，反映經營狀況，給銀行會計足夠的獨立性;最后，監(jiān)管機構嘗試建立一個創(chuàng)新的監(jiān)管系統(tǒng)，能夠在民營銀行到達指標警戒線的時候觸發(fā)相應的程序，同時也是激勵其合規(guī)穩(wěn)健經營，通過激勵銀行的股權人，影響到銀行的經理人。

參考文獻：

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