張秀清，韓天富

（1.安陽工學(xué)院，河南安陽455000；2.河南大滄海律師事務(wù)所，河南安陽455000）

隨著經(jīng)濟(jì)及科技的快速發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了飛速發(fā)展的局面并對傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成了很大的沖擊。由于產(chǎn)業(yè)政策的推動，我國的各種P2P平臺發(fā)展速度非?？?，短期內(nèi)累積了大量資本。然而由于監(jiān)管不力，許多P2P平臺曝出了非法集資等丑聞，從而使整個行業(yè)遭受嚴(yán)重打擊，社會各界對P2P平臺的評價非常負(fù)面。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問題受到了社會各界的廣泛關(guān)注。

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）當(dāng)前法律框架下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管滯后

當(dāng)前，我國的《保險法》《證券法》《人民銀行法》《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)對金融監(jiān)管作出了明確的規(guī)定，可以規(guī)范我國金融業(yè)的健康發(fā)展。但這些法律規(guī)范只在廣義上做了籠統(tǒng)的規(guī)定，缺乏可操作性和可執(zhí)行性，亦無互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的規(guī)定，導(dǎo)致法律執(zhí)行效果不明顯。同時，這些法律法規(guī)制定較早，其內(nèi)容沒有隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而修改完善。另外，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的擴(kuò)大以及業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，產(chǎn)生了許多新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的監(jiān)管沒有及時跟進(jìn)。由此可以看出，法律法規(guī)的滯后無法對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效的監(jiān)管。

（二）現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效力較為低下

當(dāng)前，我國主要通過“一行三會”對金融業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)管，并根據(jù)金融業(yè)發(fā)展的需求監(jiān)督管理機(jī)制進(jìn)行調(diào)整。但是，這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌控的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管資源有限，而且也沒有很好地發(fā)揮其效用。我國傳統(tǒng)金融管理模式難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作時的虛擬性，從而使得對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督的效率和精準(zhǔn)度都不高，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)了大量的真空地帶。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管本身難度已是極大，再加上我國對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求越來越高，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作才能適應(yīng)這一要求，然而當(dāng)前我國各個金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺少溝通協(xié)作，極大地限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的自我監(jiān)管也難言完善

作為抵御金融風(fēng)險的關(guān)鍵屏障，金融機(jī)構(gòu)自我監(jiān)管至關(guān)重要。強(qiáng)有力的自律行為不僅會影響金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營效果和業(yè)務(wù)水平，也會影響到外界對金融機(jī)構(gòu)的評價。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)并非傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，用對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理的方式和手段監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融難免會力不從心。尤其是在經(jīng)濟(jì)全球化、信息化的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)的金融而言，發(fā)展更加快速、業(yè)務(wù)更加復(fù)雜、更新周期更快，這就決定了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要嚴(yán)于對傳統(tǒng)金融的監(jiān)管。但是，恰恰相反，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管力度弱于傳統(tǒng)金融的自律監(jiān)管力度。

二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管之對策

（一）完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

當(dāng)前我國還沒有一套完善的法律法規(guī)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，亟須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)。因此，這就需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行專門的立法工作?？梢越梃b國外的一些監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，來加快法律法規(guī)與監(jiān)管體系建設(shè)，例如美國對第三方支付監(jiān)管較為嚴(yán)苛，實(shí)行的是功能性監(jiān)管;而歐盟則實(shí)行的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管，監(jiān)管較為寬松。我國可以根據(jù)國情與市場發(fā)展需要選擇合適的監(jiān)管路徑。針對互聯(lián)網(wǎng)金融電子化與網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)，完善個人網(wǎng)絡(luò)隱私保護(hù)法律制度，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)用戶信息。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)本質(zhì)區(qū)別不大，可以適用部分現(xiàn)有金融法律法規(guī)，相關(guān)部門只需根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性進(jìn)行立法補(bǔ)充，出臺具有針對性的監(jiān)管規(guī)定即可，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合法與禁止行為做到明確規(guī)定，引導(dǎo)其健康發(fā)展。此外，在修訂相關(guān)法律法規(guī)時要注重對法律法規(guī)效力的提升，如現(xiàn)有法律中沒有明確電子票據(jù)的法律地位，因而需要對《票據(jù)法》等相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整，以解決由法律位階過低或錯位所造成的支付機(jī)構(gòu)權(quán)益保護(hù)不足的問題。

（二）明確互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管主體

對互聯(lián)網(wǎng)金融除了要進(jìn)行立法外，還必須授權(quán)專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行法律監(jiān)管，這就需要確定監(jiān)管主體與其職責(zé)范圍，并加強(qiáng)各個監(jiān)管部門的相互協(xié)作與配合[1]。例如美國對于第三方支付平臺的監(jiān)管是從聯(lián)邦和州的兩個層面進(jìn)行，即聯(lián)邦存款保險公司提供存款延伸保險，監(jiān)管沉淀資金，而各個州監(jiān)管部門是依照地方法律，與聯(lián)邦的監(jiān)管措施有所區(qū)別。無論哪種監(jiān)管方式，都會對信息的披露程序?qū)嵭袊?yán)格的監(jiān)管，對籌資者進(jìn)行備案，再通過聯(lián)邦貿(mào)易委員會及消費(fèi)者金融保護(hù)局對放款人與借款人進(jìn)行保護(hù)。我國要明確互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管主體，加強(qiáng)監(jiān)管執(zhí)行力度，提高監(jiān)管效率，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場電子合同的有效性及交易身份認(rèn)證的規(guī)范性，通過法律主體的監(jiān)管來界定與解決網(wǎng)絡(luò)金融中發(fā)生的糾紛，讓用戶有法可依。

（三）提高行業(yè)自律管理

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要有明確定位，明確自身在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中所充當(dāng)?shù)慕巧?。這種定位不是由機(jī)構(gòu)自身聲明，而是由監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)過審核其交易信息及綜合各方情況后做出的認(rèn)定。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)協(xié)議等存在自我免責(zé)、推卸責(zé)任、夸大宣傳等情況，應(yīng)督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)整改，并對其做出處罰。同時，提倡行業(yè)自律，積極建立行業(yè)協(xié)會，維護(hù)行業(yè)競爭秩序，自覺防控風(fēng)險與維護(hù)公共利益[2]。組織內(nèi)應(yīng)設(shè)置利于行業(yè)發(fā)展的獎懲機(jī)制，對行業(yè)惡性競爭損害市場主體利益的應(yīng)給予懲罰;對促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的機(jī)構(gòu)應(yīng)給予獎勵。此外，還應(yīng)切實(shí)做好用戶信息的保密工作。各監(jiān)管部門在加強(qiáng)協(xié)調(diào)的同時，還應(yīng)與政府部門和司法部門加強(qiáng)配合與協(xié)作，做到統(tǒng)一監(jiān)管，共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融中的不法行為。

（四）保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益

實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的根本目的在于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，在維護(hù)金融穩(wěn)定的同時提升金融服務(wù)效率。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融商品銷售者相比往往處于弱勢地位，產(chǎn)品銷售商的服務(wù)條款一味強(qiáng)調(diào)“理財有風(fēng)險，購買需謹(jǐn)慎”，這些條款將風(fēng)險推給了消費(fèi)者，從而讓金融消費(fèi)者的權(quán)益無法得到有力保障。因此，在立法上應(yīng)增加互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)相關(guān)內(nèi)容。同時，經(jīng)營者在醒目位置用明示方式向金融消費(fèi)者提示交易風(fēng)險和注意事項(xiàng)，樹立“買者有責(zé)、賣者余責(zé)”的理念。要明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者享有的基本權(quán)利與該承擔(dān)的責(zé)任，從而使消費(fèi)者在權(quán)益受到侵害時有法可依，公平、公正、便捷地解決糾紛。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對金融業(yè)來說，既是一個巨大的機(jī)遇，也是一個巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)要想健康地發(fā)展，必須加強(qiáng)法律監(jiān)管。完善的法律監(jiān)管體系對互聯(lián)網(wǎng)金融來說必不可少，只有處理好發(fā)展與監(jiān)管之間的關(guān)系，才會讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得快速發(fā)展的土壤，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又好又快發(fā)展。