黃正林

摘要： 20世紀二三十年代，伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟凋敝和農(nóng)民日益貧困化，從政府到民間，從學界到政界、金融界都提出了“到農(nóng)村去”的口號，主張通過金融進村來解決農(nóng)村問題。因此，從1933年起直到全面抗戰(zhàn)時期，有大量的資金進入關(guān)中農(nóng)村，部分解決了關(guān)中農(nóng)村金融枯竭的問題;各種農(nóng)貸和專項貸款的發(fā)放，使關(guān)中的農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品運銷都發(fā)生了變化，特別是在全面抗戰(zhàn)時期，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)知識和農(nóng)業(yè)技術(shù)在關(guān)中傳播，如現(xiàn)代農(nóng)田水利工程的興建、用科學方法進行農(nóng)業(yè)優(yōu)良品種的實驗與推廣等，取得了一定的績效，使關(guān)中農(nóng)村有了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的氣息。關(guān)中農(nóng)村的變化說明，在現(xiàn)代金融進入關(guān)中農(nóng)村社會時，國家與民間社會形成了良好的互動。但在討論民國時期農(nóng)貸、農(nóng)村現(xiàn)代化等問題時應(yīng)當持謹慎的態(tài)度，既要全面評估其在社會經(jīng)濟發(fā)展中應(yīng)有的作用，也要看到其中的不足。

關(guān)鍵詞： 上海銀行團;國家行局;金融進村;關(guān)中農(nóng)村

20世紀二三十年代，伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟凋敝和農(nóng)民日益貧困化，農(nóng)民問題受到廣泛關(guān)注，“農(nóng)民問題，以廣義言之，含有道德、經(jīng)濟、社會制度、習慣等。若欲解決農(nóng)民問題，必先解決以上諸端，而其中尤以經(jīng)濟為最要，各國農(nóng)民問題之發(fā)生，率皆由于農(nóng)民經(jīng)濟之不平衡，吾國農(nóng)民亦感于經(jīng)濟生活之困難，故種種不平之鳴，時有所聞。顧農(nóng)業(yè)為各種事業(yè)之基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)之興衰國家之強弱系焉。農(nóng)民為農(nóng)業(yè)之本，經(jīng)濟尤為農(nóng)民生活之要素。由是以觀，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題之重要不待言矣。而其中尤以金融為前提，故欲減除農(nóng)民痛苦，對于農(nóng)業(yè)金融不可無相當之研究與救濟”。①因此，人們把農(nóng)村經(jīng)濟破產(chǎn)歸于農(nóng)業(yè)金融匱乏。一方面，新式金融雖然已經(jīng)勃興，但“各種金融機關(guān)立于都市者多，設(shè)立于農(nóng)村者少”，導致“農(nóng)村金融利用之困難，農(nóng)業(yè)資金獲得之不易”。②另一方面，商業(yè)都市越發(fā)達，吸納農(nóng)村游資能力越強，導致農(nóng)村金融枯竭和農(nóng)村貧困。如章乃器所言：“我國近代數(shù)年間……農(nóng)村經(jīng)濟早成崩潰之象，加以內(nèi)亂迭起，烽火滿郊，內(nèi)地游資，紛紛向口岸輸送。農(nóng)村金融之枯竭，乃迥逾往常。而現(xiàn)金集中之點上海，則五年以還，則現(xiàn)金增加之數(shù)，幾及四倍，殊為可驚。以致年來金融市場之通常狀態(tài)，為農(nóng)村通貨之極度緊縮?！雹坜r(nóng)村凋敝是當時人們的共識。

為解決農(nóng)村面臨的困境，20世紀30年代起，“全國上下，提出‘到農(nóng)村去的口號”，左庚：《本省農(nóng)貸問題》，《抗戰(zhàn)時代》第4卷第1期，1941年7月15日，第32頁。據(jù)筆者對所見民國期刊查閱，以“到農(nóng)村去”為題目的文章有300余篇，從不同角度討論“到農(nóng)村去”的問題，以及如何解決農(nóng)村面臨的各種問題。金融進村也是“到農(nóng)村去”的一種重要方式。特別是經(jīng)濟學界、農(nóng)學界、金融界等人士普遍認為挽救農(nóng)村經(jīng)濟危局的根本在于盤活農(nóng)村金融。只有這樣，農(nóng)村經(jīng)濟才能復蘇，社會經(jīng)濟才能平衡發(fā)展。正是在這種背景下，從20世紀二三十年代起，中國政界、金融界和學界掀起了“合作運動”與“農(nóng)業(yè)金融”的熱潮，使現(xiàn)代金融業(yè)開始向農(nóng)村延伸，投資于農(nóng)業(yè)，以便救濟農(nóng)村和復蘇農(nóng)村經(jīng)濟。關(guān)于該問題學術(shù)界已經(jīng)有了不少成果，相關(guān)研究參見：徐暢：《二十世紀二三十年代華中地區(qū)農(nóng)村金融研究》，齊魯書社2005年版;李金錚：《民國時期現(xiàn)代農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的形成考略——以長江中下游地區(qū)為中心》，《河北大學學報》，2009年第3期，第36-40頁;李金錚：《績效與不足：民國時期現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村社會之關(guān)系》，《中國農(nóng)史》，2003年第1期，第92-93期;杜恂誠：《20世紀20-30年代的中國農(nóng)村新式金融》，《社會科學》，2010年第6期，第133-144頁;戴鞍鋼：《新舊并存：近代江南農(nóng)村金融實態(tài)管窺》，《安徽史學》，2016年第4期，第5-15頁;蘭日旭：《20世紀20、30年代商業(yè)銀行等新式金融機構(gòu)對農(nóng)村放款的效應(yīng)探析》，《內(nèi)蒙古社會科學》（漢文版），2002年第3期，第77-80頁;劉志英：《國家銀行與抗戰(zhàn)大后方金融網(wǎng)的構(gòu)建》，《陜西師范大學學報》，2016年第2期，第128-136頁;石濤：《民國時期商業(yè)銀行農(nóng)貸業(yè)務(wù)述評——以中國銀行為中心的考察》，《歷史教學》，2013年第8期，第31-37頁等。對研究農(nóng)村金融與社會經(jīng)濟有一定的參考價值。在以往關(guān)于陜西農(nóng)村金融的研究中，主要對抗戰(zhàn)時期的農(nóng)貸及其作用做了研究，如石濤：《抗戰(zhàn)時期農(nóng)貸與陜西農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展——以國家行局為中心》，《陜西師范大學學報》，2016年第2期，第137-148頁;張?zhí)煺骸犊箲?zhàn)時期國家金融機構(gòu)在陜西的農(nóng)貸》，《抗日戰(zhàn)爭研究》，2009年第2期，第70-76頁;張?zhí)煺?、張英杰：?0世紀30年代上海華資銀行在陜西的農(nóng)貸活動》，《上海檔案史料研究》第5輯，上海三聯(lián)書店，2008年版，第56-78頁;趙娜：《20世紀30年代華資銀行在陜西的農(nóng)貸研究》，碩士學位論文，寧夏大學，2014年。

但通過閱讀已有研究成果和相關(guān)文獻，筆者認為關(guān)于現(xiàn)代金融業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟社會變化仍有進一步研究的余地。故本文以20世紀三四十年代陜西關(guān)中農(nóng)村為例，討論現(xiàn)代金融業(yè)進入農(nóng)村所引起的農(nóng)村經(jīng)濟社會變化的問題，作為對以往研究的補充。

一、金融枯竭與關(guān)中農(nóng)村面臨的問題

金融枯竭是20世紀二三十年代中國農(nóng)村面臨的共同問題。陜西關(guān)中地區(qū)農(nóng)村破產(chǎn)“已至山窮水盡之境。農(nóng)民甚至因缺乏耕牛而以人代畜，因乞食無門而賣妻鬻女，凡人世間殘酷之境遇，無不可于陜省見之”。

中央銀行經(jīng)濟研究處：《中國農(nóng)業(yè)金融概要》，商務(wù)印書館1936年版，第129頁。 農(nóng)村金融枯竭與經(jīng)濟凋敝情形可見一斑。具體表現(xiàn)在如下幾個方面：

第一，農(nóng)民通過正常渠道借不到錢。陜西農(nóng)村傳統(tǒng)金融機關(guān)主要是錢莊、當鋪，民國以降本身就在衰落中，在經(jīng)歷了1928年至1930年的大旱災(zāi)后大多數(shù)歇業(yè)。

即“民國十八年起，陜西連年大旱災(zāi)以后，農(nóng)民救死不遑，其他更難顧及，由于這種原因，錢莊、典當及合會頗多瓦解”。安希伋：《陜西農(nóng)家借貸調(diào)查》，《中農(nóng)月刊》第3卷第8期，1942年8月30日，第68頁。就當鋪而言，“因農(nóng)村經(jīng)濟凋敝，當鋪損失過巨，又因當局之嚴加取締，致關(guān)中各縣相繼減少，近日周至、蒲城之當鋪，僅能維持而已”。

蔣杰：《關(guān)中農(nóng)村金融調(diào)查》，《西北農(nóng)林》第4期，1938年10月20日，第171頁。 錢莊也出現(xiàn)了衰落，西安錢莊盛時有200余家，因“歷年政局變更，交通梗塞，商業(yè)無從發(fā)展，加以十五年圍城之役（指1926年4月至11月劉鎮(zhèn)華圍攻西安——引者注），直接間接損失匪輕，錢莊亦逐漸減少，至民國廿三年僅存四十余家”。

陜西省銀行經(jīng)濟研究室：《十年來之陜西經(jīng)濟》，1942年，第268頁。 傳統(tǒng)金融業(yè)的衰落，對農(nóng)村經(jīng)濟帶來的影響是巨大的，特別是關(guān)中地區(qū)“農(nóng)事幾全停頓，糧食特殊缺乏，而金融救濟機關(guān)又付闕如”。

蔣杰：《關(guān)中農(nóng)村金融調(diào)查》，《西北農(nóng)林》第4期，1938年10月20日，第183頁。 因災(zāi)后農(nóng)村金融幾乎完全停頓，農(nóng)家無法通過正常渠道借到維持生活和發(fā)展生產(chǎn)需要的資金。

第二，因農(nóng)村金融枯竭，陜西各地高利貸者十分活躍。高利貸是建立在借貸基礎(chǔ)之上的，尤其是在農(nóng)村金融枯竭的情形下，農(nóng)民最需要錢救濟時，也是高利貸最活躍的時候。關(guān)中農(nóng)村高利貸“榨取利益之巨，駭人聽聞，月利百分之二十三十已成慣例，甚且巧立名目，有至百分之一百以上者，貧苦小民，以饑寒迫切，亦惟有忍痛容受，聊濟一時之急，因此債上加債，永無翻身之日”。

《各縣將設(shè)平民貸款所》，《陜行匯刊》第7期，1936年4月，第111頁。 隨著農(nóng)村金融枯竭，農(nóng)村經(jīng)濟被高利貸形式的商業(yè)資本所操縱，“谷物未收獲以前農(nóng)民就將它抵借款項，這種預(yù)押或預(yù)賣使商人可以掠奪比市價還要低百分之二十至四十的谷物。經(jīng)營高利貸的商人一面從商業(yè)中取利，一面又從借貸中取利。這樣雙重取利的情形，比單純的高利貸還要剝削得厲害”。

陳翰笙：《崩潰中的關(guān)中的小農(nóng)經(jīng)濟》，《申報月刊》第1卷第6期，1932年12月15日，第15頁。 而且農(nóng)民的借貸利率逐年增高，民國初年，平均月息為3分;1920年煙禁開放，利率逐漸增高，平均月息達5分;1928年至1930年大旱后，“農(nóng)村金融枯桎，利率之增高已超過水平”。

趙亦珊：《陜西省銀行農(nóng)村放款之實績》，《陜行匯刊》第9期，1936年10月，第51頁。 農(nóng)民越貧困，越難擺脫高利貸者的剝削，正所謂“借貸愈多，則窮困愈甚;窮困愈甚，則愈須借貸”。

李亦人：《復興陜西農(nóng)村之金融問題》，《錢業(yè)月報》第15卷第2號，1935年2月15日，第17頁。 關(guān)中農(nóng)村就陷入了這樣的惡性循環(huán)。

第三，導致農(nóng)家高負債率。農(nóng)家負債率高低與農(nóng)村經(jīng)濟榮枯有直接關(guān)系，特別是關(guān)中經(jīng)歷大旱災(zāi)之后，“農(nóng)家經(jīng)濟凋敝已極，原氣斷喪，農(nóng)民大都借貸度日，故其時農(nóng)家負債比率特高”。 安希伋：《陜西農(nóng)家借貸調(diào)查》，《中農(nóng)月刊》第3卷第8期，1942年8月30日，第67頁。 1936年9月至12月，蔣杰等人對鳳翔、武功、周至進行調(diào)查，次年3月至5月，又對涇陽、蒲城、華陰3縣進行調(diào)查，共計調(diào)查村落102處，調(diào)查1012戶，其中負債者達到879戶?！捌殉恰⑽涔Χh之農(nóng)家，負債者幾無戶無之，即周至、鳳翔亦居十分之九，以負債農(nóng)家最少之涇陽言，尚須占四分之三弱”。

蔣杰：《關(guān)中農(nóng)村金融調(diào)查》，《西北農(nóng)林》第4期，1938年10月20日，第175頁。 農(nóng)家負債額高低與土地多少有關(guān)系，如武功戶均耕地面積196畝，負債額6779元，負債農(nóng)民占923%;涇陽戶均耕地4308畝，負債額12457元，負債農(nóng)民占73%。

南秉方：《陜西關(guān)中區(qū)農(nóng)村金融問題之初步分析》，《西北農(nóng)林》第2期，1938年3月18日，第107頁。 在正常社會經(jīng)濟發(fā)展中，負債對農(nóng)家來說是融資的最主要方式。但對于20世紀30年代的關(guān)中農(nóng)民而言高負債率是在農(nóng)村經(jīng)濟窮困和金融枯竭的情況下發(fā)生的。因此，在沒有金融機關(guān)給予金融調(diào)節(jié)的農(nóng)村，農(nóng)產(chǎn)品不能轉(zhuǎn)化為資本，金融枯竭與經(jīng)濟凋敝形成惡性循環(huán)。

導致關(guān)中農(nóng)村金融枯竭的原因多種多樣，如農(nóng)產(chǎn)品歉收，苛捐雜稅等因素，加劇了農(nóng)村的貧困，農(nóng)民無剩余產(chǎn)品進行市場交換，農(nóng)民也沒有可以流通的資本。此外，隨著社會動蕩不安和農(nóng)村經(jīng)濟破產(chǎn)，農(nóng)村中的富戶攜帶資金離開鄉(xiāng)村進入都市。如時人所言：“陜西農(nóng)村之破產(chǎn)，由于經(jīng)濟之崩潰，金融勢力亦因此漸次脫離農(nóng)村，集中都市”?！稗r(nóng)村破產(chǎn)以后，農(nóng)村一貧如洗，生命朝不保夕，更無暇他顧，擁有金融勢力買辦階級與高利貸者，須失卻剝削之對象，英雄無用武之地，當離農(nóng)村另謀生路……即金融勢力脫離農(nóng)村，農(nóng)村金融枯竭之現(xiàn)象尤甚”。李亦人：《陜西之農(nóng)村金融》，《大道》第4卷第1期，1935年5月20日，第4頁。因此，大量資金從農(nóng)村流向都市，這種惡性循環(huán)，導致農(nóng)村流通的資金越來越少。

金融枯竭使關(guān)中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民生活面臨著嚴峻的問題。第一，農(nóng)民生活困難，逃荒離村者增多，大量耕地拋荒。災(zāi)荒期間，各縣都有大量人口或逃離或凍餓致死，據(jù)1930年底對關(guān)中39縣不完全統(tǒng)計，災(zāi)荒期間減少777萬人。朱世珩：《從中國人口說到陜西災(zāi)后人口》，《新陜西》第1卷第2期，1931年5月1日，根據(jù)第44-45頁相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計。農(nóng)村人口或死或逃，壯丁減少，導致勞動力嚴重不足，出現(xiàn)“有田無人耕”的情況，《陜省大災(zāi)尚未渡過，欲重無籽欲耕無?！?，《大公報》，1931年7月10日，第5版。致使大量耕地荒蕪。以種植小麥為主的關(guān)中，1931年秋“麥田平均不過占全部耕地面積百分之三四，而被災(zāi)最重之乾縣、武功等處幾乎全荒”。災(zāi)荒比較嚴重的關(guān)中各縣拋荒在半數(shù)以上。第二，災(zāi)荒期間土地買賣嚴重，關(guān)中地權(quán)趨于集中。關(guān)中地區(qū)本為小農(nóng)經(jīng)濟區(qū)域，自耕農(nóng)在農(nóng)村中占有絕對優(yōu)勢。但災(zāi)荒后的關(guān)中“大有影響于國計民生者，即土地所有權(quán)之轉(zhuǎn)移與土地之集中”。石筍：《陜西災(zāi)后的土地問題和農(nóng)村新恐慌的展開》，《新創(chuàng)造》第2卷第1-2期合刊，1932年7月22日，第215-216頁。1912年和1931年比較，佃農(nóng)占全部農(nóng)戶比例從21%上升到25%，自耕農(nóng)從55%下降到51%。陜西省銀行經(jīng)濟研究室：《十年來之陜西經(jīng)濟》，第33頁。因地權(quán)集中，農(nóng)民“無地耕種，延長災(zāi)荒，使農(nóng)民永久陷于失業(yè)的恐怖”，土地問題成為“災(zāi)荒后的災(zāi)荒”。趙鵬九：《讀了大公報載〈災(zāi)后陜西土地問題〉》，《大公報》，1931年2月27日，第11版。第三，耕牛、籽種等生產(chǎn)資料缺乏，恢復生產(chǎn)困難。災(zāi)荒期間，農(nóng)民不僅將耕牛等牲畜或宰殺或賣出，把籽種作為口糧吃掉，還把生產(chǎn)工具拿到市場上賣掉，西安北大街是災(zāi)荒期間最集中的農(nóng)具交易市場。石筍：《陜西災(zāi)后的土地問題和農(nóng)村新恐慌的展開》，《新創(chuàng)造》第2卷第1-2期合刊，1932年7月22日，第212頁。缺乏耕牛、農(nóng)具和籽種，給災(zāi)后農(nóng)業(yè)經(jīng)濟恢復帶來了困難。據(jù)陜軍16師調(diào)查，鳳翔災(zāi)后農(nóng)具損失35%，耕畜減少70%以上，而關(guān)中許多村莊耕地“都用人力代耕畜”。陳翰笙：《崩潰中的關(guān)中的小農(nóng)經(jīng)濟》，《申報月刊》第1卷第6期，1932年12月15日，第14頁。即便災(zāi)荒過后數(shù)年，調(diào)查者仍然指出關(guān)中農(nóng)村耕牛存在嚴重不足，“耕牛為農(nóng)村耕種田地至要之工具……惟陜省在災(zāi)荒期間，農(nóng)民為生計所迫，宰殺耕牛，以及轉(zhuǎn)賣，借維生活，遂陷于供不應(yīng)需之惶恐狀態(tài)中，農(nóng)村耕牛，缺額甚巨”?！蛾P(guān)中四十余縣耕牛數(shù)量調(diào)查》，《農(nóng)村經(jīng)濟》第2卷第6期，1935年4月1日，第99頁。

由于農(nóng)村金融的枯竭，歷史上被稱之為“厥田惟上上”、“關(guān)中天府”的陜西關(guān)中地區(qū)，在20世紀二三十年之交已處于破產(chǎn)的境地。農(nóng)村既不能使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得資本，也不能為農(nóng)村經(jīng)濟提供流通的信用。因此，要救濟破產(chǎn)的關(guān)中農(nóng)村，必須從金融救濟入手，即所謂“秦人苦貧，那就非信用合作，不足以蘇其困”。

伍玉章：《發(fā)展陜西的合作運動》，《合作月刊》第3卷第1期，1931年3月15日，第15頁。 開展農(nóng)村合作與農(nóng)業(yè)金融成為救濟和改變關(guān)中農(nóng)村經(jīng)濟的主要途徑。

二、上海銀行界與關(guān)中棉業(yè)貸款

如何救濟陜西和復蘇陜西農(nóng)村經(jīng)濟成為國民政府、陜西地方政府和學術(shù)界共同關(guān)心的話題。1933年2月，國民黨四屆三中全會通過提案，決定實施西北開發(fā)。《行政院關(guān)于國民黨中央政治會議四屆三中全會褚民誼等提開發(fā)西北（農(nóng)墾部分）各案訓令》（1933年2月21日），中國第二歷史檔案館：《中華民國史檔案資料匯編》第5輯第1編《財政經(jīng)濟（七）》，江蘇古籍出版社1994年版，第68頁。在開發(fā)西北的聲浪中，“對于陜西農(nóng)村救濟尤為注意”。蕭成棟：《陜西農(nóng)村現(xiàn)狀與趨勢》，《新秦先鋒》第2卷第1期，1935年3月1日，第37頁。于是，上海銀行界為解決上海市場棉花緊缺問題，在陜西發(fā)放植棉貸款和組織棉業(yè)運銷合化社，率先投資關(guān)中農(nóng)村金融。

1上海銀行界投資關(guān)中棉業(yè)的原因

上海銀行界為何選擇關(guān)中地區(qū)進行棉業(yè)投資？究其原因，主要有以下數(shù)端：

第一，中國農(nóng)村合作運動的推動。合作運動興起于歐洲，被認為是“實現(xiàn)民生主義之最重要之工具”，

《合作運動》，《國際勞工消息》第3卷第1期，1932年7月，第3頁。 中國合作運動發(fā)軔于五四運動時期并逐步得到宣傳和實踐。隨后，合作運動逐漸成為社會各界改善農(nóng)村金融環(huán)境的主要主張，也成為國民政府復興農(nóng)村經(jīng)濟的主要政策。1929年3月，國民黨第三次全國代表大會決議案指出：“農(nóng)業(yè)經(jīng)濟占中國國民經(jīng)濟之主要部分，今后之民眾運動，必須以扶持農(nóng)村教育、農(nóng)村組織、合作運動及灌輸農(nóng)業(yè)新生產(chǎn)方法為主要任務(wù)”。

《中國國民黨第三次全國代表大會對于第二屆中央執(zhí)行委員會黨務(wù)報告決議案》（1929年3月27日），《中央黨務(wù)月刊》第10期，1930年6月，第6頁。 據(jù)有學者統(tǒng)計，1928年至1930年國民黨高層和國民政府發(fā)布的與合作事業(yè)有關(guān)的議案和通令有19項之多，

徐暢：《國民政府時期農(nóng)村合作金融述評》，《湖南農(nóng)業(yè)大學學報》，2014年第2期，第72頁。 促使建立農(nóng)村合作事業(yè)逐漸成為國民黨與國民政府的一項國策。1931年5月，國民黨通過的《中華民國訓政時期約法》將“設(shè)立農(nóng)業(yè)金融機關(guān)，獎勵農(nóng)村合作事業(yè)”作為訓政時期“發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，改善農(nóng)民生活”的政策。

《中華民國訓政時期約法》，《國民周刊》第1卷第8-9期合刊，1931年5月24日，第17頁。 1932年1月，國民政府內(nèi)政部給實業(yè)部的咨文中指出：“農(nóng)村人民經(jīng)濟力薄弱，欲經(jīng)營較大之生產(chǎn)，免受高利貸及商人之剝削，則各種生產(chǎn)合作社、消費合作社、信用合作社等實有提倡組織之必要”。

《內(nèi)政部為第二次全國內(nèi)政會議有關(guān)農(nóng)村救濟提案致內(nèi)政部咨文》（1932年1月18日），中國第二歷史檔案館：《中華民國史檔案資料匯編》第5輯第1編《財政經(jīng)濟（七）》，第52頁。 1934年7月，國民政府頒布的《儲蓄銀行法》規(guī)定，對于農(nóng)業(yè)貸投資不得少于銀行存款總額的20%。

《銀行儲蓄法》，《陜西建設(shè)公報》第35期，1934年9月20日，第7頁。 中國合作學社也向國民黨中央執(zhí)行委員會提交“以合作方式繁榮農(nóng)村方案”，認為合作方式是繁榮農(nóng)村最徹底的途徑。

《中國合作學社關(guān)于以合作方式繁榮農(nóng)村方案致國民黨中執(zhí)委呈》（1932年12月3日），中國第二歷史檔案館：《中華民國史檔案資料匯編》第5輯第1編《財政經(jīng)濟（七）》，第59-68頁。 正是在國民政府復興農(nóng)村經(jīng)濟政策和全國合作運動的推動下，1933年上海銀行界開始“從事農(nóng)村投資之試探”。

《滬銀行界籌組銀團投資農(nóng)村，西北棉產(chǎn)試驗已收成效》，《農(nóng)業(yè)周報》第3卷第18期，1934年5月11日，第388頁。

第二，關(guān)中棉花等農(nóng)作物種植和運銷條件得到了改善。1930年12月，楊虎城任陜西省政府主席后，興修水利、公路和禁種鴉片，使陜西的農(nóng)業(yè)環(huán)境逐漸改善，特別是以涇惠渠為代表的農(nóng)業(yè)灌溉渠的修建，使關(guān)中農(nóng)業(yè)環(huán)境有了很大的改善。如1932年6月，涇惠渠第一期工程竣工放水，可灌溉禮泉、涇陽、三原、高陵、臨潼5縣耕地近50萬畝;

《關(guān)中水利——涇惠渠告成》，《西北言論》創(chuàng)刊號，1932年8月25日，第57頁。 1934年第二期工程完成后，注冊灌溉地畝達到6464頃55畝。

張光廷：《陜西涇惠渠二十五年灌溉情況》，《水利月刊》第12卷第2期，1937年2月，第148頁。 涇惠渠灌區(qū)是關(guān)中優(yōu)質(zhì)棉的主要產(chǎn)區(qū)，涇惠渠等完成通水后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境有了很大的改善，該灌區(qū)成為在西北推廣植棉的主要區(qū)域。

國民政府提出西北開發(fā)戰(zhàn)略后，首先認為“要救西北經(jīng)濟，又在努力建設(shè)西北鐵道”。

曾仲鳴：《完成隴海鐵路與開發(fā)西北》，《中華月報》第2卷第7期，1934年7月1日，第A9頁。 為此，國民政府加快了隴海鐵路西展的速度，1931年12月，該路通車至潼關(guān);1934年12月，西安通車。隴海鐵路延展至關(guān)中，極大地改善了關(guān)中乃至西北地區(qū)的運輸環(huán)境，“火車通至潼關(guān)，轉(zhuǎn)運公司隨之而來，陜西棉花之東運者，皆由此處裝車，棉商運輸不特免除危險，而節(jié)省運費，縮短時間，更稱便利，此為陜西棉花運輸史上光榮之一頁，不獨運輸方面有利于商，而間接所得之利益，如押匯以流通金融，保險以免危險，更非昔日所能享受，以此之故，引來外省棉商，為數(shù)不少”。

鐵道部業(yè)務(wù)司商務(wù)科編：《隴海鐵路西蘭線陜西段經(jīng)濟調(diào)查報告書》，1935年，第58-59頁。 正是涇惠渠和隴海鐵路的修建，使關(guān)中農(nóng)業(yè)投資環(huán)境改善很多，成為現(xiàn)代金融業(yè)的首選之地。

第三，關(guān)中地區(qū)棉花在上海有比較好的市場行情。關(guān)中地區(qū)因其地理環(huán)境和土壤適宜種植棉花，而且所產(chǎn)棉“品質(zhì)亦極良好，纖維細長而有光……陜省之棉質(zhì)可稱我國獨步”，

葉元鼎、顧鶴年：《二十年來之棉業(yè)》，《國際貿(mào)易導報》第2卷第1期，1931年1月31日，第13頁。因此陜棉深受市場好評。如大荔縣的脫字長絨上等棉“可紡42支紗，在鄭滬市場，除靈寶棉而外，即以同（州）羌（白）固（市）棉為最馳名”。

聶雨潤修，李泰等纂：《續(xù)修大荔縣舊志存稿》卷四《土地志·物產(chǎn)》，1937年鉛印本。 臨潼、渭南、涇陽、高陵、三原、長安等縣“產(chǎn)棉最多，品質(zhì)亦最優(yōu)”。因其質(zhì)量好，深受上海等地紗廠青睞，在上海棉花市場成交價高于其他地區(qū)棉花，“每陜棉較他省所產(chǎn)之棉高數(shù)元”。

華商紗廠聯(lián)合會、中華棉產(chǎn)改進會：《中華棉產(chǎn)改進統(tǒng)計會議?？?，1931年12月，第41頁。 20世紀二三十年代之交，因戰(zhàn)亂不休和運輸不便，陜西棉難以進入上海市場。上海及其周邊紗廠不得不依賴于進口棉，如1931年12月間，上海進口美棉達214萬余包，合華秤80萬擔。

蔣迪先：《二十一年之棉業(yè)》，《國際貿(mào)易導報》第5卷第4期，1933年4月30日，第63頁。 為何大量進口美棉？主要是國內(nèi)優(yōu)質(zhì)棉難以運輸?shù)缴虾＃瑢е率袌雒藁ü┎粦?yīng)求“為近年輸入美棉驟增之特殊原因”。

蔣迪軒：《棉業(yè)改進與農(nóng)村復興》，《國際貿(mào)易導報》第5卷第7期，1933年7月31日，第100頁。 這種情形，使上海銀行界在救濟農(nóng)村的呼聲中看到了商機，開始投資陜西關(guān)中棉花的生產(chǎn)與運銷。

第四，為上海金融剩余資本尋找出路。20世紀二三十年代，在農(nóng)村金融枯竭的同時，上海則出現(xiàn)了金融業(yè)的畸形繁榮。如張公權(quán)所言：“近年內(nèi)地困難日深一日，上海的繁榮則相反地畸形的發(fā)達，一切現(xiàn)金財富均集中上海，每年估計約達數(shù)千萬元，只要觀乎上海銀行界的發(fā)達和存款的增加，便可證實。如華商銀行最初存款不過一萬萬元，而最近已增加至二十萬萬元以上。內(nèi)地農(nóng)村脂血，一天天向上海灌注，現(xiàn)金完全集中上海以后，而內(nèi)地的投資又缺乏保障，于是便發(fā)生了現(xiàn)金的出路問題”。上海銀行界人士也認識到“內(nèi)地農(nóng)村破產(chǎn)的結(jié)果，亦就影響到上海前途的危機，尤其和上海的金融資本方面有著密切重要的關(guān)系”。

張公權(quán)：《內(nèi)地與上?！罚躲y行周報》第18卷第14期，1934年4月17日，第14、13頁。 可以看出，為消化剩余資本，上海銀行界開始把部分剩余資本投向了金融枯竭的農(nóng)村。

第五，陜西省政府為現(xiàn)代金融業(yè)有效進入陜西農(nóng)村創(chuàng)造條件。陜西為解決所面臨的嚴峻災(zāi)荒問題，1932年初，省建設(shè)廳一方面派員“與上海商業(yè)銀行接洽，請其投資農(nóng)村”，一方面派員“赴涇惠渠流域之永樂區(qū)指導農(nóng)民，成立棉花生產(chǎn)運銷合作社”。

雷寶華：《陜西省十年來之建設(shè)》，《實業(yè)部月刊》第2卷第1期，1937年1月10日，第95頁。 次年8月，陜西省政府成立了合作委員會和農(nóng)業(yè)合作事務(wù)局，先后頒布了棉花產(chǎn)銷合作社、農(nóng)村信用合作社等章則，以規(guī)范各種合作社運行。1936年7月，陜西省合作社委員會辦事處成立，“由政府當局及財政金融界名流巨子擔任委員，負指導監(jiān)督之責”。

王遇春：《陜西合作運動之經(jīng)過》，《陜行匯刊》第3卷第9期，1939年10月，第17頁。 并頒布了《陜西省合作貸款準則》，規(guī)定了各種貸款的額度、用途及期限、利息等。

《陜西省合作貸款準則》，《中國農(nóng)民銀行月刊》第2卷第4期，1937年4月30日，第1-5頁。 合作委員會辦事處成立和貸款準則的頒布，標志著本省合作事業(yè)趨于成熟，為現(xiàn)代金融有效進入農(nóng)村創(chuàng)造了條件。

總之，20世紀30年代初期，由于農(nóng)村金融枯竭，上海都市金融膨脹，加之合作運動與政府提倡，商業(yè)銀行開始試辦農(nóng)村金融，“一方面鑒于自身資金的過剩，一方面鑒于社會督促的殷切，于是乘機下鄉(xiāng)，以一部分資金嘗試試驗，一方面既可以尋找出路，一方面又可以做做宣傳，以搏聲譽，農(nóng)貸之所以風行一時，固無足怪”。

吳承禧：《中國銀行業(yè)的農(nóng)業(yè)金融》，《社會科學雜志》第6卷第3期，1935年9月，第471頁。對于陜西農(nóng)村而言，“欲謀陜西農(nóng)村之復興，先設(shè)法使農(nóng)村金融之復活，則有待于都市之協(xié)助”。

李亦人：《陜西之農(nóng)村金融》，《大道》第4卷第1期，1935年5月20日，第5頁。 而關(guān)中地區(qū)又有比較良好的投資環(huán)境，尤其“水利與交通的建設(shè)尤見成績，長絨棉花的播植更有迅速的發(fā)展。因此，以安全為條件，以求利為目的，在開發(fā)西北的聲浪之下，各商行便都跑向陜西了”。

吳承禧：《中國銀行業(yè)的農(nóng)業(yè)金融》，《社會科學雜志》第6卷第3期，1935年9月，第478頁。上海商業(yè)儲蓄銀行（下文簡稱“上海銀行”）率先而行，“以陜省為實驗區(qū)域”。

中國人民銀行上海市分行金融研究所：《上海商業(yè)儲蓄銀行史料》，第596頁。 成為開啟上海銀行界投資關(guān)中農(nóng)村的先鋒。

2上海銀行與關(guān)中棉業(yè)貸款

1931年春，上海銀行開始“作農(nóng)業(yè)貸款之嘗試”，1933年在總行特設(shè)農(nóng)業(yè)合作貸款部（次年改為農(nóng)業(yè)部），1934年在發(fā)放農(nóng)貸區(qū)域的分行（處）設(shè)立農(nóng)業(yè)科，職責是“辦理農(nóng)業(yè)貸款”和以達到“改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)民生活，調(diào)劑農(nóng)村金融之目的”。

上海商業(yè)儲蓄銀行：《農(nóng)業(yè)貸款報告》，上海商業(yè)儲蓄銀行1935年版，第1頁。 上海銀行選擇了關(guān)中涇惠渠和隴海鐵路沿線作為投資的區(qū)域，“分派專員前往指導棉農(nóng)組織棉花生產(chǎn)運銷合作社，貸與生產(chǎn)資金，指導改良生產(chǎn)，并自行集中產(chǎn)品直接運銷”。

《上海銀行在陜辦理生產(chǎn)貸款》，《救災(zāi)匯刊》第11卷第5期，1934年6月，第30頁。 1934年夏，上海銀行在西安設(shè)立分行，“業(yè)務(wù)著重農(nóng)村貸款”。

《上海銀行新設(shè)西安分行》，《銀行周報》第15卷第5期，1934年8月7日，第44頁。 在上海銀行的支持下，1933年4月22日，關(guān)中第一家農(nóng)業(yè)合作社——永樂區(qū)棉花運銷合作社成立，該區(qū)農(nóng)民加入合作社，“以一村為單位，即加入合作社之村，全體農(nóng)民，一律參加”。包括10村，社員254人，棉田有4400余畝。

陳其鹿：《陜西省農(nóng)業(yè)金融之概況》，《社會經(jīng)濟月報》第1卷第11期，1934年11月，第76頁。 該區(qū)共獲得上海銀行貸款52 980元，另有金陵大學農(nóng)學貸款7627元。

李國楨：《陜西棉業(yè)》，陜西省農(nóng)業(yè)改進所1946年版，第255、256頁。 每畝棉田貸給3元，分3次放款，即下種時放款1元，第二、第三次在六七月分期貸給，棉花收獲后社員交花時分別歸還。這種貸款辦法“用途確實，時間很短，而擔保又較可靠，只要棉花的收成不致因水旱天災(zāi)而發(fā)生問題，危險當然是很少的”。

吳承禧：《中國銀行業(yè)的農(nóng)業(yè)金融》，《社會科學雜志》第6卷第3期，1935年9月，第483頁。 上海銀行農(nóng)業(yè)貸款，是現(xiàn)代金融業(yè)投資關(guān)中農(nóng)業(yè)的濫觴。

永樂區(qū)運銷合作社成立后，社員當年受益，1933年運出皮花1200余擔，銷售于蘇州蘇綸紗廠，“廠方對于該區(qū)棉花之品質(zhì)，頗為滿意，故從優(yōu)給價”，

陳其鹿：《陜西省農(nóng)業(yè)金融之概況》，《社會經(jīng)濟月報》第1卷第11期，1934年11月，第76頁。 “社員所得售棉價值能較一般棉農(nóng)增加百分之三十一”。最初加入合作社的社員受惠后，帶動“各地棉農(nóng)紛紛加入合作社”。

《上海銀行在陜辦理生產(chǎn)貸款》，《救災(zāi)會刊》第11卷第5期，1934年6月，第30頁。 除了永樂社由10村增至200村，社員3000人，另外1934年3月至7月，新成立15社。

徐仲迪：《陜西棉花產(chǎn)銷合作社之過去與將來》，《棉業(yè)月刊》第1卷第1期，1937年1月，第57頁。 上海銀行在關(guān)中試辦棉花產(chǎn)銷貸款取得了不錯的效果。

3上海銀行團與關(guān)中農(nóng)村金融

上海銀行在關(guān)中試辦棉產(chǎn)貸款，雖取得不錯效果，但“資金尚感不敷”。

林嶸：《七年來中國農(nóng)民銀行之農(nóng)貸》，《中農(nóng)月刊》第1卷第1期，1940年1月，第87頁。 因此，1934年2月，由棉花統(tǒng)制委員會與上海銀行、金城銀行、交通銀行、浙江興業(yè)銀行、四省農(nóng)民銀行等5家銀行組成棉花產(chǎn)銷合作貸款銀團。該銀團“為調(diào)劑棉農(nóng)金融起見，聯(lián)合陜西棉業(yè)改進所，在陜、豫、晉三省境內(nèi)組織健全之棉花產(chǎn)銷合作社，并代理各行貸放各合作社必需之資金”。

《陜西棉產(chǎn)改進所代理交通、金城、浙江興業(yè)、四省農(nóng)民、上海銀行棉花產(chǎn)銷合作貸款報告》，金城銀行檔案，上海市檔案館藏，檔號：Q264-1-605-1。本文所引上海檔案館館藏文獻由陜西師范大學歷史文化學院石濤博士提供，在此表示感謝。 7月，銀團與全國經(jīng)濟委員會棉業(yè)統(tǒng)制委員會所屬的陜西棉產(chǎn)改進所簽訂合同，委托陜西棉產(chǎn)改進所辦理棉貸，“協(xié)助農(nóng)民組織合作，再依照合同，介紹各銀行貸款于農(nóng)民所組織合作社，先由每銀行撥款五萬元，總計三十萬元作為棉苗放款”。

《中國等六銀行舉辦棉業(yè)貸款，合同已簽訂》，《商業(yè)月報》，1934年8月31日，第3頁。 根據(jù)銀團的有關(guān)規(guī)定，凡與銀團簽訂貸款合約的棉花產(chǎn)銷合作社，從事的業(yè)務(wù)包括：“（一）各社多設(shè)軋花廠及打包廠;（二）收集社員之棉產(chǎn)估計;（三）預(yù)算運銷款項，因各社收買社員籽花時，需預(yù)付花價，如當?shù)仄せ▋r每擔為三十二至三十六元，各社估計可收皮花四萬七千擔，除扣還棉苗借款外，其余所需流動資金及押匯款（即運銷貸款）共計約一百五十余萬元;（四）委托運銷，本年各社棉花，于軋花打包后，均擬委托棉業(yè)統(tǒng)制會合作運銷總辦事處辦理運銷事宜……;（五）改良合作會計，各社業(yè)務(wù)甚繁，會計一項，關(guān)系重大，故由棉產(chǎn)改進所擬定改良式會計規(guī)程，及各項賬表，以供各合作社之用;（六）設(shè)立聯(lián)合辦事處——陜省棉花產(chǎn)銷合作社聯(lián)合辦事處，為各社傳達消息，代辦賬簿、白煤等應(yīng)用物件，并于渭南設(shè)合作堆棧一處，供各社堆存棉花之用”。

陳其鹿：《陜西省農(nóng)業(yè)金融之概況》，《社會經(jīng)濟月報》第1卷第11期，1934年11月，第79頁。 銀團分配給陜西棉花“生產(chǎn)貸款每畝二元，共十一萬四千五百三十元;運銷貸款每畝八元，共五十二萬一千八百四十元;軋花打包貸款共三萬六千一百元”，

《棉花產(chǎn)銷銀團分配陜省貸款數(shù)額》，《農(nóng)林新報》第11卷第18期，1934年6月21日，第383頁。 共計672 470元，計劃棉田65 230畝。

《銀行界組織棉花產(chǎn)銷貸款銀團》，《紡織周刊》第4卷第27期，1934年7月2日，第682頁。 截至年底，銀團共組建合作社16社（如表1），其中陜西關(guān)中共10社，占625%。

《陜西棉產(chǎn)改進所代理交通、金城、浙江興業(yè)、四省農(nóng)民、上海銀行棉花產(chǎn)銷合作貸款報告》，金城銀行檔案，上海市檔案館藏，檔號：Q264-1-605-1。

從表1來看，銀團主要在關(guān)中臨潼、渭南、華縣、長安、合陽、大荔6縣放款，截至1934年12月底統(tǒng)計，共計放款612萬元，有社員9173人，平均每社員放款667元;棉田面積95萬畝，平均每畝貸款64元;生產(chǎn)貸款141 830元，占232%;利用貸款47 808元，占78%;運銷放款422 02019元，占69%。從上述貸款與組成的合作社數(shù)量及簽訂合同來看，銀團的貸款比預(yù)期少6萬余元，但比原計劃多貸款棉田3萬余畝。說明1934年上海銀團棉花產(chǎn)銷貸款完成了預(yù)期的目標，并受到各界贊譽。

《中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團理事會視察報告》（1935年4月26日），上海市檔案館藏，檔號：Q264-1-608，第21頁。

4“中華農(nóng)貸銀團”與關(guān)中農(nóng)村金融

為增加農(nóng)貸，1935年2月，交通、上海銀行、浙江興業(yè)、四省農(nóng)民、金城等銀行聯(lián)合成立了中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團（下文稱“中華農(nóng)貸銀團”），3月，還增加中南、大陸、國華、新華以及四行儲蓄會等10家，

《中華農(nóng)業(yè)貸款銀團近況》，《農(nóng)村合作月報》第61卷第4-5期合刊，1935年12月31日，第13頁。 “以發(fā)展農(nóng)業(yè)及服務(wù)農(nóng)村社會為宗旨”。

《中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團章程》，《工商半月刊》第7卷第7期，1935年4月1日，第110頁。 該銀團第四次理事會決定貸款區(qū)域符合的條件是：“（一）凡區(qū)域設(shè)有可靠托之辦理組織及指導合作社之機關(guān)者，例如華洋義賑會棉產(chǎn)改進所等機關(guān);（二）凡合于本銀團規(guī)定所貸款之農(nóng)業(yè)品者，例如本年度以棉麥為對相（象）;（三）凡交通便利易于管理之區(qū)域;（四）凡區(qū)域中有本銀團可委托之銀行者”。

《第四次理事會紀錄》（1935年3月18日），《中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團會議錄》，上海市檔案館藏，檔號：Q264-1-609。 根據(jù)上述條件，關(guān)中地區(qū)是中華農(nóng)貸銀團比較理想的投資區(qū)域，原因是該地區(qū)農(nóng)貸事業(yè)已經(jīng)起步，“有規(guī)模甚大之合作社，有大量之棉產(chǎn)，有負責任指導之棉產(chǎn)改進所”。

《中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團理事會視察報告》（1935年4月26日），上海市檔案館藏，檔號：Q264-1-608，第21頁。

4月1日，中華農(nóng)貸銀團在西安設(shè)陜西區(qū)辦事處。該銀團本年度陜西貸款計劃大綱規(guī)定：（一）棉田擴充至38萬畝為最高額，應(yīng)放款合作社增加至34社，分布區(qū)域仍以長安、臨潼、渭南、大荔、合陽、華縣等為限;（二）本年新成立的利用合作社放款“絕對緊縮”，僅少數(shù)人力軋花社及打包廠“酌予貸款”;（三）本年度各生產(chǎn)社貸款，以每畝3元為度，全省最高額為150萬元;（四）本年度生產(chǎn)貸款利息，暫定8厘半，“以后須酌量增加，運銷放款再定”;（五）各合作社曾向銀行抵押借款的產(chǎn)品，須保火險，“其保險費能否酌量減低，與保險公司接洽”;（六）陜省合作貸款，除棉花運銷外，“此后應(yīng)再注意小麥之運銷，或組織合作社，或設(shè)倉庫，或由棉花產(chǎn)銷合作社兼辦”。

鐸：《中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團最近農(nóng)村投資之概況》，《都市與農(nóng)村》第5-6期合刊，1935年6月11日，第15頁。 截至6月底，中華農(nóng)貸銀團在關(guān)中共建立合作社29所，分布11縣，包括兩個貸款區(qū)，涇陽區(qū)包括涇陽、高陵、三原、臨潼4縣，渭南區(qū)包括渭南、大荔、長安、合陽、藍田、戶縣、華縣等7縣。與1934年比較，1935年棉產(chǎn)運銷合作社增加至26社，社員戶數(shù)由16 076戶增加至33 654戶，社員棉田由228 836畝增加至547 808畝。

中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團：《中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團民國廿四年度貸款報告》，1935年，第10頁。 其中涇陽區(qū)9社由上海銀行單獨貸款，有棉田147 216畝，占社員棉田269%;社員10 498戶，占全部社員312%。渭南區(qū)17社由中華農(nóng)貸銀團貸款，有棉田400 592畝，占社員棉田731%;社員23 156戶，占全部社員688%。上海銀行在關(guān)中農(nóng)業(yè)貸款共計貸款14623萬元，占同期該行農(nóng)村全部貸款的273%，居各省農(nóng)村貸款的第二位;其中棉產(chǎn)貸款1 142 14157元，

上海商業(yè)儲蓄銀行：《農(nóng)業(yè)貸款報告》，1935年，第1、6-7頁。 社員平均貸款1088元;平均每畝棉田貸款78元。中華農(nóng)貸銀團在渭南區(qū)貸款1084萬元，其中生產(chǎn)貸款55萬元，運銷貸款534萬元，

中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團：《中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團民國廿四年度貸款報告》，1935年，第10頁。 平均每社員貸款408元，平均每畝棉田貸款27元。

1936年至1937年，中華農(nóng)貸銀團及上海銀行減少了農(nóng)村金融的投資。1936年5月5日，中華農(nóng)貸銀團召開理事會，“討論廿五年度貸款業(yè)務(wù)，當經(jīng)決定河北及陜西棉產(chǎn)貸款繼續(xù)辦理”，決定貸款總額為250萬元，并決定陜西省棉貸由上海銀行西安分行代辦。

《農(nóng)業(yè)合作貸款銀團昨開理事會議》，《申報》，1936年5月6日，第8版。 中華農(nóng)貸銀團組社“以重質(zhì)不重量為原則，組織新設(shè)工作暫緩進行，對于各種舊社，予以徹底之整理，不良區(qū)域，不良領(lǐng)袖，不良分子均加淘汰，組織求嚴密，人事求健全，并修改合作社章程增加保證責任為社股二十倍”。截至1937年3月底，中華農(nóng)貸銀團貸款的合作社只有11社，社員13 788戶，共計貸款327 950元，其中生產(chǎn)貸款321 450元，占98%;運銷貸款6500元，占2%。

中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團：《中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團民國廿五年度貸款報告》，1936年，第9、19頁。 銀團對各社運銷加以限制，“每社借款至多以四千元為限，且限定每社存花不得超過二百擔，并以近運近銷為原則”。

《中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團總辦事處函》（1937年4月27日），上海市檔案館藏，檔號：Q264-1-6613。 這些規(guī)定，對關(guān)中農(nóng)村金融產(chǎn)生了很大的影響，合作社數(shù)量和貸款額度尤其是運銷貸款大為減少。

為什么上海銀行界減少對關(guān)中棉花產(chǎn)銷的投資？究其原因：第一，1935年至1936年上海銀根開始緊縮，尤其是美國提高銀價后，導致我國白銀外流，各地行莊不斷倒閉，銀行“存戶咸懼戒心，提多存少，致中外銀行同遭擠兌者，亦不鮮見”，使上海金融業(yè)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，甚至已有“破滅之慮”，

中國人民銀行上海市分行金融研究所：《上海商業(yè)儲蓄銀行史料》，第365頁。 導致上海銀行界經(jīng)營農(nóng)貸困難。第二，合作社發(fā)生了延期或拖欠還款的情形。當時“農(nóng)產(chǎn)品歉收，物價低落，致一部分貸款，不免發(fā)生呆滯”。

中國人民銀行上海市分行金融研究所：《上海商業(yè)儲蓄銀行史料》，第600頁。 截至1937年3月底，關(guān)中棉花生產(chǎn)貸款欠款66 357元，其中廣陽合作1935年的貸款仍欠9388元。

中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團：《中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團民國廿五年度貸款報告》，第19頁。 1936年，中華農(nóng)貸銀團開始整理農(nóng)業(yè)金融，“據(jù)以往經(jīng)驗從事集中貸款，一面于密慎中徐圖推進，一面注重全力催收舊欠”。

中國人民銀行上海市分行金融研究所：《上海商業(yè)儲蓄銀行史料》，第601頁。 因出現(xiàn)了信用危機，銀行開始緊縮貸款。第三，棉花銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題。1935年，中華農(nóng)貸銀團陜西區(qū)辦事處原預(yù)計在關(guān)中收棉5萬擔，實際收棉14 48033擔，減少的原因是花行與貸款銀團競爭中出價較高，“農(nóng)民多愿將花售給花行”，使棉花運銷合作社收不到花。

《中華農(nóng)業(yè)合作銀團陜西區(qū)辦事處主任＼[陸＼]君谷報告陜西生產(chǎn)貸款情形》（1936年2月18日），上海市檔案館藏，檔號：Q264-1-609。 影響到棉花統(tǒng)制運銷辦事處“不愿冒險為各社辦理運銷”。

《中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團第四次理事會》（1937年2月8日），上海市檔案館藏，檔號：Q264-1-613。 第四，商業(yè)銀行投資農(nóng)業(yè)并非本職。上海商業(yè)銀行在解釋農(nóng)業(yè)投資減少原因時所言：“輔助農(nóng)村經(jīng)濟之機關(guān)，已日見增多，本行以商業(yè)銀行地位，輔助農(nóng)村經(jīng)濟，本處于提倡地位，今幸業(yè)有正式機關(guān)，處理其事，用將辦理已有實效之農(nóng)村貸款，轉(zhuǎn)移于其他機關(guān)，故農(nóng)貸總額，反有減少之勢?！?/p>

上海商業(yè)儲蓄銀行：《上海商業(yè)儲蓄銀行營業(yè)報告民國二十五年度》，第22-23頁。 說明上海銀行界對農(nóng)業(yè)金融已經(jīng)熱情不再。

三、國家銀行初涉關(guān)中農(nóng)村金融

在商業(yè)銀行投資農(nóng)村金融的同時，國家銀行也通過政府行政系統(tǒng)組建合作社的方式投資農(nóng)村金融。1934年8月，全國經(jīng)濟委員會與陜西省政府合作組建了陜西省農(nóng)村合作委員會，為全省合作事業(yè)的主管機關(guān)，下設(shè)農(nóng)業(yè)合作事務(wù)局。該局成立后，為推動本省合作事業(yè)，計劃“以關(guān)中區(qū)為中心，在經(jīng)濟力較充之各縣，直接指導合作，在其他各縣，視地方經(jīng)濟情形及人民需要程度或組織互助社辦理‘勸農(nóng)貸款，或指導組織合作社，以后推及省南省北各縣，以三年內(nèi)普及全陜?yōu)槟繕恕薄?/p>

《陜省農(nóng)村救濟》，《聚星月刊》第2卷第9期，1934年9月，第91頁。 在該局的推動下，陜西合作事業(yè)有了長足的發(fā)展，全面抗戰(zhàn)爆發(fā)前夕全省有38縣成立了互助合作社，成立社數(shù)1882社（其中承認社數(shù)1450社），社員36 235人;有34縣成立合作社1688社（其中登記社數(shù)1643社），登記社員數(shù)9334人。

《陜西之合作事業(yè)》，《中央銀行月報》第6卷第7期，1937年7月。 上述建立互助社的38縣中，關(guān)中有26縣，占684%;合作社34縣，關(guān)中有33縣，占97%。

《陜西之合作事業(yè)》，《中央銀行月報》第6卷第7號，1937年7月，根據(jù)第1401-1044頁表格計算。 合作社的建立，為國家銀行投資關(guān)中農(nóng)村金融創(chuàng)造了條件。

國家銀行初涉關(guān)中農(nóng)村金融時，陜西省合作委員會“鑒于從事農(nóng)貸之銀行甚多，有劃分區(qū)域加以調(diào)節(jié)之必要，特制定貸款準則，規(guī)定各貸款機關(guān)、團體參加合作社貸款時，須先由合委會或經(jīng)該認可之促進合作機關(guān)，訂立契約，于劃定區(qū)域內(nèi)從事放款”，

林嶸：《七年來中國農(nóng)民銀行之農(nóng)貸》，《中農(nóng)月刊》第1卷第1期，1940年1月，第87頁。 即實行劃片經(jīng)營。農(nóng)民銀行農(nóng)貸區(qū)域在藍田、戶縣、華縣、華陰、潼關(guān)、扶風、乾縣、禮泉、彬縣、永壽、眉縣、周至、鳳翔、岐山、寶雞等15縣及陜南地區(qū)5縣。

《陜西省合作委員會、中國農(nóng)民銀行協(xié)定合作貸款合約》，《中國農(nóng)民銀行月刊》第2卷第4期，1937年4月30日，第5頁。 交通銀行區(qū)域在咸陽、大荔、興平、武功、朝邑等5縣，中國銀行區(qū)域在涇陽、長安、渭南、臨潼、三原、高陵等6縣。

何潛：《陜西省之農(nóng)村合作事業(yè)》，《農(nóng)友》第5卷第1期，1937年1月15日，第5頁。但在實際放款中并沒有完全按照劃定區(qū)域進行，如長安縣既有農(nóng)行放貸，又有中行放貸。

1933年秋，陜西省賑務(wù)會商請四省農(nóng)民銀行（1935年改名中國農(nóng)民銀行，下文簡稱“農(nóng)行”）來陜西指導組織農(nóng)村合作社，“以救濟農(nóng)村”，該行在長安縣的新民鄉(xiāng)等5個鄉(xiāng)各設(shè)信用合作社1所，共計社員463人，貸款5000元，

林嶸：《七年來中國農(nóng)民銀行之農(nóng)貸》，《中農(nóng)月刊》第1卷第1期，1940年1月，第86頁。 是農(nóng)行在關(guān)中舉辦農(nóng)村金融之嚆矢。至“七七事變”前，農(nóng)行在陜西分支機關(guān)有12處，其中分行1處，3個辦事處，4個分理處、1個農(nóng)貸所和2個簡易儲蓄處和2個農(nóng)倉。

姚公振：《十年來之中國農(nóng)民銀行》，《經(jīng)濟匯報》第6卷第11期，1941年12月1日，第25頁。 隨著農(nóng)行各種分支機構(gòu)的設(shè)立，合作社也隨之鋪設(shè)。以此為起點，農(nóng)行在關(guān)中每年都有一定數(shù)量的合作社鋪設(shè)，社員和貸款量也在不斷增加，如表2。

從表2看出，農(nóng)行從1935年到1936年合作社增加了888%，社員數(shù)增加64%，已繳股金增加1998%，貸款合作社增加445%，貸款額增加928%。

中國銀行（下文簡稱“中行”）曾于1915年在西安設(shè)分行，1929年大旱災(zāi)期間，因“市面凋敝，業(yè)務(wù)無多，奉命裁撤”。

《西安中國銀行沿革》，《雍言》第5卷第10期，1945年10月15日，第76頁。 1933年11月，重回西安設(shè)立寄莊，次年8月改為辦事處，

陜西省銀行經(jīng)濟研究室：《十年來之陜西經(jīng)濟》，第285頁。 先后在西安、渭南、咸陽建立機關(guān)，

中國銀行總管理處：《中國農(nóng)民銀行民國二十四年度營業(yè)報告》，1935年，第45頁。 在本省的農(nóng)村金融投資逐步展開。中行的農(nóng)業(yè)投資以棉花生產(chǎn)與運銷為主，即沿隴海路及涇惠渠一帶組織棉花生產(chǎn)運銷合作，1934年9月底，在渭南、臨潼、高陵組建棉花生產(chǎn)運銷合作社11處，有紀錄的貸款88 065元; 中央銀行經(jīng)濟研究處：《中國農(nóng)業(yè)金融概要》，根據(jù)第135-137頁“陜西省各縣農(nóng)村合作社一覽表”之數(shù)據(jù)計算。 1935年貸款區(qū)域達到8縣，合作社100處，貸款160萬元。

《陜西省二十四年度合作社概況》，《統(tǒng)計材料月刊》第2期，1936年2月，第6頁。 1936年，將長安、涇陽、三原、高陵、臨潼、渭南等6縣的生產(chǎn)合作社改為信用合作社，

《西安中國銀行改組各縣合作社》，《陜西棉訊》第2卷第13期，1936年3月20日，第3頁。 以方便農(nóng)民對資金的需求。

1934年，交通銀行（下文簡稱“交行”）派員到關(guān)中進行投資環(huán)境考察，

遂決定沿隴海鐵路向西推展業(yè)務(wù)計劃，先后設(shè)立交行分支機構(gòu)，進行棉業(yè)投資。

交通銀行總行、中國第二歷史檔案館：《交通銀行史料》第1卷，中國金融出版社1995年版，第286頁。 11月，交行西安分行、渭南支行成立，次年12月設(shè)咸陽辦事處，1936年11月設(shè)涇陽辦事處。

屈秉基：《抗日戰(zhàn)爭時期的陜西金融業(yè)》，《陜西工商史料》第2輯，內(nèi)部資料1989年版，第3-4頁。 在陜省合作委員會協(xié)調(diào)下，興平、武功、平民、朝邑、大荔等5縣為交行貸款區(qū)。貸款辦法是先成立互助社?！耙怨噍敽献髦R，培養(yǎng)合作基礎(chǔ)，待農(nóng)民切實了解合作意義后，始改組為合作社”。在貸款方面，互助社貸款由農(nóng)業(yè)合作事務(wù)局負“償還擔保之責”，合作社“由各貸款銀行自行負責，該局僅指導社務(wù)而已”。1935年8月統(tǒng)計，交行在貸款區(qū)成立互助社245社，社員9069戶，貸款72 229元;合作社81社，社員2169戶，貸款9905元。

秦行調(diào)查：《咸陽、興平、武功、朝邑、大荔等五縣農(nóng)村合作狀況之調(diào)查（附）二十四年度下期農(nóng)貸計劃》，《交行通信》第7卷第3期，1935年9月20日，第5、11頁。

1936年12月調(diào)查，中、交兩行在關(guān)中地區(qū)的合作社和貸款都有了比較好的發(fā)展。中行放款區(qū)合作社數(shù)達到374社，交行放款區(qū)合作社達396社，“兩行放款總額約計一百五十余萬元”，

何潛：《陜西省之農(nóng)村合作事業(yè)》，《農(nóng)友》第5卷第1期，1937年1月15日，第5頁。平均每社1948元，以平均每社34戶計算，

每合作社戶數(shù)根據(jù)《咸陽、興平、武功、朝邑、大荔等五縣農(nóng)村合作狀況之調(diào)查（附）二十四年度下期農(nóng)貸計劃》（《交行通信》第7卷第3期，1935年9月20日，第11頁）有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)計算。 戶均投資573元。盡管投資不足，亦不失為良好的開端。

以上是全面抗戰(zhàn)前國家銀行投資關(guān)中農(nóng)村金融的實況。從中可以看出，1933年，國家銀行開始關(guān)注陜西農(nóng)村金融問題，在地方政府及合作機關(guān)的配合下，構(gòu)建了關(guān)中農(nóng)村金融的初步基礎(chǔ)，有少量的銀行資本緩緩流向鄉(xiāng)村社會，使農(nóng)村金融開始活躍起來。但不管是國家銀行還是商業(yè)銀行，投入關(guān)中農(nóng)村金融十分有限，不是所有的合作社與社員都能借到款。如1935年8月底統(tǒng)計，合作社借到款的社員占登記社員的543%，每社員平均借款只有237元。

王作田：《西北經(jīng)濟建設(shè)聲中的陜西合作事業(yè)》，天津《益世報》，1935年12月28日，第12版。 同時，新式金融未能進入的農(nóng)村依然面臨著嚴峻的形勢，如1934年調(diào)查，澄城縣棉花尚未收獲，“即有朝邑與本地紳商，競相預(yù)賣其價目，每捆（十斤）自一元幾至二元幾不等，多為九月間交棉花。但九月至今，棉花每捆由三元漲至四元二角，尚有繼續(xù)漲價之勢”。因農(nóng)民貧困，受高利貸者剝削之重，“于此可見”。

波如：《陜西澄城社會概略》，《宇宙旬刊》第6期，1935年3月5日，第42頁。 究其原因，一是銀行資本流入農(nóng)村的十分有限。綜括1933年至1936年各種銀行在關(guān)中的農(nóng)業(yè)金融投資，不超過400萬元，故合作社借款數(shù)額十分有限。渭南新興區(qū)棉花產(chǎn)銷合作社借款調(diào)查結(jié)果，大多數(shù)社員只能借到6～10元錢，有的僅能借到1元錢。

鋤非：《陜西渭南新興區(qū)棉花產(chǎn)銷合作社概況》，《棉運合作》第1卷第4期，1936年4月1日，第13頁。 二是許多合作社有名無實，貸款難以實施。據(jù)記載：“本省荒旱之余，農(nóng)民經(jīng)濟窘迫已極，成立之合作社，社員認股之金額，實屬有限。即認定之金額，亦多無力繳納，資金缺乏，社務(wù)即難進行，雖有合作社之組織，仍系有名無實?！?/p>

雷寶華：《陜西省十年來之建設(shè)》，《實業(yè)部月刊》第2卷第1期，1937年1月10日，第96頁。 三是銀行與農(nóng)村之間的金融流通渠道尚未完全暢通。從政府方面言農(nóng)村金融制度尚未完善，從銀行方面言農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)尚未建立。“抗戰(zhàn)以前，我國農(nóng)民經(jīng)濟組織落后，農(nóng)業(yè)金融制度，未臻完善，加之該時政府原無一定農(nóng)業(yè)金融方針，設(shè)置農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)又缺乏整個統(tǒng)籌計劃，是以上層機構(gòu)重復繁亂，中樞農(nóng)業(yè)金融機關(guān)無以統(tǒng)制，下層組織基礎(chǔ)未定，全國農(nóng)業(yè)金融網(wǎng)亦不易構(gòu)成”。

林和成：《民元來我國之農(nóng)業(yè)金融》，《銀行周報》第31卷第9-10期合刊，1947年3月10日，第36頁。 盡管如此，就關(guān)中地區(qū)而言，政府與金融機關(guān)通過抗戰(zhàn)前數(shù)年的努力，農(nóng)村合作事業(yè)已經(jīng)有了雛形，為抗戰(zhàn)時期農(nóng)村金融網(wǎng)的建立和農(nóng)村金融的活躍奠定了比較好的基礎(chǔ)。

四、關(guān)中農(nóng)村金融網(wǎng)的形成

全面抗戰(zhàn)時期是關(guān)中金融網(wǎng)形成的重要時期。首先，全面抗戰(zhàn)爆發(fā)后，中國經(jīng)濟和政治重心西移，給陜西金融業(yè)發(fā)展帶來了契機?！白钥箲?zhàn)發(fā)生后以后，西安成為西北交通樞紐，形成陜西金融經(jīng)濟之中心，加以隴海鐵路展至寶雞，而南鄭又扼鄂陜川甘之要沖，商業(yè)日趨繁榮，且因戰(zhàn)場擴大，交通梗阻，進出口貿(mào)易遭受打擊，銀行業(yè)務(wù)頓陷蕭條，各銀行為謀自身業(yè)務(wù)之發(fā)展，后方生產(chǎn)事業(yè)之開發(fā)，乃紛紛轉(zhuǎn)向內(nèi)地增設(shè)行處，以故陜西省寶雞、南鄭、安康、三原等地，增設(shè)銀行，日見加多，已極一時之盛”。

黎小蘇：《陜西銀行業(yè)之過去與現(xiàn)在》，《西北資源》第1卷第6期，1941年3月10日，第24頁。 經(jīng)濟重心西移對促成關(guān)中金融網(wǎng)形成起了重要作用。其次，建設(shè)西北金融網(wǎng)是抗戰(zhàn)時期國民政府的一項基本國策。1938年3月，國民黨中央通過《非常時期經(jīng)濟方案》指出：“政府對于農(nóng)村金融之需要，極為重視，救濟方法，尤重在健全農(nóng)村合作之組織，以利農(nóng)產(chǎn)品之生產(chǎn)抵押及保證，并在農(nóng)業(yè)中心區(qū)域，多設(shè)合作金庫，舉辦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，由政府責成主管機關(guān)，運用政府所撥資金，積極推行，并利用各地倉庫為農(nóng)產(chǎn)之儲押，使農(nóng)村經(jīng)濟益行活動”。

秦孝儀主編： 《中華民國重要史料初編——對日抗戰(zhàn)時期》第四編《戰(zhàn)時建設(shè)》（三），中國國民黨黨史委員會1988年版，第122頁。 對于西北各省而言，“為使金融力量與政府政策，配合進行，西北金融網(wǎng)，實有加速完全之必要”。

《四聯(lián)總處籌設(shè)西北金融網(wǎng)》，《財政知識》第2卷第1期，1942年11月1日，第33頁。 3月，財政部召開第二次地方金融會議，制定地方銀行與發(fā)展地方金融方案，力求建立健全地方金融機構(gòu)。

本社資料室：《第二次地方金融會議議案內(nèi)容》，《財政評論》第1卷第5期，1939年5月，第167頁。 1939年1月，國民黨五屆五中全會通過《調(diào)劑地方金融案》中指出：“甲、督促中中交農(nóng)四行迅就西南、西北金融網(wǎng)計劃從速完成。乙、積極推行改善地方金融機構(gòu)辦法，使資金深入于農(nóng)村”。

重慶市檔案館等：《中國戰(zhàn)時首都檔案文獻·戰(zhàn)時金融》，重慶出版集團·重慶出版社2014年版，第17頁。 為完成此項任務(wù)，制定《完成西南西北及鄰近戰(zhàn)區(qū)金融網(wǎng)之二年計劃》，規(guī)定“一、凡后方與政治、經(jīng)濟、交通及貨物集散有關(guān)之城鎮(zhèn)鄉(xiāng)市，倘無四行之分支行處者，責成四聯(lián)總處，至少有一行前往設(shè)立機關(guān)。二、其地點稍偏僻者，四行在短期內(nèi)，容或不能顧及，則責成各該省銀行，務(wù)必前往設(shè)立分支行處，以一地至少有一行為原則。三、在各鄉(xiāng)市鎮(zhèn)籌設(shè)分支行過程中以合作金庫及郵政儲金匯業(yè)局，輔助該地之金融周轉(zhuǎn)及匯總流通。”

郭榮生：《四年來西南西北金融網(wǎng)之建立》，《財政評論》第6卷第4期，1941年10月，第37頁。 并擬定金融網(wǎng)建設(shè)時間表，“以三個月為一期，每一期內(nèi)應(yīng)遵照規(guī)定，設(shè)立若干行，且指定四行中某一行應(yīng)設(shè)立之地點，自二十八年一月起至十二月底，共分四期，分飭四行積極籌備，統(tǒng)限于二十八年十二月底以前一律完成西南西北金融網(wǎng)。嗣為補充金融網(wǎng)之敷設(shè)，并經(jīng)由部會同四聯(lián)總處議定四行委托各縣銀行及合作金庫代辦銀行業(yè)務(wù)辦法，分行四行，迅速洽辦，以期達到完成金融網(wǎng)之目的”。

財政部直接稅處：《十年來之金融》，中央信托局印制處1943年版，第11頁。 正是在國民政府把西北建設(shè)成持久抗戰(zhàn)基地和繼續(xù)活躍農(nóng)村金融政策的支持下，銀行與地方政府合作“遵照中央計劃，努力推行”，

郭榮生：《四年來西南西北金融網(wǎng)之建立》，《財政評論》第6卷第4期，1941年10月，第37頁。 陜西省在金融網(wǎng)建設(shè)上取得了一定成績，銀行新增機構(gòu)逐年增加，據(jù)記載1938年7家，1939年17家，1940年17家，1941年29家，1942年29家，

郭榮生：《戰(zhàn)時西南西北金融網(wǎng)建設(shè)》，《財政學報》第1卷第3期，1943年3月15日，第59頁。 5年內(nèi)共計成立各種銀行分支機構(gòu)99家。

陜西農(nóng)村金融網(wǎng)分為兩個層級，居于上層的是中央銀行、中國銀行、交通銀行、農(nóng)民銀行等國家銀行的分支機構(gòu)和省縣等地方銀行。隨著國民政府建設(shè)西北金融網(wǎng)政策出臺，國家銀行在陜分支機構(gòu)逐年增多，據(jù)1941年底統(tǒng)計，國家銀行在陜西的分支機構(gòu)有38處，其中中央銀行7處，中國銀行19處，交通銀行8處，農(nóng)民銀行5處。

重慶市檔案館、重慶市人民銀行金融研究所：《四聯(lián)總處史料》（上），檔案出版社1993年版，第197頁。 1943年底增加到64處，其中中央銀行7處，中國銀行13處，交通銀行12處，農(nóng)民銀行30處。

重慶市檔案館、重慶市人民銀行金融研究所：《四聯(lián)總處史料》（上），第209頁。 西安、寶雞、咸陽、渭南、涇陽、三原、鳳翔、大荔等都市和經(jīng)濟中心都有國家銀行的分支機關(guān)。地方銀行是構(gòu)成現(xiàn)代金融網(wǎng)最主要的一環(huán)，抗戰(zhàn)初期陜西省銀行分支機構(gòu)有30余處，

《陜西省銀行七年來之總檢討》，《銀行周報》第22卷第36期，1938年9月13日，第4頁。 1941年底增加到55處。

蕭紫鶴：《陜西省銀行概況》，《金融知識》第1卷第6期，1942年11月，第112頁。 1940年頒布《縣銀行法》后，陜西省縣銀行紛紛成立，截至1943年成立縣銀行69家，其中38家在關(guān)中地區(qū)，

《陜西縣銀行達六十九家》，《上海工商》第1卷第10-11期合刊，1947年5月20日，第29頁。 占55%。在國家銀行與地方銀行構(gòu)成的陜西金融網(wǎng)中，關(guān)中居于最重要的地位。據(jù)1942年統(tǒng)計，關(guān)中39縣有88家銀行機構(gòu)，占全省的698%。主要分布在交通便利的都市和縣城，西安有18家，寶雞8家，咸陽、涇陽、渭南各4家，大多數(shù)縣份有2家或2家以上銀行，“推其原因不外以上各地或為富庶之區(qū)，或為交通便利之地”。

陳封雄：《陜西省金融網(wǎng)之分布情形》，《經(jīng)濟匯報》第7卷第10期，1943年5月16日，第89頁。 陜西省基本實現(xiàn)了國民政府“一地至少有一行”的戰(zhàn)略，為該地區(qū)農(nóng)村金融網(wǎng)的建立奠定了基礎(chǔ)。

合作社與合作金庫居于農(nóng)村金融網(wǎng)的下層，是現(xiàn)代金融業(yè)伸向農(nóng)村、與農(nóng)村經(jīng)濟相結(jié)合的樞紐?？箲?zhàn)時期國家金融機關(guān)為投資農(nóng)村金融，除了在主要市鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)，還有“少數(shù)為農(nóng)貸而設(shè)立之農(nóng)貸辦事處，及輔導設(shè)立之各級合作金庫”及合作社。

張景瑞：《農(nóng)貸的現(xiàn)在和將來》，《經(jīng)濟建設(shè)季刊》創(chuàng)刊號，1942年7月，第245頁。 抗戰(zhàn)初期，各國家銀行繼續(xù)在關(guān)中鋪設(shè)合作社，中行6縣，合作社634處;交行6縣，合作社260處;農(nóng)行21縣，其中關(guān)中14縣，合作社263處;陜行4縣，其中關(guān)中1縣，合作社21處;銀行與合委會“二八比例達成貸放”的18縣，關(guān)中9縣，合作社163處。

王遇春：《陜西合作運動之經(jīng)過》，《陜行匯刊》第3卷第9期，1939年10月，第18-20頁。 上述55縣中登記的合作社1580處，其中關(guān)中36縣，占65%;合作社1341處，關(guān)中占849%。經(jīng)過近5年的鋪設(shè)，抗戰(zhàn)初期關(guān)中農(nóng)村已經(jīng)建立了比較完善的合作社網(wǎng)絡(luò)，覆蓋了關(guān)中大部分農(nóng)村。1939年，本省合作事業(yè)重點是建立信用合作社，共組建信用社627社，社員18 762人。

《一年來之陜西合作事業(yè)——陜西省合作委員會民國二十八年份工作報告》，《陜西合作》第49期，1940年4月1日，第3頁。 1940年，四聯(lián)總處在陜西發(fā)放農(nóng)貸3700萬元，貸款區(qū)域覆蓋除中國共產(chǎn)黨根據(jù)地之外全省各縣，其中在關(guān)中放貸包括中國銀行和交通銀行各12縣，農(nóng)民銀行18縣，共計42縣。

本社資料：《我國戰(zhàn)時農(nóng)貸之推進》，《財政評論》第3卷第4期，1940年4月，第151頁。 同年2月統(tǒng)計，全省有各種合作社5576社，社員272 405人;互助社3476社，社員130 608人，總計單位社8900余社，社員40余萬人，合作社遍布全省各縣。

韓清濤：《陜西的農(nóng)業(yè)合作事業(yè)》，《西北資源》第1卷第2期，1940年11月10日，第61頁。 關(guān)中基本實現(xiàn)了國民政府金融網(wǎng)建設(shè)的預(yù)期目標。

在農(nóng)村金融網(wǎng)建設(shè)過程中，農(nóng)本局起了重要的作用。農(nóng)本局成立于1936年秋，是國民政府經(jīng)濟部的附屬機關(guān)，其宗旨“以接濟農(nóng)業(yè)資本，分配農(nóng)業(yè)產(chǎn)品為目的”。業(yè)務(wù)包括支持縣級銀行創(chuàng)辦、農(nóng)村合作社組織、創(chuàng)辦合作金庫、農(nóng)業(yè)倉庫和農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款等。

《農(nóng)本局辦法大綱》，《金融周報》第1卷第17期，1936年4月22日，第24頁。 合作金庫是農(nóng)本局支持建立的農(nóng)貸機關(guān)，“以調(diào)劑合作事業(yè)資金為宗旨”。

《合作金庫規(guī)程》，《中國農(nóng)民銀行月刊》第2卷第2期，1937年2月30日，第1頁。 1938年10月，陜西省合作委員會在咸陽鋪設(shè)合作金庫1處。次年9月，陜西頒布了合作金庫方案，計劃全省縣級金庫在3年內(nèi)分期完成。

《陜西省發(fā)展合作金庫方案》（1939年9月6日通過），《陜西合作》第47期，1939年12月1日，第10-11頁。 同時，農(nóng)本局與各省協(xié)商該局的農(nóng)貸由合作金庫辦理，“以期樹立農(nóng)村合作金融基層機構(gòu)”。

《陜西省農(nóng)貸將移交合作金庫辦理》，《農(nóng)本》第22期，1939年8月15日，第4-5頁。 同年，農(nóng)本局在洋縣、褒城、鳳翔、寶雞、勉縣鋪設(shè)合作金庫5處;1940年再鋪設(shè)千陽、麟游、鳳縣、寧強、略陽、留壩6縣合作金庫，農(nóng)民銀行鋪設(shè)安康、彬縣、禮泉、南鄭、紫陽5縣合作金庫;1942年，農(nóng)民銀行鋪設(shè)扶風、周至、商縣、西鄉(xiāng)、涇陽5縣合作金庫。截至1942年11月底，陜西共鋪設(shè)22處金庫，有3家合并，全省有縣級合作金庫19單位，

姚公振：《論西北之農(nóng)業(yè)金融》，《湖南省銀行經(jīng)濟季刊》第3期，1943年4月1日，第19頁。 其中關(guān)中有11處，占579%。

從以上論述來看，抗戰(zhàn)時期，國民政府為了把“扶農(nóng)”資金以較快的速度和方式送進農(nóng)村，一方面在關(guān)中縣城和主要市鎮(zhèn)設(shè)立銀行分支機構(gòu)，構(gòu)成農(nóng)村金融網(wǎng)的上層;另一方面，地方政府與銀行緊密配合，使各種合作社在廣大關(guān)中農(nóng)村鋪展開來。這樣形成了由銀行、合作社和合作金庫組成的農(nóng)村金融網(wǎng)。銀行是農(nóng)村金融的提供者，合作社和合作金庫是聯(lián)結(jié)銀行與農(nóng)戶的橋梁。正是依賴各種金融機構(gòu)之間的合作，把現(xiàn)代金融從都市帶進了關(guān)中農(nóng)村。

五、金融進村與農(nóng)村經(jīng)濟的變化

金融是經(jīng)濟發(fā)展的原動力，而農(nóng)村資金是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要條件。為適應(yīng)這種需求，20世紀30年代初期開始，現(xiàn)代金融進村與關(guān)中農(nóng)村經(jīng)濟相結(jié)合，到抗戰(zhàn)時期，隨著關(guān)中金融網(wǎng)的建設(shè)，大量資金輸入農(nóng)村，給當?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民生活帶來了一些變化。如時人所言：“歷年來農(nóng)貸之推行，在各種生產(chǎn)事業(yè)上，雖未能普遍增強，至于盡善盡美，快人心意之地步。而以實際情形觀察，無論何項，均有長足之進展，在在皆足以福國利民，裨益民生者，殊非淺顯?！?/p>

李國禎：《陜西省農(nóng)貸與農(nóng)業(yè)改進之關(guān)系》，《國立西北農(nóng)學院院刊》第4期，1946年7月10日，第6頁。 本文主要從以下幾個方面來考察金融進村后關(guān)中農(nóng)村經(jīng)濟的變化。

第一，隨著現(xiàn)代金融網(wǎng)的建立，有一定數(shù)量的資金輸入農(nóng)村。農(nóng)貸是現(xiàn)代金融進村的主要方式，如1937年國家行局在陜西的貸款余額為553萬元。

《中央五行局各省農(nóng)貸結(jié)余額》，《中農(nóng)經(jīng)濟統(tǒng)計》第1卷第6期，1941年12月31日，第53頁。 1938年，陜西省合作委員會放款額6587萬元，其中中行2268萬元，交行1205萬元，農(nóng)行1773萬元，上海銀行1032萬元，陜省銀行309萬元，“雖各銀行已放之款并未足額，而上年底收回放款數(shù)目，平均達六成之譜，尚屬樂觀”。

《陜西省最近金融經(jīng)濟調(diào)查報告》，《陜行匯刊》第3卷第3期，1939年4月，第40頁。 1939年，通過合作社貸款994萬元，其中關(guān)中獲得農(nóng)貸7486萬元，

根據(jù)《陜西省合作事業(yè)概況表》（截至1939年底）計算，《陜西合作》第49期，1940年4月。 占753%。另據(jù)統(tǒng)計，1939年6月至1940年2月陜西共獲得農(nóng)貸103344萬元，占大后方6省農(nóng)貸的1465%，占全國農(nóng)貸683%。

《我國戰(zhàn)期農(nóng)貸統(tǒng)計表》，《中央銀行經(jīng)濟匯報》第2卷第12期，1940年7月7日，第441頁。 在1940年的貸款中，平均每社獲得資金757元，每社員1729元。

《廿九年度全國合作社放款金額與社數(shù)比較表》、《廿九年度全國合作社放款金額與社員數(shù)比較表》，《中農(nóng)月刊》第2卷第4期，1941年4月30日，第88-89頁。 從1937年至1940年2月的各種統(tǒng)計資料來看，陜西農(nóng)貸數(shù)額逐年有大幅度增加，而且以農(nóng)村救濟為主。

1940年，國民政府農(nóng)貸政策由農(nóng)村救濟為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐試窠?jīng)濟建設(shè)為主。年初，四聯(lián)總處規(guī)定農(nóng)貸包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)供銷、農(nóng)產(chǎn)品儲押、農(nóng)田水利、農(nóng)村運輸、佃農(nóng)購置耕地、農(nóng)村副業(yè)、農(nóng)業(yè)推廣等方面。

《各種農(nóng)貸暫行準則》，《中農(nóng)月刊》第1卷第4期，1940年4月，第137-138頁。 具體到本省，包括以下幾個方面：一是棉田貸款，主要是針對棉花改良、生產(chǎn)和運銷的貸款;二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，包括農(nóng)具、肥料、種子的收購與改良;三是農(nóng)田水利貸款，包括大型水利和小型水利;四是特種生產(chǎn)貸款，包括桐油、蠶業(yè)和草編等農(nóng)村副業(yè);五是役馬繁殖貸款。

李國禎：《陜西省農(nóng)貸與農(nóng)業(yè)改進之關(guān)系》，《國立西北農(nóng)學院院刊》第4期，1946年7月10日，第6頁。 貸款數(shù)額也有了增加。1940年，四行在陜西發(fā)放農(nóng)貸3700萬元，其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)1000萬元，農(nóng)村副業(yè)400萬元，運輸工具500萬元，農(nóng)產(chǎn)押儲300萬元，農(nóng)業(yè)推廣100萬元，農(nóng)田水利500萬元，農(nóng)產(chǎn)供銷300萬元，購置耕地200萬元，陜北農(nóng)貸400萬元。

韓清濤：《陜西的農(nóng)業(yè)合作事業(yè)》，《西北資源》第1卷第2期，1940年11月10日，第71頁。 1941年12月統(tǒng)計，國家行局在陜西省的貸款是中央信托局87萬元，中國銀行10578萬元，交通銀行3255萬元，農(nóng)民銀行21786萬元。

章景瑞：《農(nóng)貸的現(xiàn)在和將來》，《經(jīng)濟建設(shè)季刊》創(chuàng)刊號，1942年7月，第251頁。 據(jù)1942年7月統(tǒng)計，陜西農(nóng)貸不同種類的余額，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)16485萬元，農(nóng)田水利5723萬元，農(nóng)村副業(yè)126萬元，農(nóng)產(chǎn)儲押646萬元，農(nóng)業(yè)供銷26萬元，總計2324萬元。

《各種農(nóng)貸結(jié)余統(tǒng)計表》，《本行通訊》第42期，1942年9月30日，第40頁。

1942年9月，農(nóng)貸歸于農(nóng)行一家后，農(nóng)貸資金主要由農(nóng)行和省銀行投資。1943年統(tǒng)計，農(nóng)行農(nóng)貸余額，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)2500萬元;農(nóng)產(chǎn)運銷1800萬元;農(nóng)田水利3100萬元;土地改良300萬元，總計約達8000余萬元，占全國總額七分之一。準備貸放者，農(nóng)田水利約4000余萬元，棉花生產(chǎn)約6000萬元，周至、武功墾殖放款20萬元。接洽放貸者，為平民土地金融實驗區(qū)，及其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)事業(yè)，總數(shù)已達七八千萬元。

熊斌：《農(nóng)貸與陜西》，《陜西農(nóng)貸通訊》第3期，1943年6月1日，第6頁。 省行的貸款重點在關(guān)中和陜南，依據(jù)“各縣農(nóng)村經(jīng)濟狀況，農(nóng)戶分布情形”等進行。貸款種類包括：（1）平民、朝邑、合陽、韓城、華陰、潼關(guān)水災(zāi)貸款200萬元，“以作春耕之需”。（2）棉花生產(chǎn)貸款6000萬元，其中臨潼、渭南、華縣、華陰4縣1290萬元，長安、眉縣、興平、咸陽4縣930萬元，涇惠渠灌區(qū)高陵、三原、涇陽3縣2200萬元，洛惠渠灌區(qū)大荔、朝邑、平民3縣930萬元，關(guān)中棉區(qū)占892%。（3）農(nóng)產(chǎn)運銷1000萬元，“以營業(yè)流動資金，或支付產(chǎn)品價值，購置加工及運銷設(shè)備等項為限”。（4）農(nóng)村副業(yè)貸款100萬元。（5）農(nóng)業(yè)推廣貸款1200萬元，其中小麥改良183萬元，推廣棉籽200萬元，農(nóng)場貸款55萬元，牲畜貸款30萬元，農(nóng)會100萬元，收購棉種332萬元，農(nóng)貸示范區(qū)300萬元。（6）農(nóng)田水利貸款68309萬元，主要用于關(guān)中和陜南大型和小型水利工程。

《陜行三十二年度各種貸款計劃及實施述略》，《陜行農(nóng)貸通訊》第3期，1943年6月1日，第8-9頁。 農(nóng)村副業(yè)貸款，除農(nóng)行放100萬元外，帶給“工合”配額300萬元，主要用于扶植平民、朝邑、合陽的紡織業(yè)以及寶雞的紡織業(yè)和皮革業(yè)。

章元瑋、儲瑞棠：《本行農(nóng)村副業(yè)貸款辦理經(jīng)過與推進擬議》，《本行通訊》第71期，1943年12月15日，第22、24頁。 1944年8月統(tǒng)計，陜西銀行給215處合作社和63處農(nóng)會，發(fā)放植棉貸款34 439萬元。

《川陜棉貸簡訊》，《本行動態(tài)》第90期，1944年9月30日，第9頁。 1945年7月，陜西植棉貸款共貸出138 8989萬元。

《陜棉生貸款結(jié)束》，《本行通訊》第112期，1945年8月31日，第7頁。 但受法幣貶值和通貨膨脹的影響，銀行對關(guān)中農(nóng)村投資實際購買力大大縮水，如以1936年法幣購買力計算，1945年的棉貸只折合1806萬元。

以1936年做基數(shù)，1945年11月法幣每元購買力“僅合戰(zhàn)前一厘至一厘三毫”。參見《法幣每元僅合一厘三毫》，《中國新聞》第2卷，1945年12月，第3頁。 盡管如此，仍有一定數(shù)量的資金進入農(nóng)村，對活躍農(nóng)村金融起了一定作用。

第二，現(xiàn)代金融進村，推動了關(guān)中地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的復蘇和發(fā)展。棉花和小麥種植與農(nóng)田水利是關(guān)中農(nóng)業(yè)的支柱，故本文主要從棉花與小麥種植、農(nóng)田水利來看金融進村所引起的經(jīng)濟變化。從1933年上海銀行辦理永樂區(qū)棉花貸款到五銀團的棉花貸款，“對于棉農(nóng)經(jīng)濟之輔助，棉產(chǎn)之改進，已有相當之成效。按陜省棉田因有合作社之成立，推廣甚速，去年（指1933年——引者注）增加百分之七十六（去年為二一四六六六七畝，今年增至三七一○九三八畝）。凡合作社社員多引種改良棉種，故棉產(chǎn)增加，且棉花品質(zhì)，由此可以逐漸改進”。

《陜西棉產(chǎn)改進所代理交通、金城、浙江興業(yè)、四省農(nóng)民、上海銀行棉花產(chǎn)銷合作貸款報告》，金城銀行檔案，上海市檔案館藏，檔號：Q264-1-605-1。 隨著民眾對棉花改良認識的不斷深入，“棉種推廣順利，今日脫字棉在陜西之有大量出產(chǎn)，自以其創(chuàng)力是賴”。

徐仲迪：《陜西棉花產(chǎn)銷合作社之過去與將來》，《棉業(yè)月刊》第1卷第1期，1937年1月，第57頁。 因上海銀團投資關(guān)中棉花產(chǎn)銷，陜西棉田面積和產(chǎn)量都有了比較快的增長，到1937年面積達到4826萬畝，棉花產(chǎn)量達1068萬擔，“居全國第六位”。張清意：《陜西省棉花產(chǎn)銷貸款之研究》，《本行通訊》第106期，1945年5月31日，第7頁。足見農(nóng)貸對關(guān)中棉花增產(chǎn)起了關(guān)鍵性的作用?？箲?zhàn)時期，因上海等沿海城市淪陷和需要糧食增產(chǎn)等原因，棉花貸款減少導致植棉畝數(shù)和棉產(chǎn)大為減少，1942年只有1386萬畝，產(chǎn)量312萬擔，比1937年分別減少344萬畝和766萬擔。棉花種植面積和產(chǎn)量的減少，引起當局注意。農(nóng)民銀行為“調(diào)劑棉農(nóng)金融期間，自卅一年起在陜辦理棉花產(chǎn)銷貸款”，使陜省植棉面積和產(chǎn)量有所復蘇。如1943年植棉1468萬畝，產(chǎn)量471萬擔;1944年植棉250萬畝，產(chǎn)量60萬擔。

張清意：《陜西省棉花產(chǎn)銷貸款之研究》，《本行通訊》第106期，1945年5月31日，第7-9頁。 這也可以看出農(nóng)貸在棉花生產(chǎn)中的作用。

關(guān)中是我國小麥主產(chǎn)區(qū)之一，故陜西省增加糧食生產(chǎn)“小麥之增產(chǎn)當為首要”。

李國禎：《陜西小麥》，陜西農(nóng)業(yè)改進所1948年版，第141頁。 1940年，四聯(lián)總處開始發(fā)放農(nóng)業(yè)改良貸款，小麥改良面積逐年增加，1940年182 619畝，1941年439 691畝，1942年934 602畝。

原鴻儒：《陜西省之改良小麥推廣》，《農(nóng)業(yè)推廣通訊》第5卷第3期，1943年3月。 1943年，陜行發(fā)關(guān)中小麥推廣貸款162萬元，用于優(yōu)良品種的實驗和購買，購買優(yōu)良小麥品種1376萬石，可推廣1561萬畝。

陜行農(nóng)貸股：《三十二年度陜行收購改良麥種工作概述》，《本行通訊》第74期，1944年1月31日，第17-19頁。 農(nóng)貸是否增加了小麥種植面積和產(chǎn)量？先看本省小麥歷年產(chǎn)量。民國初期，小麥種植面積最高是1916年15425萬畝，產(chǎn)量最高是1918年17805萬擔。經(jīng)歷了1928年至1930年大旱災(zāi)后，小麥種植面積和產(chǎn)量大幅下降，如1931年小麥種植面積只有1091萬畝，產(chǎn)量11892萬擔。隨著農(nóng)業(yè)金融增加和農(nóng)業(yè)改良，小麥種植面積和產(chǎn)量逐年增加，1936年種植14594萬畝，產(chǎn)量17758萬擔，

許道夫：《中國近代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及貿(mào)易統(tǒng)計資料》，上海人民出版社1983年版，第70頁。 雖然沒有超過民國初期的水平，但比1931年分別增加362萬畝和5866萬擔。全面抗戰(zhàn)爆發(fā)后，“戰(zhàn)區(qū)日大，入陜難胞日增，加以大軍云集境內(nèi)，三十年征糧開始，以致本省食糧，日趨嚴重。政府為之蹙額，人民為之不安，于是食糧增產(chǎn)工作，應(yīng)時而生，猶恐收效不足速宏，政府不惜巨款，工作人員竭慮以赴，直至日寇投降，無時或懈，當時增產(chǎn)之作物對象，小麥獨重”，及至1946年，本省小麥種植面積，已由14467萬畝（1934年至1936年3年平均）逐步增至20926萬畝，約增加6459萬畝，增長率4464%。

李國禎：《陜西小麥》，第26頁。 小麥產(chǎn)量也有較大幅度增加，1934年至1936年平均產(chǎn)量為21807萬擔，除了抗戰(zhàn)期間發(fā)生旱災(zāi)的幾個特殊年份，小麥產(chǎn)量逐年增加，1944年是民國時期陜西小麥產(chǎn)量最高年份，為33136萬擔，

許道夫：《中國近代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及貿(mào)易統(tǒng)計資料》，第70頁。 比抗戰(zhàn)前增加了11329萬擔。再從征購軍糧來看，據(jù)1939年至1941年統(tǒng)計，陜西征購軍糧4 401 239包，其中關(guān)中各縣及商會為4 049 682包;

根據(jù)《陜西省歷年征購軍糧統(tǒng)計表》統(tǒng)計和計算，參見《陜西省統(tǒng)計資料匯刊》第3期，1942年12月25日，第62-67頁。 又據(jù)1941年至1946年統(tǒng)計，全省每年征起之小麥數(shù)量，平均為2209千市擔，占配征數(shù)量74%，占全省小麥產(chǎn)額14%。

李國禎：《陜西小麥》，第141頁。 上述數(shù)據(jù)足以說明農(nóng)貸促進了本省小麥的增長。

農(nóng)田水利建設(shè)也取得了一定的成績。1931年至1934年，華洋義賑會、全國經(jīng)濟委員會和陜西省政府先后投資1368萬元，

《最近二十年水利行政概況》，《水利》第6卷第3期，1934年3月;《涇惠渠報告書》，陜西省涇惠渠管理局1934年版，第17-18頁。 修建的涇惠渠可灌溉農(nóng)田6289頃31畝。

張光廷：《陜西涇惠渠二十五年灌溉情況》，《水利月刊》第12卷第2期，1937年2月。 1935年12月，陜西省政府與上海銀團簽訂150萬元貸款合同，修筑渭惠渠，

《陜省府與滬銀行商妥引渭借款》，《申報》，1934年11月4日，第2版。 可灌溉農(nóng)田60萬畝。

黎小蘇：《陜西渭惠渠概述》，《西北研究》第5卷第8期，1942年8月15日。 1940年興辦農(nóng)田水利貸款后，截至1944年，農(nóng)民銀行給陜西發(fā)放農(nóng)田水利貸款16 4440萬元，其中關(guān)中灃惠渠32228萬元，澇惠渠45524萬元，泔惠渠2100萬元。

柏叢：《陜西省新興水利工程與農(nóng)田水利貸款》，《陜政》第6卷第7期，1945年3月31日，第34頁。 上述3渠完成后灌溉面積70余萬畝。由于銀行資本進入關(guān)中地區(qū)，使農(nóng)田水利事業(yè)有了較快的發(fā)展，大型農(nóng)田水利工程可灌田1975萬畝，其中關(guān)中灌溉面積達1725萬畝，占873%。

劉中瑞：《由陜西水利事業(yè)看全國水利之前途》，《陜政》第7卷第11期，1946年7月31日，第9頁。 灌區(qū)農(nóng)業(yè)也取得了較好的經(jīng)濟效益，如1939年對渭惠渠灌溉區(qū)農(nóng)產(chǎn)調(diào)查，收獲各種糧食作物258萬石，增收117萬石（其中小麥增收46萬石，玉米增收37萬石）;棉花13 989擔，增收5246擔;紅苕31 325擔，增收10 375擔?！叭鄥^(qū)受水惠之增益，約為二百四十八萬五千元”。

根據(jù)《二十八年渭惠渠灌溉區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟狀況調(diào)查》一文相關(guān)統(tǒng)計表計算，參見《陜西水利季報》第5卷第3-4期合刊，1940年12月，第67-68頁。 如果沒有國家銀行的農(nóng)田水利貸款的支持，要在短時期取得這樣的農(nóng)田水利建設(shè)和糧食增產(chǎn)成就是不可能的。

第三，部分改善了農(nóng)家生產(chǎn)和生活條件，促進了農(nóng)村經(jīng)濟復蘇和發(fā)展。1940年以前的農(nóng)貸以農(nóng)村救濟為主，主要用于購買糧食、生產(chǎn)工具、還債、完糧納稅、改善居住條件等。如1933年，上海銀行在涇陽縣向永樂區(qū)合作社舉辦第一筆生產(chǎn)貸款主要是在“農(nóng)作物未收獲時，社員為購買農(nóng)具牲口，及經(jīng)營棉田而借之款，以備將來生產(chǎn)之用，此項貸款包括有小麥青苗貸款、棉花青苗抵押貸款、定期信用貸款，社員欲向合作社借用此種類項”。

李國楨：《陜西棉業(yè)》，陜西省農(nóng)業(yè)改進所1946年版，第256頁。 小麥青苗貸款是在麥收前一星期發(fā)放，社員拿到貸款后，90%都用于購買糧食，另有少數(shù)購買鐮刀等收割農(nóng)具，做收麥的準備;1934年貸款在青黃不接的三四月，貸款用途以“維持生活為最多，納糧完稅次之，修理房屋者又次之，購買牲畜肥料為最少”。為了讓農(nóng)民更多地將農(nóng)貸用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，1935年決定提前至一二月發(fā)放小麥貸款，可以用來贖地、買牲口、買肥料、納水捐、還債。

《一九三五年小麥青苗貸款》，《陜西棉訊》第8期，1935年1月23日，第2頁。 據(jù)調(diào)查，1934年至1935年的貸款，50%用于購買牲畜（大牛在80元到90元之間），20%用于蓋房子（每房子三間需100元），20%用于還債，10%用于購買肥料。

《鄒秉文致總經(jīng)理函》，上海商業(yè)儲蓄銀行檔案，上海市檔案館藏，檔號：Q-275-1-703。 據(jù)中國銀行統(tǒng)計，該行在陜西貸款用途用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占55%，主要是購買種子、肥料、農(nóng)具、牲畜、副業(yè)等;用于生活占45%，主要是購買糧食、還債、婚喪等。

參見石濤：《民國時期商業(yè)銀行農(nóng)貸業(yè)務(wù)述評——以中國銀行為中心的考察》，《歷史教學》，2013年第8期，第36頁。 可見，信用合作社在農(nóng)村創(chuàng)辦的最初幾年，只有很少部分用于生產(chǎn)，大部分用于家庭生活、婚喪嫁娶、疾病治療等方面。

隨著流入農(nóng)村資金的增加和農(nóng)村經(jīng)濟的好轉(zhuǎn)，特別是四行局農(nóng)貸政策轉(zhuǎn)變后，農(nóng)貸的用途也發(fā)生了較大變化。1941年對四行局在陜西3縣18個合作社貸款的調(diào)查，平均每社貸款8210元，用于購買肥料755元，占92%;生產(chǎn)工具1543元，占188%;種子706元，占86%;食糧994元，占121%;工資145元，占18%;副業(yè)1125元，占137%;其他2972元，占362%。

陳法正：《農(nóng)村副業(yè)與農(nóng)業(yè)貸款》，《中國農(nóng)民》第2卷第5期，1942年12月30日，第48頁。 1942年對陜西6家合作金庫的380家合作社調(diào)查，用于生產(chǎn)建設(shè)占7463%，副業(yè)占2139%，運銷占026%，水利占008%，其他占364%。

章元瑋、儲瑞棠：《本行農(nóng)村副業(yè)貸款辦理經(jīng)過與推進擬議》，《本行通訊》第71期，1943年12月15日，第20頁。 農(nóng)貸的用途由最初的維持生活向發(fā)展生產(chǎn)轉(zhuǎn)變，尤其是1940年隨著農(nóng)貸方向的轉(zhuǎn)變，農(nóng)貸的絕大多數(shù)部分用于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，說明農(nóng)村金融有了很大改觀。

第四，改變了農(nóng)村的借貸關(guān)系，對高利貸資本有一定的遏制作用。據(jù)蔣杰等人在關(guān)中6縣調(diào)查，抗戰(zhàn)前，關(guān)中農(nóng)民借款來源包括私人、當?shù)亍⒌滟|(zhì)、合會、商店、合作社、商店賒賬、農(nóng)產(chǎn)商行，借款來源以私人借貸額占708%，當?shù)亟杩钫?79%，合作社借貸僅占39%，其中在調(diào)查的6縣中周至、蒲城尚無合作社借款。

蔣杰：《關(guān)中農(nóng)村金融調(diào)查》，《西北農(nóng)林》第4期，1938年10月20日，第180頁。 隨著金融網(wǎng)的建立和農(nóng)貸向農(nóng)村延伸，借貸來源有了明顯的變化。1940年，西北農(nóng)學院的調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸關(guān)系中來源于合作社渭南占342%，高陵占399%，武功占15%，寶雞占224%， 安希伋：《陜西農(nóng)家借貸調(diào)查》，《中農(nóng)月刊》第3卷第8期，1942年8月30日，第69頁。 平均占279%。在合作社鋪設(shè)比較早的渭南、高陵合作社借款比例較高。據(jù)中央農(nóng)業(yè)試驗所1941年對全省63縣調(diào)查，借款農(nóng)家平均占43%。貸款機關(guān)銀行占19%，錢莊占3%，典當占4%，商店占20%，合作社占32%，合作金庫占2%，私人占20%。

姚公振：《論西北之農(nóng)業(yè)金融》，《湖南省銀行經(jīng)濟季刊》第3期，1943年4月1日，第15頁。 銀行、合作社和合作金庫占借貸來源的53%。1942年后，銀行與合作社在農(nóng)村借貸來源中所占分量越來越重要，如表3。

姚公振：《論西北之農(nóng)業(yè)金融》，《湖南省銀行經(jīng)濟季刊》第3期，1943年4月1日，第15頁。 新式銀行投資關(guān)中農(nóng)村后，貸款利率大幅度降低，棉產(chǎn)改進所與中華農(nóng)貸銀團簽訂協(xié)議“以月息九厘為最低利率”。

《中華農(nóng)貸銀團陜區(qū)處陜西棉產(chǎn)改進所上海銀行西安分行會訂二十四年棉花產(chǎn)銷合作社運銷貸款辦法》，《合作界》第1卷第6期，1935年11月20日，第111頁。 該利息也獲得檔案文獻的印證：“自組織合作社后，五行貸款供給農(nóng)民必要之資金，只取月息九厘，普通社會貸款，最低月息二分。本年共貸款八九一四二四元，如平均以二月計算，可省利息一萬九千余元。平時農(nóng)民售花于花行，花秤較大，重量之損失，約計有百分之三。由合作社運銷，每擔皮花可省一元二角?！?/p>

《陜西棉產(chǎn)改進所代理交通、金城、浙江興業(yè)、四省農(nóng)民、上海銀行棉花產(chǎn)銷合作貸款報告》，金城銀行檔案，上海市檔案館藏，檔號：Q264-1-605-1。 交通銀行棉花貸款“利息一律為月息八厘，故嘉惠農(nóng)民匪淺”。

《交通銀行辦理農(nóng)貸成績》，《金融周報》第1卷第14期，1936年4月1日，第26頁。 農(nóng)業(yè)銀行以“月息八厘為原則”。

《農(nóng)貸利率問題》，《農(nóng)貸消息》創(chuàng)刊號，1939年9月20日，第11頁。 1940年，四聯(lián)總處在陜西農(nóng)貸的“利息是6厘”。

韓清濤：《陜西的農(nóng)業(yè)合作事業(yè)》，《西北資源》第1卷第2期，1940年11月10日，第71頁。 發(fā)放農(nóng)田水利貸款后，該處規(guī)定“貸款利率定為月息八厘”。

《農(nóng)田水利貸款概述》，《銀行周刊》第3卷第49期，1942年12月7日，第2頁。 隨著法幣貶值和物價上漲，農(nóng)民銀行貸款利息有所增加，農(nóng)行對合作金庫放款“月息九厘”;合作金庫轉(zhuǎn)貸合作社“月息一分三厘”（包括增收合作事業(yè)指導費1厘）;合作社轉(zhuǎn)貸利率“以月息一分五厘為原則”。

許聲鶚：《農(nóng)貸業(yè)務(wù)行政制度之研究》，《中農(nóng)月刊》第6卷第10期，1945年10月30日，第55頁。 從不同銀行、不同年份、不同項目貸款利率的規(guī)定來看，現(xiàn)代金融進村的利息比傳統(tǒng)民間借貸利率要低許多。所以對高利貸也有一定的制約，“抗戰(zhàn)以來，農(nóng)貸事業(yè)在西北的發(fā)展，對于高利貸資本的被克服一點上，的確獲得了相當?shù)某晒Α薄?/p>

許品：《西北農(nóng)貸的基本問題》，《西北論衡》第9卷第3期，1941年3月15日，第25頁。 在合作社建立比較普遍的地區(qū)，“高利貸確比以前稍為銷聲斂跡”。

王作田：《論陜西戰(zhàn)時合作資金問題》，《合作月刊（戰(zhàn)時版）》第5期，1938年9月1日，第22頁。 農(nóng)貸在某種程度上制約了橫行于農(nóng)村的高利貸資本。

關(guān)中農(nóng)家的負債率也有所降低。1940年暑假，西北農(nóng)學院與西北經(jīng)濟研究所對渭南、高陵、武功、寶雞和陜南的南鄭縣進行調(diào)查，在被調(diào)查的567戶農(nóng)家中，負債農(nóng)家286戶，占調(diào)查戶數(shù)的504%，各縣負債率渭南733%，高陵726%，武功572%，寶雞451%。盡管農(nóng)家負債率依然比較高，但與抗戰(zhàn)前的調(diào)查相比農(nóng)家的負債率已經(jīng)降低了許多，究其原因，“抗戰(zhàn)以還，連年豐收，農(nóng)村漸有昭蘇跡象，負債減少，實為自然之趨勢”。

安希伋：《陜西農(nóng)家借貸調(diào)查》，《中農(nóng)月刊》第3卷第8期，1942年8月30日，第67頁。 從現(xiàn)有的文獻看，關(guān)中農(nóng)家負債率在全面抗戰(zhàn)時期已經(jīng)普遍降低到60%～80%左右。

結(jié)語

20世紀三四十年代是中國現(xiàn)代化發(fā)展的重要階段，金融現(xiàn)代化是農(nóng)村社會經(jīng)濟現(xiàn)代化的前奏和主要組成部分。這場現(xiàn)代化進程是伴隨著一個特殊的歷史時代而發(fā)生的。一方面，中國面臨著嚴峻的民族危機，“九一八”事變和“一·二八”事變后，隨著東北淪陷和長三角地區(qū)遭受到日軍的威脅，國民政府提出“開發(fā)西北”的口號，希望把西北建設(shè)成未來收復東北和堅持抗戰(zhàn)的后方基地。另一方面，中國面臨著農(nóng)村經(jīng)濟貧困的危機，從民間社會到官方普遍認為救濟農(nóng)村的關(guān)鍵在于現(xiàn)代金融“到農(nóng)村去”。對于陜西關(guān)中而言經(jīng)歷了1928年至1930年的大旱災(zāi)，農(nóng)村出現(xiàn)了金融枯竭的問題。正是在這樣一個特殊的歷史時期，關(guān)中開始了艱難的農(nóng)村金融現(xiàn)代化歷程，上海銀行界率先將資金投入關(guān)中農(nóng)村，幾乎同時國家銀行業(yè)開始在關(guān)中進行金融投資，開啟了現(xiàn)代金融進入關(guān)中農(nóng)村的先河。全面抗戰(zhàn)爆發(fā)后，國民政府在“抗戰(zhàn)建國”的口號下決定建設(shè)西北金融網(wǎng)，在國家層面給現(xiàn)代金融進村提供了政策上的支持。經(jīng)歷近10年的建設(shè)，截至1942年，國家行局、商業(yè)銀行和地方省縣銀行在關(guān)中地區(qū)建立了80家分支機構(gòu)，平均每縣達到2家，實現(xiàn)了國民政府在西北金融網(wǎng)建設(shè)提出的“一地至少有一行”的目標。在現(xiàn)代金融網(wǎng)建設(shè)的過程中，陜西省政府合作管理機關(guān)與銀行緊密配合，鋪設(shè)了數(shù)以千計的各種合作社，成為現(xiàn)代金融進村的橋梁。銀行和合作社構(gòu)成了關(guān)中農(nóng)村金融網(wǎng)，給關(guān)中農(nóng)村帶來了較大的變化。從1933年開始有大量的資金進入關(guān)中農(nóng)村，部分解決了關(guān)中農(nóng)村金融枯竭的問題;各種農(nóng)貸和專項貸款的發(fā)放，使關(guān)中的農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品運銷都發(fā)生了變化，特別是在全面抗戰(zhàn)時期，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)知識和農(nóng)業(yè)技術(shù)在關(guān)中傳播，如現(xiàn)代農(nóng)田水利工程的興建、用科學方法進行農(nóng)業(yè)優(yōu)良品種的實驗與推廣等，取得了較好的績效，使關(guān)中農(nóng)村有了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的氣息。農(nóng)貸資金也給農(nóng)村經(jīng)濟注入了新的活力，農(nóng)村副業(yè)有了恢復和發(fā)展，農(nóng)村市場開始活躍起來;在農(nóng)村借貸關(guān)系中，銀行、合作社因有國家為后盾，加之其利息較低而被農(nóng)民所接受，逐漸成為農(nóng)村借貸的主要來源，錢莊、當鋪等傳統(tǒng)借貸機構(gòu)退出了農(nóng)村金融市場。這些變化都說明，全面抗戰(zhàn)爭時期是關(guān)中農(nóng)村現(xiàn)代化的重要階段，在農(nóng)村現(xiàn)代化過程中國家與民間社會形成了良好的互動?，F(xiàn)代金融進村所帶來的變化遠不止經(jīng)濟方面，還包括社會方面，如社會組織、農(nóng)民意識等方面。

但是，金融進村過程并非盡善盡美，還有許多不足之處。當現(xiàn)代金融逐漸向農(nóng)村延伸時，當局提出農(nóng)貸要達到的目標是：“（一）普遍的肅清高利貸資本，令每一個農(nóng)民都能得到生產(chǎn)必要的低利資金。（二）向商業(yè)資本的主力進攻，使主要農(nóng)產(chǎn)和它的加工品的運銷擺脫商業(yè)資本的束縛。（三）限制土地資本的收益，確定并切實執(zhí)行所謂‘公平地租援助貧苦農(nóng)民，使其得到耕地”。

許品：《西北農(nóng)貸的基本問題》，《西北論衡》第9卷第3期，1941年3月15日，第25頁。上述問題在關(guān)中農(nóng)村并沒有得到根本性解決。關(guān)中地區(qū)農(nóng)村金融的缺口依然較大，能享受到農(nóng)貸所帶來的實惠十分有限，并不是每一個農(nóng)民都得到了生產(chǎn)必要的低利資金。高利貸資本并未完全消失，如前文所論，私人借貸仍然占到將近4成，說明農(nóng)貸未能完全滿足農(nóng)民對金融的需求。尤其抗戰(zhàn)中后期隨著法幣的貶值，農(nóng)貸從量的方面來看數(shù)額急速增長，但實際購買力直線下降，如果1936年的購買力為100，1940年為910，1945年9月只有0288了。

《滬物價漲愈五千倍，法幣購買力日低落》，《報報》第2卷第3期，1946年4月20日。貨幣貶值使金融進村的效果大打折扣，難以實現(xiàn)初始給社會的承諾。因此，我們在討論民國時期農(nóng)貸、農(nóng)村現(xiàn)代化等問題時應(yīng)當以謹慎的態(tài)度對待，既要全面評估其在社會經(jīng)濟發(fā)展中應(yīng)有的作用，也要看到其中的不足。責任編輯：吳彤

主持人語：2018年11月26日，一則消息在全世界引起了一場軒然大波：中國南方科技大學副教授賀建奎的實驗室里，誕生了兩位經(jīng)過基因編輯的嬰兒。對許多人來說，這是人類社會走向“后人類”的一個重要標志，因為這兩位嬰兒如果健康長大，其改造過的基因會代代相傳。人類社會將不復以往，從此進入了一個新的時代，而這一發(fā)展的結(jié)果是禍是福，誰也無法預(yù)料。但從國內(nèi)外科學家對賀建奎實驗的反應(yīng)來說，顯然認為是禍大于福。

事實上，思想界、史學界對人類歷史的“后人類”狀況，早已有所考量和思考。二次大戰(zhàn)以來，世界各地經(jīng)歷了一個思想和文化上的重大轉(zhuǎn)向，其表現(xiàn)為對18世紀啟蒙運動以來流行于世的一系列近代理念，提出了強烈的挑戰(zhàn)和深刻的反思。這一思潮或思想傾向被概括為后現(xiàn)代主義、后人類主義等，對近代以蘭克學派為代表的歷史學產(chǎn)生了劇烈的沖擊，其中包括反思以人為中心和對象的歷史書寫傳統(tǒng)。與此同時，科技領(lǐng)域發(fā)生了一系列革命性的突破，以電腦科技、納米技術(shù)、人工智能和基因改造等為先鋒，不但引人矚目，而且讓人感覺有必要探索一個“后人類”的現(xiàn)象或階段。這里的“后人類”概念或“后人類主義”，主要包含兩個意思：一是如何思考和面對科技領(lǐng)域的革新所引發(fā)的前所未有的現(xiàn)象（譬如與機器人、賽博格及上述基因被編輯過的人等“后人類”的物種如何共處）;二是反思是否有必要摒棄現(xiàn)代性，在新的思想基礎(chǔ)上重構(gòu)人與世界的關(guān)系。本組筆談從不同的角度，考察了后人類主義對歷史學的沖擊和影響。這一沖擊和影響主要體現(xiàn)在兩個領(lǐng)域，一是“大歷史”、動物史研究在近年的進展和環(huán)境史中“人類世”概念的提出，讓人看到有必要走出以人為中心的歷史書寫模式，將人的活動與地球的歷史及其他生物的歷史結(jié)合起來考察;二是充分吸收科技領(lǐng)域的種種革新，從“后人類主義”的立場，考察和反思主導近代歷史學的觀念和方法，探索歷史學與自然科學、社會科學進一步結(jié)合并共同發(fā)展的可能和前景。如同參與筆談的匈牙利學者佐爾坦·西蒙所言：“當下后人類的科技前景挑戰(zhàn)了我們過去對于歷史的理解，但同時又激發(fā)我們以新的方式去認識歷史?！边@次筆談的主旨，便是希望能拋磚引玉，啟發(fā)和刺激讀者和同行共同探索和展望歷史學的發(fā)展前景。

收稿日期：2018-10-09

作者簡介：王晴佳， 北京大學歷史學系長江學者講座教授，美國羅文大學歷史系教授，研究方向為史學理論和史學史、中國思想文化史。