楊玉星

摘 要：在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，中國經(jīng)濟(jì)日益崛起，成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，金融市場扮演著一個(gè)重要的角色，在全球中國金融市場的影響力也日益擴(kuò)大，尤其是各個(gè)商業(yè)銀行推出的各類金融產(chǎn)品。本文主要從理論分析的角度出發(fā)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，在中國商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品，全面研究我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新策略，為我國商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)提供一些想法和靈感。

關(guān)鍵詞： 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新 戰(zhàn)略

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新概述

金融創(chuàng)新包括金融體系、金融組織、金融市場和其他領(lǐng)域的創(chuàng)新。金融行業(yè)的發(fā)展離不開金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也推動(dòng)著金融行業(yè)的不斷完善。

當(dāng)前的金融創(chuàng)新者是從參與金融運(yùn)作，進(jìn)行金融行為，接觸金融貨幣，金融中介，甚至是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的市場競爭，為了追求其中的利潤而要規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，突破當(dāng)前的金融體系，形成新的局面?？偟膩碚f金融創(chuàng)新的根本要求是追求利潤和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，市場參與者是主體，金融機(jī)構(gòu)是媒介，通過創(chuàng)新突破現(xiàn)有的陳舊的體系。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題研究

1.欠缺原創(chuàng)性

我國商業(yè)銀行起步就較晚，商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品就起步更晚了，先對(duì)比國外的銀行，而且惡性競爭導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在從國外的金融產(chǎn)品中照搬照抄，拿來主義，沒有考慮我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況，所以我們?cè)诮梃b國外金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)也要充分的考慮到中國的國情，研究出符合中國國情的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。那些直接拿來的國外金融創(chuàng)新，很大程度上是不適合中國情，所以營銷效果可想而知，也導(dǎo)致了銀行資源的浪費(fèi)。此外，國內(nèi)商業(yè)銀行之間的抄襲痕跡嚴(yán)重，一方面，容易導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)的不正當(dāng)競爭，這會(huì)影響到我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的大環(huán)境，產(chǎn)品缺乏活力，市場作用不明顯。另一方面，創(chuàng)新的意識(shí)不高，思維局勢(shì)很局限，成不了大氣候，很不利于金融市場的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制尚未完善

沒有建立完善的管理體系和內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制是我國商業(yè)銀行的一個(gè)大問題。我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品研發(fā)路線很單一，一般由總行再到支行。產(chǎn)品的市場分配也不行，好的市場分配和產(chǎn)品創(chuàng)新是不但可以整合資源和降低降低產(chǎn)品壁壘，迎合市場要求，節(jié)約銀行資源。而且內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制的改善是離不開設(shè)計(jì)和營銷的。員工價(jià)值營銷的結(jié)果是傳統(tǒng)的績效考核體系，不能有效反映顧客需求。

3.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不均

西方商業(yè)銀行相對(duì)已經(jīng)成熟，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)完整，關(guān)注債務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新的同時(shí)也注意創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)類產(chǎn)品，三個(gè)的相輔相成，而不是單獨(dú)發(fā)展某一個(gè)。我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品與西方商業(yè)銀行相比，把更多的重點(diǎn)放在了負(fù)債和資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利能力，而有更好的產(chǎn)品研究時(shí)，卻沒有推出更好的產(chǎn)品，停滯了研究。沉重的債務(wù)產(chǎn)品， ，容易導(dǎo)致金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化， 形成不均勻的結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)類產(chǎn)品占總體規(guī)模小，也不能產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。而且金融產(chǎn)品之間的相關(guān)性很小，無法將金融創(chuàng)新產(chǎn)品最大效用化。

三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策研究

（一）重視金融產(chǎn)品自主研發(fā)創(chuàng)新

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融行業(yè)的發(fā)展在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個(gè)非常重要的地位，人們接觸商業(yè)銀行越來越近，只有個(gè)人從國外引入了金融創(chuàng)新產(chǎn)品不能滿足人們的各種需求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立自己的金融產(chǎn)品研發(fā)體系，快速響應(yīng)市場反應(yīng)和先進(jìn)的產(chǎn)品創(chuàng)新?？s短產(chǎn)品創(chuàng)新鏈，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的效率，在保證風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，分級(jí)授權(quán)管理權(quán)限應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新的類型，涉及部門和風(fēng)險(xiǎn)因素，例如，分別為授權(quán)產(chǎn)品或業(yè)務(wù)創(chuàng)新。有關(guān)部門可以為產(chǎn)品創(chuàng)新的授權(quán)范圍內(nèi)，和創(chuàng)新產(chǎn)品管理部門備案，超越其授權(quán)的，提交項(xiàng)目評(píng)審產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門，并由產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門負(fù)責(zé)統(tǒng)一的研究和開發(fā)，在產(chǎn)品創(chuàng)新管理權(quán)威和提交給總部決策委員會(huì)審批。結(jié)構(gòu)和功能的創(chuàng)新在不同地區(qū)同類產(chǎn)品可以在同一平臺(tái)上建立標(biāo)準(zhǔn)，模型和過程，區(qū)域運(yùn)行效果更好的產(chǎn)品推廣到全國。

（二）確定商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，基層銀行再造組織結(jié)構(gòu)

改革開放初期我國商業(yè)銀行管理有明確的責(zé)任分工，四大國有銀行分別負(fù)責(zé)不同的區(qū)域，金融業(yè)改革極大地使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)交叉，同時(shí)加強(qiáng)力量，行業(yè)競爭是溫床商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，由于商業(yè)銀行的企業(yè)性質(zhì)不明確，市場定位趨同，商業(yè)銀行追求規(guī)模和品種，但盈利能力不強(qiáng)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新市場也是如此，所以商業(yè)銀行需要加強(qiáng)其業(yè)務(wù)方向，建立自己的拳頭產(chǎn)品，品牌戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。根據(jù)發(fā)展的需要改變當(dāng)前的戰(zhàn)略區(qū)域管理模式垂直管理體系，并使零售和其他關(guān)鍵業(yè)務(wù)發(fā)展將能夠得到足夠的重視。建立集中處理中心，專業(yè)操作為了節(jié)約成本，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，也便于集中管理和有效控制風(fēng)險(xiǎn)。充分考慮銀行的發(fā)展過程和企業(yè)文化，使整個(gè)形成一個(gè)統(tǒng)一的、健康的經(jīng)營和管理哲學(xué)。

（三）業(yè)務(wù)流程再造，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范

金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力的需求客戶，產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)及時(shí)有效的選擇產(chǎn)品到客戶需求，減少產(chǎn)品的外部風(fēng)險(xiǎn)減少的發(fā)生違約，必須指定客戶分層，建立和完善客戶信息數(shù)據(jù)庫，嚴(yán)重的水平，客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資預(yù)期精心設(shè)計(jì)以適應(yīng)不同收入，風(fēng)險(xiǎn)偏好，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品客戶的盈利預(yù)期，使匹配合理，效益和創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品推廣產(chǎn)品收益率，風(fēng)險(xiǎn)厭惡情緒顯示，商業(yè)銀行不僅需要及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，也為客戶負(fù)責(zé)，使不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶獲得相應(yīng)的服務(wù)產(chǎn)品

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