摘 要：我國小微企業(yè)的發(fā)展，推動市場經(jīng)濟的發(fā)展，有效提升人們生活水平。但隨著社會經(jīng)濟的進步，我國金融市場逐漸改變發(fā)展形勢。從而導(dǎo)致商業(yè)銀行改變信貸模式，使小微企業(yè)貸款道路較為困難。因此，小微企業(yè)應(yīng)積極解決信貸問題，從而不斷進行快速發(fā)展，為我國經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。本文基于商業(yè)銀行中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題進行分析，提出小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，為小微企業(yè)的發(fā)展提供全新方向。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微企業(yè);信貸業(yè)務(wù);發(fā)展路徑

小微企業(yè)在我國經(jīng)濟中占有重要地位，對我國社會經(jīng)濟發(fā)展起到助推作用。根據(jù)相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，我國小微企業(yè)在全國企業(yè)中比例較大，帶動我國全國GDP的發(fā)展。我國政府大力支持小微企業(yè)的發(fā)展，但由于金融市場改變發(fā)展模式，使商業(yè)銀行信貸改變業(yè)務(wù)模式，導(dǎo)致小微企業(yè)難以貸款投資。針對以上發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)時代的發(fā)展，支持小微企業(yè)的發(fā)展。為小微企業(yè)提供良好的信貸業(yè)務(wù)，簡化審批流程，落實風(fēng)險控制策略。從而有效推動小微企業(yè)的發(fā)展，促進我國經(jīng)濟進步。

一、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的問題

（一）貸款最低標(biāo)準(zhǔn)過高

我國大部分商業(yè)銀行按照國家規(guī)定，對各大企業(yè)進行信用等級評定，無論企業(yè)規(guī)模大小，統(tǒng)統(tǒng)采用同樣的評定標(biāo)準(zhǔn)。針對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，采用的主要方式為抵押貸款。并且，小微企業(yè)的抵押貸款，對于抵押商品有較高要求。除土地、房產(chǎn)等很少接受其他抵押物品。而小微企業(yè)在發(fā)展過程中，新興企業(yè)較高，具有加大的經(jīng)營風(fēng)險，經(jīng)濟實力較差，難以用土地等資源進行抵押，從而導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)難以成功。因此，不利于小微企業(yè)的未來發(fā)展。同時，由于小微企業(yè)發(fā)展速度較慢，還款風(fēng)險較大，無法達到商業(yè)銀行的還款要求，從而影響放貸速度。

（二）過長的貸款審批流程

我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中具有環(huán)節(jié)多的特點，在放貸過程中，經(jīng)過多方人員檢測，導(dǎo)致放貸效率較低，影響企業(yè)的發(fā)展。如小微企業(yè)從市級支行申請貸款，則需要省行行長簽字同意。同時，各個部門相關(guān)人員簽字審批大約需要20人。在審批流程中，需要企業(yè)經(jīng)過評定、貸前調(diào)查、項目評估、風(fēng)險評估等環(huán)節(jié)。并且，各個環(huán)節(jié)都需要相關(guān)工作人員做出報告。此種放貸方式，不僅時間較長，工作效率較低，還直接降低企業(yè)對銀行的服務(wù)感受。除此之外，此種審批流程，難以滿足小微企業(yè)對資金的需求。

（三）信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險較大

小微企業(yè)在發(fā)展過程中，存在多方開戶的問題，不符合商業(yè)銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn)。并且，大部分小微企業(yè)為新興企業(yè)，財務(wù)管理制度未曾健全，財務(wù)報告難以滿足國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。因此，在申請商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)時，銀行難以判斷小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，從而存在還貸風(fēng)險問題。同時，小微企業(yè)在發(fā)展過程中，不注重維護自身信譽問題，經(jīng)常出現(xiàn)拖欠貸款問題。從而對申請商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生不良影響，難以申請信貸業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展路徑

（一）簡化審批流程

我國商業(yè)銀行應(yīng)簡化審批流程，針對小微企業(yè)對信貸的需求狀況，不斷調(diào)整信貸業(yè)務(wù)模式。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)送審時間，公平的對待每一項申請業(yè)務(wù)。在小微企業(yè)申請信貸業(yè)務(wù)時，工作人員應(yīng)告知需準(zhǔn)備的所有材料。并且，對待信用評級較高的用戶，應(yīng)加快審批業(yè)務(wù)。如根據(jù)信貸金額，進行分批審核，提升工作效率。同時，商業(yè)銀行應(yīng)加強對工作人員進行風(fēng)險評估培訓(xùn)，使相關(guān)工作人員在審批過程中。有效對小微企業(yè)進行風(fēng)險評估，降低還款風(fēng)險，從而提升放貸速度。

（二）落實風(fēng)險控制

商業(yè)銀行針對經(jīng)營情況較好的小微企業(yè)，能提升信貸金額。因此，導(dǎo)致大部分小微企業(yè)在發(fā)展中，忽略對企業(yè)道德風(fēng)險的把握。如部分小微企業(yè)為獲得更高的信貸金額，在發(fā)展中將企業(yè)股東轉(zhuǎn)讓他人，重新申請貸款。針對此種發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)落實風(fēng)險控制，在審批信貸業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴(yán)格檢測業(yè)務(wù)風(fēng)險，并對小微企業(yè)進行嚴(yán)格審批，從而適量提升信貸金額。同時，商業(yè)銀行應(yīng)不定期對小微企業(yè)進行檢查，對檢查不符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)及時終止信貸業(yè)務(wù)。除此之外，商業(yè)銀行應(yīng)加強網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督管理，對企業(yè)進行聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督，提升風(fēng)險控制有效率。

（三）完善激勵機制

由于小微企業(yè)是新興企業(yè)，客戶群體較為廣泛，在管理過程中，消耗成本較大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)完善激勵機會，鼓勵工作人員積極面對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。如將落實考核指標(biāo)，將業(yè)績與個人職位評級掛鉤。通過此種方式，鼓勵工作人員改革信貸服務(wù)模式，提升小微企業(yè)滿意度，從而有效提升業(yè)務(wù)水平。并且，商業(yè)銀行管理人員，指導(dǎo)工作人員有效的對小微企業(yè)進行合理分析，降低風(fēng)險，提升工作效率。通過完善激勵機制，有效推動商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，從而促進小微企業(yè)快速發(fā)展。

結(jié)束語：

綜上所述，小微企業(yè)的快速發(fā)展，提升我國社會經(jīng)濟。但在發(fā)展過程中，由于商業(yè)銀行改革信貸業(yè)務(wù)模式，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款較為困難，對小微企業(yè)的未來發(fā)展產(chǎn)生負向影響。因此，商業(yè)銀行應(yīng)明確小微企業(yè)發(fā)展對我國經(jīng)濟的重要意義，從而簡化信貸審批流程，落實風(fēng)險控制政策，完善激勵機制。通過以上方式有效提升小微企業(yè)借貸速度，促進小微企業(yè)快速發(fā)展，從而對我國社會經(jīng)濟發(fā)展起到助推作用。

參考文獻：

[1]劉琳.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸額度測算案例分析[J].山西財稅，2018（11）：55-57.

[2]黃小龍.海南小微企業(yè)發(fā)展特征及商業(yè)銀行信貸扶持策略[J].新東方，2018（05）：31-35.

[3]鄭興東，徐瑞.基于交易成本控制視角破解小微企業(yè)信貸融資約束[J].湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2018，15（09）：70-73.

作者簡介：

金凌宇（1987.7），男，漢族，福建福州人，學(xué)歷：本科，從事零售銀行、小微信貸工作， 現(xiàn)任福州福大支行行長。