艾爾肯

所謂責(zé)任保險(xiǎn)，是指依據(jù)法律規(guī)定或者按照合同約定，被保險(xiǎn)人依法對(duì)受到侵害的人負(fù)有賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任的一種保險(xiǎn)制度。責(zé)任保險(xiǎn)主要是通過(guò)訂立責(zé)任保險(xiǎn)合同，將被保險(xiǎn)人潛在的、可能承擔(dān)的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)化為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人因致人損害需承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人補(bǔ)償其因此而承受的不利后果，從而將被保險(xiǎn)人因承擔(dān)賠償責(zé)任致使自身受損的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給所有參與投保的被保險(xiǎn)人。在實(shí)踐中，為了給醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)中受害患方提供直接、迅速的救濟(jì)，在法律上賦予患方第三人直接請(qǐng)求權(quán)就顯得尤為重要。

1 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)患方第三人直接請(qǐng)求權(quán)的理論基礎(chǔ)

患方第三人直接請(qǐng)求權(quán)是指在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)中，因醫(yī)療過(guò)失行為遭受損害的患方按照法律規(guī)定或者合同約定直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金的權(quán)利。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)既是一種保護(hù)被保險(xiǎn)人的重要措施，也是賠償受害患方損害的有效途徑，而確立患方第三人的直接請(qǐng)求權(quán)是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)得以實(shí)現(xiàn)的法律保障。從保險(xiǎn)法理論看，主要基于如下三個(gè)方面的理由，確立患方第三人的直接請(qǐng)求權(quán)。

1.1 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是保障患方第三人的利益

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因醫(yī)療過(guò)失行為造成患方損害而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，在保險(xiǎn)期間內(nèi)行使賠償請(qǐng)求時(shí)，由承保該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人責(zé)任的確定，必須以被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三人應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為基礎(chǔ)。具體說(shuō)，這種賠償責(zé)任的基礎(chǔ)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同是為保障患方第三人利益而訂立的合同。雖然醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同的成立和生效主要是由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方依法達(dá)成合意，但是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同成立和生效的前提條件是假定的患方第三人存在，即“若沒(méi)有第三人的存在，被保險(xiǎn)人的損害賠償責(zé)任無(wú)從發(fā)生，當(dāng)然無(wú)責(zé)任保險(xiǎn)的適用”[1]。第二，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在性質(zhì)上應(yīng)為患方第三人保險(xiǎn)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的責(zé)任基礎(chǔ)是被保險(xiǎn)人對(duì)患方第三人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的前提是患方第三人提出賠償請(qǐng)求。也就是說(shuō)，如果該醫(yī)療損害屬于承保的范圍，且能夠確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任時(shí)，經(jīng)受害第三人依法提起賠償請(qǐng)求之后，才會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的問(wèn)題。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的特殊責(zé)任基礎(chǔ)表明，被保險(xiǎn)人是醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)務(wù)人員，但其真正的受益人是患方?？梢?jiàn)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同的締結(jié)體現(xiàn)了特殊的第三人性。

1.2 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)償對(duì)象是患方第三人的損害

按照保險(xiǎn)法理論，設(shè)置責(zé)任保險(xiǎn)的目的是補(bǔ)償因被保險(xiǎn)人的行為遭受損害的第三人的損失。因此，責(zé)任保險(xiǎn)制度不僅保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，更是保障受被保險(xiǎn)人侵害的第三人的利益。如果被保險(xiǎn)人不履行賠償義務(wù)，或者逃避履行賠償義務(wù)，或者喪失賠償能力，會(huì)使責(zé)任保險(xiǎn)制度失去保護(hù)受害第三人利益的作用和意義。正是基于這一特殊原因，為了填補(bǔ)受害第三人的損失，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)法理論的束縛，賦予受害第三人直接請(qǐng)求權(quán)。由于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是為了更加充分、可靠地填補(bǔ)患方第三人的損失，保障受害患方的合法權(quán)益，現(xiàn)代責(zé)任保險(xiǎn)的功能已發(fā)生顯著變化，已逐漸由填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因賠償?shù)谌怂聯(lián)p害向填補(bǔ)被害人之損害發(fā)展[2]。所以，在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人最終補(bǔ)償?shù)膶?duì)象并非是被保險(xiǎn)人，而是賠償被保險(xiǎn)人因醫(yī)療過(guò)失行為造成的患方第三人的損害。

1.3 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的患方第三人是保險(xiǎn)合同特有的關(guān)系人

在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)合同締約時(shí)患方第三人尚未具體確定甚至根本不存在?；挤降谌酥皇腔诒ｋU(xiǎn)法律法規(guī)的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)。因此，除法律法規(guī)另有規(guī)定或者責(zé)任保險(xiǎn)合同另有約定外，患方第三人與醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同并無(wú)任何關(guān)系。但是，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)決定了不能將患方第三人簡(jiǎn)單地歸為一般的合同外的第三人。患方第三人可以基于保險(xiǎn)合同關(guān)系人的身份獲得保險(xiǎn)人的賠償，因而成為責(zé)任保險(xiǎn)合同下特有的合同關(guān)系人，也正是基于合同關(guān)系人的身份而享有責(zé)任保險(xiǎn)受害第三人的直接請(qǐng)求權(quán)。在實(shí)踐中，為了保護(hù)受害第三人的利益，賦予患方第三人的直接請(qǐng)求權(quán)，在一定程度上突破了合同相對(duì)性的原理。也就是說(shuō)，在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系中，依據(jù)法律規(guī)定或者按照保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)患方第三人直接給予賠償，既能夠?qū)崿F(xiàn)保護(hù)受害患方的立法目的，也符合醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展需要?？梢?jiàn)，患方第三人雖然不是責(zé)任保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但卻是責(zé)任保險(xiǎn)合同不可或缺的關(guān)系人。

2 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)患方第三人直接請(qǐng)求權(quán)的功能

2.1 直接、迅速地保障患方權(quán)益的功能

在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系中，發(fā)生醫(yī)療損害糾紛后，醫(yī)患雙方無(wú)論采取協(xié)商、調(diào)解、仲裁等非訴訟方式還是通過(guò)訴訟裁判確定賠償數(shù)額，都應(yīng)當(dāng)先由作為被保險(xiǎn)人的醫(yī)療機(jī)構(gòu)向受害患方給予賠償后，依據(jù)與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同以及已經(jīng)支付的賠償憑證向承保該責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人追償。在實(shí)踐中，由于患方第三人沒(méi)有直接請(qǐng)求權(quán)，經(jīng)常發(fā)生被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人拒付或者延期支付保險(xiǎn)賠償金的情況。即使法院判決支持了患方的索賠主張，也只能請(qǐng)求作為被保險(xiǎn)人的醫(yī)方承擔(dān)賠償責(zé)任。如果保險(xiǎn)公司堅(jiān)持“先付后償”原則，患方的權(quán)利仍然無(wú)法得到保護(hù)。依法賦予患方第三人直接請(qǐng)求賠償權(quán)，對(duì)其權(quán)利進(jìn)行積極的保護(hù)，保險(xiǎn)公司就可以直接受理患方提出的賠償請(qǐng)求。經(jīng)保險(xiǎn)人審核確認(rèn)后屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)限額內(nèi)直接向患方第三人給付保險(xiǎn)賠償金。依法確立受害第三人的直接請(qǐng)求權(quán)，一方面，能夠保障患方及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有效地避免被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人對(duì)患方不履行賠償義務(wù)或拖延支付保險(xiǎn)賠償金的問(wèn)題；另一方面，減少了保險(xiǎn)索賠程序，縮短了保險(xiǎn)索賠時(shí)間，提高了醫(yī)療損害糾紛解決的效率，最大限度地保證了患方利益的實(shí)現(xiàn)，為受害患方提供便捷、高效的權(quán)利保障機(jī)制。

2.2 減輕醫(yī)方處理醫(yī)療糾紛負(fù)擔(dān)的功能

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)分散醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和化解醫(yī)患糾紛最有效的一種責(zé)任分擔(dān)制度[3]。依法確立受害第三人的直接請(qǐng)求權(quán)，患方就可以直接請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付賠償金，從而免除了醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)務(wù)人員處理糾紛的沉重負(fù)擔(dān)，逐步將醫(yī)方從醫(yī)療糾紛的處理中解脫出來(lái)，實(shí)現(xiàn)糾紛處理和保險(xiǎn)賠償?shù)纳鐣?huì)化，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)務(wù)人員為廣大患者提供精湛的醫(yī)療服務(wù)和進(jìn)行醫(yī)學(xué)研究創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。依法賦予患方第三人直接請(qǐng)求權(quán)，患方即可以直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司也可以直接向患方支付保險(xiǎn)賠償金，一方面，減少了醫(yī)療糾紛解決的繁瑣程序，與醫(yī)方的投保初衷相契合，能夠減輕醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)務(wù)人員處理醫(yī)療糾紛的負(fù)擔(dān)和壓力；另一方面，在很大程度上能夠避免和減少醫(yī)患之間發(fā)生正面沖突和直接對(duì)抗，由保險(xiǎn)公司按照責(zé)任保險(xiǎn)合同解決醫(yī)療糾紛，在患方及時(shí)獲得賠償后，有助于緩和醫(yī)患矛盾，可以有效促進(jìn)醫(yī)療秩序的和諧和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的健康發(fā)展。

2.3 節(jié)約醫(yī)療糾紛解決成本的功能

醫(yī)療活動(dòng)的復(fù)雜性和高風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)決定了醫(yī)療糾紛是不可能完全避免的，而醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度是有效分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保障患方合法權(quán)益的重要措施。目前，我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)尚處于發(fā)展起步階段，各地的實(shí)踐也不統(tǒng)一。各保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款中，有的是以患方向作為被保險(xiǎn)人的醫(yī)方提出索賠為要件，有的是以被保險(xiǎn)人向作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司提出索賠為要件，但對(duì)于患方第三人的直接請(qǐng)求權(quán)，卻都未在保險(xiǎn)法律法規(guī)及保險(xiǎn)合同條款中明確列出。如果確立受害第三人直接請(qǐng)求權(quán)制度，在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)索賠中，患方第三人直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償，一方面，由保險(xiǎn)公司直接處理和解決保險(xiǎn)索賠事務(wù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人對(duì)患方的索賠情況比較清楚，在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中的手續(xù)也會(huì)相應(yīng)簡(jiǎn)化，能夠減少醫(yī)療機(jī)構(gòu)參與醫(yī)療糾紛解決的程序，使受害患方快速獲得保險(xiǎn)賠償金，及時(shí)化解醫(yī)療糾紛；另一方面，由于患方第三人得到合理、合法的保險(xiǎn)賠償，醫(yī)療糾紛得以妥善解決，能夠避免選擇訴訟途徑解決醫(yī)療損害糾紛引起的訟累，提高解決醫(yī)療糾紛的效率，減少和降低醫(yī)療糾紛的解決成本，有利于節(jié)約司法資源。

3 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)患方第三人直接請(qǐng)求權(quán)的行使

3.1 患方第三人直接請(qǐng)求權(quán)的主體

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的患方第三人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之外遭受被保險(xiǎn)人損害，并享有保險(xiǎn)金賠償請(qǐng)求權(quán)的人。在通常情況下，第三人直接請(qǐng)求權(quán)的行使主體是責(zé)任保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人之外的，受保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)遭受損害的第三人為限。依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》的相關(guān)規(guī)定，可以向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)氖芎挤降姆秶ǎ旱谝?，醫(yī)療損害的直接受害人。因醫(yī)療過(guò)失行為而使自己遭受人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失的人，即患者本人。直接受害人是醫(yī)療損害行為實(shí)施的直接對(duì)象，即遭受醫(yī)療損害后果的主要是患者本人。因此，在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系中，患者本人成為受害第三人的主要組成部分。第二，醫(yī)療損害死亡患者的繼承人。死亡患者的繼承人是與患者具有法定的血親關(guān)系且生活聯(lián)系最為密切的人，因醫(yī)療過(guò)失行為造成患者死亡時(shí)，其近親屬會(huì)因此遭受精神痛苦和產(chǎn)生一些經(jīng)濟(jì)損失。依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第十八條第一款的規(guī)定，將患者的近親屬列入受害第三人的行列是可行的，因被保險(xiǎn)人的醫(yī)療過(guò)失行為造成患者死亡的，其繼承人可以享有直接請(qǐng)求權(quán)。第三，醫(yī)療損害的間接受害人。因醫(yī)療過(guò)失行為造成患者損害而引起間接損害的人。依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第十八條第二款的規(guī)定，因醫(yī)療過(guò)失行為造成患者傷殘或死亡時(shí)，為其支付醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等合理費(fèi)用的人。在法律上賦予這些與患者沒(méi)有親屬關(guān)系或繼承關(guān)系的間接受害主體獨(dú)立的請(qǐng)求權(quán)，有利于弘揚(yáng)幫扶幫襯的社會(huì)美德，保護(hù)善良的社會(huì)風(fēng)俗，也可以防止侵權(quán)人獲得不當(dāng)利益[4]。

3.2 患方第三人直接請(qǐng)求權(quán)的內(nèi)容

患方第三人向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求的賠償金額受到保險(xiǎn)法律制度的限制，即患方第三人的直接請(qǐng)求權(quán)是以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限，而不是以其對(duì)被保險(xiǎn)人的損害賠償請(qǐng)求為準(zhǔn)。具體說(shuō)，患方第三人享有的請(qǐng)求權(quán)包括：第一，保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)是指因醫(yī)療過(guò)失行為導(dǎo)致患者人身?yè)p害和財(cái)產(chǎn)損失的，患方第三人直接向保險(xiǎn)人要求其支付保險(xiǎn)賠償金的權(quán)利。一般情況下，患方的直接請(qǐng)求權(quán)可以由保險(xiǎn)法律法規(guī)明確規(guī)定，也可以按照醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款具體約定，但依據(jù)保險(xiǎn)法及相關(guān)規(guī)則加以確定更為妥當(dāng)一些。第二，保險(xiǎn)金給付受領(lǐng)權(quán)。保險(xiǎn)金給付受領(lǐng)權(quán)是指當(dāng)保險(xiǎn)人根據(jù)患方的請(qǐng)求并按照醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同向其支付保險(xiǎn)賠償時(shí)，患方第三人享有受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利。第三，保險(xiǎn)債權(quán)保護(hù)請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)債權(quán)保護(hù)請(qǐng)求權(quán)是指當(dāng)作為保險(xiǎn)人的債務(wù)人不履行或者不適當(dāng)履行保險(xiǎn)金支付義務(wù)時(shí)，作為受害患方的債權(quán)人享有依據(jù)民事訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行程序來(lái)保障其獲得保險(xiǎn)賠償金的權(quán)利。依法賦予患方第三人直接請(qǐng)求權(quán)，明確規(guī)定受害患方的債權(quán)保護(hù)請(qǐng)求權(quán)，就可以有效地規(guī)避被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人互相推諉的情況，快速補(bǔ)償患方第三人損失，使醫(yī)療糾紛迅速解決，可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)化對(duì)患方利益保護(hù)的目標(biāo)。

4 完善醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)患方第三人直接請(qǐng)求權(quán)的立法建議

4.1 建立患方第三人直接請(qǐng)求權(quán)制度

依法確立受害第三人的直接請(qǐng)求權(quán)是責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)闹匾獌?nèi)容，很多國(guó)家和地區(qū)突破了保險(xiǎn)合同相對(duì)性理論，以法律的形式賦予受害第三人的直接請(qǐng)求權(quán)。例如，英國(guó)在2010年新修改的《第三人權(quán)利法案》規(guī)定，只要被保險(xiǎn)人的行為表現(xiàn)出可能會(huì)償付不了的情況，受害第三人可以直接起訴保險(xiǎn)人。但是，我國(guó)《保險(xiǎn)法》未明確規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)受害第三人的直接請(qǐng)求權(quán)問(wèn)題。該法第六十五條規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。筆者認(rèn)為，我國(guó)《保險(xiǎn)法》的上述規(guī)定存在三個(gè)方面的立法缺陷：第一，對(duì)保險(xiǎn)人給予保險(xiǎn)賠償只是作出了授權(quán)性規(guī)定，而沒(méi)有作出義務(wù)性規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》只是規(guī)定了“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金”的選擇權(quán)，即保險(xiǎn)人可以支付保險(xiǎn)賠償金，也可以不支付，并沒(méi)有賦予受害第三人可以直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)。因此，該規(guī)定不能成為受害第三人行使直接請(qǐng)求權(quán)的法律依據(jù)。第二，對(duì)受害第三人行使賠償請(qǐng)求權(quán)設(shè)置了前置性條件。一是規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的確定以被保險(xiǎn)人的“怠于請(qǐng)求”為條件，必然會(huì)增加受害第三人行使直接請(qǐng)求權(quán)的難度。對(duì)于如何理解和界定被保險(xiǎn)人“怠于請(qǐng)求”的具體含義，學(xué)界認(rèn)為，“怠于請(qǐng)求”是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人既不積極向受害第三者進(jìn)行侵權(quán)損害賠償，又不主動(dòng)請(qǐng)求和協(xié)助保險(xiǎn)人對(duì)受害第三者進(jìn)行保險(xiǎn)賠償[5]。二是設(shè)置“由保險(xiǎn)人先付后賠”的前置條件，阻卻了受害第三人直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的救濟(jì)方式。第三，受害第三人請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)缺乏制度保障。由于《保險(xiǎn)法》未明確規(guī)定受害第三人直接請(qǐng)求權(quán)制度，保險(xiǎn)人就會(huì)以給付不能對(duì)抗受害第三人支付賠償金的請(qǐng)求。所以，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同一般都沒(méi)有規(guī)定患方第三人可以直接向保險(xiǎn)人提出給付賠償金的條款，使患方第三人的請(qǐng)求權(quán)很難得到有效的保障。為加強(qiáng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)中對(duì)患方權(quán)利保障的目的，充分補(bǔ)償受害患方的損失，使醫(yī)療糾紛得以高效、及時(shí)的解決，一是應(yīng)當(dāng)修改和完善我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)則，刪除“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求”、“先付后賠”的前置性規(guī)定，賦予受害第三人直接請(qǐng)求權(quán)。二是起草和制定專門的“醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)法”，確立患方第三人的概念和范圍，明確規(guī)定患方第三人直接行使賠償權(quán)的具體規(guī)則。

4.2 建立患方第三人保險(xiǎn)賠償優(yōu)先權(quán)制度

在醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)中，患方第三人對(duì)保險(xiǎn)賠償金的優(yōu)先權(quán)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于一般債權(quán)人受到清償。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，貫徹執(zhí)行優(yōu)先保護(hù)受害第三人利益原則顯得尤其重要，一方面，醫(yī)患關(guān)系中的患方一般處于弱勢(shì)地位，一旦受到醫(yī)療損害，獲得賠償救濟(jì)具有相當(dāng)?shù)碾y度；另一方面，如果作為醫(yī)方的被保險(xiǎn)人被宣告破產(chǎn)或者無(wú)力償還債務(wù)，根據(jù)債的平等性原則，患方第三人的直接請(qǐng)求權(quán)與其他債權(quán)人的債權(quán)在同一順位予以清償，就很難保證受害患方得到足額的保險(xiǎn)賠償。在賦予受害患方直接請(qǐng)求權(quán)的同時(shí)，確立對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)賠償金享有優(yōu)先權(quán)，就能保證患方享有的債權(quán)得以充分實(shí)現(xiàn)。為了有效補(bǔ)償患方第三人的損失，體現(xiàn)現(xiàn)代責(zé)任保險(xiǎn)注重保護(hù)受害患方利益的立法理念，我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外的立法經(jīng)驗(yàn)，不僅要確立患方第三人直接請(qǐng)求權(quán)制度，還要明確規(guī)定患方第三人對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)賠償金的優(yōu)先權(quán)制度。

4.3 明確規(guī)定被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人的協(xié)助義務(wù)

在受害第三人對(duì)合同的具體內(nèi)容并不了解、信息不對(duì)稱的情況下，患方第三人直接請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)，一方面，需要被保險(xiǎn)人對(duì)患方第三人負(fù)有協(xié)助義務(wù)，允許受害第三人核實(shí)相關(guān)的合同文件，向患方提供索賠需要的保險(xiǎn)合同及如何行使權(quán)利的相關(guān)資料；另一方面，如果能夠推定患方第三人確實(shí)享有直接請(qǐng)求權(quán)，則保險(xiǎn)人對(duì)其也負(fù)有類似的協(xié)助義務(wù)。如存在保險(xiǎn)合同關(guān)系，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)允許患方第三人查閱并復(fù)制保險(xiǎn)合同等相關(guān)文件和資料。由于責(zé)任保險(xiǎn)合同的相關(guān)信息將使受害第三人行使直接請(qǐng)求權(quán)，縮減與保險(xiǎn)人在信息掌握程度上的差距，能夠提高糾紛解決的效率，保證糾紛解決結(jié)果的公平、公正?；诖?，我國(guó)在明確規(guī)定受害第三人直接請(qǐng)求權(quán)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)規(guī)定被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人提供責(zé)任保險(xiǎn)合同及必要信息的協(xié)助義務(wù)，對(duì)于違反協(xié)助義務(wù)造成受害患方損害的法律責(zé)任作出規(guī)定。

4.4 適當(dāng)限制保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)

責(zé)任保險(xiǎn)中受害第三人直接行使保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)，即給付對(duì)象由被保險(xiǎn)人變成受害第三人，給付的內(nèi)容并未改變。當(dāng)受害第三人向被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，保險(xiǎn)人基于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益參與醫(yī)療糾紛的處理，并對(duì)受害第三人的請(qǐng)求提出抗辯。所以，保險(xiǎn)人對(duì)患方第三人索賠抗辯的性質(zhì)，既是合同權(quán)利，也是合同義務(wù)?；谡\(chéng)實(shí)信用原則，保險(xiǎn)人履行抗辯義務(wù)的實(shí)質(zhì)在于抗辯第三人不正當(dāng)?shù)膿p害賠償請(qǐng)求[6]。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)受害第三人索賠抗辯的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。在實(shí)踐中，賦予患方第三人直接請(qǐng)求權(quán)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)公司的抗辯權(quán)做出適當(dāng)?shù)南拗疲旱谝?，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)以在保險(xiǎn)合同中約定的對(duì)抗醫(yī)方的抗辯事由對(duì)抗患方第三人?；颊咭蜥t(yī)療過(guò)失行為受到損害后，在沒(méi)有簽訂調(diào)解協(xié)議或者作出司法裁判之前，都可以直接向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。第二，依據(jù)保險(xiǎn)法律法規(guī)的規(guī)定，受害患方的直接請(qǐng)求權(quán)是獨(dú)立于被保險(xiǎn)人的一種權(quán)利?；挤降谌颂岢鼋o付請(qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)人不得以對(duì)抗被保險(xiǎn)人的事由對(duì)抗第三人的請(qǐng)求，但得以被保險(xiǎn)人對(duì)抗第三人的抗辯事由，對(duì)抗第三人的請(qǐng)求[7]。

綜上，為了有效保護(hù)受害患方的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)的安定與公正，有必要突破合同相對(duì)性理論的束縛，充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的功能，將責(zé)任保險(xiǎn)中維護(hù)被保險(xiǎn)人利益的目的轉(zhuǎn)移至保護(hù)受害第三人的利益，確立受害第三人保險(xiǎn)金直接請(qǐng)求權(quán)，最大程度地保護(hù)患方的合法權(quán)益，完全符合現(xiàn)代醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)踐發(fā)展和需要。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒和參考發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)及相關(guān)立法例，結(jié)合我國(guó)實(shí)際推行醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，修改和完善我國(guó)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)則，確立責(zé)任保險(xiǎn)中受害第三人的直接請(qǐng)求權(quán)制度，為受害患方直接請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供立法保障。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)起草和制定“醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)法”，明確規(guī)定患方第三人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金的法律規(guī)則。這樣既可以適應(yīng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展需求，有力地保護(hù)處于弱勢(shì)地位的患方利益，又可以對(duì)受害患方的損失給予充分、合理的補(bǔ)償，使醫(yī)療糾紛得以迅速解決，有效緩和目前較為緊張的醫(yī)患關(guān)系，符合醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度設(shè)立的最終目標(biāo)。