■ 王華（井岡山大學）

一、引言

由于當下互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域越來越多。在互聯(lián)金融創(chuàng)新的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中發(fā)生了爭議的問題，也逐步暴露我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制弊端的存在。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的情況下，完善金融監(jiān)管制度顯得格外重要。我國相關(guān)部應(yīng)該清楚的認識，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的情況下，金融法律已經(jīng)存在監(jiān)管不到的地方會越來越多，加上互聯(lián)網(wǎng)金融將經(jīng)營混合化，全球化，若沒有健全的監(jiān)督制度，互聯(lián)金融就會像脫韁的野馬，無法衡量互聯(lián)網(wǎng)金融給國家?guī)淼睦住?/p>

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新意義

（一）從金融創(chuàng)新角度分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融形式上的創(chuàng)新，對金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依托云計算、云支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通，支付和信息和中介等業(yè)務(wù)的一種金融方式。改變的傳統(tǒng)金融的交易方式，在金融角度來講使金融交易更加的便捷、使金融市場在交易時更加方便，是當然讓人們比較喜歡的一種方式。例如，支付寶是上的理財、阿里小貸、騰訊財付通等第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，這種互聯(lián)網(wǎng)金融和實體金融本質(zhì)上沒有區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融是之前金融的創(chuàng)新。這種和傳統(tǒng)金融沒有本本質(zhì)區(qū)別，但能夠很大程度上的提高的金融的便利，在金融的形式上來，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融創(chuàng)新角度具有重大的意義。

（二）從金融價值角度分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融領(lǐng)域的價值是不可忽視的。第一，提高了金融在社會資金運用和配置的效率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行交易和配比的，這樣大量的簡化了業(yè)務(wù)流程，讓資金流更加便捷，同時互聯(lián)網(wǎng)金融更切實于市場規(guī)則，能夠快速而準確的引導資金流的業(yè)務(wù)方向。加上互聯(lián)網(wǎng)金融能夠普及那些偏遠地區(qū)，增加互聯(lián)網(wǎng)金融的面。所以提高了資金的運用和配置的效率；第二，提升了金融服務(wù)水平。之前的金融行業(yè)的服務(wù)是人與人之間的交往，即使公司有明確規(guī)定的，但是在實際工作中，服務(wù)水平全然取決當事人工作態(tài)度了。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融就不一樣了，在服務(wù)上具有透明性、跨域廣、效率高、個性化的特征。公司除了能夠很好的看到工作人員的服務(wù)水平。第三，降低了服務(wù)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是借助網(wǎng)絡(luò)進行交易的，所以在服務(wù)上就比較簡單。不會受到地域的限制，可以用較小資金服務(wù)更廣的客戶。

三、在創(chuàng)新下金融監(jiān)督制度下出現(xiàn)的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的是金融行的創(chuàng)新，給金融市場帶很多大便利，同時互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)很多方面，讓原本覺得不可能的事情，現(xiàn)在很簡單的在手機上或者在電腦上通過簡單的操作就可以完成了，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融在運用過程中發(fā)生很多糾紛的增多，逐漸暴露了國家在金融監(jiān)管體制不足的弊端。

（一）金融法律監(jiān)管制度的缺失

由于互聯(lián)網(wǎng)金融猛速發(fā)展，產(chǎn)生了很多新的交易形式，而這些剛剛誕生的交易設(shè)涉很多新的概念，能在短時間獲取暴利。嚴重影響之前的金融市場，導致亂象叢生，讓互聯(lián)網(wǎng)金融處于無法、無序發(fā)展的狀態(tài)，亟需正確制度的引導。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融是剛剛發(fā)展起來的，沒有相關(guān)的監(jiān)管法律制度，導致金融監(jiān)管工作者無法可依。最能體現(xiàn)的制度缺失的有以下情況：

（1）市場準入制度缺失。市場準入標準決定這個市場的質(zhì)量，而要對這個市場的質(zhì)量進行監(jiān)控管理的前提是建立相對應(yīng)的制度。因為準入制度是金融市場的基礎(chǔ)性經(jīng)濟法律制度。

（2）市場運營監(jiān)管制度缺失。新金融市場運營監(jiān)管主要體現(xiàn)在合規(guī)監(jiān)管、風險監(jiān)管兩個方面，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管都存在缺失：一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新起的，沒有監(jiān)管方面的法律法規(guī)作為依據(jù)，導致監(jiān)管無法可依；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不像傳統(tǒng)金融機構(gòu)那樣對核心指標要求，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦面臨風險，無法保障消費者的資金安全；

（3）市場退出監(jiān)管制度缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場和其他市場一樣存在優(yōu)勝劣汰的競爭，只用這樣才能更好地發(fā)展。但是，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)監(jiān)管中，對市場的退出也有著嚴格的秩序和條件，其目的是對金融消費者的保護。

（二）地方金融監(jiān)管存在腐敗問題

GDP是判斷一個城市的發(fā)展的情況，所以很多地方政府通常會大力支撐當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)，以此來增加城市的資金和資源提高GDP總值。中央政府也會根據(jù)當?shù)卣峁┑脑贕DP總值，給地方政府分配一定的經(jīng)濟任務(wù)，并且根據(jù)任務(wù)給予相對應(yīng)的幫助。因此當?shù)卣畬鹑谛袠I(yè)特別關(guān)注，在金融機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)力大部分都在地方政府上的，但是地方政府經(jīng)常在金融監(jiān)管出問題。一方面，是當金融機構(gòu)的產(chǎn)值達到一定的數(shù)值時，政府會給予一定的政策以便促進金融機構(gòu)的發(fā)展，由于當?shù)氐恼趯嶋H執(zhí)行考察任務(wù)，很多金融機構(gòu)會虛報自己的產(chǎn)值，以便獲得當?shù)卣咧С?。另一方面，金融機構(gòu)在剛剛成立的時候，需要當?shù)卣膶嵉乜疾熘螅拍軌蛘I業(yè)。目前存在一些地方政府官員，就在剛剛成立的上的實地考察去卡那些金融機構(gòu)，向其索要財物，沒有的就執(zhí)行實地考察。但若金融機構(gòu)開始營業(yè)便以沒有經(jīng)過審核為由進行罰款。地方政府在金融監(jiān)督管理上的腐敗，遏制了金融機構(gòu)成立與發(fā)展。

（三）對金融消費者缺乏保護

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動了多種金融機構(gòu)模式的創(chuàng)新。隨著移動支付在互聯(lián)網(wǎng)金融運用的更加廣泛，投資、理財?shù)冉鹑谛袠I(yè)的門檻越來越低。從騰訊的一元理財?shù)姐y行理財，其中，不知道增加了不少消費者，然而，市場缺乏相對比較完全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)，造成金融消費者財產(chǎn)損失。很多金融機構(gòu)利用目前沒有較全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)辦金融機構(gòu)時，在對消費者權(quán)益的上都是比較模糊的。很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的，為了能夠更快的獲取客戶資金。設(shè)置較好客戶體驗，通過提及一個金融行業(yè)的大師的操作引起消費者興趣，有的更是通過多現(xiàn)代化的科技進行包裝，以模糊金融項目的業(yè)務(wù)核心，讓消費者產(chǎn)生錯誤的認知，從而忽略資金的安全。實際上互聯(lián)網(wǎng)在為了謀取客戶的好的體驗時，金融機構(gòu)本事就存在一定的問題，所以在出售這不成熟的以及不是很靠譜的金融產(chǎn)品時，才會更加關(guān)注客戶的體驗過程，其實，在業(yè)務(wù)安全上和資金安全上都存在較大的安全隱患。風險正真來臨的時候，金融機構(gòu)會讓一部分的消費者買單，找其中他們在簽約之前存在的漏洞。為了說明公司沒有問題會留幾個比較典型的客戶。由于在業(yè)務(wù)安全上本事就有問題，很多互聯(lián)網(wǎng)金融消費者財產(chǎn)都受到損害。

四、針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新的策略

（一）建立新的監(jiān)管法律體系

要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的情況下有較好的金融市場秩序，就要建立好金融法律監(jiān)管制度：

（二）更新地方金融監(jiān)管制度

雖然說金融機構(gòu)能夠在地方GDP上提供較大的改觀，但是政府要嚴格遵守金融監(jiān)管制度，清楚的認識政府的職責是服務(wù)金融機構(gòu)。一方面，當?shù)卣诮o金融機構(gòu)一定的政策支持時，應(yīng)該實際的考察這個機構(gòu)的實際情況，不能只憑借機構(gòu)的提供的數(shù)據(jù)而給予政策支持，要對該機構(gòu)詳細分析，認真考慮之后在下決定。下決定的相關(guān)工作人員要簽署相對的責任證書，以確保的真實性。另一方面，金融機構(gòu)提交審核的時候，當?shù)卣畱?yīng)該及時進行實地考察。并給出相對應(yīng)的意見，以便機構(gòu)更快的投入正常工作。在一些網(wǎng)上就能進行的工作，就可以簡化辦事程序，提高工作效益。但是，對一些不合格，多次警告的而屢教不改的應(yīng)嚴厲批評。最后，在地方建立民訪機構(gòu)，在地方政府監(jiān)管市場的同時，也要讓市場監(jiān)管當?shù)卣賳T，以確保地方政府官員正確使用自己的權(quán)利，更好的服務(wù)人民。

（三）保護新消費者權(quán)益

在互聯(lián)網(wǎng)金融運用的更加廣泛，政府以應(yīng)該提醒廣大消費者，加強財產(chǎn)安全意識，監(jiān)管部門可以張貼最近出現(xiàn)騙局的相關(guān)案例，對其案例進行分析講解。讓一些投資者理性看到當下為什么會有這么好的體驗，其背后又存在哪些安全隱患，在根源上杜絕消費者被騙。其次，就是對類似的公司進行嚴格管控。

最后，就是在電子商務(wù)上，提高準入門檻，商家的圖片和實務(wù)應(yīng)該是保持一致的，監(jiān)管部門應(yīng)該從消費者權(quán)益的角度出發(fā)，電子商務(wù)商家加進行嚴格把控，對客戶聯(lián)系方式進行保密，減少電話騷擾。以方便互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在遇到重要事情時聯(lián)系消費，減少消費者損失。從而得到消費者的認可，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的正常發(fā)展。

五、結(jié)語

在高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的情況下，建立金融法律監(jiān)管制度是至關(guān)重要樣的，不僅僅要在原理的基礎(chǔ)之上找的對市場管理有效的制度，更需要在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的情況下，對金融監(jiān)管制度也要根據(jù)其市場相對創(chuàng)新。建立新的監(jiān)管制度得同時更新地方金融監(jiān)管制度，才能更好保護新消費者權(quán)益，才能，讓更多消費者認可互聯(lián)網(wǎng)金融，才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融的正常發(fā)展。