季明

多年來，江蘇銀行深入貫徹中央和省委、省政府決策部署，堅(jiān)守定位，不忘初心，把服務(wù)小微企業(yè)作為自己的“成長基因”，與小微企業(yè)同興共榮、與江蘇發(fā)展同頻共振，努力以高質(zhì)量的金融服務(wù)促進(jìn)全省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展走在全國前列。

扎根地方經(jīng)濟(jì)，在時代變革中探尋服務(wù)小微之道

江蘇銀行作為江蘇唯一一家省屬法人銀行，始終以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展為己任，不斷實(shí)踐探索與江蘇發(fā)展脈絡(luò)相契合的小微金融服務(wù)路徑，在助力江蘇高質(zhì)量發(fā)展的同時，也實(shí)現(xiàn)了自身綜合實(shí)力躍升。江蘇銀行按一級資本排名全球銀行業(yè)第91位，兩次被原中國銀監(jiān)會評為“全國小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，連續(xù)10年被原江蘇銀監(jiān)局評為“江蘇省小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”。

主動融入江蘇改革開放進(jìn)程，服務(wù)小微有方法。經(jīng)過多年實(shí)踐探索，江蘇銀行總結(jié)出了一套服務(wù)小微企業(yè)行之有效的工作方法。在當(dāng)年小微企業(yè)相關(guān)信息數(shù)據(jù)不充分、不規(guī)范的情況下，江蘇銀行根據(jù)小微企業(yè)特點(diǎn)，勤跑市場、勤走社區(qū)、勤訪客戶，評估企業(yè)銷售量、存貨量、結(jié)算量，考察企業(yè)老板品行、開工比例、行業(yè)狀況，還原企業(yè)真實(shí)情況，讓信貸有據(jù)可依。這套“三量三看”方法回歸信貸的常理、常情、常規(guī)、常識，打破了傳統(tǒng)的報(bào)表依賴。隨著江蘇產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、對外開放和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)向縱深發(fā)展，小微金融服務(wù)的市場需求日益增長，江蘇銀行積極融入政、銀、擔(dān)、保、協(xié)、企合力服務(wù)小微的新格局，勇敢地闖，大膽地試，摸索了多領(lǐng)域、多渠道、多形式服務(wù)小微的合作模式。全行小微貸款總量和增量已連續(xù)七年位居全省第一。

主動適應(yīng)復(fù)雜宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，服務(wù)小微有藝術(shù)。當(dāng)前，受國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)中各種因素交織疊加影響，一些小微企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，如果這個時候銀行盲目抽貸、壓貸，就很容易引起信用緊縮、放大既有風(fēng)險(xiǎn)。江蘇銀行注重統(tǒng)籌處理好經(jīng)濟(jì)發(fā)展、環(huán)境保護(hù)等方面的關(guān)系，授信決策時不搞“一刀切”。比如，蘇北某化工園區(qū)因環(huán)保問題一度關(guān)停整改，涉及江蘇銀行14家小微客戶、5000多萬債權(quán)。江蘇銀行堅(jiān)持一企一策、柔性處理，對經(jīng)營有效益、環(huán)保能達(dá)標(biāo)的企業(yè)“推一把”，對產(chǎn)品有市場、環(huán)保需技改的企業(yè)“扶一把”，沒有簡單“一收了之”，這些企業(yè)在園區(qū)復(fù)產(chǎn)后都渡過了難關(guān)。2018年，江蘇銀行出臺了服務(wù)小微“10條”、服務(wù)民企“20條”，全年新增小微貸款客戶超5000戶、余額超3600億元。

主動把握經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展要求，服務(wù)小微有理念。在各級黨委政府的關(guān)心支持下，當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴的問題在一定程度上得到了緩解，同時小微企業(yè)對綜合金融服務(wù)和整體營商環(huán)境也提出了新的更高要求。江蘇銀行堅(jiān)持授信與非授信、金融與非金融相結(jié)合的服務(wù)理念，從小微企業(yè)的基礎(chǔ)服務(wù)入手，圍繞“痛點(diǎn)”“堵點(diǎn)”打造綜合服務(wù)模式，努力滿足小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中的多元金融需求。比如，積極響應(yīng)“放管服”改革要求，率先推出“e賬戶”業(yè)務(wù)，幫助新注冊企業(yè)申請當(dāng)日辦妥繳稅電子賬戶。再如，服務(wù)“一帶一路”建設(shè)，在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“跨境e點(diǎn)通”產(chǎn)品，為小微外貿(mào)企業(yè)提供足不出戶的跨境金融貼心服務(wù)。還如，全力服務(wù)蘇北脫貧攻堅(jiān)和城鄉(xiāng)融合發(fā)展，提供“融旺鄉(xiāng)村”綜合金融服務(wù)。

科技賦能金融，在融合發(fā)展中創(chuàng)新服務(wù)小微之法

小微金融服務(wù)之所以長期發(fā)展不夠充分，根本原因在于不容易做到成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益三者之間的平衡。傳統(tǒng)的辦法是以高門檻規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)、高定價覆蓋高成本，小微金融服務(wù)顯得難而貴，普惠性不足。2015年金融科技革命萌芽，江蘇銀行敏銳察覺到，其中蘊(yùn)含的多維度變革力量能夠讓小微金融服務(wù)同時做到定位更準(zhǔn)、覆蓋更廣、成本更低、體驗(yàn)更優(yōu)、風(fēng)險(xiǎn)更小，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和商業(yè)銀行的共贏發(fā)展。為此，江蘇銀行加大人才培養(yǎng)和科技投入，致力打造專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的“智慧銀行”。

一是構(gòu)建內(nèi)外并重的小微金融數(shù)據(jù)積累格局。江蘇銀行自主研發(fā)“融創(chuàng)智庫”大數(shù)據(jù)平臺，支持?jǐn)?shù)據(jù)的海量存儲和高速運(yùn)算，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)數(shù)據(jù)與行外數(shù)據(jù)多層次整合。引入工商、司法、稅務(wù)、電力、海關(guān)等47大類數(shù)據(jù)，是第一家與國家信息中心建立信息共享戰(zhàn)略合作關(guān)系的城商行。與阿里、騰訊、華為、英國帝國理工大學(xué)等開展大數(shù)據(jù)科研合作，合力探索信息向信用轉(zhuǎn)化的小微服務(wù)路徑。江蘇銀行2016、2017連續(xù)兩年IT監(jiān)管評級位列城商行第一。

二是強(qiáng)化持續(xù)迭代的小微金融系統(tǒng)支撐能力。江蘇銀行每年拿出超過營業(yè)收入的1%用于科技研發(fā)，對小微服務(wù)必需的外部渠道系統(tǒng)和內(nèi)部支撐系統(tǒng)進(jìn)行迭代升級。擁有語義分析、圖像處理、生物特征識別、區(qū)塊鏈等21項(xiàng)專業(yè)工具，具備身份識別、人機(jī)交互、反欺詐檢測、360度客戶畫像等36項(xiàng)核心能力，建立了近1000項(xiàng)數(shù)據(jù)模型，不少方面業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，持續(xù)為小微金融服務(wù)安裝新引擎、增添源動力。

三是展現(xiàn)多點(diǎn)突破的小微金融場景應(yīng)用態(tài)勢。江蘇銀行將金融科技浸染到小微金融服務(wù)的各環(huán)節(jié)，全方位提升金融的科技質(zhì)感。把大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等前沿金融科技與小微企業(yè)納稅、用電等傳統(tǒng)經(jīng)營場景疊加融合，創(chuàng)新推出“稅e融”“電e融”等全線上純信用網(wǎng)貸產(chǎn)品，在全國開創(chuàng)了“全天候、全自動”的小微“秒貸”服務(wù)模式，僅“稅e融”就向超2.4萬戶小微企業(yè)累放貸款超340億元。推出全線上全自動的物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押融資產(chǎn)品“工e融”，業(yè)內(nèi)首次運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)對工程機(jī)械進(jìn)行識別、定位、跟蹤、監(jiān)控，較好解決了小微融資中的動產(chǎn)數(shù)據(jù)真實(shí)性和質(zhì)押便利性難題。

強(qiáng)化機(jī)制設(shè)計(jì)，在精準(zhǔn)傳導(dǎo)中優(yōu)化服務(wù)小微之策

近年來，中央和省委、省政府對小微金融服務(wù)高度重視，出臺了許多惠企便企的政策措施。江蘇銀行在市場實(shí)踐和技術(shù)創(chuàng)新中也不斷提升服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)能力，著力找到讓經(jīng)營機(jī)構(gòu)敢貸愿貸的“最優(yōu)解”。

落實(shí)盡職免責(zé)，免除后顧之憂，圍繞“敢貸”下功夫。江蘇銀行堅(jiān)持原則、把握分寸、不枉不縱，把貸款出險(xiǎn)的主觀因素與客觀因素、勤勉盡責(zé)與怠于職守、無心過失與道德風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分開來，明確對網(wǎng)貸產(chǎn)品客戶經(jīng)理僅需承擔(dān)貸后職責(zé)，對因不可抗力、市場形勢、歷史原因形成信貸風(fēng)險(xiǎn)的，盡職即免責(zé)，同時建立舉證責(zé)任倒置制度，客戶經(jīng)理無需自證其責(zé)，著力提高服務(wù)小微的包容性。2018年末，全行普惠小微貸款不良率2.92%，高于各項(xiàng)貸款不良率1.53個百分點(diǎn)，符合小微貸款不良率不超過自身各項(xiàng)貸款不良率2個百分點(diǎn)的監(jiān)管要求，既體現(xiàn)了一定容忍度，同時較好防控了風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)正向激勵，激發(fā)內(nèi)生動力，圍繞“愿貸”下功夫。針對經(jīng)營機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理服務(wù)小微意愿中的“堵點(diǎn)”，精準(zhǔn)打出“組合拳”。一是傳導(dǎo)政策紅利。把國家減免的利息收入增值稅全部返還給經(jīng)營機(jī)構(gòu)，把國家通過貨幣政策傳導(dǎo)的信貸資源配置給經(jīng)營機(jī)構(gòu)。二是傾斜配置資源。落實(shí)監(jiān)管部門對普惠小微貸款的考核要求，降低內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價，增配小微業(yè)務(wù)浮動資源，并保持逐年較快增長。三是強(qiáng)化監(jiān)測推動。實(shí)行日監(jiān)測、月通報(bào)、季競賽、年考核，始終保持小微金融服務(wù)推動的張力和韌勁。

實(shí)施流程再造，簡化服務(wù)手續(xù)，圍繞“易貸”下功夫。江蘇銀行堅(jiān)持問題導(dǎo)向，注重化繁為簡，努力簡資料、簡流程、簡審批，在方便客戶的同時，也把客戶經(jīng)理和管理人員的產(chǎn)能釋放出來。比如，基于投訴記錄等資料的分析，篩選定位了小微企業(yè)意見最大、也是客戶經(jīng)理負(fù)擔(dān)較重的開戶問題，應(yīng)用OCR識別等技術(shù)實(shí)施流程再造，可減少企業(yè)重復(fù)填寫30項(xiàng)、縮短開戶時間1-2個工作日，許多原本由客戶經(jīng)理代做的手續(xù)得到了相應(yīng)簡化。目前，江蘇銀行已全面實(shí)現(xiàn)小微服務(wù)申請、簽約、支用的線上化操作，正積極展開針對營銷、盡調(diào)、貸后的智能化探索。（作者系江蘇銀行行長）

責(zé)任編輯：王 婷