張妍蕾

在網(wǎng)絡(luò)通信飛速發(fā)展的信息化時代，商業(yè)銀行資金的安全性面臨巨大的威脅，國內(nèi)外的恐怖勢力、黑社會集團、以非法占有為目的的腐敗分子和社會流氓團伙等利用網(wǎng)絡(luò)平臺，千方百計地進行洗錢等違法犯罪活動，給國家和人民的生命財產(chǎn)造成巨大損失，嚴(yán)重影響國家的安全和社會的穩(wěn)定。商業(yè)銀行一旦受到不法分子的侵襲，其經(jīng)濟效益和社會聲譽將受到嚴(yán)重損害，核心競爭力將被嚴(yán)重削弱。那么，怎樣預(yù)防和制止洗錢犯罪，打造持久的核心競爭力呢？

一、商業(yè)銀行核心競爭力是其對手不可仿制的能力

什么叫核心競爭力？管理學(xué)家普拉哈拉德和哈默爾在1990年發(fā)表的《哈佛商業(yè)評論》中是這樣說的：“核心競爭力是在一組織內(nèi)部經(jīng)過整合了的知識和技能，尤其是關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)多種生產(chǎn)技能和整合不同技術(shù)的知識和技能?！边@就是說，一個企業(yè)必定有其核心競爭力，這種競爭力需要開發(fā)、培養(yǎng)，不斷鞏固和更新，形成自己特有的某些技術(shù)、技能和管理機制，而不是某一具體產(chǎn)品、技術(shù)、制度或管理者， 因為這些因素可以轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)移或復(fù)制。核心競爭力是企業(yè)賴以生存和發(fā)展的關(guān)鍵，它包括“軟”“硬”兩方面，也可以說是無形的、不可測度的。它的知識體系主要體現(xiàn)在： 企業(yè)員工的知識和技能、 企業(yè)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)新能力、企業(yè)的管理和生產(chǎn)經(jīng)營能力、企業(yè)創(chuàng)造品牌和運用品牌的能力等四個方面，它基本上反映了一個企業(yè)的基本素質(zhì)和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

什么是商業(yè)銀行的核心競爭力？《銀行家》雜志研究中心在其研究報告《中國商業(yè)銀行競爭力報告》一文中定義為：商業(yè)銀行在特定的市場結(jié)構(gòu)下，根據(jù)供求關(guān)系、公共政策設(shè)計、營銷各種金融產(chǎn)品， 并獲得比競爭對手更多財富的能力，是銀行成功地將現(xiàn)有資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力?？梢钥闯?，商業(yè)銀行除了有一般工商企業(yè)的共性外， 還有自己的特殊性，它的核心競爭力是指商業(yè)銀行組織中的積累性學(xué)識， 特別是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同的經(jīng)營技能和多種技術(shù)流的學(xué)識，它是通過整合協(xié)調(diào)商業(yè)銀行中的關(guān)鍵性資源，形成超越對手使對手難以模仿復(fù)制的獨特競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行核心競爭力集中表現(xiàn)在合規(guī)文化、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)競爭和抵抗風(fēng)險的能力等方面。

二、合規(guī)反洗錢能力是商業(yè)銀行核心競爭力的潛在實力

（一）合規(guī)反洗錢能力是合規(guī)文化建設(shè)的重要組成部分

《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》一文對合規(guī)的含義表述為：“是指商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。”這顯然也包括與銀行經(jīng)營中相關(guān)的諸如反洗錢、反恐怖融資的相關(guān)規(guī)定。商業(yè)銀行合規(guī)部門的重要職責(zé)就是開展反洗錢的相關(guān)工作，履行監(jiān)管部門賦予的反洗錢義務(wù)。貫徹落實反洗錢及預(yù)防恐怖融資相應(yīng)文件精神，反洗錢的重要措施、主要手段、經(jīng)驗教訓(xùn)、典型案例警示及其相關(guān)活動（媒體宣傳、知識競賽、電子屏幕提醒、辦班培訓(xùn)、調(diào)查研究、案例分析）等，構(gòu)成了合規(guī)文化建設(shè)的重要內(nèi)容，而合規(guī)文化建設(shè)也正是構(gòu)建商業(yè)銀行核心競爭力的重要組成部分，是提升商業(yè)銀行核心競爭力的重要內(nèi)容。

（二）合規(guī)反洗錢能力關(guān)系到商業(yè)銀行的聲譽和核心競爭力

近年來，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，洗錢的手法花樣翻新，洗錢活動的金額也越來越大。據(jù)世界銀行預(yù)計，每年洗錢活動涉及金額高達2萬億～3.5萬億美元，也就是全球GDP的3%～5%。為了預(yù)防洗錢活動，金融監(jiān)管也更加嚴(yán)格，金融機構(gòu)每年都花費巨額資金進行防范和圍堵。研究報告顯示，反洗錢合規(guī)性開支每年約為100億美元。雖然金融機構(gòu)投入巨大，但只能發(fā)現(xiàn)洗錢活動不到1%的金額，銀行也因此遭受了巨額的監(jiān)管罰款。到目前為止，國有四大銀行海外分支機構(gòu)均因此被處以巨額罰款或被當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)調(diào)查。國內(nèi)監(jiān)管部門對各行違規(guī)反洗錢方面處罰的金額及涉及人數(shù)也屢創(chuàng)新高，其根本原因是銀行合規(guī)反洗錢意識淡薄、反洗錢能力不足，結(jié)果使其利益及聲譽受到重創(chuàng)，最終將導(dǎo)致核心競爭力的急劇下降。

（三）合規(guī)反洗錢能力是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的保障

創(chuàng)新是企業(yè)的靈魂，也是企業(yè)的動力，更是企業(yè)持續(xù)發(fā)展和競爭的優(yōu)勢所在。不容忽視的是合規(guī)風(fēng)險會阻礙和延緩創(chuàng)新發(fā)展，例如有的犯罪分子鉆銀行新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的空子進行洗錢或恐怖融資，不僅影響新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品的推行，而且直接削弱了銀行發(fā)展的實力。因此，在創(chuàng)新中首先要找到洗錢犯罪的風(fēng)險點，采取有效措施，提早進行防范。銀行在工作運行中每推廣一種產(chǎn)品、進行一次改革，必須精心規(guī)劃，周密安排、認(rèn)真研究、多方論證，把可能出現(xiàn)洗錢的風(fēng)險預(yù)測到位，這實際上也是反洗錢能力再提升的過程。創(chuàng)新促發(fā)展，合規(guī)是前提，只有從源頭上堵塞洗錢漏洞，商業(yè)銀行的創(chuàng)新才能持續(xù)。有了強大的合規(guī)反洗錢能力，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展才無后顧之憂，發(fā)展才有動力，企業(yè)才有核心競爭力。

三、提高合規(guī)反洗錢能力，增強商業(yè)銀行的核心競爭力

（一）建立健全與國際接軌的內(nèi)控反洗錢規(guī)章制度

打造核心競爭力，制度建設(shè)是關(guān)鍵。要堅持用制度約束人，用制度規(guī)范日常行為，貫穿業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程，確?！坝姓驴裳薄坝幸?guī)可合”。建立的規(guī)章制度既要符合自身特點，又要與國際接軌，并且是經(jīng)過整合的、通過實踐檢驗行之有效的規(guī)則及流程。要借鑒國際先進經(jīng)驗， 積極運用現(xiàn)代科技手段， 建立健全覆蓋所有業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)控、評估和預(yù)警系統(tǒng)，確保能早期預(yù)防和監(jiān)測各類風(fēng)險，切實堵住各種漏洞， 防止違規(guī)行為的發(fā)生。要認(rèn)真執(zhí)行重大違約情況登記和風(fēng)險提示，并建立一整套與其他制度協(xié)調(diào)一致的內(nèi)控規(guī)范， 保證經(jīng)營的安全性、流動性、效益性， 使自我調(diào)整、自我約束、自我控制的制衡機制常態(tài)化。

（二）強化反洗錢合規(guī)管理，構(gòu)建聯(lián)防聯(lián)控機制

在現(xiàn)代商業(yè)競爭中，法治是基礎(chǔ)，合規(guī)是前提。中國銀行業(yè)不僅要了解和熟悉國內(nèi)法規(guī)，而且要熟悉和遵循國外的法律法規(guī)以及反洗錢國際標(biāo)準(zhǔn)，在實踐中不斷提升自身的合規(guī)管理能力。對于創(chuàng)新產(chǎn)品及業(yè)務(wù)，一定要明確具體的反洗錢合規(guī)管理體制機制要求，并定期開展扎扎實實的評估和檢查，發(fā)現(xiàn)問題要及時提出建議，認(rèn)真督促整改。

充分整合各類資源，構(gòu)建反洗錢合規(guī)工作與市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險協(xié)同治理的聯(lián)防聯(lián)控機制。業(yè)務(wù)部門發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信息要及時通過系統(tǒng)上報等方式傳遞給反洗錢部門，同時，反洗錢部分也要將反洗錢工作成果應(yīng)用于各業(yè)務(wù)部門。銀行要不斷完善反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)，提高工作人員反洗錢的甄別及分析能力，將監(jiān)測成果與業(yè)務(wù)部門信息共享，例如反洗錢主管部門將從海量數(shù)據(jù)中提取并分析后確認(rèn)的洗錢高風(fēng)險客戶、可疑交易報送客戶、黑灰名單客戶等信息提供給業(yè)務(wù)部門，業(yè)務(wù)部門可通過查詢反洗錢監(jiān)測成果進一步核實查證，從而有效預(yù)防客戶信用風(fēng)險。

（三）加強內(nèi)外部溝通合作，建立激勵約束機制

加強內(nèi)外信息溝通是提高反洗錢效能的重要環(huán)節(jié)。首先，要在系統(tǒng)內(nèi)進行交流，一線經(jīng)營人員發(fā)現(xiàn)可疑信息及時上報，反洗錢管理部門將新政策法規(guī)、洗錢案件、處罰案例等信息逐級反饋，全行通報。其次，建立商業(yè)銀行與外部溝通合作渠道，實現(xiàn)與監(jiān)管部門及其他行政部門的相關(guān)系統(tǒng)對接，與其他非銀行金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，加強信息交流，及時獲取最新監(jiān)管動態(tài)及可疑客戶信息。

反洗錢是一項不能立竿見影顯現(xiàn)成效的工作，而且實施主體是業(yè)務(wù)條線，如何調(diào)動業(yè)務(wù)部門反洗錢的積極性，特別是經(jīng)營業(yè)績壓力沉重的基層員工的積極性，是提升商業(yè)銀行合規(guī)反洗錢能力的關(guān)鍵。因此，需要制定有效的激勵約束機制，如設(shè)置反洗錢成本補貼機制，使得相關(guān)部門及員工付出的成本和收益對等；實行反洗錢評級制度，對積極參與反洗錢活動并作出重要貢獻的部門或個人給予較高的等級評價，并將評級結(jié)果與績效發(fā)放、考核指標(biāo)、信貸規(guī)模掛鉤，從而調(diào)動反洗錢參與人員工作的積極性。

（四）加強從業(yè)人員培訓(xùn)，提升合規(guī)反洗錢專業(yè)技能

信息化時代的科技競爭和實力競爭實際上是人才的競爭，誰擁有更多的專業(yè)人才，誰就能擁有主動權(quán)和競爭力。商業(yè)銀行在引進專業(yè)反洗錢人才的同時，更多的精力應(yīng)放在對大量從業(yè)人員的培訓(xùn)上，使他們及時掌握反洗錢政策、內(nèi)控要求、新技術(shù)、新方法。在商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)明確從業(yè)人員應(yīng)承擔(dān)的反洗錢法律職責(zé)，對于風(fēng)險高的崗位，如私人銀行業(yè)務(wù)崗、國際業(yè)務(wù)崗，應(yīng)提高對從業(yè)人員反洗錢培訓(xùn)的頻率和強度。對專業(yè)反洗錢可疑交易分析人員更應(yīng)該通過專家授課、案例教學(xué)、交流經(jīng)驗等多種培訓(xùn)方式，使其了解洗錢犯罪及其上游犯罪的資金流動規(guī)律和特點，掌握可疑交易監(jiān)測分析方法及新的科技手段，提高監(jiān)測可疑分析的能力和水平。

（五）建設(shè)更加智能化的合規(guī)反洗錢系統(tǒng)

在大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢下，銀行獲取數(shù)據(jù)的渠道多樣化，數(shù)據(jù)獲取速度加快，建設(shè)智能化的合規(guī)反洗錢系統(tǒng)勢在必行，它不僅能夠降低合規(guī)成本，減少人工分析壓力，更重要的是能夠準(zhǔn)確識別風(fēng)險，找出潛在的違規(guī)因素，起到事半功倍的效果。當(dāng)前，以阿里巴巴和騰訊為首的互聯(lián)網(wǎng)公司已將人工智能技術(shù)引入支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行應(yīng)加快智能化建設(shè)，整合全行資源，使合規(guī)反洗錢搭上大數(shù)據(jù)智能化的快車，精確管控洗錢風(fēng)險，提高商業(yè)銀行的反洗錢實力。

（六）加強境外機構(gòu)和人員的合規(guī)管理

任何商業(yè)銀行境外分支機構(gòu)的合規(guī)反洗錢出了問題，必將傳導(dǎo)至境內(nèi)，不僅損害全行聲譽，還會影響境內(nèi)機構(gòu)國際業(yè)務(wù)的開展。因此，各金融機構(gòu)應(yīng)科學(xué)制定境外發(fā)展規(guī)劃，確保合規(guī)管理能力與業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模以及監(jiān)管要求相適應(yīng)，全面融入東道國環(huán)境，加強與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的溝通，準(zhǔn)確掌握當(dāng)?shù)乇O(jiān)管規(guī)則。加強境外反洗錢管理信息系統(tǒng)建設(shè)，及時全面掌握境外機構(gòu)反洗錢工作動態(tài)，強化非現(xiàn)場管理和考核。完善對代理銀行實施洗錢風(fēng)險評估的制度，強化風(fēng)險管理和跟蹤監(jiān)督檢查。加強外派人員管理，做好外派人員培訓(xùn)工作，牢固樹立合規(guī)反洗錢意識。

綜上所述，反洗錢能力與核心競爭力是一個問題的兩個方面，他們互相依存，缺一不可。商業(yè)銀行要生存發(fā)展，就必須增強其核心競爭力，否則就會有被淘汰的危險，而反洗錢能力直接影響其核心競爭力，一旦洗錢犯罪發(fā)生就會造成災(zāi)難性的后果。因此，商業(yè)銀行必須一手抓核心競爭力，一手抓反洗錢能力，只有這樣，才能堵住洗錢犯罪的渠道。

（作者單位：中國建設(shè)銀行河南省分行內(nèi)控合規(guī)部反洗錢中心）