蘇毅鴻

（福州外語外貿(mào)學院 福建 福州 350202）

0.引言

隨著網(wǎng)絡金融的發(fā)展，金融服務實現(xiàn)了及時、便捷、多功能和全球一體化。金融網(wǎng)絡化的趨勢日漸顯著，使得商業(yè)銀行的金融服務水平顯著提升，并且推動了金融市場的發(fā)展。但是，網(wǎng)絡金融的發(fā)展對銀行業(yè)來說是把雙刃劍。在網(wǎng)絡金融背景下，以長樂農(nóng)商銀行為代表的中小金融機構(gòu)面臨著比以往更多的風險：除了要防范傳統(tǒng)風險，還需要應對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的安全風險、信用風險、特有的IT 風險以及人才風險等，以保證網(wǎng)絡金融環(huán)境運行的安全。本文選取長樂農(nóng)商銀行作為銀行業(yè)中小金融機構(gòu)的代表，針對其在網(wǎng)絡金融環(huán)境中面臨的風險進行分析，指出問題并提出相應的建議措施，為中小金融機構(gòu)的風險管理提供參考。

1.長樂農(nóng)商銀行的網(wǎng)絡金融風險分析

基于網(wǎng)絡金融環(huán)境的特殊性，筆者著眼于網(wǎng)絡技術(shù)支持系統(tǒng)的安全風險，通過對長樂農(nóng)商銀行進行實地調(diào)研，分析得出其面臨的網(wǎng)絡金融風險主要有以下三個方面：

（1）網(wǎng)絡金融業(yè)務風險。在網(wǎng)絡金融環(huán)境下，客戶可以簡便快捷地享受到網(wǎng)絡金融的支付結(jié)算業(yè)務，但是這也為交易過程中的風險埋下了隱患。網(wǎng)絡金融業(yè)務風險主要體現(xiàn)在以下兩方面：第一，網(wǎng)絡交易風險。網(wǎng)絡金融服務具有明顯的虛擬性，這體現(xiàn)在長樂農(nóng)商銀行等中小金融機構(gòu)利用虛擬現(xiàn)實信息技術(shù)增設(shè)虛擬的分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，以開展各項虛擬化的金融業(yè)務，例如網(wǎng)絡金融用戶利用網(wǎng)上銀行、手機銀行等方式便能夠辦理長樂農(nóng)商銀行的大多數(shù)金融業(yè)務。這在大大方便用戶享受快捷的金融服務的同時，也隱藏著潛在的交易風險。一旦長樂農(nóng)商銀行的網(wǎng)絡系統(tǒng)發(fā)生故障，整個金融網(wǎng)絡的安全性都將受到影響，引發(fā)網(wǎng)絡支付和結(jié)算風險，可能導致客戶和銀行的經(jīng)濟損失。第二，信用風險。前文已述，長樂農(nóng)商銀行利用網(wǎng)絡金融提供服務，具有一定的虛擬性。在網(wǎng)絡金融環(huán)境中，由于客戶通過網(wǎng)絡便能辦理金融業(yè)務，相關(guān)資格審核程序以網(wǎng)絡在線審批操作完成為主，審查流程不夠嚴謹，出現(xiàn)信息失真、合同簽訂不規(guī)范等問題。長樂農(nóng)商銀行核實客戶身份等材料的真實性存在一定的難度，容易給犯罪分子提供可乘之機，導致網(wǎng)絡信用風險的加大。

（2）網(wǎng)絡金融技術(shù)風險。在網(wǎng)絡金融背景下，先進的信息技術(shù)推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的飛躍發(fā)展。雖然當前網(wǎng)絡信息技術(shù)不斷發(fā)展趨于成熟，但是并不完美。尤其是隨著更先進的技術(shù)不斷涌現(xiàn)，網(wǎng)絡金融的技術(shù)風險防范措施凸顯出更大的隱患。我國當前尚處在網(wǎng)絡金融發(fā)展的起步階段，相比于西方發(fā)達國家而言網(wǎng)絡金融業(yè)務的技術(shù)支持基礎(chǔ)還比較薄弱，存在著潛在的技術(shù)風險。造成這種風險的因素既包括系統(tǒng)性安全風險、系統(tǒng)故障和設(shè)備損壞等內(nèi)部問題，還包括黑客攻擊、木馬病毒等外部安全隱患。長樂農(nóng)商銀行的網(wǎng)絡金融業(yè)務及風險控制工作基本都是通過電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，因此在網(wǎng)絡金融環(huán)境下保證電子信息系統(tǒng)的安全性便成為長樂農(nóng)商銀行防范技術(shù)風險的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

（3）網(wǎng)絡金融制度風險。網(wǎng)絡金融環(huán)境下的制度風險主要是指網(wǎng)絡金融制度存在漏洞，給了銀行系統(tǒng)內(nèi)人員以計算機網(wǎng)絡為媒介實施金融犯罪的機會。當前，我國并未出臺完善的網(wǎng)絡銀行管理制度，缺乏統(tǒng)一監(jiān)管的技術(shù)標準和規(guī)范。一方面，網(wǎng)絡金融業(yè)務審核的便利性賦予了銀行內(nèi)部人員較大的操作權(quán)限，使得其能夠相對容易地修改系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)；另一方面，銀行內(nèi)部人員在熟悉系統(tǒng)的基礎(chǔ)上通過某些技術(shù)手段，具備實施犯罪的便利性。由此可見，網(wǎng)絡金融制度的不健全將威脅到整個銀行系統(tǒng)的安全性，導致極大的危害后果。

2.網(wǎng)絡金融風險產(chǎn)生的主要原因

（1）內(nèi)部控制制度不完善。在當前網(wǎng)絡金融環(huán)境下，長樂農(nóng)商銀行依托于信息技術(shù)平臺開展各項網(wǎng)絡金融業(yè)務，并由各部門各司其職負責相應的業(yè)務。由此，造成了長樂農(nóng)商銀行對于網(wǎng)絡金融業(yè)務集中統(tǒng)籌管理的缺失，各部門工作配合協(xié)調(diào)度不高，導致信息無法有效地共享和傳遞。這主要是由于內(nèi)部管理控制制度不完善造成的[1]。此外，各個金融機構(gòu)缺乏相關(guān)的網(wǎng)絡金融標準和規(guī)范作為參考，在網(wǎng)絡金融的背景下長樂農(nóng)商銀行等中小金融機構(gòu)雖然有密切把握這一趨勢，但是主要集中在網(wǎng)絡金融業(yè)務及相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)拓展上，而相對缺乏對與網(wǎng)絡金融相適應的內(nèi)部控制制度的研究與完善，因此便導致了操作風險的加大。

（2）網(wǎng)絡技術(shù)支持不到位網(wǎng)絡金融環(huán)境依托于網(wǎng)絡信息技術(shù)，要做到有效地防范網(wǎng)絡金融技術(shù)風險需要確保相應網(wǎng)絡技術(shù)的支持到位。目前，長樂農(nóng)商銀行等中小金融機構(gòu)還不具備相關(guān)的自主研發(fā)能力，依靠外包引進網(wǎng)絡金融軟件及硬件系統(tǒng)設(shè)備是其開展網(wǎng)絡金融業(yè)務的主要途徑。這便造成了長樂農(nóng)商銀行開展網(wǎng)絡金融業(yè)務的時滯性，不能及時根據(jù)不同客戶群體的需要及時進行產(chǎn)品創(chuàng)新。由此可見，由于網(wǎng)絡金融業(yè)務發(fā)展的技術(shù)支持相對薄弱，還有許多亟待完善之處。在網(wǎng)絡金融環(huán)境中，長樂農(nóng)商銀行等中小金融機構(gòu)對客戶信息真實性與完整性的辨別難度被大大加大，加上過度依賴外來引進技術(shù)，容易導致客戶信息泄露、技術(shù)漏洞等問題[2]。在以往傳統(tǒng)的金融模式中，技術(shù)風險所導致的風險相對較小，而網(wǎng)絡金融的技術(shù)風險很可能導致整個網(wǎng)絡系統(tǒng)的癱瘓，因此網(wǎng)絡技術(shù)支持的不到位將帶來極其嚴重的后果。

（3）監(jiān)管體系不夠完善我國目前尚未形成對網(wǎng)絡金融平臺的統(tǒng)一監(jiān)管，因此對網(wǎng)絡金融業(yè)務的行為約束存在缺失。加上在網(wǎng)絡金融背景下，網(wǎng)絡金融產(chǎn)品和服務趨于多樣化，缺乏熟練掌握金融理論與計算機網(wǎng)絡知識的復合型人才以更好地控制和應對風險，也是長樂農(nóng)商銀行等中小金融機構(gòu)面對的一大難題。

3.在網(wǎng)絡金融環(huán)境下的風險防范和應對措施

依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的網(wǎng)絡金融，使得長樂農(nóng)商銀行等中小金融機構(gòu)面臨著比以往傳統(tǒng)金融模式更加嚴峻更加復雜的金融風險。因此在當前背景下，監(jiān)管和防范網(wǎng)絡金融風險亟待全新的配套措施。本文以長樂農(nóng)商銀行為例，切實提出針對性的風險防范和應對措施，以為中小金融機構(gòu)的發(fā)展提供一定的參考。

（1）出臺網(wǎng)絡金融總體規(guī)劃。長樂農(nóng)商銀行等中小金融機構(gòu)在網(wǎng)絡金融趨勢下所開展的網(wǎng)絡金融業(yè)務日益多樣，但是隨之帶來的是對網(wǎng)絡金融風險的防范難題。人們在享受網(wǎng)絡金融帶來的極大便利服務的同時，也面臨著各類風險和問題，而對網(wǎng)絡金融安全性的高要求是用好這把雙刃劍的關(guān)鍵。然而當前，我國尚未出臺完善的網(wǎng)絡金融發(fā)展總體規(guī)劃，長樂農(nóng)商銀行等中小金融機構(gòu)之間的安全協(xié)議也各不相同。由此，隱藏了極大的風險?；诖?，建議我國金融監(jiān)管部門密切關(guān)注網(wǎng)絡金融的發(fā)展動態(tài)，出臺完善的發(fā)展網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的總體規(guī)劃。考慮到網(wǎng)絡金融的特殊性，還應聯(lián)合金融行業(yè)與信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)人員共同商討，制定符合我國網(wǎng)絡金融發(fā)展實際的統(tǒng)一技術(shù)標準，以增強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)配合度，進而實現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管。由此，可以提高網(wǎng)絡金融的基礎(chǔ)設(shè)施水平，降低交易風險，做到切實防范網(wǎng)絡金融風險。

（2）完善內(nèi)部控制制度，健全風險管理體系。長樂農(nóng)商銀行等中小金融機構(gòu)內(nèi)部相關(guān)制度的建設(shè)對網(wǎng)絡金融風險的防范起到至關(guān)重要的作用。首先，長樂農(nóng)商銀行應該立足于建設(shè)金融系統(tǒng)規(guī)章制度和完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，具體可以從以下幾個方面著手：明確各項業(yè)務操作流程，形成系統(tǒng)性的規(guī)范，并嚴格執(zhí)行嚴格管理；加強對重要崗位的管理，建立制約機制。其次，長樂農(nóng)商銀行要針對網(wǎng)絡金融建立相應的風險防范機制，構(gòu)建完善的風險管理體制：可以從網(wǎng)絡金融業(yè)務的流程出發(fā)以梳理風險管理中的薄弱環(huán)節(jié)，重構(gòu)與全面風險管理相適應的網(wǎng)絡金融戰(zhàn)略框架，加強對風險偏好的管理，從而確保對資金流、信息流、數(shù)據(jù)流的風險控制機制執(zhí)行有效。此外，長樂農(nóng)商銀行還可以選拔技術(shù)性風險防控的人才，組建專門的技術(shù)隊伍，密切關(guān)注網(wǎng)絡金融信息技術(shù)的最新動態(tài)，對計算機安全管理制度進行更新補充與完善，以防范網(wǎng)絡金融犯罪風險。

（3）加大支持力度，提高網(wǎng)絡技術(shù)防范水平。保證網(wǎng)絡金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性和保密性是確保網(wǎng)絡金融安全的關(guān)鍵。對此，長樂農(nóng)商銀行首先要建設(shè)系統(tǒng)的計算機網(wǎng)絡防御機制，構(gòu)建出與之相匹配的訪問審核機制和控制體系，以確保非授權(quán)人員無法通過非法渠道或者技術(shù)漏洞獲取各項文件數(shù)據(jù)和保密信息?？梢圆扇”匾募用艽胧┯?，借助加密器、加密網(wǎng)關(guān)等安全設(shè)備，或者在各個操作過程之間加設(shè)多道網(wǎng)關(guān)審核，以避免數(shù)據(jù)在傳輸過程中出現(xiàn)泄漏等問題。此外，長樂農(nóng)商銀行還應建立安全防御系統(tǒng)的應急機制，如備用數(shù)據(jù)庫等，以確保被授權(quán)用戶所獲取數(shù)據(jù)的真實性和安全性。

4.結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，長樂農(nóng)商銀行等中小金融機構(gòu)相繼發(fā)展起網(wǎng)絡金融業(yè)務。網(wǎng)絡金融這一新興的經(jīng)營模式，提高了資源配置的效率，但是同時也帶來了一定的風險。目前我國網(wǎng)絡金融發(fā)展還處于起步階段，網(wǎng)絡金融環(huán)境潛在風險較大。但是機遇與挑戰(zhàn)并存，相信通過長樂農(nóng)商銀行等中小金融機構(gòu)的不懈努力以及國家金融制度設(shè)施的不斷完善，其一定能夠克服各種困難，有效控制和防范金融風險，營造出更加安全和高效的金融環(huán)境。