王嘉杰

（1.中國社會科學院，北京 100081；2.工福（北京） 科技發(fā)展有限公司，北京 102299）

近年來，我國旅游服務貿易飛速發(fā)展，貿易總額占服務貿易比重逐年上升，成為優(yōu)化外貿進出口結構和平衡國際收支的重要產(chǎn)業(yè)。[1]根據(jù)文化和旅游部2018年旅游市場基本情況的調查數(shù)據(jù)顯示，2018年全年我國公民出國旅游人數(shù)總計14972 萬人次，與去年同期相比較增長率為14.7%，成為世界第一大出境客源市場，國人單次人均出境游消費800 美元左右，中國旅游研究院預計2018年達1200 億美元的境外消費，也超過美國和德國成為世界第一。近十年來，入境旅游疲軟，在零增長水平上徘徊；出境旅游強勁，以兩位數(shù)增長，入、出境旅游增長的剪刀差越來越大，這個勢態(tài)還會延續(xù)下去。我國入境旅游貿易增速相對緩慢，2018年的外國游客在華消費695 億美元，與國民境外消費形成巨大反差。根據(jù)我國國家外匯管理局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年全年我國的服務貿易逆差大約為2916 億美元，其中旅游服務貿易逆差2374 億美元，占比達到了81.4%，成為服務貿易中最大的逆差來源，對我國國際收支平衡影響很大。[2]當前，基于大數(shù)據(jù)和云計算等新技術而生的互聯(lián)網(wǎng)金融勃發(fā)，不僅深刻沖擊著傳統(tǒng)金融格局，而且正在改變傳統(tǒng)的國際貿易金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付工具的興起為旅游業(yè)提供了新的發(fā)展方向，將互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游業(yè)相結合，創(chuàng)新了旅游服務項目，實現(xiàn)以新興手段為輔助支持旅游服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比雖存在不足，但優(yōu)勢亦非常明顯。提升旅游服務貿易國際競爭力，除需加速推進國內旅游服務行業(yè)轉型升級外，還需加強與旅游服務貿易相關的貨幣兌換、支付、結算等金融服務的國際協(xié)作。有鑒于此，本文擬立足我國旅游服務貿易和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析游客出國游對金融工具的選擇偏好和互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國際貿易中的應用前景，探討以互聯(lián)網(wǎng)金融提升旅游國際貿易競爭力的國際協(xié)作路徑，以期為互聯(lián)網(wǎng)旅游金融業(yè)的發(fā)展和相關人員出境游提供參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國際貿易中的應用前景

（一）有助提升旅游國際貿易的支付便捷性

國家旅游局網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，2018年全年入境旅游人數(shù)14120 萬人次，比上年同期增長1.2%，全年國際旅游收入達到695 億美元；根據(jù)文化和旅游部2018年旅游市場基本情況的調查數(shù)據(jù)顯示，2018年全年我國公民出國旅游人數(shù)總計14972 萬人次，與去年同期相比較增長率為14.7%[1]，境外消費達1200 億美元；從以上數(shù)據(jù)可見，近年來，我國出入境旅游人數(shù)基本維持上漲勢頭，人數(shù)大體相當，且入境外國游客數(shù)量略小于出境中國游客數(shù)量。然而，根據(jù)我國國家外匯管理局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年全年我國的服務貿易逆差大約為2916 億美元，其中旅游服務貿易逆差2374 億美元，占比達到了81.4%，成為服務貿易中最大的逆差來源。也就是說，每個出境中國游客的平均消費額度幾乎是每個入境外國游客平均消費額度的3 倍，說明我國入境旅游消費吸引力及便捷性依然存在不足。

出境旅游產(chǎn)業(yè)鏈復雜，需求多樣化，包含航空、酒店、租車、導游等眾多細分行業(yè)，且模式多樣，主要包括：一是海外直營，包括海外航空公司、旅游公司或者酒店、餐飲等；二是境內分銷，包括旅游公司預定海外服務項目，再經(jīng)過國內途徑進行銷售；三是旅游平臺，通過旅游產(chǎn)品入駐或代銷入駐方式，實現(xiàn)旅游交易達成。雖然出國游旅游方式多樣，但不管何種方式都離不開支付。在當前背景下，出境旅游客戶類型和支付場景豐富，需求多樣，支付寶、微信等第三方金融支付模式成為游客旅游支付的重要金融支付消費方式，為整個旅游細分領域輸出了各式各樣的解決方案，無論是線下的智能POS，或者二維碼掃碼，包括線上的快捷支付、賬戶支付等，都能充分滿足個性化的需求。比如，跨境旅游消費者可通過支付寶、微信、Apple Pay 等第三方支付工具在線訂購機票、門票乃至在旅游目的國進行網(wǎng)絡購物。如當前互聯(lián)網(wǎng)金融還推出了網(wǎng)絡保險業(yè)務，借助該平臺，出入境游客可非常便捷地購買旅游保險。因而，互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國家貿易中的應用可極大提升消費支付的便捷性，在一定程度上擴大入境游客的消費能力。

（二）有助減少中國游客的出國采購行為

伴隨中國經(jīng)濟騰飛，國內民眾消費能力顯著提升。面對一些高檔奢侈品存在國內外嚴重“價格倒掛”現(xiàn)象，中國游客出境旅游并瘋狂采購國外同檔次消費品成為常態(tài)。如春節(jié)長假期間，一些中國游客前往韓國的主要目的在于購買化妝品和名牌包。以一款LV 包為例，韓國退稅后的市場價為8100 元，然國內商場至少賣12000元。去韓國買LV 包不僅能省出來回兩三千元的機票錢，還能出國旅游一番。[3]不獨高檔消費品，即便同檔次的品牌服裝，國外價格也要相對便宜。因而，中國出境游客采購的國外商品，從高檔奢侈品到服裝、葡萄酒，幾乎無所不包。可見，我國居民出境旅游的意愿日益強烈，而出境購物成為主要花銷來源和最大驅動力。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等高新技術的不斷發(fā)展和經(jīng)濟全球化趨勢的不斷深入，電子商務在當前國際貿易發(fā)展中發(fā)揮了越來越重要的作用，電子商務在我國多外貿易中的占比也不斷增加。近幾年國家對跨境貿易政策支持，也促使跨境電商平臺成為未來國內民眾購買國外消費品的重要途徑。以支付寶、財付通等為代表的第三方支付工具，不僅能夠極大提升支付、結算便捷性，而且依托電子商務平臺為國內消費者采購國外商品提供了便捷通道，“海代”、“海淘”等跨境電商平臺的興起及與互聯(lián)網(wǎng)金融的高度結合讓國內消費者足不出戶便可采購國外商品。電商平臺的不斷應用一方面有效地降低了對外貿易的交易成本，另一方面也能夠提高全球消費的便利性，能夠極大滿足當親民眾對外購物消費需求，促進消費帶動經(jīng)濟良性健康發(fā)展。而且跨境電商平臺的興起，還能有效避免我國游客出境旅游的瘋狂采購行為，引導游客通過互聯(lián)網(wǎng)金融支付手段進行理性消費。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式在跨境電商平臺的應用一方面能夠滿足中國游客購買境外消費品的需求，同時還能將國內的產(chǎn)品實現(xiàn)有效輸出，緩解貿易逆差。

（三）有助創(chuàng)新旅游服務國際貿易的融資模式

互聯(lián)網(wǎng)不僅與金融在貨幣支付領域加速融合，且在貨幣融通領域的整合也在迅速發(fā)展。2008年全球金融危機后，國內企業(yè)尤其是廣大中小企業(yè)的融資需求明顯增大，然商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構能夠釋放的融資潛力畢竟有限。在此背景下，以P2P 借貸和眾籌融資為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺迅速崛起，廣受追捧。據(jù)統(tǒng)計，截至2018年1月份，納入中國P2P 網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計的基本正常經(jīng)營P2P 網(wǎng)貸平臺為2346 家（2018年1月份有P2P網(wǎng)貸交易數(shù)據(jù)），截至2018年末P2P 網(wǎng)貸行業(yè)累計借貸總額約為7.69 萬億元。其中，2018年借貸總額為1.62萬億元。另據(jù)統(tǒng)計，2018年，我國眾籌融資規(guī)模達137.11 億元，其中以京東眾籌和淘寶眾籌量大平臺優(yōu)勢最為明顯。[4]中國旅游國際貿易中的巨額逆差雖然主要由中國游客的商品采購所致，然國內旅游服務產(chǎn)業(yè)競爭力不強，難以吸引外國游客長時間駐留并大量購物消費也是重要原因。

提升中國旅游服務國際競爭力和國外游客的入境消費能力需加大旅游服務產(chǎn)業(yè)投資，而互聯(lián)網(wǎng)金融中以P2P 信貸和眾籌融資為代表的融資模式為旅游服務產(chǎn)業(yè)擴大融資規(guī)模提供了便捷渠道。第一，P2P 信貸豐富了游客旅游消費信貸模式，為游客能夠更多選擇。而旅游消費水平的快速增長也為P2P 信貸模式帶來廣闊的發(fā)展前景，同時，互聯(lián)網(wǎng)+的推廣應用也為P2P 旅游信貸提供更好地技術支撐。出境游的主力軍為年輕人，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)等高新技術成長的一代對于P2P 的接受程度更高，這種旅游消費模式滿足其個性化需求，因此對于吸引國外入境旅游業(yè)具有更強的優(yōu)勢[5]；第二，眾籌融資低門檻投資金額、突破投資地域限制的特點和靈活的表現(xiàn)形式，成為緩解旅游業(yè)融資難進而增強旅游業(yè)宣傳拓展效果的有效途徑。同時，還能為國內創(chuàng)意旅游項目開發(fā)提供資金支持，解決當前國內旅游項目雷同，各地方旅游形式相近，難以吸引游客的難題，進而提升國內旅游服務質量，減少中國游客出境游的頻次。也能通過多樣化旅游項目的開發(fā)和對外宣傳，提升中國旅游景點對國外游客的吸引力和國際知名度，提高我國旅游產(chǎn)業(yè)整體競爭力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游國際貿易的國際整合難題

（一）國際法律監(jiān)管不到位，消費者權益難以保證

互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游國際貿易的整合有助活躍國際旅游市場，提升出入境游客旅游消費便捷性，但在國際協(xié)作中卻存在法律監(jiān)管難題。在傳統(tǒng)旅游國際貿易中，因旅游產(chǎn)生的國際金融行為主要受到傳統(tǒng)的國際金融法律體系規(guī)制。該體系由一系列國際金融條約、規(guī)則、慣例及涉外金融立法等法律文件構成，對國際金融秩序和金融交易起著普遍規(guī)范作用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國際貿易中的應用屬于國際貿易新模式，形態(tài)各異，功能廣泛。尤其是在此過程中產(chǎn)生的虛擬空間、自由交易、動態(tài)信息交流及全球性參與主體超越了傳統(tǒng)國際金融法律體系的規(guī)制范疇，導致互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國際貿易中的應用存在法律漏洞，乃至處于無法可依的狀態(tài)。國際法律監(jiān)管存在困難意味著旅游國際貿易中互聯(lián)網(wǎng)金融應用者的合法權益無法得到切實保障，導致出入境游客對互聯(lián)網(wǎng)金融工具的應用缺乏安全感，也在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國際貿易中的應用范圍。如互聯(lián)網(wǎng)金融目前在旅游國際貿易中的應用僅限于旅行團費支付、網(wǎng)絡購票及互聯(lián)網(wǎng)保險等范圍，距離實現(xiàn)出入境旅游完全網(wǎng)絡金融化尚存在不小距離。

另外，由于國家法律監(jiān)管缺失和行業(yè)不成熟、不規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融旅游模式還給消費者帶來很大的隱患。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融服務產(chǎn)品和服務模式在國內外不斷發(fā)展流行，并成為年輕人出國游的必然選擇，包括旅游白條、首付出發(fā)、分期出游和旅游保險等多種形式，但是由于缺乏法律監(jiān)管，也給游客帶來很大的經(jīng)濟損失和利益損害。比如，此前發(fā)生在北京的“海濤旅游”、“青揚旅游”等旅行社因“押金旅游”金融模式面臨擠兌和資金緊張等問題，還有很多游客不明白實際情況，被捆綁式銷售，或被誘惑加入會員并繳納相當數(shù)額的會員費。出國游金融消費的種種亂象進一步表明亟待通過國際立法，對互聯(lián)網(wǎng)金融旅游進行一定規(guī)范，保障消費者權益。

（二）配套機制及發(fā)展水平存在跨國對接與整合難題

互聯(lián)網(wǎng)無國界，但互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國際貿易中的應用實際是要實現(xiàn)不同國家或地區(qū)間的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的跨國整合。當前，從世界范圍來看，歐美、日韓以及中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于領先水平，無論技術實力、平臺質量還是交易規(guī)模都處于絕對優(yōu)勢。即便如此，在世界互聯(lián)網(wǎng)金融第一陣營中，各個國家和地區(qū)間的互聯(lián)網(wǎng)金融兼容依然存在技術及發(fā)展水平整合難題。從技術水平來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術水平并不比美國落后，乃至在移動互聯(lián)網(wǎng)金融領域中國還要領先美國。目前，移基于智能手機平臺的移動互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅猛發(fā)展，在美國卻處于起步階段。比如，“掃一掃”服務在中國市場非常普及，游客基本可以靠手機就能走遍全國。支付寶、微信支付進軍海外是眾所周知的，美國有超過14000 家中餐廳和華人超市支持支付寶，而且在美國使用支付寶，支持匯率實時結算，會自動換算成人民幣。但海外使用支付寶、微信支付的商家主要以華人商店或者華人客戶多的商店為主，使用人群也是出國旅游的中國人居多。外國人少用支付寶、微信支付，一方面是歐美等發(fā)達國家消費者習慣使用信用卡，發(fā)達健全的信用卡體系已經(jīng)被消費者接受，但由于受傳統(tǒng)消費方式限制，目前仍有很大一部分人群尤其是中老年人群對于手機支付的方式并不信賴，對其安全和隱私保護仍存在各種各樣的質疑。而在東南亞地區(qū)，現(xiàn)金依舊是最流行的支付方式，支付方式的不對稱導致很多外國游客進入中國旅游市場消費能力也隨之下降。然而，美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是基于較為成熟的金融市場，擁有法律、監(jiān)管、征信及第三方服務機構等完善的配套機制。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的技術水準雖然并不落后，交易規(guī)模也非常龐大，但要在旅游國際貿易中實現(xiàn)中美互聯(lián)網(wǎng)金融的兼容對接尚存在配套機制匹配難題；另一方面，歐美、日韓及中國以外的廣大發(fā)展中國家，不僅存在彼此間互聯(lián)網(wǎng)金融兼容對接的配套機制匹配難題，乃至存在巨大的發(fā)展水平差距，其兼容對接難度可想而知；另外，不同國家的交易結算系統(tǒng)政策不同，大多海外銀行也會對支付平臺轉賬所承擔的結算業(yè)務疑慮重重，這也給互聯(lián)網(wǎng)金融整合對接帶來很大困境。

（三）國際經(jīng)濟金融形勢相對動蕩，協(xié)作風險明顯增大

旅游國際貿易是世界服務業(yè)貿易的重要組成部分，乃至一些國家以入境旅游作為經(jīng)濟發(fā)展支柱。旅游服務貿易涉及內容廣泛，既包括純粹的跨國游覽觀光活動，也包括由此生產(chǎn)的住宿、餐飲、購物、休閑、娛樂等消費活動。[6]旅游國際貿易的驅動力在于世界經(jīng)濟的和諧穩(wěn)定發(fā)展。2008年后，隨著美國次貸危機和歐債危機的發(fā)生，世界范圍內經(jīng)濟金融形成相對動蕩，國際資本運行的風險明顯增大。2018年的全球金融，遭遇了太多確定性與不確定性風險因素的襲擾與沖擊。在總統(tǒng)特朗普的領導下，美國正以迥乎以往的方式向其對手，甚至一些朋友揮舞制裁大棒。最近針對俄羅斯和土耳其痛下殺手，震撼新興市場，其中股市勢將創(chuàng)下2016年1月以來的最差月度表現(xiàn)；國際油價大幅下跌，世界范圍內主要產(chǎn)油國家貨幣大幅貶值，俄羅斯盧布8月以來下跌約7%，邁向自2016年11月以來最糟糕的一個月；特朗普還禁止委內瑞拉政府持股50%或更高的任何股本權益的出售、轉讓或抵押，進一步擠壓馬杜羅政府的資金來源。自2013年馬杜羅當選總統(tǒng)以來，制裁、物價飛漲以及油價下跌，幾乎使得委內瑞拉貨幣玻利瓦爾的價值喪失殆盡。[7]為推進國際貿易和跨境電商發(fā)展，世界范圍內的雙邊貨幣互換正在興起。如目前我國與俄羅斯1500 億元的貨幣互換協(xié)議已經(jīng)生效。推進國際貨幣互換，可加速跨境貿易清算，推進人民幣國際化。然而，將互聯(lián)網(wǎng)金融應用到旅游國際貿易中在國際經(jīng)濟金融形勢相對動蕩的情形下本就存在風險，若存在貨幣互換協(xié)議的相關國家本幣匯率出現(xiàn)動蕩將導致旅游國際貿易中的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)作風險進一步加大。

總的來說，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”、移動支付等高新技術在日常生活的普及，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融在跨區(qū)以及跨國方面的業(yè)務量不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融合作更加重要?；诖耍覈鴳摳臃e極地參與到互聯(lián)網(wǎng)金融跨國、跨區(qū)的合作中，并通過審查機制制定，減少入境旅游金融風險，提高入境旅游安全性，保障游客消費權益，促進整個社會效益的實現(xiàn)。

三、以互聯(lián)網(wǎng)金融提升旅游國際貿易競爭力的國際協(xié)作路徑

（一）加強旅游國際貿易與互聯(lián)網(wǎng)金融整合的國際監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融無論在國內還是國外都屬于新生事物，與之相關的行業(yè)監(jiān)管機制尚不健全。將互聯(lián)網(wǎng)金融整合到旅游國際貿易中更屬新鮮事物，雖然存在巨大的市場前景，但監(jiān)管難題赫然存在。尤其是在旅游國際貿易應用互聯(lián)網(wǎng)金融工具還要涉及跨國監(jiān)管問題。對此，各國應當積極借助國際組織平臺，如聯(lián)合國相關附屬機構及全球性的旅游合作組織，建立旅游國際貿易中互聯(lián)網(wǎng)金融應用的協(xié)同機制，加強彼此監(jiān)管機制的建設與對接。例如，各國的監(jiān)管體制、監(jiān)管內容和具體條款不盡相同。如信奉伊斯蘭教的國家可能禁止入境游客飲酒，而其他國家則無此類規(guī)定。對此，應當依托國際金融或旅游合作組織推進制定彼此都能接受的監(jiān)管標準。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融除具備金融服務職能外，還可提供便捷的信息檢索機制。在旅游國際貿易的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應用中，應逐步健全各國的監(jiān)管標準數(shù)據(jù)庫，將監(jiān)管內容明示跨境旅游消費者。同時，還要建立旅游國際貿易中互聯(lián)網(wǎng)金融應用的消費者權益保護機制，如依托國際旅游組織開通國際投訴熱線，動態(tài)評定各國的信譽等級評分，對侵害跨境旅游消費者權益的景點企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺企業(yè)給予行業(yè)信譽警告等。

此外，在加強旅游國際貿易與互聯(lián)網(wǎng)金融整合的國際監(jiān)管時，還要充分借鑒美國、歐盟等國家的相關經(jīng)驗。比如美國在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于興起比較早且制度相對完善的國家，其制定了一系列政策措施實現(xiàn)旅游業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)綜合監(jiān)管，除立法等方式外，還通過充分調動民間組織等渠道的積極性來加強監(jiān)管，如美國的FBI、消費者保護局等均可以通過電話、郵件、走訪等各種信息途徑對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者利益維護平臺進行監(jiān)督管理，依靠民眾的力量對互聯(lián)網(wǎng)金融上的行為進行監(jiān)督；歐盟則在對先進技術和模式進行推廣的同時，也出臺一系列法規(guī)保障消費者權益，確保游客出國游時能夠在金融支付過程中做到有法可依。例如，德國等國家通過建立征信機構信息共享數(shù)據(jù)庫，可用于出國游時對游客進行信用評估，進而實現(xiàn)金融快捷監(jiān)管；P2P 等各類金融協(xié)會也為促進行業(yè)發(fā)展參與到監(jiān)督管理中，提高國家在互聯(lián)網(wǎng)金融中的監(jiān)管效率和效果。[8]

（二）健全旅游國際貿易應用互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系

在傳統(tǒng)金融背景下，旅游國際貿易及由此產(chǎn)生的金融活動有相對成熟完善的國際法律體系予以規(guī)范。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國際貿易中的應用具有虛擬性、動態(tài)性、隱蔽性等特征，既無法使用現(xiàn)成的國際貿易及金融立法體系予以規(guī)范，也存在健全法律規(guī)制體系的技術難題。然而，長期缺乏法律規(guī)制不僅導致跨境旅游消費者權益沒有法律保障，也導致互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國際貿易中的應用因缺乏信譽保障而陷入發(fā)展困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融及其在旅游國際貿易中之應用方興未艾，完善相關國際法規(guī)體系，不僅能為跨境旅游消費者權益提供法律保障，而且關乎國際金融安全。為此，應當將加速推進旅游國際貿易及互聯(lián)網(wǎng)金融應用的國際法律體系建設上升到戰(zhàn)略高度，進一步明確旅游國際貿易與互聯(lián)網(wǎng)金融整合應用中的相關法律關系主體、客體及其權利、義務，加大對應用互聯(lián)網(wǎng)金融工具在旅游國際貿易中侵害消費者權益的查處及懲治力度，嚴厲打擊破壞網(wǎng)絡金融秩序的犯罪行為，確?？缇陈糜位顒又械慕鹑谙M安全及消費者的合法權益。在健全法律規(guī)制的同時，還應從技術、機制及體制等方面推進互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游國際貿易配套體系建設。首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游國際貿易配套技術風控建設?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與出國游最主要的配套技術是大數(shù)據(jù)的應用，需要通過生物特征識別技術（人臉識別、語音識別以及不限于圖像、語音、觸摸和身體語言識別的生物特征識別技術）、機器學習技術、NLP技術、爬蟲技術、ID-Mapping 技術等充分運用于出國游的征信評估、反欺詐、預警監(jiān)控等方面，提高旅游國際貿易應用互聯(lián)網(wǎng)金融中技術應用水平；其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游國際貿易配套法律體系建設?；ヂ?lián)網(wǎng)通常具有較廣的覆蓋范圍，導致跨國、涉外的糾紛時常發(fā)生，因此需要再保障我國公民包括入境旅游公民的合法權益，探尋更加合理的共享機制，加強對國際范圍內的具體事件的責任說明；最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游國際貿易配套管理制度建設，維護我國公民基本權益的前提下保障入境游游客的合法權益，并通過法律制度的完善留住消費者，提高游客在互聯(lián)網(wǎng)金融支付中應對風險的能力。

（三）打造旅游國際貿易應用互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)平臺

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國際貿易中的應用尚屬于探索階段。目前，以網(wǎng)絡平臺與旅行社相互融合的在線旅行社正在興起。面對互聯(lián)網(wǎng)金融勃發(fā)的現(xiàn)狀，一些在線旅行社改變僅僅提供渠道和信息的運行模式，開始依托互聯(lián)網(wǎng)金融快速便捷的第三方支付優(yōu)勢推出跨境電商平臺，直接售賣跨境旅游服務或產(chǎn)品。其中一些在線旅游平臺還將跨境旅游過程中過去分散存在的各種代理、旅行中介、旅行社等服務集合在網(wǎng)站平臺上，利用互聯(lián)網(wǎng)金融工具為跨境旅游消費者提供更為便捷的網(wǎng)絡支付及清算業(yè)務。然而，總體來看，在線旅行社更多傾向于推進跨境電商與旅游國際貿易的整合，其對互聯(lián)網(wǎng)金融的應用尚相對有限，更非專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游國際貿易整合平臺。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正不斷發(fā)展完善，支付方式、消費金融、保險、征信等不同配套領域也日漸完善，這些都為我國互聯(lián)網(wǎng)旅游金融服務平臺的構建提供了良好的發(fā)展環(huán)境?？偟膩碚f，旅游國際貿易應用互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)平臺可以為消費者提供“一站式”互聯(lián)網(wǎng)旅游金融服務，一是能夠為跨境旅游消費者提供優(yōu)質的旅游服務和快捷便利的支付、結算服務；二是能夠將互聯(lián)網(wǎng)金融的融資、投資理財?shù)裙δ軆?yōu)勢發(fā)揮出來，包括為游客提供個人理財服務、個人的擔保及分期付款、個人出境金融和供應商投融資等多個方面；三是為游客提供旅游保險服務，免除游客出行的后顧之憂；四是形成征信平臺，依托征信平臺，推出旅游免擔?；虼婵钭C明服務；五是引入第三方為游客出游提供特色旅游推薦活動服務等。旅游國際貿易應用互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)平臺的構建，必然能夠為游客出行提供更加健全和開放的金融支付環(huán)境，隨著云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術的不斷發(fā)展，各個國家的個人征信系統(tǒng)也不斷得以完善，這些為旅游金融工具提供了更加有力的技術保障。讓跨境旅游消費者在出境旅游的同時，能夠隨心所欲的享受金融服務，讓更多的人能夠有更多的閑暇時間出境旅游。

（四）構建旅游國際貿易中互聯(lián)網(wǎng)金融應用的風險應對機制

互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國際貿易中的應用有助打破旅游消費的時空限制，可實現(xiàn)旅游行程的碎片化理財和快捷支付、結算，將跨境旅游消費者的觀光消費之旅同時變成金融理財之旅。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物在運行中也暴露出諸多問題，如缺少交易認證、客戶備付金及其利息歸屬不明、沉淀資金因缺乏監(jiān)管而存在欺詐風險等，導致互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國際貿易中的運用存在一定風險。后危機時代，國際經(jīng)濟金融形勢相對動蕩，國際油價下跌導致石油出口國和消費者貨幣匯率持續(xù)動蕩，使得貨幣互換協(xié)議中的金融風險預期不明，造成互聯(lián)網(wǎng)金融在旅游國際貿易中的應用風險進一步加大。

為此，必須加快構建旅游國際貿易中互聯(lián)網(wǎng)金融風險的國際應對機制，通過多變或雙邊的金融貿易對話及合作加強互聯(lián)網(wǎng)金融跨境應用的監(jiān)管立法，健全旅游國際貿易與互聯(lián)網(wǎng)金融應用整合平臺企業(yè)的國際征信制度，建立國際運營許可證制度和金融救濟制度，降低旅游國際貿易中互聯(lián)網(wǎng)金融應用的機制風險、技術風險、市場風險和欺詐風險，提升潛在風險評估水平及現(xiàn)實風險應對能力。[9]一是提升旅游國際貿易中互聯(lián)網(wǎng)金融應用的風險應對技術應用水平。優(yōu)化利用先進的技術，包括生物特征識別技術（人臉識別、語音識別以及不限于圖像、語音、觸摸和身體語言識別的生物特征識別技術）、機器學習技術、NLP 技術、爬蟲技術、ID-Mapping等信息化技術手段，有效預防和解決旅游過程中互聯(lián)網(wǎng)金融支付手段可能存在的一系列漏洞，提高金融支付工具的網(wǎng)絡風險應對能力，避免違法犯罪分子對金融網(wǎng)絡進行攻擊，確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效持續(xù)運行，保障出國游游客的資金安全；二是優(yōu)化游客出國游互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，構建科學的擔保機制。通過各個國家和不同國家間開展金融協(xié)作，綜合分析出國游金融支付工具存在或者潛在的風險，提前做好防御準備，并通過采用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術，優(yōu)化整個支付系統(tǒng)的監(jiān)管體系，提高監(jiān)管效率，保護好游客個人信息安全，避免個人信息的泄露；三是立足游客群體，構建互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護機制。風險不可避免，但可以盡可能降低，因此需要加強對旅游行業(yè)間的互通，構建高效互聯(lián)網(wǎng)金融調節(jié)或糾紛解決服務平臺，確保游客利益受到損害時能夠有效的利用申訴平臺解決問題；四是加強對出國游游客金融支付工具支付風險的安全教育工作，確保游客對金融工具有充分的認知，并對互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識有所理解，盡量避免在出游中遭遇金融欺詐。