郗家宏 樂(lè)靜宜 喬戍娜 劉肖宇

摘要：近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速發(fā)展，大學(xué)生已成為這一市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分，但大學(xué)生消費(fèi)群體有其自身的特殊性，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，社會(huì)影響較大。本調(diào)查選擇了高校集聚的首都北京的大學(xué)生為對(duì)象，目的主要是為了更好地了解大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融需求的特點(diǎn)，找出這一細(xì)分市場(chǎng)的問(wèn)題所在，并為問(wèn)題的解決提供相應(yīng)的對(duì)策建議。

Abstract： Internet consumer finance has developed rapidly in recent years， and college students have become an important part of this market. However， the consumer groups of college students have their own particularities. Once problems arise， the social impact is greater. The purpose of this survey is to better understand the characteristics of college students' Internet consumer financial needs， find out the problems in this segment of the market， and provide corresponding countermeasures and suggestions for solving the problem.

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；貸款額度；利率政策

Key words： Internet consumer finance；loan quota；interest rate policy

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2019）03-0044-03

0 引言

廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向個(gè)人或家庭提供的與消費(fèi)相關(guān)的支付、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信貸以及風(fēng)險(xiǎn)管理等金融服務(wù)。本文主要指互聯(lián)網(wǎng)信貸。從2013年開到2017年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模從60億元迅速增長(zhǎng)到了43671億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了704.0%?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的便利性和低成本性。數(shù)量龐大的大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)的主要使用群體之一，同時(shí)也是消費(fèi)市場(chǎng)上的不可忽視的一類主體，盡管他們并沒(méi)有賴以生存的工作收入來(lái)源，但是在消費(fèi)領(lǐng)域卻已經(jīng)擁有了相當(dāng)?shù)淖灾鳈?quán)，因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一經(jīng)出現(xiàn)，很快便瞄準(zhǔn)了大學(xué)生這一群體。事實(shí)證明，大學(xué)生確實(shí)也對(duì)這一金融形式存在巨大需求。北京地區(qū)作為全國(guó)高校的集聚地之一，有著來(lái)自全國(guó)各地的大學(xué)生，他們來(lái)自于各種消費(fèi)層次不同的家庭，可以認(rèn)為，他們的對(duì)消費(fèi)金融的使用情況基本能夠反映全國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融的整體情況，因此我們選擇以北京地區(qū)大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，總結(jié)他們對(duì)消費(fèi)金融的需求特點(diǎn)，試圖為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)未來(lái)健康發(fā)展提供一些依據(jù)。

1 調(diào)查設(shè)計(jì)與實(shí)施

本次調(diào)查的目的是了解大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的使用情況和使用特點(diǎn)，調(diào)查方式采用問(wèn)卷調(diào)查的方式進(jìn)行，問(wèn)卷涉及大學(xué)生消費(fèi)及貸款基本情況、貸款平臺(tái)使用情況和還款情況等幾個(gè)方面。調(diào)查問(wèn)卷采用了紙質(zhì)調(diào)查問(wèn)卷和電子問(wèn)卷相結(jié)合的方式，調(diào)查對(duì)象包括北京信息科技大學(xué)、北京語(yǔ)言大學(xué)、北京地質(zhì)大學(xué)等多所北京高校的大學(xué)生，由于問(wèn)卷內(nèi)容較多，為方便調(diào)查，紙質(zhì)版問(wèn)卷只進(jìn)行了客觀題提問(wèn)，主觀題由實(shí)地隨機(jī)采訪的形式進(jìn)行；電子版問(wèn)卷則包含全部的客觀題和主觀題。最終問(wèn)卷回收結(jié)果為電子版問(wèn)卷154份，無(wú)效問(wèn)卷2份；紙質(zhì)版問(wèn)卷36份，無(wú)效問(wèn)卷8份，共計(jì)有效問(wèn)卷180份。

2 調(diào)查結(jié)果

2.1 消費(fèi)及貸款情況

2.1.1 可支配生活費(fèi)情況

每月可支配生活費(fèi)中，500元及以下占5%，501-1000元占19%，1001-1500元占30%，1501-2000元占31%，2000元以上占15%。

2.1.2 月網(wǎng)購(gòu)花費(fèi)情況

月網(wǎng)購(gòu)花費(fèi)中少于200元的學(xué)生占18%，200-500元的占47%，500-800元的占21%，800-1200元的占10%，1200元以上的占4%。

2.1.3 大額消費(fèi)領(lǐng)域

衣服鞋帽的選擇頻率為130次，食品為125次，化妝品為79次，外出游玩為58次，教育培訓(xùn)為19次，數(shù)碼產(chǎn)品為19次，其他為17次。

2.1.4 使用分期貸款原因統(tǒng)計(jì)

缺錢的選擇次數(shù)為68次，嘗試新鮮付款方式的選擇次數(shù)為42次，有錢但想晚點(diǎn)付款的選擇次數(shù)為61次，被貸款平臺(tái)的服務(wù)吸引的選擇次數(shù)為17次。

2.1.5 分期產(chǎn)品使用領(lǐng)域統(tǒng)計(jì)

衣服鞋帽選擇次數(shù)77次，數(shù)碼產(chǎn)品選擇次數(shù)74次，化妝品選擇次數(shù)53次，外出游玩選擇次數(shù)36次，食品選擇次數(shù)30次教育培訓(xùn)選擇次數(shù)29次。

2.1.6 最常用貸款額度統(tǒng)計(jì)

500元以下占53%，500-1000元占23%，1000-2000元占16%，2000-3000元占3%，3000-4000元占0.5%，4000-5000元占1.5%。

2.2 平臺(tái)使用情況

2.2.1 貸款平臺(tái)使用情況

螞蟻花唄選擇次數(shù)為109次，京東白條選擇次數(shù)為32次，百度錢包選擇情況為7次，招聯(lián)金融，馬上借錢和工銀e校園選擇此數(shù)均為4次，360借條選擇次數(shù)為兩次。

2.2.2 平臺(tái)了解渠道統(tǒng)計(jì)

網(wǎng)站廣告選擇次數(shù)為90次，同學(xué)朋友處了解選擇次數(shù)為73次，校園海報(bào)選擇次數(shù)為29次，媒體報(bào)道選擇次數(shù)為24次。

2.2.3 平臺(tái)使用原因

平臺(tái)提供的產(chǎn)品種類豐富度選擇頻率為50次，平臺(tái)的知名度以及公司規(guī)模選擇頻率為87次，產(chǎn)品的分期利率與期限選擇次數(shù)56次，平臺(tái)的可靠性選擇次數(shù)114次，平臺(tái)的促銷或利率優(yōu)惠活動(dòng)力度選擇次數(shù)37次，網(wǎng)站/APP操作簡(jiǎn)單選擇次數(shù)32，客服咨詢以及售后服務(wù)的質(zhì)量（效率，態(tài)度等）選擇次數(shù)27次，發(fā)款到賬的渠道以及還款渠道迅速便捷選擇次數(shù)21次，個(gè)人數(shù)據(jù)資料以及相關(guān)金融賬戶（如支付寶賬戶，綁定的銀行賬戶等）的安全選擇次數(shù)46次，有可靠的朋友的推薦選擇次數(shù)27次。

2.3 還款情況

2.3.1 預(yù)計(jì)還款期限統(tǒng)計(jì)

一個(gè)月的占63%，兩個(gè)月的占17%，三個(gè)月的占11%，六個(gè)月、一年以及一年以上的各占3%。

2.3.2 還款來(lái)源統(tǒng)計(jì)

生活費(fèi)選擇次數(shù)為148次，兼職工資選擇次數(shù)為102次，向周圍人借款選擇次數(shù)為7次，其他平臺(tái)再借款選擇次數(shù)為5次。

2.3.3 貸款細(xì)則了解程度調(diào)查

完全清楚占33%，基本清楚占44%，不清楚占23%。

3 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融需求特點(diǎn)分析

3.1 大學(xué)生使用消費(fèi)金融主要出于非經(jīng)常性的大額消費(fèi)需求和延遲支付

根據(jù)我們的調(diào)查，生活費(fèi)是絕大部分大學(xué)生的必須的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，生活費(fèi)和每月的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)的平均差額約為600-800元。這說(shuō)明大學(xué)生群體的月可支配生活費(fèi)用除去網(wǎng)購(gòu)開銷平均還能結(jié)余600-800元左右。在消費(fèi)領(lǐng)域方面，大學(xué)生把生活費(fèi)主要消費(fèi)于衣服鞋帽、食品、化妝品。剩余的生活費(fèi)會(huì)消費(fèi)于外出游玩、數(shù)碼產(chǎn)品、教育培訓(xùn)等其他方面。雖然大學(xué)生的生活費(fèi)主要用于衣服鞋帽、食品、化妝品。但大家主要將分期付款用于消費(fèi)衣服鞋帽、數(shù)碼產(chǎn)品、化妝品等方面，與之前不同的是出現(xiàn)了數(shù)碼產(chǎn)品這一類型，原因在于數(shù)碼產(chǎn)品的單價(jià)高，大學(xué)生本身的生活費(fèi)不足以一次性購(gòu)買，因而，許多大學(xué)生選擇分期付款的方式。在分期付款的原因中可以看出，大部分人選擇了缺錢以及有錢但想晚點(diǎn)付款這兩個(gè)原因。既然學(xué)生們每月網(wǎng)購(gòu)后能結(jié)余數(shù)百元，但大多數(shù)人還是會(huì)因?yàn)槿卞X而使用貸款平臺(tái)，那么我們基本可以認(rèn)為多數(shù)學(xué)生使用貸款平臺(tái)是基于一種非經(jīng)常性的大額消費(fèi)需求，且這種消費(fèi)需求一般是體現(xiàn)在數(shù)碼產(chǎn)品，教育培訓(xùn)和外出游玩上的。另外學(xué)生們使用最多的貸款額度0-1000元占據(jù)了76%，這一范圍是屬于學(xué)生們的月生活費(fèi)可支付的部分，那么說(shuō)明有超過(guò)半數(shù)的學(xué)生使用貸款是因?yàn)橛绣X但想晚點(diǎn)還。

3.2 大學(xué)生選擇消費(fèi)金融平臺(tái)更看重平臺(tái)的可靠性和知名度

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生群體對(duì)消費(fèi)分期的接受程度普遍較高，接近七成，沒(méi)進(jìn)行過(guò)分期消費(fèi)的大概為22%，10.5%的群體用過(guò)但表示不會(huì)再用。通過(guò)對(duì)平臺(tái)使用情況和了解平臺(tái)渠道的調(diào)查，我們可以看出，螞蟻花唄和京東白條有著壓倒性的優(yōu)勢(shì)，尤其是螞蟻花唄，超出京東白條兩倍以上。而從了解渠道來(lái)看，學(xué)生們大多數(shù)是從網(wǎng)站廣告和同學(xué)朋友處得知，再結(jié)合學(xué)生們選擇平臺(tái)的因素來(lái)看，平臺(tái)的可靠性和知名度是最重要的。網(wǎng)站和App廣告雖然在調(diào)查結(jié)果中顯示是學(xué)生們最多了解貸款平臺(tái)的渠道，但學(xué)生們卻并不會(huì)因?yàn)榱私饬诉@些渠道而去使用它們。我們對(duì)學(xué)生的隨機(jī)采訪也證實(shí)了這一點(diǎn)，大多數(shù)學(xué)生表示會(huì)止步于一個(gè)陌生的貸款平臺(tái)較為繁瑣的身份以及信譽(yù)度驗(yàn)證，但如果身邊有同學(xué)或朋友已經(jīng)在使用，則可以較為放心地注冊(cè)使用。

3.3 大學(xué)生還款積極性高，但仍存在還款風(fēng)險(xiǎn)

每位學(xué)生的情況不同，還款所持續(xù)的時(shí)間就不同，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生的還款時(shí)間約63%集中在一個(gè)月，約17%在兩個(gè)月，約11%在三個(gè)月，六個(gè)月、一年和一年以上分別都為3%。90%以上的人都能在三個(gè)月之內(nèi)完成還款。這說(shuō)明大學(xué)生的還款態(tài)度是很積極的。對(duì)于還款來(lái)源，56%大學(xué)生選擇通過(guò)下次的生活費(fèi)來(lái)還，而39%的學(xué)生選擇通過(guò)兼職賺取工資還款，極少數(shù)人會(huì)選在繼續(xù)借款來(lái)彌補(bǔ)這次的空缺。選擇繼續(xù)借款無(wú)疑會(huì)加重學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)，對(duì)于沒(méi)有穩(wěn)定收入的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷放大。

對(duì)于不按時(shí)還款的后果，33%的大學(xué)生表示完全清楚、44%的大學(xué)生基本清楚、23%不清楚。大學(xué)生盡管掌握很多專業(yè)知識(shí)，但是對(duì)于借貸常識(shí)并非完全了解，調(diào)查結(jié)果也顯示了這一點(diǎn)，因此，有些平臺(tái)就會(huì)利用大學(xué)生的這一弱點(diǎn)，在學(xué)生沒(méi)有及時(shí)償還貸款的情況下，采用一些非常規(guī)的催收手段，使其身心受到嚴(yán)重傷害，或者加收高昂的利息，使得學(xué)生的欠款迅速增加甚至翻至本金若干倍，最終導(dǎo)致學(xué)生陷入無(wú)法還款的境地。

4 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)問(wèn)題分析

4.1 可貸款額度不明確導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)金融需求得不到滿足

針對(duì)調(diào)查結(jié)果分析，大部分學(xué)生表示貸款額度不能滿足需求，有著更高消費(fèi)的意愿但受限制于貸款平臺(tái)的最高額度。在貸款平臺(tái)方面，以學(xué)生們使用最多的花唄為例，可貸款限額是以學(xué)生們的還款情況以及消費(fèi)數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行變化的，即每單次消費(fèi)額度越大，還款周期越短，可貸款額度就將在下一次進(jìn)行一定幅度提升。這一做法很好的限制了還款能力不強(qiáng)的學(xué)生進(jìn)行過(guò)高額度的貸款，但未能給有著更高消費(fèi)意愿的學(xué)生提供足夠的服務(wù)，例如貸款限額2000元的學(xué)生若想消費(fèi)5000元的額度，需要至少進(jìn)行3至4次2000元級(jí)別的消費(fèi)并每次都盡量在一個(gè)月內(nèi)還清，才能提升到自己的目標(biāo)額度左右，極不便捷，且越是對(duì)于大額的消費(fèi)，交易就越不頻繁，也更難以在短時(shí)間內(nèi)還清，因此平臺(tái)無(wú)法將有高消費(fèi)需求的學(xué)生同其他學(xué)生分離開來(lái)。

4.2 平臺(tái)借款利率偏高

調(diào)查顯示，學(xué)生們普遍認(rèn)為貸款平臺(tái)借款利率較高。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)顯示，貸款平臺(tái)借款年利率最低為8.44%，最高可達(dá)25.5%，如果算上分期手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)以及發(fā)生逾期狀況的費(fèi)用，年利率最高可以達(dá)到30%以上。目前，貸款平臺(tái)的利率政策基本為按還款時(shí)限來(lái)區(qū)分，還款周期越長(zhǎng)利率越高，但對(duì)于本就經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)的大學(xué)生而言，貸款即是為了將金額分散至一個(gè)更長(zhǎng)的期限，迫使學(xué)生們短期償還貸款會(huì)打擊其消費(fèi)積極性。

4.3 平臺(tái)分期還款條款不清晰

許多貸款平臺(tái)細(xì)則條款過(guò)于冗長(zhǎng)且不清晰，導(dǎo)致學(xué)生們對(duì)貸款平臺(tái)的還款條件、不及時(shí)還款的后果等的了解不夠，貸款平臺(tái)往往把吸引學(xué)生們貸款的優(yōu)惠措施放在特別明顯的位置，但這些優(yōu)惠措施的背后事實(shí)上有著復(fù)雜的條件，學(xué)生們大都涉世不深，還不具備完全的辨別能力，因此，往往有部分大學(xué)生只考慮到貸款機(jī)會(huì)，并沒(méi)有考慮到自己對(duì)貸款平臺(tái)信息了解不明確的情況，這便導(dǎo)致了很多校園貸款惡性事件的出現(xiàn)。

4.4 貸款平臺(tái)的可信度有待提升

根據(jù)調(diào)查結(jié)果分析，絕大部分學(xué)生在貸款時(shí)愿意選擇螞蟻花唄和京東白條的一個(gè)原因是這兩個(gè)貸款平臺(tái)的可信度更高，身邊的朋友也都在使用。螞蟻花唄和京東白條之所以有如此龐大的客戶基礎(chǔ)，其主要優(yōu)勢(shì)在于貸款系統(tǒng)與購(gòu)物平臺(tái)的結(jié)合，京東商城與淘寶的火爆拉動(dòng)了京東白條和螞蟻花唄的客戶量。隨著越來(lái)越多的人使用這兩種平臺(tái)，口口相傳的宣傳效應(yīng)，也就不斷地被放大。但是，對(duì)于其他分期貸款平臺(tái)而言，往往可信度不高，學(xué)生們出于謹(jǐn)慎的考慮不到萬(wàn)不得已則不會(huì)選擇這些平臺(tái)進(jìn)行融資。

5 結(jié)論與建議

綜上所述，通過(guò)對(duì)北京市大學(xué)生的問(wèn)卷調(diào)查分析，可以得到以下結(jié)論：①大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有著相當(dāng)?shù)男枨?，一方面是出于緩解暫時(shí)的手頭缺錢，一方面則是為了獲得延遲支付的便利，但是，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)對(duì)于貸款額度的復(fù)雜規(guī)定、高利率以及不清晰的還款條件限制了學(xué)生們的貸款需求。②學(xué)生們對(duì)于貸款平臺(tái)的選擇非常慎重，原因則在于一些貸款平臺(tái)存在如暴力催收等方面問(wèn)題，使學(xué)生們不得不望而卻步。③學(xué)生們還款的意愿很強(qiáng)，絕大多數(shù)人都能夠按時(shí)還款，但是也存在不能及時(shí)還款的可能性。

針對(duì)以上結(jié)論，我們對(duì)貸款平臺(tái)提出以下建議：

5.1 明確可貸款額度

針對(duì)貸款額度的問(wèn)題，建議平臺(tái)在現(xiàn)有的額度提升制度上，還應(yīng)結(jié)合學(xué)生們的資產(chǎn)情況和還款記錄。根據(jù)綁定的銀行卡從銀行方面獲取客戶的信用情況以及簡(jiǎn)單的資產(chǎn)情況，對(duì)于資產(chǎn)情況允許且信用良好的客戶給予大幅提升貸款限額的權(quán)利。對(duì)于提升至大額貸款水平的客戶，尤其是因還款記錄良好而提升的學(xué)生，還應(yīng)設(shè)立第二付款方式作為保障，可以是其他付款方式也可以是第二付款人等。另外還可以采取與保險(xiǎn)公司合作的做法，可以將這一方法只應(yīng)用于大額貸款客戶，對(duì)于大額貸款來(lái)說(shuō)，分期久，利潤(rùn)空間高，且客戶的信用度也較好，能滿足保險(xiǎn)與貸款平臺(tái)的雙方需求。

5.2 調(diào)整利率政策

針對(duì)貸款利率過(guò)高問(wèn)題，貸款平臺(tái)應(yīng)當(dāng)推出更加細(xì)致的利率政策，靈活應(yīng)對(duì)。針對(duì)信用記錄與信用等級(jí)較好的學(xué)生，可適當(dāng)調(diào)低貸款利率；根據(jù)學(xué)生的貸款額度區(qū)分，基于大額貸款的剛性需求的特點(diǎn)，貸款額度大的交易可收取更多利息，給予小額貸款更多的優(yōu)惠活動(dòng)；對(duì)于初入平臺(tái)的顧客在前幾次消費(fèi)可予以較大力度的優(yōu)惠，例如首單免息等，吸引顧客熟悉并習(xí)慣這一消費(fèi)方式。

5.3 重要條款重點(diǎn)提醒

作為條款中的重點(diǎn)項(xiàng)目，多數(shù)學(xué)生不完全清楚未還款后果的情況，對(duì)此貸款平臺(tái)可采取以下措施：詳細(xì)列出還款細(xì)則，在學(xué)生選擇貸款服務(wù)前保證其拉動(dòng)進(jìn)度條全文瀏覽后方可繼續(xù)。對(duì)于其中較為重要的未還款后果及處理辦法，以醒目的方式體現(xiàn)在細(xì)則中。另外平臺(tái)還可以在學(xué)生還款到期日將至?xí)r，在向貸款人發(fā)送的督促消息提醒中標(biāo)明若未及時(shí)還款，可能造成的后果。通過(guò)第三方，對(duì)日常業(yè)務(wù)的管理進(jìn)行監(jiān)督，并將檢查結(jié)果公示在網(wǎng)上，還可以在一定程度上提高平臺(tái)可信度。

5.4 增設(shè)貸款服務(wù)場(chǎng)景

在前文提到的占有市場(chǎng)份額的問(wèn)題上，淘寶和京東商城已經(jīng)基本覆蓋了衣服鞋帽，食品化妝品，數(shù)碼產(chǎn)品等多個(gè)購(gòu)物領(lǐng)域，但在我們上文的分類中，教育培訓(xùn)和旅游出行等領(lǐng)域尚未被大規(guī)模占領(lǐng)，貸款平臺(tái)可以在這些領(lǐng)域?qū)⒆约旱钠脚_(tái)服務(wù)領(lǐng)域?qū)ｉT化，針對(duì)教育花銷和旅行花銷等特定情境進(jìn)行分期貸款服務(wù)。

5.5 提升法律意識(shí)

暴力催收、制定畸高的利率等都屬于不合法或不受法律保護(hù)的行為，平臺(tái)要想得到長(zhǎng)足的發(fā)展，必須在法律允許的范圍內(nèi)正常經(jīng)營(yíng)，合理識(shí)別貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)，這是貸款平臺(tái)應(yīng)該具備的能力，否則就會(huì)被市場(chǎng)淘汰，而目前有些平臺(tái)并不具備者方面的能力，而只會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候采取簡(jiǎn)單粗暴的方式解決問(wèn)題，不但給平臺(tái)客戶帶來(lái)嚴(yán)重的傷害也給自身的信譽(yù)帶來(lái)惡劣的影響，最終導(dǎo)致平臺(tái)破產(chǎn)。

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