王思斌

一、金融社會需要對貧困群體的金融增能

進入現代以來，金融在經濟社會生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。當今世界，在經濟全球化和全球競爭的大勢下，在數字金融技術的推動下，不同形式的金融活動已深入地進入政府、企業(yè)、家庭和廣大人民的生活，已有學者指出我們已經進入“金融社會”①丁大衛(wèi)：《新金融宣言——金融洪荒時代的混沌鐘》，北京：中國華僑出版社，2010。。根據一般的金融學知識，金融是對現有資源進行重新整合，以實現價值和利潤的等效流通，它也是從儲蓄到投資的過程。金融具有價值的流動性，它指向未來也具有不確定性，因而也就具有風險性。行為金融學將金融學、心理學、人類學等結合起來，力圖揭示金融市場的非理性行為和決策規(guī)律，研究投資者心理與行為對證券市場的價格決定及其變動的影響。金融學是現代經濟學的一個熱門，但是它對投資者稟賦、投資盈虧尤其是投資失敗后的社會影響是很少關注的。這是學科之間的差異，我們不能苛求于經濟學家和金融學家。

既然金融行為已經不可避免地滲透進人們的經濟社會生活的各個方面，那么，研究社會中下層，特別是困難群體的金融能力，研究金融能力低下者特別是貧困群體的主動或被迫的投資行為，盡量減少金融行為對他們的負面影響就是必要的，這也是社會工作面臨的一個新課題。金融社會工作的出現正是適應了這種需要，并成為社會工作的新的實務領域。華盛頓大學（圣路易斯）的謝若登（M.Sherraden）教授等在這方面做了積極的推動工作。與他的關于窮人的資產建設理論相聯(lián)系，他曾指出金融資本——金錢的儲蓄或投入的作用。①邁克爾·謝若登：《資產與窮人》，北京：商務印書館，2005。在金融社會工作方面，他提出窮人和弱者的“金融能力”和“金融增能”問題，為這一領域的實務發(fā)展和理論研究奠定了基礎。②鄧鎖：《社會發(fā)展、金融能力與社會工作參與反貧困》，《中國社會工作》，2018（28）?！?/p>

金融是一個強者的世界。在金融活躍且具有較大風險的背景下，貧困群體進入金融領域常常是被迫的和被動的，他們害怕自己僅有的那點資金（“閑錢”）因經濟波動而貶值，于是就進行安全性儲蓄。然而，金融市場的回報率可能要高一些，從而對貧困群體也有一定吸引力。但是這個群體的多數成員缺乏基本的金融能力，從而基本上與超出安全儲蓄的“額外紅利”無關。要想獲得“額外紅利”而進行金融投資，就有可能失敗。對于貧困群體來說，他們的金融行為失敗，可能會導致嚴重的家庭困境，甚至會導致社會問題，這是社會學和社會工作應該予以關注的。中共中央十九大提出新時代面臨著“日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”，而不平等的市場機會、貧困群體的低金融能力可能使這些矛盾加劇。近些年來，我國不時出現老年群體因受某些人的蠱惑而貿然投資、又因為集資者經營失敗或“跑路”而使投資的老年人利益受損，進而引發(fā)集會上訪等現象，這從另一個方面說明了提高低能力者的金融能力的重要性。金融領域的倫理是市場倫理，而不是社會倫理。在金融自由主義高歌猛進、貧困群體變得越來越畏縮的情況下，為了盡量不使貧困群體的處境變得更差，增強他們的金融能力，減低他們的金融風險是十分必要的。對于貧困群體進行增能，是彌補市場的社會道德缺失的一種手段，用社會因素去稍微減少金融市場對貧困群體的可能沖擊、阻抗社會的進一步分裂是有益的。

二、社會工作在增進貧困群體金融能力中發(fā)揮作用的可能領域

社會工作最基本的服務領域是社會救助，其基本方法是救助服務和對服務對象的增能。在活躍的、充滿風險的金融領域，社會工作者面對被裹入金融市場的貧困群體，可能做的不是對參與金融市場活動的貧困群體的物質（金錢及資金替代物）的幫助，而是增強他們的金融能力。謝若登指出，金融能力是指個體能夠獲得的金融知識和金融機會以實現其金融福祉及生活機會的能力，增強人們的金融能力主要包括技能和機會兩個方面。在技能方面，主要關注個體掌握的金融知識、技巧、信息以及動機等，這是個體所擁有的參與金融活動的分析性能力；在機會層面，關注的是個體發(fā)揮金融技能的外部條件，包括與個體金融福祉相關的制度環(huán)境，如安全的金融信貸產品和服務的可及性等?？梢哉f，謝若登的對金融能力的界定是清晰準確的，也是具有指導意義的。

謝若登在他的講演中提出要對中等收入群體和貧困群體進行金融增能，這或許是出于增進更廣大人群的金融福祉。但是談到社會工作介入金融領域時，我們還是要對上述對象做一些區(qū)分，因為中等收入群體與低收入群體或貧困群體在金融問題上還是有差別的。從社會結構的角度看，中等收入群體的經濟實力稍強一些，他們的受教育程度和金融知識較多，對金融政策的了解也比較充分，其心智狀態(tài)也較好一些。而低收入群體或貧困群體的經濟實力較差，金融知識常常不足，參與金融活動的能力較弱。由于這些原因，金融市場對后者的壓力要大得多，他們常常經不起在金融市場上有任何閃失。

在討論對貧困群體進行金融增能的時候，把社會因素、文化因素和心理因素帶進來是有意義的。行為金融學多是從作為金融行為的主體的角度著眼的。金融活動常常表現為個體的或代表某種群體的個體的行動，分析影響個體參與金融活動的動機和經濟因素是重要的。如果把金融活動看作是個人與正式的或非正式的金融機構的互動，看作是有社會后果的行為，那么，把社會因素、文化因素和心理因素帶進來，分析社會工作如何去增強貧困群體的金融能力是必要的。社會工作的介入領域可能包括幫助貧困人士參與金融活動并獲利、幫助其參與金融活動并減少損失、幫助其避免參與可能受損的金融活動等幾個方面。社會工作者的這些活動主要不是以自己的金融知識和經驗向服務群體的告知，而是根據需要動用多種“資源”增進服務對象的判斷力和獲得金融福祉的能力。換句話說，所謂增強貧困群體的金融能力，既包括幫助其參與金融活動并試圖獲利的活動的能力，也包括幫助其規(guī)避可能帶來較大風險的金融活動的能力。這種金融增能并不局限于社會工作者個人經驗與服務對象的互動，還必須分析經濟形勢、經濟結構、社會心理，具體分析服務對象的經濟能力和心理的承受和感受能力，等等。

三、社會工作增強貧困群體金融能力的主要方面

社會工作者增強貧困群體金融能力的作用可能是多元的，具體地說，可以在以下方面發(fā)揮作用。

提高貧困對象的金融投資能力。對于投資者特別是對于資金不足、生活并不寬裕的貧困群體來說，金融能力不但包括將自己的“閑錢”投向金融市場的能力，而且包括他們在投資方面的“心智品質”①丁大衛(wèi)：《新金融宣言——金融洪荒時代的混沌鐘》，北京：中國華僑出版社，2010。，即他們的金融投資理性。行為金融學研究投資者的“非理性行為”，但是毫無疑問，投資者在投資時也是相對理性的。但是對于并不富裕的貧困群體來說，這種投資理性來的較為困難，因為他們經不起金融投資的虧損。于是，在是否進行金融投資和投資量、投資方向上會有很多躊躇不決或者從眾。社會工作者作為局外人在這方面向有投資愿望的貧困者提供咨詢和可能的幫助。一般說來，社會工作者也可能缺乏金融投資的知識和較強能力，但是作為從事金融社會工作的專業(yè)人士，應該具有一定的金融知識和理性，從而對服務對象提供可能的幫助。

促進服務對象獲得更多金融福祉。謝若登在金融能力方面強調了機會判斷和金融技術，這對提高已投資金融的貧困群體來說是十分重要的。金融社會工作的服務對象既包括貧困者，也包括社會經濟地位較低的老年群體，不管是資金短缺還是判斷和反應能力，他們在金融投資方面都是很弱的。我們看到不少老年人不得已將自己的養(yǎng)老金投向金融市場、又因為反應能力不足而被套牢或虧本的情況。社會工作可以通過向這些貧弱群體提供基本的金融知識和操作技術，幫助他們增加盈利或減少虧損。這是比較關鍵的，也是比較實際的服務。

服務對象金融活動失敗后的心理撫慰和心理支持。金融活動有贏有虧，盈利當然令人高興，對于貧困群體來說，虧損可能是他們在心理上難以接受或承受的。貧困群體在金融投資失敗之后，社會工作者可以對之進行心理撫慰，對他們給予心理上的支持。這里的心理撫慰和支持是心理上的，是要緩解投資者的心理被挫狀態(tài)，避免因為投資失敗而發(fā)生個人生活、家庭生活方面的不測事件。社會工作者在這方面的工作是重要的，但也是謹慎的。

協(xié)助貧困群體分析金融市場風險，支持其不參與某種金融活動。市場有風險，投資要謹慎。既然任何金融投資都有盈虧的可能，那么貧困者投資當然也不例外。市場上的投資者尤其是貧困者喜歡看贏不看虧，甚至希望“賭一把”。但是，在投資大潮中，貧困者也應該加倍小心和謹慎，因為對他們來說，一定數量的金融投資的失敗可能會使他們“傷筋動骨”。這樣，社會工作者不是要反對貧困者進行金融投資，而是要幫助其根據自己的生活狀況和處境進行理性分析，避免較明顯的風險。

對金融機構社會責任的促進。社會工作者還可能做的是促進金融機構的社會責任。金融機構不應該唯利是圖，而應該也承擔基本的社會責任。不管從經濟學角度還是從社會福利的角度看，金融機構都應該承擔對客戶的某種責任，這種責任就是要對金融產品負責，不應該發(fā)布虛假信息，不應該言而無信，不應該設計和發(fā)售劣質產品。不規(guī)范市場中的欺騙行為是屢見不鮮的，這也會帶來對金融投資者的傷害。貧困者、老年群體的金融能力較差，他們更可能受到金融市場的傷害。社會工作者可以促進金融機構在發(fā)布信息等方面給予貧困群體、老年群體以可能的特殊機會，實現貧困群體、老年群體在金融信息獲得上的機會平等。如果有可能，金融機構的社會工作者也可以對貧困群體、老年投資者進行這方面的特殊服務。

促進優(yōu)先吸收貧困群體投資的優(yōu)惠政策。國家也會因為經濟社會建設而融資，有些建設項目可能是回報率稍高和比較安全的。社會工作者可以在這方面發(fā)揮作用，使有能力、有意愿的貧困群體、老年群體獲得優(yōu)先投資機會，這是社會工作者的政策倡導功能。

四、社會工作者在金融增能方面的能力建設

金融社會工作是一個全新的領域，它給社會工作帶來機會也帶來挑戰(zhàn)。社會工作者向來以向貧弱群體提供物質上的幫助和社會關系的支持為主，對金融知識特別是幫助能力較弱者從事金融活動方面的知識是相對缺乏的。面對前面所說的貧困群體在金融投資方面可能遇到的問題，社會工作者應該有能力幫助他們，即自身需要能力建設。除了一般的社會工作知識和技能之外，金融社會工作者還必須有較豐富的金融方面的知識，有關于金融機構、融資項目方面的知識，有較熟練的金融技能，包括適用于貧困者、老年群體參與金融活動的技能，以給他們可行的、有效的幫助。另外，還必須具有經濟發(fā)展、金融政策方面的知識，以給服務對象可能的支持。在這種意義上，金融社會工作者應該有夠用的、與金融投資相關的經濟學和金融學知識。金融社會工作者最好是金融機構的工作人員，他們從事促進企業(yè)的社會責任方面的工作。

還有一點必須要說明的是，金融社會工作者必須明白和認真履行自己的合適角色。金融社會工作者可以扮演多種角色以幫助貧困者，但是社會工作者不應該成為貧困群體進行金融投資的經紀人，不能成為該金融投資的利益相關者——即因為該金融投資社會工作者在經濟上會受益或受損。當然，在此問題上，社會工作者也不是價值無關者，這里的價值是指要避免使貧困的投資者因為機會不公平而受損。如果社會工作者完全不關心貧困投資者的盈虧，那么，社會工作者介入金融領域就是不必要的。說到這里，金融社會工作者要堅持的第一原則是參與金融活動的貧困者的自決原則。社會工作者所提供的是投資者們可以共享的金融資訊，社會工作者是要幫助貧困者增強自己的金融能力。