石菲

[摘 要]20世紀80年代以來，改革開放的政策使得國民生活發(fā)生了翻天覆地的變化，生活品質(zhì)迅猛提高。在此背景環(huán)境下，我國各大商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務也處于一個快速發(fā)展期，信貸需求每年成倍遞增，同時也使不良信貸資金管理壓力巨增。本文分析了如何通過已經(jīng)掌握到的信息技術對個人信貸風險進行有效的管理，制定風險防范措施，從而降低風險率，提高銀行信貸業(yè)務管理水平。

[關鍵詞]個人信貸;大數(shù)據(jù);風險管控

[中圖分類號]F832.4 [文獻標識碼]A

近年來，隨著科學技術的不斷發(fā)展進步，人們的生活水平不斷提高，國民的消費水平也大幅提升到新高度，這就導致了我國信貸市場規(guī)模的不斷擴大。同時對于全國各大商業(yè)銀行來說，如何加強信貸風險管理，降低用戶個人信貸違約率，從而最大限度地減輕銀行的損失，成為其必須研究并解決的問題之一，而解決該問題的關鍵步驟為挖掘風險發(fā)生的原因。目前相關研究結(jié)果表明，“數(shù)據(jù)”和“風險”兩大因素在個人信貸業(yè)務發(fā)展中占據(jù)主導地位，兩者相輔相成，互相之間存在著聯(lián)系。在當今大數(shù)據(jù)時代，各大銀行可以在全面整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)后，利用已經(jīng)掌握到的信息技術對個人信貸風險進行有效的管理，制定風險防范措施，從而進一步完善風險防范和風險控制技術，并建立健全個人信貸風險管理體系。

1 大數(shù)據(jù)分析技術對商業(yè)銀行的重要性

認識并學會運用大數(shù)據(jù)信息是當今企業(yè)在數(shù)據(jù)大爆炸時代賴以生存的法寶之一。據(jù)相關公開資料顯示，目前國內(nèi)外許多知名公司和跨國企業(yè)在公司廠房、倉庫等設施選址方面均通過運用大數(shù)據(jù)分析技術來確定最合理的位置，該舉措對企業(yè)后期的長遠發(fā)展至關重要。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，各式各樣的例如信貸等形式的“隱形銀行”如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更是推崇將金融與科技相結(jié)合，打造立體服務。但是金融環(huán)境具有復雜多變等不確定性，這直接導致了信貸風險的增加。對于這些增加的風險，商業(yè)銀行依靠原有管理模式很難降低或解決，必須采取新的手段對信貸風險加以管控。而每個商業(yè)銀行均擁有龐大的線上和線下數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，可以通過與外部研究機構(gòu)合作對已有的大數(shù)據(jù)進行資源整合、匯總、歸類，形成一整套信貸客戶的完整資料，從而為商業(yè)銀行做出最有利于自身的決策。

2 個人信貸業(yè)務的發(fā)展及風險管控現(xiàn)狀

近幾年在市場經(jīng)濟高速發(fā)展的同時，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務市場也呈現(xiàn)井噴式增長，信貸規(guī)模呈幾何式遞增，而商業(yè)銀行在個人信貸業(yè)務中主要支持個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款兩種業(yè)務。對于不斷擴大的個人信貸規(guī)模，商業(yè)銀行喜憂參半。喜的是個人信貸業(yè)務資產(chǎn)質(zhì)量相比于銀行其他業(yè)務高，能快速并持續(xù)地促進銀行的發(fā)展，憂的是在個人信貸業(yè)務風險管理方面，有的銀行較為薄弱，個人信貸規(guī)模的加大必然加重信貸審核工作的壓力，可能會遺漏某項關鍵的審核步驟，給銀行造成損失。此外，當今個人信貸風險違約率也逐年加大，其速度大有趕超信貸市場規(guī)模發(fā)展速度之勢。針對上述幾種個人信貸業(yè)務中存在的問題，大多數(shù)商業(yè)銀行加大了個人信貸風險管控的投入，有的銀行組建了用戶信貸資信管理專業(yè)團隊，負責對信貸用戶個人基本信息的收取來綜合判斷是否給該用戶辦理個人信貸業(yè)務，以及具體授信額度。有的銀行跟外部調(diào)查機構(gòu)合作，利用大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡平臺技術來分析、建模、預測，實現(xiàn)對用戶信用等級的判斷。

3 大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行應對個人信貸風險管理的辦法

3.1 強化風險防范意識，綜合運用大數(shù)據(jù)分析技術

事物的發(fā)展是內(nèi)外因共同起作用的結(jié)果，雖然人們在事物發(fā)生之前不能預判其最終結(jié)果，但事物與事物之間相互關聯(lián)，即“牽一發(fā)而動全身”，為了提高事物預判的準確性，人們總結(jié)出一套運用大數(shù)據(jù)分析手段來反映事物發(fā)展規(guī)律的技術，并將其用到各行各業(yè)中。當今時代是科學的時代，也是大數(shù)據(jù)信息的時代，大數(shù)據(jù)分析技術在風險預警和風險控制方面具有得天獨厚的優(yōu)勢。誰會運用大數(shù)據(jù)分析技術，誰就會在這個時代脫穎而出，搶得先機。面對層出不窮的個人信貸業(yè)務風險，我國商業(yè)銀行應積極借鑒國外知名商業(yè)銀行在個人信貸業(yè)務管理方面的成功經(jīng)驗，將大數(shù)據(jù)分析技術融入到個人信貸業(yè)務發(fā)展的工作中，加強管理人員的風險識別和風險防范意識，做到“防患于未然”，對客戶個人信息進行搜集整合后，再對其信貸信用進行精準分析和判斷，最大程度地降低由于管理人員認知的局限性而造成的風險損失，提高科學技術在信貸風險管控手段中所占的實際比例。

3.2 建立風險管控平臺，挖掘并整合內(nèi)部外資源

目前許多行業(yè)已經(jīng)在產(chǎn)品銷售、市場推廣、風險管控等方面運用大數(shù)據(jù)分析技術，紛紛取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益，這對我國商業(yè)銀行個人信貸風險管理機構(gòu)具有重要的借鑒作用。換句話說，商業(yè)銀行應當根據(jù)自身特色和發(fā)展需要，建立專門的風險監(jiān)控平臺，在搜集客戶信用資料的同時，對這些資料進行有效分析，從而為可能發(fā)生的個人信貸違約行為進行有效預警，盡可能地降低銀行的損失。在建立風險管控平臺后，下一步首先挖掘商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部資源。為了提高工作效率，對于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)可以采用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理方式，而對于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)那么商業(yè)銀行就需要與專業(yè)數(shù)據(jù)處理機構(gòu)合作，采用大數(shù)據(jù)技術對信貸風險管理進行全方位的立體分析。高度智能化的大數(shù)據(jù)技術能夠?qū)⒎墙Y(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行轉(zhuǎn)型，變成數(shù)量型信息來供決策者使用，提高了信貸風險判斷的準確性和科學性。挖掘完內(nèi)部資源后，下一步就是整合外部資源。在這里可以將外部資源形容成一個容量巨大的倉庫，面對數(shù)量龐大的信息數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術已經(jīng)跟不上時代步伐。這就要求我國商業(yè)銀行的工作人員了解并學會運用大數(shù)據(jù)技術對不同系統(tǒng)的外部諸如客戶存款等信息進行資源整合，擴大信息認知面，打破“信息孤島”，建立立體的信息系統(tǒng)范疇，對客戶的信用進行綜合判斷，盡可能早地發(fā)現(xiàn)客戶會存在信用違約等問題。

3.3 推廣信貸組合管理，優(yōu)化個人信貸風險評估模型

我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)意義上的個人信貸風險評價模型只有基本的風險判斷功能，并不具備事中風險控制和事后風險補救等對銀行來說非常重要的功能，這有時對銀行造成比較大的損失。而大數(shù)據(jù)分析技術恰恰彌補了傳統(tǒng)風險評價模型的不足，不僅具備了上述多項與信貸風險有關的功能，而且能夠有效校對風險參數(shù)，提高了評價模型的準確性和科學性，對個人信貸風險管理機制的建立起到了重要的推動作用。近幾年，大數(shù)據(jù)技術在各行各業(yè)都逐漸普及應用并“開花結(jié)果”，我國商業(yè)銀行信貸風險管理機構(gòu)應以此為契機，順應時代發(fā)展潮流，在信貸組合管理中應用大數(shù)據(jù)技術，采取動靜結(jié)合的監(jiān)督方式，提升挖掘現(xiàn)有銀行內(nèi)部系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的能力，并做好分析處理，提取與信貸風險相關的關鍵數(shù)據(jù)指標，從而對已知的信貸風險提前預警并進行有效的控制，將風險損失的波動范圍降至最小，同時使得商業(yè)銀行個人信貸管理機構(gòu)的領導層能準確把握銀行能承擔的信貸風險，并對銀行現(xiàn)有的信貸資產(chǎn)配置進行重新布署調(diào)整，降低信貸過程中的系統(tǒng)性風險，力求銀行風險最小化，收益最大化。

4 結(jié)論

在社會經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，企業(yè)發(fā)展的動力就是不斷變革與創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行必須學會利用大數(shù)據(jù)技術進行風險識別、風險控制和風險防范，才能在市場洪流中立于不敗之地。因此，在個人信貸風險管理方面商業(yè)銀行需要不斷地進行革新，既擁有傳統(tǒng)的個人風險評價模型，又能夠利用大數(shù)據(jù)技術提升自己的風險管理能力，促進自身不斷地發(fā)展前進。

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