杭州師范大學(xué)阿里巴巴商學(xué)院 陳佳文

1 商業(yè)銀行正在或?qū)⑹艿交ヂ?lián)網(wǎng)及其金融方面的沖擊

1.1 對商業(yè)銀行中介地位的沖擊

在傳統(tǒng)金融交易系統(tǒng)中，商業(yè)銀行是金融運行的中樞，連接著金融資金供給者與資金需求者。但在互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式下，金融交易實現(xiàn)了脫媒，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)資金供求直接對接，幾乎不受時空的限制，更加靈活高效。同時隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，其所依托的第三方支付企業(yè)，如支付寶、財付通等也迅速崛起，這打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的壟斷局面。大部分消費者已經(jīng)逐漸習(xí)慣選擇相對更便捷高效的第三方支付工具來繳納水電煤氣費、轉(zhuǎn)賬匯款等，大量因傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介職能而產(chǎn)生的中介服務(wù)被替代。

1.2 對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及收入來源的沖擊

(1)對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的沖擊。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最核心的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，面對其嚴(yán)格的貸款信用審查程序，互聯(lián)網(wǎng)金融以其忽視的小額信貸為突破點，輔以大數(shù)據(jù)征信體系，對貸款者要求不多，形式多樣，更高效、透明，銀行的貸款業(yè)務(wù)流失量有增無減。

(2)對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊。存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債方式，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的興起使得商業(yè)銀行部分的活期存款和定期存款流失，像螞蟻金服的余額寶貨幣基金，相比銀行存款，其對投入資金的額度沒有要求，流動性更強、效益更高，更受用戶青睞。

(3)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、交易、擔(dān)保承諾、咨詢顧問、投行業(yè)務(wù)、基金托管等，而支付結(jié)算是其最重要的組成部分。第三方支付手段的產(chǎn)生使銀行中間業(yè)務(wù)被迫減少，有的商業(yè)銀行減少甚至取消一部分手續(xù)費。

商業(yè)銀行最主要的收入來源還是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利差收入，互聯(lián)網(wǎng)及其金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊直接影響了其收入來源。且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的“離柜化”與“去網(wǎng)點化”，在一定程度上切割了金融需求者與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的聯(lián)系，包括第三方支付平臺替代了其部分中間業(yè)務(wù)，使得客戶黏性降低，從而影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入。

1.3 對商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式的沖擊

在近幾十年商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，由于商業(yè)銀行在國內(nèi)獨特的發(fā)展環(huán)境之下，使得商業(yè)銀行形成了一種“重投入輕效益，重數(shù)量輕質(zhì)量，重規(guī)模輕速度輕管理”的粗放式發(fā)展模式。而互聯(lián)網(wǎng)金融借助自身的獨特優(yōu)勢引導(dǎo)客戶更加注重效率與成本，在此基礎(chǔ)上更加注重對客戶體驗度的訴求，在為客戶提供多樣化金融產(chǎn)品與服務(wù)的同時為客戶提供個性化服務(wù)，對商業(yè)銀行之前的壟斷地位發(fā)起了挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人員配備更年輕化、組織結(jié)構(gòu)更扁平化，其人才不僅要有扎實的經(jīng)管學(xué)知識，還要掌握信息技術(shù)。雖然近幾年商業(yè)銀行開始意識到這個問題，但在實際操作中仍舊以經(jīng)管類人才為主體，對信息部門的重視程度也不夠，這導(dǎo)致商業(yè)銀行在進行互聯(lián)網(wǎng)金融改造，尤其是對自身經(jīng)營理念進行轉(zhuǎn)變時產(chǎn)生十分嚴(yán)重的障礙。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融正處于轉(zhuǎn)型期，這些企業(yè)在完成原始積累之后也開始更加注重金融產(chǎn)品的安全性以及便利性，這是對商業(yè)銀行傳統(tǒng)強勢板塊發(fā)起了挑戰(zhàn)。

2 商業(yè)銀行未來業(yè)務(wù)范圍將發(fā)生的變化

商業(yè)銀行未來的業(yè)務(wù)范圍將有目的性地擴大與裁減，其業(yè)務(wù)將與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，與現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭與合作，并需要根據(jù)不同的金融業(yè)務(wù)類型制定不同的應(yīng)用策略。因為每一類金融業(yè)務(wù)的特點不同，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的方法與方式就不同。

2.1 裁減不必要的中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行未來將刪減一些將被淘汰和替代的中間業(yè)務(wù)，避免因手續(xù)費的收取導(dǎo)致客戶流失和倒戈。并將結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的精簡化、收費合理化。

2.2 將拓展手機銀行業(yè)務(wù)

隨著移動通訊技術(shù)和智能終端設(shè)備的普及，人們越來越喜歡使用手機進行交易。商業(yè)銀行未來將實現(xiàn)部分線下業(yè)務(wù)也能線上移動端操作，增強客戶的使用體驗。

2.3 將開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

在某種程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融所搶占的部分市場恰是彌補了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的空白，而這或許是銀行可考慮的新的業(yè)務(wù)方向，在利用好自身傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上發(fā)力，比如滿足中小微企業(yè)、個人的貸款需要，提高普惠金融服務(wù)能力，切入跨境電商貨幣匯兌市場等。

2.4 將創(chuàng)新化支付類業(yè)務(wù)

以支付寶、財付通等為代表的第三方支付工具憑借其便利性和移動終端的普及形成了龐大而又具有黏性的客戶群體。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行信譽度遠(yuǎn)高于第三方支付企業(yè)，其支付安全性更有保障。并且商業(yè)銀行在支付額度方面并無限制，仍具有較大優(yōu)勢。因此商業(yè)銀行未來應(yīng)將不斷從客戶體驗出發(fā)，探索新型支付手段，重回支付市場。

2.5 將差異化借貸類業(yè)務(wù)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸類業(yè)務(wù)模式種類繁多，包括P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌、供應(yīng)鏈金融等。不同的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸模式在各自垂直領(lǐng)域又存在不同的業(yè)務(wù)分類。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的貸款利率更低，且具有比較完善的信用與風(fēng)險評價機制。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要服務(wù)的市場中80%的中小型金融需求者，商業(yè)銀行可在服務(wù)好市場中現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，再拓展業(yè)務(wù)進軍更大的市場。

2.6 將多樣化理財類業(yè)務(wù)

在理財產(chǎn)品規(guī)模上，商業(yè)銀行雖遠(yuǎn)超互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，但其增長速度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。商業(yè)銀行雖現(xiàn)已在理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上進行了創(chuàng)新與改革，也相繼推出了一些創(chuàng)新產(chǎn)品，但受目前監(jiān)管政策的影響，仍然無法突破理財產(chǎn)品申購門檻高、交易便捷性低、產(chǎn)品多樣性少等問題。在利用好信用優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，結(jié)合信息數(shù)據(jù)實現(xiàn)理財產(chǎn)品多樣性是未來商業(yè)銀行需探索的理財業(yè)務(wù)方向。

3 商業(yè)銀行未來經(jīng)營模式將發(fā)生的轉(zhuǎn)變

3.1 將創(chuàng)新性拓寬業(yè)務(wù)范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融所觸及的部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域是商業(yè)銀行可以考慮進軍的方向，以開放中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)為例。長期以來，因貸款規(guī)模小、收益低、風(fēng)險高，中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)一直被我國商業(yè)銀行所忽視。相比大企業(yè)，中小微企業(yè)固然是小額貸款，但它卻是一個龐大的市場，其業(yè)務(wù)和規(guī)模都處在快速成長期，急需大量資金支持發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用中小微企業(yè)的這些特點，可與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)進行合作，輔以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，利用中小微企業(yè)的交易信用數(shù)據(jù)，來探索新型中小微企業(yè)融資模式。

3.2 將建立以客戶為中心的經(jīng)營模式

(1)挖掘客戶信息數(shù)據(jù)，細(xì)分客戶類型。通過數(shù)據(jù)挖掘分析得到的不同客戶群體的用戶畫像，針對不同的客戶制定不同的業(yè)務(wù)方案、采取不同的服務(wù)態(tài)度，在滿足客戶多樣性需求的同時，甚至可以做到精準(zhǔn)預(yù)判。

(2)以互聯(lián)網(wǎng)為載體，增加與客戶的互動。充分利用社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)手段，開展豐富的線上線下業(yè)務(wù)活動，積極引導(dǎo)客戶參與。及時收集客戶的體驗反饋，發(fā)現(xiàn)新需求，總結(jié)糾偏，充分做好客戶管理，以提升用戶體驗和客戶滿意度。

(3)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高資源配置效率。在保證金融業(yè)務(wù)操作流程安全無風(fēng)險的基礎(chǔ)上，省略掉部分業(yè)務(wù)原辦理過程中可有可無的環(huán)節(jié)，從客戶角度出發(fā)整合資源優(yōu)化配置，以節(jié)約客戶業(yè)務(wù)辦理的時間與精力。

3.3 將以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為轉(zhuǎn)型引擎

數(shù)據(jù)信息時代下，金融數(shù)據(jù)已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的重要資產(chǎn)。商業(yè)銀行將建立新型商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析庫，整合銀行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)資源，并加大與非金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)合作，充分利用大數(shù)據(jù)與云計算結(jié)合的技術(shù)優(yōu)勢，深入分析與挖掘潛在金融客戶信息資料，不斷發(fā)展與完善銀行業(yè)大數(shù)據(jù)庫平臺，同時建立健全監(jiān)管機制，注意數(shù)據(jù)的隱私保護。通過對客戶金融產(chǎn)品消費、信貸業(yè)務(wù)辦理等方面的交易行為數(shù)據(jù)分析，可洞察出客戶的需求，形成用戶畫像，從而更精準(zhǔn)地為客戶量身定制金融產(chǎn)品。與此同時，找出客戶流失的原因，以此改進或提升商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)服務(wù)能力。

3.4 將以金融安全管理作為轉(zhuǎn)型保障

隨著P2P網(wǎng)貸平臺頻頻爆雷引發(fā)行業(yè)恐慌，商業(yè)銀行憑借其專業(yè)性質(zhì)強、資金實力雄厚、盈利模式完善、風(fēng)控措施到位，在金融安全管理方面有著良好的公信力。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的過程中，除了防范金融風(fēng)險外，還應(yīng)防范因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所引發(fā)的風(fēng)險。未來應(yīng)將構(gòu)建好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的預(yù)警機制以及計算機網(wǎng)絡(luò)安全體系，防控因計算機系統(tǒng)問題故障而引發(fā)的金融風(fēng)險，同時加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險在線監(jiān)管力度，為銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型保駕護航。

3.5 將重視市場營銷工作

目前，很多商業(yè)銀行都有自己的網(wǎng)上銀行客戶端，但很多客戶甚至還不知道，界面設(shè)計、交互體驗也不夠友好，流量很小，其運營還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。未來商業(yè)銀行應(yīng)加大該方面的投入，通過嘗試微信、微博等社交媒體營銷和線下門店引流，來增加網(wǎng)上銀行客戶量，同時提升網(wǎng)上銀行的交互體驗，增強客戶黏性。改變傳統(tǒng)單靠物理網(wǎng)點擴張和客戶經(jīng)理的營銷模式，充分利用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段進行信息處理，挖掘和培育潛在客戶。

3.6 將從自身實際出發(fā)，制定適合自己的經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展整體上顯著提升了我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，但這種影響會因銀行規(guī)模和業(yè)務(wù)不同而存在不同的“門檻”效應(yīng)，且每一類金融業(yè)務(wù)的特點不同，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的方法與方式也不盡相同。因此，商業(yè)銀行不要盲目隨大流，不要為了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新而創(chuàng)新，而應(yīng)根據(jù)自己所服務(wù)的客戶群體采取適合自己的經(jīng)營模式來實現(xiàn)良好的業(yè)績，這才是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的關(guān)鍵。