南開大學經濟學院 鄭梅芳

我國經濟隨著社會的進步在快速發(fā)展，居民收入也在不斷積累和增加，金融理財進入了民眾家庭生活，成為家庭生活的組成部分。大家都知道，現(xiàn)代社會里要更好的維持家庭生活的經濟水平很難，特別是要讓一個家庭平安順利發(fā)展就更難。這是由于家庭生活必須承擔相應的經濟負擔，如果一個家庭的經濟條件不能滿足各種需要，家庭成員也不會平安穩(wěn)定生活。因此，有效實施家庭理財可以有效維持家庭經濟生活，保證家庭平安穩(wěn)定生活。

1 實施家庭金融理財的重要作用

實施家庭金融理財能實現(xiàn)財富的有效保值和增值。最近幾年，商品房出現(xiàn)居高價格，通貨膨脹，銀行存款的利率并不能跟上通貨膨脹的速度，出現(xiàn)負利率情況。假如家庭只是把資金存入銀行，因通貨膨脹導致銀行存款發(fā)生降低的購買力，發(fā)生財富縮水現(xiàn)象，特別是實施長期存款，儲蓄價值很低[1]。正確的金融理財可以和時代的發(fā)展及經濟發(fā)展相適應，讓家庭獲得相應的改革成果，使家庭理財進行保值和增值。另外，科學合理的家庭金融理財可以增強各個家庭的生存安全性。隨著改革開放的不斷發(fā)展，居民家庭大大提高了物質生活水平。可是危險和事故無處不在，每個家庭都有可能發(fā)生人身意外事故，也會有重大疾病發(fā)生，昂貴的醫(yī)療費用會讓一些家庭生活變得拮據，出現(xiàn)各種困難。因此，家庭要進行財富資金積累，防止發(fā)生不測。如果只是進行銀行儲蓄的長期積累，在將來發(fā)生不測時，很難解決相應的重大問題。可是，進行其他投資，會有相應的風險，金融市場有各種投資風險，一些家庭進行投資時，要進行防控相應的金融理財風險，以保證家庭財產安全，并獲得相應的利益。

2 有效分析家庭金融理財風險

2.1 家庭缺乏風險控制意識

一些家庭在進行金融投資理財時，往往只看到利益而忽視失敗和風險，缺乏相應的風險控制和防范意識，導致產生風險事故。通常這些家庭會在股市上漲的情況下購買，投資市場處于牛市，任何一支股票或基金在手中握持一周都會有利益收獲，這些家庭怕失去這樣的賺錢機會，不考慮周到而進行持續(xù)追加投資?？墒牵顿Y證券沒有只漲不跌的股票或基金，在熊市來臨時，股市會發(fā)生大幅度下降，這時，該家庭會受到嚴重損失，給其家庭生活帶來困難。很多家庭沒有真正經歷股市牛市和熊市的周期，不能深刻認識其風險，對金融理財風險的防控意識淡薄。

2.2 沒有過強的風險承受能力

家庭金融理財是為了獲得更好的經濟利益，保障家庭平安穩(wěn)定生存和生活?？墒且M行有效金融理財，需要有更好的風險防控措施和風險承受能力，這樣才會穩(wěn)定?？墒乾F(xiàn)在存在一些客觀因素，致使家庭理財風險承受能力弱。第一，我國沒有完善健全的社會保障制度[2]。一些自由職業(yè)和務工勞動人民沒繳納社會保險，國家雖然規(guī)定相關用人單位要給勞動者繳納社會保險，可是實際參加保險的人數很少，很多都沒有社會保險。這樣，如果家庭資金發(fā)生大的波動或損失，這些人群就不能保障其生活水平。醫(yī)療保險可以解決家庭成員的小病看病費用，可是，如果有重大疾病發(fā)生，醫(yī)療保險不能有效解決昂貴的醫(yī)療費用，家庭還是會受到嚴重影響。第二，家庭沒有廣泛的收入來源。每個家庭都會有購房、看病、結婚、子女上學、生活費用等各項開支。多數家庭購房都實施按揭貸款的形式購買。普通工薪階層的家庭，沒有其他家庭收入來源，如果投資虧掉資金，其多年積累會重新開始，嚴重的不能及時按期歸還房貸或者出現(xiàn)沒有資金付房屋首付款，承受不了大病醫(yī)治費用，子女上學不能更好的選擇學校等，這時家庭幸福生活會受到嚴重影響。

2.3 沒有專業(yè)的理財能力

要有效投資，一定要學會金融投資理財，并科學合理控制和防范風險，需要有會計學、經濟學、證券投資學等各種專業(yè)知識，同時必須了解稅務法律、金融管理、財務管理等相關知識，這對于有些家庭來說是比較困難的。很多家庭的投資者沒有進行這些專業(yè)知識學習和教育，通常都缺乏金融理財的專業(yè)知識，不能從專業(yè)角度考慮投資問題。進行更好的實施家庭金融理財，并對風險進行有效預防和控制，還要對大量可能會影響金融價格的信息進行詳細了解和掌握。家庭投資人員有很多家庭瑣事和日常工作牽制，缺少大量時間收集和了解這些資料，不能充分了解和掌握這些市場信息，致使家庭理財投資信息不完善，進而影響判斷股市大盤操作。在進行金融投資理財實施時，一些家庭往往是根據報刊網絡的只言片語的少量信息，或者只看到短期行情走勢，進行的投資判斷憑借主觀意識，這樣的投資沒有理論知識的支持，沒有進行投資市場信息的技術分析，很難控制和防范金融理財風險。

3 家庭金融理財的風險控制

3.1 科學合理的進行自我評估風險承受能力

一個家庭進行相應的金融投資前，必須對自身具有的風險承受能力進行科學合理的評估，根據實際情況實施相應的投資和金融理財。第一，要以家庭收入作為家庭承受投資風險能力自我評價的基礎[3]。一些家庭年收入低于15萬，進行的金融理財產品選擇最好是無風險投資，這其中有銀行存款、保險、國債等。進行的銀行存款必須的活期存款是為了準備日常生活和各項開支，如果有額外的積蓄，可以選擇購買國債或者是定期存款。一些低收入家庭可以選擇購買重大疾病保險、意外傷害保險等，這是由于這些家庭成員在需要大額醫(yī)療費用時，保險可以緩解其低收入帶來的壓力，給予其資金的援助。另外，低收入家庭對于一些高風險的金融理財產品不適合選擇和購買，比如股票、外匯、基金、收藏品等，由于這些低收入家庭是使用家庭生活保障的資金進行購買產品和進行投資，會有不良心態(tài)，如果出現(xiàn)波動，會影響家庭基本生活，使家庭生活陷入困境，嚴重的會對夫妻感情造成影響。低收入家庭的投資理財原則是要勤儉持家，節(jié)省資金，獲取穩(wěn)定收益，保持平靜心態(tài)，避免投資高風險金融理財產品。而一些中高等收入家庭，由于這些家庭有相應的財富積累，增加了以收入為基礎的風險承受能力，在進行金融理財的選擇和購買時，增加了空間，可以根據實際情況進行選擇相應的理財產品，可是也必須進行慎重考慮。第二，要以家庭成員心態(tài)作為家庭風險承受能力自我評估的基礎。在進行股票投資時，經常會看到“投資有風險，入市需謹慎”這樣的提醒。進行相應的證券投資具有很大風險，如果家庭要進行股票投資，在進入股市前，必須有良好的心態(tài)，具備相應的心理素質，如果家庭成員不能承受獲益帶來的興奮或者虧損受到的打擊，最好不要投資股票或基金。家庭投資人員要有在財富面前的穩(wěn)定心態(tài)，寵辱不驚，始終能保持理性思想，這樣才可以進行風險投資，這其中有基金、外匯、貴金屬、股票等各種具有高風險性的投資。

3.2 加強理論知識學習，增強技術分析能力

現(xiàn)在的網絡中有模擬實際證券交易的虛擬交易系統(tǒng)，在這些系統(tǒng)里，各種交易和數據都和實際交易相同。家庭的投資人員進行相應投資前，可以進行虛擬嘗試交易和學習，并且要學習和了解相應的金融理財的相關專業(yè)的理論知識，對國內外的投資市場經濟情況及宏觀經濟政策進行及時了解和掌握，能夠應用自己學習的投資理論知識進行分析經濟形勢及政策對自己嘗試投資的金融產品價格和走勢的影響，把自己的預測和實際發(fā)生的價格趨勢進行比較和分析，鍛煉和評價自己的分析能力。在銀行、證券交易所等相應的金融機構推銷金融理財產品時，有關客戶經理通常都會過分渲染和說明產品收益，對其產品存在的風險和投資產生的風險忽略不談，或者一帶而過，對這些產品風險不了解的家庭容易受到誘惑，進而陷入理財陷阱，給家庭投資帶來風險。因此，在投資前積累和學習相關知識和經驗，具有相應的判斷和分析能力，才可以在金融投資市場有效分辨真?zhèn)?，有效預防和控制投資風險。

3.3 科學選擇和購買理財產品

現(xiàn)在的金融投資理財產品有很多種，呈現(xiàn)多樣化的形態(tài)，種類繁多，并進行了細致的名目劃分。最普遍的金融理財產品有銀行存款、基金、股票、期貨、債券、貴金屬等[4]。每種金融理財產品會有不同的風險，在家庭選擇和購買理財產品前，要對每種金融理財產品的風險和收益進行詳細分析和考慮，認真進行風險評估。結合自己家庭的風險實際承受能力，比較想要購買的理財產品的風險程度，如果在自己的承受范圍內，可以進行適當購買。在實際的理財投資中，要盡量選擇比較熟悉和精通的投資方式，要盡量選擇幾種方式組合搭配，以降低風險或穩(wěn)定收益，同時要重視研究科學合理組合理財產品，確保投資風險最低，收益最好。組合投資要選擇不同公司，還要選擇不同行業(yè)，這樣的投資組合可以避免行業(yè)波動產生的影響，如果集中同一行業(yè)或公司，可能會帶來大的投資風險。家庭積蓄累積不多，要盡量少選擇短期獲利產品，以免不能進行資金風險調整。資金積蓄累積較多的家庭，有一定的風險承受能力，可以根據其實際情況增加高獲利、高風險金融產品的投資，以獲得更多經濟收益。

4 結語

綜上所述，家庭金融理財是家庭獲得經濟收益的組成部分，是要保障家庭穩(wěn)定生活的方法。在進行金融理財時，必須考慮家庭的實際情況，選擇相應的合適的理財產品，要學會投資理財的風險防范和控制，避免因投資給家庭帶來難以承受的風險。比如要學習相關專業(yè)知識，進行科學合理的正確自我評估，選擇和購買合適的理財產品等，以此降低風險和增加收益，達到家庭理財的目的。