李詩雨

（天津師范大學(xué),天津 300000）

1 引言

近年來，中國經(jīng)濟迅速發(fā)展，我國居民收入也逐漸增加，人們對保險的需求也發(fā)生變化。在保險領(lǐng)域，有關(guān)其與消費關(guān)系的研究是具有重要理論和現(xiàn)實意義的。第一，消費對我國經(jīng)濟發(fā)展起著決定性意義，消費支出的主要部分與每一個人的切身利益都密切相關(guān)，并且保險的理賠作用可以讓我國低收入者在發(fā)生意外時減少金錢的壓力，在國民經(jīng)濟中均具備不可或缺的作用。第二，我國保險事業(yè)經(jīng)過一段時間，現(xiàn)在走向一個高潮，研究保險的性質(zhì)，消費理念，可以幫助更多的人了解到保險事業(yè)，一定程度幫助保險事業(yè)的繼續(xù)前進，也增加一些就業(yè)機會。

2 中國保險需求力

有學(xué)者預(yù)測我國未來5年的增長情況是：人身保險的平均增長率為15.6%，財產(chǎn)保險的平均增長率為16.9%，平均增幅為16.2%[1]。中國保險市場實際發(fā)展?jié)摿Ω?，有可能會大于預(yù)測數(shù)值。但是目前中國保險行業(yè)也有些危險和硬傷，大體表現(xiàn)為居民對保險事業(yè)的不夠了解和信任度不夠。

就目前投保情況來看，投保財產(chǎn)險人數(shù)較多，但是由于財產(chǎn)保險包含的險種較多，影響眾多保險的因素也不相同。所以對需求規(guī)模進行預(yù)測時，選取最關(guān)鍵的國民收入與固定資產(chǎn)投資因素。將外在因素通貨膨脹設(shè)定為（近5年）2.5%，對只含固定資產(chǎn)，只含GDP，兩者都包括進行預(yù)測，得到平均增幅分別為11.9%，14.8%，16.9%。根據(jù)對保險的平均增幅計算，可以預(yù)測未來保險的增長形式十分明朗，并且根據(jù)GDP增長情況來看，GDP增長時，我國保險收入也增長。

3 城鎮(zhèn)居民收入與保險需求

居民收入高低一定會影響保險需求，居民收入越高時，對其收入的支配能力就越高，個人對保險險種的選擇越廣，個人對保險產(chǎn)品支付能力越強，反之亦然。但是，居民收入持續(xù)增長并不代表對保險需求是無限增大的，當(dāng)居民對保險需求程度達到飽和時對保險需求就降低，居民對保險產(chǎn)品的需求呈邊際遞減。所謂邊際效用，即當(dāng)保險需求量最大值時，再增加居民收入水平，保險需求量就會減少，保險的消費和居民的收入呈現(xiàn)邊際遞減規(guī)律。居民收入的高低也決定著個人對保險需求的渴望程度，根據(jù)調(diào)查顯示，中國保險收入中，壽險平均占66%，這么高的比例可以看出，我國保險需求還是受低收入者的影響。

當(dāng)居民收入越來越高時，居民對保險產(chǎn)品的需求也會跟著增長，并且增長的幅度比較大。我們可以將需求設(shè)定為兩個臨界點X1和X2（第一個臨界點X1小于第二個臨界點X2），在X1，是相對貧困國家進入小康階段，保險需求彈性系數(shù)是十分大的。在X1的左側(cè)，居民因為收入較低，可支配收入基本都用于日常生活消費，不會產(chǎn)生保險需求，而在右側(cè)居民收入大幅度增長，收入用于日常消費之后還會有較多剩余，對保險需求開始大幅度增加。在這過程中保險消費結(jié)構(gòu)也由低層次的壽險產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)楦邔哟蔚模时ｋU需求迅速增加有時會大于國民生產(chǎn)總值[2]，當(dāng)增大到時X2，越來越多的保險產(chǎn)品會增加居民消費的負擔(dān)，最后保險產(chǎn)品消費成為負數(shù)，故保險需求應(yīng)維持到 X2。

4 經(jīng)濟對保險產(chǎn)業(yè)的影響

國外學(xué)者曾經(jīng)將55個發(fā)展中國家的數(shù)據(jù)進行研究，建立非壽險需求模型，得出非壽險需求同經(jīng)濟增長的關(guān)系，GDP每增長1%就會帶來超過1%的非壽險的增長。我國很多學(xué)者也認為，在外部條件基本相近的情況下，保險收入與國民生產(chǎn)總值，國民收入，人均保費支出收入都具有相當(dāng)高的相關(guān)性，故保險業(yè)的超常規(guī)發(fā)展完全取決于GDP的增長。

對保險業(yè)影響最大的是經(jīng)濟環(huán)境，其中，經(jīng)濟環(huán)境是指社會經(jīng)濟發(fā)展水平、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、政府經(jīng)濟政策、資本市場貨幣市場狀況等多種因素的綜合。在不同經(jīng)濟發(fā)展時期，不同的經(jīng)濟大環(huán)境對保險業(yè)的發(fā)展會有不同的影響。

4.1 通貨膨脹對保險業(yè)的影響

通貨膨脹是指貨幣發(fā)行量超過了商品流通中的實際需要量所引起的貨幣貶值現(xiàn)象，其中最為顯著的特點就是物價上漲。在通貨膨脹的大環(huán)境下，物價上漲[3]，國民收入保持不變，居民的可支配收入減少，從而間接引起保險公司產(chǎn)業(yè)下降。對于壽險這種長期險種來說，采取的是固定預(yù)定利率，當(dāng)居民可支配收入減少時，壽險公司的競爭能力下降。例如，我國壽險的利率為2.5%，銀行利率為1.98%，但是當(dāng)我國在通貨膨脹率超過10%時，銀行利率高達到10.98%，從而使保險公司不得不增加利率以維持住收益。而往往是物價上漲，壽險增加保費，使得居民不得不減少對壽險的投資。

4.2 通貨緊縮對保險業(yè)的影響

通貨緊縮是一種經(jīng)濟運行狀態(tài)，在這種狀態(tài)下，相對于總供給而言，總需求不足并形成一個較大的缺口，使得商品和勞務(wù)價格不斷下降，以及貨幣的供給量不斷減少，這一系列的下降伴隨著經(jīng)濟增長速度的減緩[4]。嚴重的通貨緊縮甚至?xí)?dǎo)致一個國家或者地區(qū)的經(jīng)濟出現(xiàn)負增長。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因主要有生產(chǎn)相對過剩、世界經(jīng)濟貿(mào)易一體化。在通貨緊縮時期，傳統(tǒng)險種一般不具有投資險種的特性，所以傳統(tǒng)的儲蓄型險種的發(fā)展受到了影響。在這期間，利率水平較低，較低的利率險種收益過低失去了吸引力[5]。而儲蓄型險種往往是我國保險的主要收益，這種類型的險種受到?jīng)_擊后，我國保險產(chǎn)業(yè)的收入也相對減少。

4.3 利率對保險業(yè)的影響

從長期上看，利率主要是由對貨幣的需求、通貨膨脹等因素決定的；從短期上看，主要決定于政府因素。對于任何一個國家而言，保險是作為一種商品存在于商品市場的，而市場的均衡取決于供給與需求、儲蓄和投資。國民經(jīng)濟能穩(wěn)步發(fā)展，市場必須均衡，要想做到商品的供給等于需求，就得做到儲蓄等于投資。利率在一定程度上決定投資的多少，利率越高時，投資就會越少，國民收入就會減少，反之亦然。

利率的變化對保險業(yè)還有著雙面影響，有利的是政府通過調(diào)控利率可以抑制通貨膨脹、降低零售物價指數(shù)起積極作用。進一步調(diào)整國民收入的分配格局，促進企業(yè)的發(fā)展，拉動社會經(jīng)濟發(fā)展，從而促進保險行業(yè)發(fā)展。不利影響則是針對壽險方面，因為利率的變化，壽險的利率不能輕易更改，故增大了壽險的風(fēng)險。

5 結(jié)論

根據(jù)種種數(shù)據(jù)表明，經(jīng)濟和保險業(yè)相互影響，經(jīng)濟增長速度一定程度影響保險業(yè)的發(fā)展程度。政府通過調(diào)控經(jīng)濟，變化政策改變居民收入或物價間接影響保險業(yè)。因為居民收入與保險密度有線性回歸關(guān)系，所以對于這些現(xiàn)象有以下建議。

首先，積極促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，通過提高居民收入水平促進經(jīng)濟市場的發(fā)展再拉動市場的積極性，從而再用需求帶動經(jīng)濟發(fā)展，形成一個良性循環(huán)。其次，推行法定保險，倡導(dǎo)全民保險意識。全民風(fēng)險意識不僅可以促進保險需求的增長，還可以促進保險行業(yè)的發(fā)展，并且為全面建設(shè)小康社會打下基礎(chǔ)。增強風(fēng)險意識不僅可以促進保險業(yè)的發(fā)展，也可以增強其社會責(zé)任，只有較強的風(fēng)險意識，才能促進社會的蓬勃發(fā)展。