于光耀 王浩任

（吉林警察學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系 吉林 長春 130117）

1 引言

2016年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭德幸利用28名同學(xué)身份信息，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款58.95萬元，因無力償還跳樓自殺[1]；6月，高利貸從業(yè)人員通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向女大學(xué)生提供“裸條”借貸[2]，在獲得大學(xué)生裸照及不雅視頻后打包出售，甚至逼迫大學(xué)生提供色情服務(wù)；8月，未成年人杭某深陷“套路貸”，借款4萬元卻需償還90萬元，最后被逼迫賣房還債。近年來，“校園貸”犯罪形式多樣，犯罪手段隱蔽，社會(huì)危害愈發(fā)凸顯，已引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注[3]。2018年5月，銀保監(jiān)會(huì)、公安部、國家市場監(jiān)管總局及央行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕10號(hào)），明確規(guī)定嚴(yán)禁面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，強(qiáng)調(diào)公安機(jī)關(guān)應(yīng)依法嚴(yán)厲打擊以故意傷害、侮辱、威脅及恐嚇等手段催收貸款的行為。因此，研究分析當(dāng)前“校園貸”犯罪的類型、手段、機(jī)理，成為公安機(jī)關(guān)應(yīng)對打擊、防范“校園貸”犯罪之迫切需要。

2 “校園貸”犯罪及其涉及的主要罪名

“校園貸”是指各類借貸平臺(tái)向在校學(xué)生發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，其性質(zhì)屬于民間借貸的范疇?！靶@貸”不僅有網(wǎng)貸，還有分期購物，也包括小額貸款公司等民間機(jī)構(gòu)或個(gè)人在線下從事針對大學(xué)生的借貸業(yè)務(wù)?！靶@貸”本意是通過資金合理流動(dòng)，解決大學(xué)生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程面臨的資金不足問題。然而，當(dāng)前“校園貸”業(yè)務(wù)卻偏離本意，借貸資金主要用于支付大學(xué)生高額消費(fèi)，其原因是大學(xué)生群體具有超前消費(fèi)意識(shí)卻又缺乏相應(yīng)經(jīng)濟(jì)來源，而“校園貸”恰恰能夠?qū)崿F(xiàn)兩者統(tǒng)一。另外，由于校園市場擁有龐大的客群基數(shù)及巨大的增長空間，“校園貸”業(yè)務(wù)從一開始便成為各家借貸平臺(tái)主要爭奪的陣地。但隨著“校園貸”業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張，監(jiān)管規(guī)則卻未能及時(shí)跟進(jìn)，導(dǎo)致借貸平臺(tái)良莠不齊，引發(fā)大量“校園貸”犯罪行為。

需要加以說明的是，“校園貸”犯罪不是刑法的法定概念，而是以維護(hù)金融秩序，保護(hù)公私財(cái)產(chǎn)安全為目的，對向在校學(xué)生非法放貸過程中各環(huán)節(jié)所涵蓋犯罪的歸類。依據(jù)理論研究及司法實(shí)踐，“校園貸”犯罪罪名主要涉及四個(gè)方面：一是不具備資質(zhì)借貸平臺(tái)非法發(fā)放貸款的行為，涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪；二是以“裸條”貸款脅迫大學(xué)生從事色情交易，涉嫌強(qiáng)迫賣淫罪、傳播淫穢物品罪；三是以免費(fèi)培訓(xùn)方式誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行借款的行為，涉嫌合同詐騙罪；四是通過“套路貸”形式，以借款為名侵害大學(xué)生及其家長財(cái)產(chǎn)的行為，涉嫌詐騙罪[4]。

3 “校園貸”犯罪機(jī)理分析

當(dāng)前，各類借貸平臺(tái)針對大學(xué)生的貸款項(xiàng)目五花八門，從早前分期購物，到如今旅游、培訓(xùn)、做生意、生活費(fèi)等，都可以在借貸平臺(tái)上借到貸款。為了擴(kuò)大市場，一些借貸平臺(tái)不但不考慮大學(xué)生的還款能力，反而過度刺激乃至利用大學(xué)生的高消費(fèi)欲望，把大學(xué)生逐步引入“火坑”，其性質(zhì)與高利貸沒有區(qū)別。根據(jù)上述“校園貸”犯罪類型，本文對不同類型“校園貸”犯罪機(jī)理進(jìn)行分析解讀。

3.1 以無息為誘餌，變向從事高利貸業(yè)務(wù)

不具備法定資質(zhì)的借貸平臺(tái)缺乏正規(guī)借貸流程，對借款人身份信息審核流于形式，甚至一些學(xué)生用同學(xué)身份證也能獲得授權(quán)和貸款。盡管這些借貸平臺(tái)將“校園貸”宣傳為無利息貸款，但卻在簽訂合同時(shí)約定高額提現(xiàn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、違約金等相關(guān)費(fèi)用。從表面上看，這類費(fèi)用確實(shí)不同于貸款利息，這種“變通”操作既有利于躲避監(jiān)管部門監(jiān)督，又可巧妙地規(guī)避學(xué)生的注意力。然而，當(dāng)達(dá)到合同約定的費(fèi)用觸發(fā)條件時(shí)，這類費(fèi)用卻是實(shí)實(shí)在在增加在學(xué)生的實(shí)際貸款成本之中。據(jù)報(bào)道，某借貸平臺(tái)在收取24%投資人年收益之外，還會(huì)額外收到11%平臺(tái)費(fèi)用，借貸資金總成本竟高達(dá)35%以上，遠(yuǎn)高于最高人民法院支持的民間借貸年利率不超過24%的規(guī)定。不但如此，當(dāng)學(xué)生無法按期償還借款時(shí)，還要額外被收取7%～8%的違約金。根據(jù)中國人民銀行印發(fā)的《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》，借貸利率超過央行規(guī)定的同期、同檔次貸款利率4倍，應(yīng)界定為高利借貸。可見，不具備資質(zhì)的借貸平臺(tái)推出的“校園貸”本質(zhì)就是高利貸。對此，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，當(dāng)借貸利率高于24%低于36%時(shí)，屬于自然債務(wù)區(qū)范圍。此時(shí)，盡管借貸雙方約定了高額借貸利率，但是，只要借款人尚未支付超過24%部分的利息，則其有權(quán)向法院主張不再支付超過部分的利息。但是，由于在校大學(xué)生較少具備專業(yè)金融財(cái)務(wù)知識(shí)，更缺乏防范金融犯罪侵害的意識(shí)，多數(shù)受害學(xué)生在無法償還貸款本息后，不得不服從于犯罪分子的操控，最終淪為借貸平臺(tái)掌控的犯罪工具，繼續(xù)誘騙學(xué)弟、學(xué)妹們跳入“火坑”，進(jìn)而引發(fā)群體性受害事件。

對于不具備資質(zhì)的借貸平臺(tái)在大學(xué)校園內(nèi)張貼宣傳廣告，以吸引大學(xué)生借貸的行為，如果借貸平臺(tái)的經(jīng)營行為未獲得金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，那么其涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪。按照國務(wù)院發(fā)布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》，未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，以盈利為目的，向不特定對象出借資金，以此謀取高額非法收入的行為，屬于非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。根據(jù)《中華人民共和國刑法》（以下簡稱《刑法》）第225條規(guī)定，非法經(jīng)營罪是指未經(jīng)許可經(jīng)營專營、專賣物品或者其他限制買賣的物品，買賣進(jìn)出口許可證、進(jìn)出口原產(chǎn)地證明及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營許可證或者批準(zhǔn)文件，以及從事其他非法經(jīng)營活動(dòng)，擾亂市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的行為。不具備資質(zhì)的“校園貸”借貸平臺(tái)為了躲避監(jiān)管巧立名目，將一部分利息包裝成服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、違約金等，企圖通過障眼法來獲取超過合法利潤的行為，是不折不扣的高利貸，完全符合非法經(jīng)營罪的客觀要件。

3.2 以“裸條”貸款脅迫大學(xué)生提供“性交易”

需要說明的是，以裸照及不雅視頻充當(dāng)?shù)盅何锉旧聿⒉缓戏ā８鶕?jù)《中華人民共和國民法通則》規(guī)定，抵押物應(yīng)當(dāng)具有財(cái)產(chǎn)性質(zhì)，是一種擔(dān)保物。然而，裸照不是物權(quán)，其屬于名譽(yù)權(quán)范疇，故以裸照作為抵押物不具備法律效力。平臺(tái)出借人以出售裸照或不雅視頻相通告，進(jìn)而脅迫女學(xué)生以“性交易”方式償還借款的行為，涉嫌構(gòu)成強(qiáng)迫賣淫罪。根據(jù)《刑法》第358條第2款規(guī)定，強(qiáng)迫賣淫罪是指以暴力、脅迫或者其他手段，迫使他人賣淫的行為。在此類“校園貸”案件中，平臺(tái)出借人發(fā)放貸款時(shí)首先要求以裸照及不雅視頻為抵押，其次以出售裸照及不雅視頻相威脅，最后脅迫女學(xué)生從事色情服務(wù)來償還債務(wù)的行為，完全符合強(qiáng)迫賣淫罪的客觀要件。另外，如果女大學(xué)生未同意提供性交易而引致平臺(tái)出借人售出其裸照及不雅視頻，則平臺(tái)出借人涉嫌構(gòu)成傳播淫穢物品罪。

3.3 以免費(fèi)培訓(xùn)誘導(dǎo)學(xué)生貸款，進(jìn)而實(shí)施合同詐騙

“培訓(xùn)貸”是繼“裸條”借貸之后新出現(xiàn)的一種“校園貸”犯罪，其犯罪手段更加隱蔽，對即將畢業(yè)的大學(xué)生具有很強(qiáng)的吸引力和迷惑性。“培訓(xùn)貸”犯罪首先要求借貸平臺(tái)與第三方公司合作，由第三方公司宣稱免費(fèi)就業(yè)技能培訓(xùn)以吸引即將畢業(yè)的大學(xué)生參加，其報(bào)名條件是大學(xué)生需向借貸平臺(tái)借款先行支付培訓(xùn)費(fèi)用，再由第三方公司代替大學(xué)生向借貸平臺(tái)分期償還借款本息。從表面上看，免費(fèi)技能培訓(xùn)是第三方公司為了獲得流動(dòng)資金而向大學(xué)生支付的借款酬勞，免費(fèi)培訓(xùn)費(fèi)用可以視同于第三方公司向大學(xué)生支付的“勞務(wù)費(fèi)”，整個(gè)過程大學(xué)生不會(huì)受到任何財(cái)物損失。然而，“培訓(xùn)貸”的核心在于第三方公司必須按照協(xié)議約定向借貸平臺(tái)履行還款義務(wù)，如果第三方公司提前惡意終止向借貸平臺(tái)還款，那么會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生作為直接債務(wù)人而不得不履行償還義務(wù)。據(jù)報(bào)道，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生李某與北京鳳凰精英文化傳播有限責(zé)任公司（以下簡稱“鳳凰公司”）簽訂了《個(gè)人成長投資協(xié)議》，約定李某先向指定借貸平臺(tái)借款1.98萬元，用于支付鳳凰公司培訓(xùn)費(fèi)用，再由鳳凰公司代替李某分12期償還借款本息[6]。然而，鳳凰公司僅僅償還一部分貸款后便終止還款，導(dǎo)致李某不得不承擔(dān)剩余債務(wù)。

根據(jù)《刑法》第224條規(guī)定，合同詐騙罪是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，采取虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相等欺騙手段，騙取對方當(dāng)事人財(cái)物，數(shù)額較大的行為。其中，詐騙行為包括沒有實(shí)際履行能力，以部分履行合同的方法，誘騙對方當(dāng)事人繼續(xù)簽訂和履行合同的行為。在山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生李某被騙案件中，根據(jù)李某與鳳凰公司簽訂《個(gè)人成長投資協(xié)議》，明確約定由鳳凰公司償還李某在借貸平臺(tái)的借款，但是，鳳凰公司在償還一部分貸款后便終止還款，誘騙李某繼續(xù)履行合同的行為，完全符合合同詐騙犯罪的主客觀構(gòu)成要件。

3.4 以“套路貸”形式侵害學(xué)生及其家人財(cái)產(chǎn)，涉嫌詐騙罪

2018年以來，“套路貸”開始向校園蔓延，甚至在濟(jì)南出現(xiàn)了專“套”大學(xué)生的團(tuán)伙?！疤茁焚J”不同于一般的“校園貸”，其不以獲取高額利息為目的，而是以“借款”為名行非法占有大學(xué)生及其家人財(cái)產(chǎn)之實(shí)，其社會(huì)危害性更大。正因如此，“套路貸”犯罪行為的落腳點(diǎn)必然具有侵犯財(cái)產(chǎn)的特點(diǎn)。首先，其以民間借貸為幌子，誘騙大學(xué)生簽訂虛高的借款合同，并制造銀行流水痕跡，例如大學(xué)生借款1萬元，卻被要求簽訂2萬元借款合同，并在收到2萬元銀行轉(zhuǎn)賬資金后，取現(xiàn)1萬元還給借款人，通過這種操作實(shí)現(xiàn)了貸款2萬元的銀行流水憑證。然后通過制造“逾期陷阱”并單方認(rèn)定違約的方式提出巨額的償還金額，在大學(xué)生無法償還的情況下，再通過“轉(zhuǎn)單平賬”方式（實(shí)質(zhì)是“借新還舊”）惡意壘高借款金額。最后，通過暴力索債、虛假訴訟等方式達(dá)到侵奪大學(xué)生及其家人財(cái)產(chǎn)之目的。據(jù)報(bào)道，17周歲的未成年人杭某，本想借款5000元卻被誘騙借款4萬元，還簽訂了16萬元借條。而短短幾個(gè)月后，16萬元借條竟“利滾利”達(dá)到90萬元。為償還借款，杭某被誘騙從家中偷出房產(chǎn)證過戶給他人，最終損失金額達(dá)150萬元。

根據(jù)《刑法》第266條規(guī)定，詐騙罪是指以非法占有目的，使用欺騙方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為。該罪客觀方面表現(xiàn)為行為人使用欺詐手段，使他人在產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)的情況下處分財(cái)產(chǎn)從而遭受損失。在上述案例中，借貸平臺(tái)通過“空放”手段，誘使未成年人杭某在實(shí)際得到5000元借款的情況下卻簽下16萬元借條，通過許諾只對實(shí)際貸款金額支付利息，使杭某形成不需要對其借條金額進(jìn)行償還的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，而后通過暴力手段催收債務(wù)，導(dǎo)致杭某在恐懼中錯(cuò)誤地處置了家庭房產(chǎn)，導(dǎo)致巨額財(cái)產(chǎn)損失，完全符合詐騙罪的主客觀要件。

4 “校園貸”犯罪的現(xiàn)實(shí)危害與風(fēng)險(xiǎn)防范

4.1 違規(guī)借貸導(dǎo)致校園貸市場“劣幣驅(qū)逐良幣”

在“校園貸”業(yè)務(wù)發(fā)展初期，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了搶占市場份額，在實(shí)際操作中并不審查貸款資金用途，導(dǎo)致學(xué)生以助學(xué)為名取得貸款，卻實(shí)際用于購買手機(jī)、電腦等高消費(fèi)電子商品，這種惡意競爭直接擠占了正規(guī)借貸公司的客戶資源，導(dǎo)致正規(guī)的借貸公司不得不退出“校園貸”市場，形成了“劣幣驅(qū)逐良幣”的金融市場局面。例如，2016年末趣分期、名校貸等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)紛紛退出“校園貸”業(yè)務(wù)，最終使得“校園貸”市場僅存在資質(zhì)較差的借貸公司，而大學(xué)生面對這種金融市場環(huán)境時(shí)，為滿足高消費(fèi)依然不得不選擇貸款的行為，則必然導(dǎo)致整個(gè)“校園貸”業(yè)務(wù)存在更高的違約風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 催收機(jī)制嚴(yán)重危害學(xué)生人身安全

“校園貸”業(yè)務(wù)快速發(fā)展已經(jīng)形成了一條帶有暴力性質(zhì)的灰色催債產(chǎn)業(yè)鏈，“催客”等新名詞也開始進(jìn)入公眾視野。在“借貸寶”平臺(tái)推出的“人人催”機(jī)制下，Q Q平臺(tái)上存在上百個(gè)催債群，放貸者在此懸賞尋找“催客”，而“催客”們在此交流催債經(jīng)驗(yàn)，不少“資深催客”會(huì)向新手分享“催收經(jīng)驗(yàn)”，具體包括“呼死你”、家門口圍堵、“動(dòng)用武力”及教授如何打人不留證據(jù)等經(jīng)驗(yàn)手段，這種性質(zhì)的業(yè)務(wù)交流必然會(huì)引發(fā)惡性暴力事件，嚴(yán)重危害大學(xué)生人身安全。并且，由于“催客”素質(zhì)參差不齊，只要提供身份信息并經(jīng)過頭像驗(yàn)證后，即可成為某個(gè)固定區(qū)域的“催客”，并取得在該區(qū)域內(nèi)搜索接單、查看逾期者地址，以及過往被催收記錄的權(quán)利，給校園安全及社會(huì)穩(wěn)定帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。一位逾期5個(gè)月、并被催收了3個(gè)多月的女士說：“我現(xiàn)在被人24小時(shí)跟著，半夜還在我家樓下放音樂，還總發(fā)短信恐嚇我?！?當(dāng)前，借貸平臺(tái)將大數(shù)據(jù)分析、分級(jí)管理、精準(zhǔn)推送等數(shù)據(jù)優(yōu)勢運(yùn)用于不良貸款的催收領(lǐng)域，相較于傳統(tǒng)催收模式的確是一種創(chuàng)新，由于借貸平臺(tái)難以掌控“催客”線下采取的催收手段，因此，這種催收機(jī)制所引起的弊端和法律風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，必須受到嚴(yán)格監(jiān)管。

新活力滿足新需求。改革開放之初，我國社會(huì)處于閱讀嚴(yán)重匱乏的書荒年代。1977年我國出版圖書僅12886種，印數(shù)33.08億冊，發(fā)行網(wǎng)點(diǎn)6.4萬個(gè)。到2017年，圖書品種已達(dá)45萬種，總印數(shù)92億冊，圖書發(fā)行網(wǎng)點(diǎn)16萬個(gè)。[5]40年間新聞出版產(chǎn)品市場極大豐富，人民群眾的基本閱讀需求得了到較好滿足。

4.3 該類犯罪容易導(dǎo)致受害對象串聯(lián)引發(fā)群體性事件

在司法實(shí)踐中，借貸平臺(tái)經(jīng)常通過招募校園學(xué)生代理的方式發(fā)展業(yè)務(wù)，為了快速提高業(yè)績，這些代理重點(diǎn)營銷對象則是班級(jí)同學(xué)或同門師兄妹，致使受害群體相對集中且熟悉，極易發(fā)生相互串聯(lián)并引發(fā)群體性事件。有些借貸平臺(tái)甚至把傳銷模式引入到“校園貸”業(yè)務(wù)中，通過讓受害學(xué)生繼續(xù)向其他同學(xué)行騙來抵債的方式，使受害學(xué)生數(shù)量呈幾何級(jí)數(shù)增加。例如2016年3月，在吉林動(dòng)畫學(xué)院申季陽案件中，申季陽以“刷單”名義騙取受害學(xué)生李某6.9萬元后，要求李某帶其他同學(xué)來“刷單”，并給予李某每人1000元的勞務(wù)費(fèi)，使得受害學(xué)生擴(kuò)大至7所高校近80名學(xué)生，嚴(yán)重危害了校園安全秩序及社會(huì)穩(wěn)定。

盡管教育部、銀保監(jiān)會(huì)、公安部等監(jiān)管部門對于“校園貸”采取了嚴(yán)格的管制措施，但是“校園貸”犯罪仍屢禁不止，這也從另一個(gè)側(cè)面反映出當(dāng)前我國校園消費(fèi)金融發(fā)展的不完善。若要從根源上化解風(fēng)險(xiǎn)，首先需要正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為學(xué)生提供小額、與還款能力相匹配的適度性消費(fèi)金融產(chǎn)品。例如，商業(yè)銀行可以通過信用卡向在校大學(xué)生提供小額信貸額度，同時(shí)與其父母收入綁定，這樣既可以防止信用風(fēng)險(xiǎn)，又可以在大學(xué)校園內(nèi)收“良幣驅(qū)逐劣幣”之效。其次，當(dāng)前還存在著大學(xué)生跨平臺(tái)借款的風(fēng)險(xiǎn)，對此，貸款平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)合作與共享，并及時(shí)與征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，防止大學(xué)生多平臺(tái)過度借貸。最后，大學(xué)生也應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)金融知識(shí)，增強(qiáng)金融素養(yǎng)，樹立信用意識(shí)，增加對于金融陷阱的識(shí)別能力，成為理性的金融產(chǎn)品消費(fèi)者。

5 “校園貸”犯罪案件偵查策略

5.1 構(gòu)建“校園貸”犯罪偵查預(yù)警機(jī)制

公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門需要對“校園貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行專題調(diào)研，廣泛搜集情報(bào)信息，深入摸排案件線索，并對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行分類處理：對于存在虛假宣傳、高利放貸、暴力催收等行為的借貸平臺(tái)，經(jīng)偵部門要進(jìn)行堅(jiān)決的清理整頓；對于合規(guī)經(jīng)營的借貸平臺(tái)，要對借貸人設(shè)立嚴(yán)格的貸款標(biāo)準(zhǔn)，防止學(xué)生由于沖動(dòng)消費(fèi)而盲目貸款。另外，經(jīng)偵部門要建立事前、事中和事后三位一體的“校園貸”犯罪偵查預(yù)警機(jī)制：在事前預(yù)警方面，要充分強(qiáng)調(diào)高校教師的作用，通過在“校園貸”犯罪偵查預(yù)警機(jī)制中引入高校輔導(dǎo)員對于學(xué)生異常消費(fèi)行為的監(jiān)督報(bào)告制度，提升經(jīng)偵部門對“校園貸”犯罪的監(jiān)控力度并降低犯罪危害程度；在事中預(yù)警方面，由于“校園貸”犯罪主要通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)施侵害，因此，經(jīng)偵部門應(yīng)與其他警種部門密切配合，充分利用偵控手段及時(shí)發(fā)現(xiàn)并固定Q Q、微信等通信軟件中的犯罪證據(jù)，從而有效提升“校園貸”犯罪案件的偵破效率；在事后預(yù)警方面，經(jīng)偵部門要通過電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等多種途徑向大學(xué)生宣傳“校園貸”犯罪案例，使學(xué)生增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，免受“校園貸”犯罪侵害。

5.2 不同類型“校園貸”犯罪的偵查側(cè)重

5.2.1 涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪的

對于涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪的“校園貸”案件，首先，經(jīng)偵部門需要從審查報(bào)案材料入手，側(cè)重借貸平臺(tái)資質(zhì)與法人代表身份審查，尤其是平臺(tái)營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、機(jī)構(gòu)代碼證、法人身份證明、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)告、征信報(bào)告等企業(yè)重要證件，上述材料對于經(jīng)偵部門了解借貸平臺(tái)具有重要作用；其次，在初查階段要查清借貸平臺(tái)放貸行為是否真實(shí)存在，是否存在貸款協(xié)議及還本付息事實(shí)，如果存在貸款，那么總貸款規(guī)模是多少，資金來源如何，截至目前涉及多少個(gè)受害人；最后，在偵查階段圍繞貸款業(yè)務(wù)流程展開偵查并固定證據(jù)，通過梳理貸款資金流向盡力挽回受害人經(jīng)濟(jì)損失。

5.2.2 涉嫌構(gòu)成強(qiáng)迫賣淫罪的

對于涉嫌構(gòu)成強(qiáng)迫賣淫罪的“校園貸”案件，首先，經(jīng)偵部門需要確定案件中的犯罪主體，是平臺(tái)出借人利用借貸平臺(tái)進(jìn)行的犯罪行為，還是平臺(tái)出借人與借貸平臺(tái)工作人員共同實(shí)施的犯罪行為。對此，可以從受害人處了解相關(guān)線索，掌握平臺(tái)出借人索要“裸條”并進(jìn)行脅迫受害人“性交易”的相關(guān)證據(jù)，并以受害人陳述為中心建立證據(jù)體系。另外，如果平臺(tái)出借人將女大學(xué)生裸照及不雅視頻在網(wǎng)上打包出賣售，則同時(shí)涉嫌構(gòu)成傳播淫穢物品罪。對此，需要查證平臺(tái)出借人售賣裸照及不雅視頻的交易時(shí)間、場所及交易價(jià)格等關(guān)鍵信息。需要注意的是，此類案件需要盡早控制犯罪嫌疑人，并調(diào)取其電子通信設(shè)備記錄以固定證據(jù)。偵辦此類案件的難點(diǎn)在于書證較少，對于犯罪嫌疑人強(qiáng)迫、脅迫行為的認(rèn)定證據(jù)不足，因此，對經(jīng)偵部門通過訊問獲得犯罪嫌疑人供述的要求較高。

5.2.3 涉嫌構(gòu)成合同詐騙罪的

對于涉嫌構(gòu)成合同詐騙罪的“校園貸”案件，首先，經(jīng)偵部門要確定第三方公司是否與受害人簽訂合同，合同是書面形式、口頭形式，還是其他形式；其次，要查清合同內(nèi)容，掌握第三方公司在合同中的哪些條款存在詐騙的主觀故意及客觀行為，判斷是合同糾紛還是合同詐騙。對此，經(jīng)偵部門要查證第三方公司未履行合同的原因、履約能力，以及其與借貸平臺(tái)之間的關(guān)系，是否存在第三方公司與借貸平臺(tái)為同一實(shí)際控制人企業(yè)等問題；最后，此類案件要求經(jīng)偵部門盡早采取抓捕、凍結(jié)、扣押、搜查等強(qiáng)制措施，及時(shí)查證第三方公司賬目及貸款資金流向等，并通過偵查第三方公司的履約能力及是否存在逃避履約責(zé)任行為，反映犯罪嫌疑人是否存在故意詐騙之目的。

5.2.4 涉嫌構(gòu)成詐騙罪的

對于涉嫌構(gòu)成詐騙罪的“校園貸”案件，經(jīng)偵部門需要熟悉“套路貸”的基本流程和常用套路，并在此基礎(chǔ)上明確偵查方向和重點(diǎn)。首先，經(jīng)偵部門需要查證虛構(gòu)債務(wù)的事實(shí)，這是認(rèn)定欺詐行為的關(guān)鍵所在。具體而言，需要扣押虛高借條、借款協(xié)議、房屋抵押協(xié)議、擔(dān)保合同、還款憑證，以及疑似“套路劇本”等關(guān)鍵書證，及時(shí)調(diào)取涉案銀行賬戶銀行流水明細(xì)，迅速查封并提取犯罪嫌疑人計(jì)算機(jī)、手機(jī)等電子設(shè)備內(nèi)存儲(chǔ)的照片、錄像、錄音等電子數(shù)據(jù)，避免犯罪嫌疑人隱匿、銷毀相關(guān)關(guān)鍵證據(jù)；其次，搜集犯罪嫌疑人暴力討債證據(jù)，如受害人身上的傷勢、將借款資金取現(xiàn)交還犯罪嫌疑人所在地點(diǎn)附近的監(jiān)控錄像、犯罪嫌疑人用于購買受害人房屋的資金來源等，以此反映受害人處于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)下進(jìn)行了財(cái)產(chǎn)處分；最后，由于此類犯罪絕大部分屬于團(tuán)伙犯罪，因此，經(jīng)偵部門需要查證犯罪團(tuán)伙成員、職責(zé)、分成及對于“主觀明知”方面的證據(jù)，要以受害人陳述為綱、以犯罪嫌疑人供述為內(nèi)容，固定具體犯罪事實(shí)方面的證據(jù)，盡量爭取“馬仔”等從犯對主犯的指控證據(jù)。

5.3 查證涉案資金流向，追回贓款贓物

由于多數(shù)“校園貸”犯罪以侵犯受害人財(cái)產(chǎn)權(quán)為主要目的，查清涉案資金流向有助于經(jīng)偵部門分析案情，了解涉案人員的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系及整個(gè)作案過程[7]。在實(shí)踐中，涉案資金主要通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，資金流轉(zhuǎn)會(huì)在銀行系統(tǒng)留下痕跡，經(jīng)偵部門可以查清涉案人員及單位開設(shè)的所有銀行賬戶，并對重點(diǎn)賬戶進(jìn)行監(jiān)控及提取金融憑證，通過梳理重點(diǎn)賬戶的資金流動(dòng)軌跡并繪制資金流向圖，能夠發(fā)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的時(shí)間、數(shù)額、去向等具體細(xì)節(jié)。另外，經(jīng)偵部門要及時(shí)查封涉案人員及單位的資金賬目并凍結(jié)其銀行賬戶，收集固定犯罪證據(jù)并及時(shí)控制涉案資金向外轉(zhuǎn)移，最大程度地挽回受害人的財(cái)產(chǎn)損失。在“套路貸”案件偵辦過程中，經(jīng)偵部門不能僅依靠銀行流水來判斷案情。由于“套路貸”核心就是偽造銀行交易流水，借貸雙方簽訂完借款合同后，借貸人便會(huì)向借款人卡內(nèi)轉(zhuǎn)入相應(yīng)的金額，目的是獲取銀行流水清單，并附以拍照錄像等手段，刻意造成借款人已經(jīng)取得合同中約定全部資金的假象。因此，經(jīng)偵部門應(yīng)該將資金流水融入到整個(gè)證據(jù)鏈條中進(jìn)一步查證分析。

5.4 強(qiáng)化與教育部、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門協(xié)作

在“校園貸”業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，依靠經(jīng)營者自律來規(guī)范其行為顯然是不足并且是不妥的。正因如此，基于頻發(fā)的“校園貸”犯罪問題，教育部、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門已經(jīng)叫停了涉嫌暴力催收、放高利貸等違法違規(guī)的校園貸業(yè)務(wù)，但是監(jiān)管部門并沒有封死校園貸通道，而是支持、鼓勵(lì)具有較強(qiáng)管理技術(shù)的合規(guī)平臺(tái)規(guī)范經(jīng)營。一方面，借貸平臺(tái)將納入銀保監(jiān)會(huì)、央行等監(jiān)管部門視野，在準(zhǔn)入門檻、借貸條件、貸款規(guī)模上受到監(jiān)管部門明確的限制約束；另一方面，“校園貸”業(yè)務(wù)發(fā)展也離不開教育部門的指導(dǎo)和監(jiān)督。因此，經(jīng)偵部門在偵辦“校園貸”犯罪案件過程中應(yīng)該積極強(qiáng)化與教育部、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的溝通協(xié)作，從多部門協(xié)作的大視角來統(tǒng)籌信息與合作，明確各單位在防范經(jīng)濟(jì)犯罪、維護(hù)金融安全方面的職責(zé)分工，并通過聯(lián)席會(huì)議、定期會(huì)商等部門協(xié)作機(jī)制推進(jìn)各類重點(diǎn)信息資源整合，從而提升辦理“校園貸”犯罪案件的工作效率。

5.5 密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)和社會(huì)輿情，避免群體性事件發(fā)生

由于“校園貸”犯罪受害群體的集中性，經(jīng)偵部門在案件偵辦過程中要注意維護(hù)受害學(xué)生情緒穩(wěn)定，避免發(fā)生群體性事件。一般情況下，大學(xué)生在受到犯罪侵害后往往會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)聊天工具進(jìn)行串聯(lián)，部分激進(jìn)學(xué)生會(huì)通過Q Q群或微信群煽動(dòng)受害學(xué)生進(jìn)行上訪鬧事，以希望引起社會(huì)輿論的廣泛關(guān)注，達(dá)到挽回經(jīng)濟(jì)損失的目的。對此，公安機(jī)關(guān)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)和社會(huì)輿情，防范不利信息在網(wǎng)絡(luò)上持續(xù)討論發(fā)酵，避免為案件偵辦工作帶來壓力。公安機(jī)關(guān)要與涉案學(xué)校保持積極溝通，要求學(xué)校及時(shí)清理校園網(wǎng)站或者論壇上關(guān)于組織受害學(xué)生采取非理性訴求的帖子，并且積極引導(dǎo)學(xué)生理性、客觀地表達(dá)訴求。對于網(wǎng)絡(luò)或社會(huì)上的不利報(bào)道，公安機(jī)關(guān)要主動(dòng)發(fā)聲、澄清真相，防止犯罪分子故意歪曲事實(shí)、抹黑公安形象，及時(shí)向社會(huì)公布案件的進(jìn)展及處理結(jié)果。另外，公安機(jī)關(guān)要借助網(wǎng)絡(luò)媒體平臺(tái)廣泛宣傳，在現(xiàn)有宣傳陣地的基礎(chǔ)上重視網(wǎng)絡(luò)渠道的拓展[8]，要通過微博、微信等新興自媒體平臺(tái)及時(shí)推送犯罪預(yù)警防范信息，為網(wǎng)友答疑解惑，引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性的投資意識(shí)，增強(qiáng)防范經(jīng)濟(jì)犯罪的能力。

在社會(huì)媒體持續(xù)關(guān)注與強(qiáng)烈的社會(huì)輿論推動(dòng)下，堅(jiān)定治理并高效打擊“校園貸”犯罪已經(jīng)成為社會(huì)共識(shí)，這是對公安機(jī)關(guān)打擊經(jīng)濟(jì)犯罪提出的新課題和新挑戰(zhàn)。對此，公安機(jī)關(guān)要建立健全打擊“校園貸”犯罪偵查預(yù)警機(jī)制，并在與教育部、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門密切協(xié)作中深入研究當(dāng)前“校園貸”犯罪的類型、特點(diǎn)及犯罪手段，明確不同類型“校園貸”犯罪的偵查側(cè)重點(diǎn)，從而為精準(zhǔn)打擊經(jīng)濟(jì)犯罪提供支持。