葉 瓊 汪 璞 李志城 廖炳達(dá)

(廣州鐵路職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東 廣州 510000)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展、移動(dòng)終端的普及，以及大數(shù)據(jù)時(shí)代的變革，互聯(lián)網(wǎng)滲透于我們生活的方方面面，足不出戶即可知曉天下之事，一部手機(jī)即可完成購物和支付。而“互聯(lián)網(wǎng)金融”正是緊抓互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)脈搏而生的新興業(yè)態(tài)，在依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具之上，提供金融相關(guān)服務(wù)的業(yè)務(wù)內(nèi)容，其中，第三方支付和個(gè)人信貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)業(yè)務(wù)類別，并擴(kuò)展速度迅猛。在新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)和市場(chǎng)環(huán)境下，其二者發(fā)展和創(chuàng)新是必然的結(jié)果。

一、問卷調(diào)查分析

(一)被調(diào)查者的基本情況

本次電子問卷回收874份，有效問卷874份。其中，被調(diào)查者男生312人(35.7%)，女生562人(64.3%)；?？?63人(75.86%)，本科193人(22.08%)，研究生18人(2.06%)；被調(diào)查者父母工作單位：務(wù)農(nóng)的468人(53.55%)，占比一半以上，個(gè)體經(jīng)營戶258人(29.52%)，在私企的54人(6.18%)，是事業(yè)單位或公務(wù)員的94人(10.76%)。在此次調(diào)查者群體中，女生比重較大，?？茖W(xué)歷比重較大，家庭父母務(wù)農(nóng)的比重較大。

(二)被調(diào)查者“校園貸”使用及認(rèn)知情況

被調(diào)查學(xué)生中，使用過校園貸(含各種平臺(tái)類型)的占比52.29%，沒有的占比47.71%；而選擇校園貸形式中，80.32%的人選擇傳統(tǒng)的電商平臺(tái)，選擇消費(fèi)金融和P2P平臺(tái)的占比2.06%?？梢姡幸话胍陨系膶W(xué)生會(huì)使用校園貸，使用校園貸的過程中，大多選擇傳統(tǒng)的電商平臺(tái)進(jìn)行購物，少數(shù)會(huì)使用P2P平臺(tái)等。

他們認(rèn)為大學(xué)生群體中使用校園貸的人(在學(xué)生人數(shù)中)的比重是各有不同的，有355(40.62%)人還是認(rèn)為使用校園貸的大學(xué)生人數(shù)僅占比學(xué)生人數(shù)的30%以下，243(27.8%)人認(rèn)為使用比例30%-50%，191(21.85%)人認(rèn)為使用比例在50%-70%之間。不管比重如何，在目前大學(xué)生的認(rèn)知中，校園貸的使用已經(jīng)普及校園。有60.76%被調(diào)查者反對(duì)大學(xué)生使用校園貸，39.24%的人則贊同，雖然反對(duì)的人數(shù)超過一半，但是贊同使用校園貸的學(xué)生也不少；33.64%學(xué)生認(rèn)為校園貸應(yīng)當(dāng)禁止，危害大，54.92%學(xué)生認(rèn)為應(yīng)該規(guī)范校園貸，更好地服務(wù)學(xué)生，3.43%認(rèn)為校園貸作為新事物，可發(fā)展。這里，規(guī)范校園貸，更好服務(wù)學(xué)生的呼吁比重較大。

(三)被調(diào)查者的消費(fèi)情況及認(rèn)知

被調(diào)查者中有37.19%的人覺得自身的消費(fèi)觀主要受父母家庭的影響，28.03%的人認(rèn)為自身主要受同輩群體的影響，而23%的人則認(rèn)為主要受社會(huì)風(fēng)氣的影響，大眾媒體影響的占比11.78%；當(dāng)被詢問面臨哪種經(jīng)濟(jì)壓力首選校園貸時(shí)，購置學(xué)習(xí)資料等學(xué)業(yè)投資、生活戀愛等消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等事業(yè)投資、購買高檔電子產(chǎn)品等幾種經(jīng)濟(jì)壓力成因占比都較為平均，分別是32.95%、22.08%、24.71%、20.25%。有43.94%的同學(xué)認(rèn)為自身受過跟校園貸相關(guān)的消費(fèi)觀教育較少，僅有18.31%的同學(xué)認(rèn)為受過很多類似的消費(fèi)觀教育。

(四)被調(diào)查者的信用認(rèn)知現(xiàn)狀

調(diào)查者中認(rèn)為校園貸對(duì)學(xué)生最大的危害是增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的人數(shù)占比42.33%，而最大的危害是增加信用負(fù)擔(dān)的人數(shù)占比僅9.61%；有54.81%人認(rèn)為當(dāng)前校園貸導(dǎo)致最嚴(yán)重的后果是出現(xiàn)學(xué)生難以正常還貸的不斷“二次貸”，29.17%人認(rèn)為最嚴(yán)重是引發(fā)學(xué)生出現(xiàn)極端行為，11.44%人認(rèn)為最嚴(yán)重是學(xué)生借用套用他人身份借款而產(chǎn)生不良后果；學(xué)生選擇若沒有按時(shí)還貸最擔(dān)憂的是貸款無法還清的占比57.21%，而選擇擔(dān)憂征信系統(tǒng)有污點(diǎn)的占比是29.29%。在調(diào)查的群體中，不管是校園貸的危害還是后果，學(xué)生首先產(chǎn)生的是金錢危機(jī)的認(rèn)知，信用認(rèn)知比重少，對(duì)自身在校園貸過程中是否產(chǎn)生信用問題的顧慮較少。

二、大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析與教育建議

(一)成因分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶來更加便捷的消費(fèi)方式，但也給風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)淡薄的一些群體帶來新的沖擊，近年來，與校園貸相關(guān)的盲目消費(fèi)和借貸造成惡劣后果的事件屢見不鮮。校園貸的發(fā)展與演變，是因潛在市場(chǎng)大，受眾多，利益豐厚。但在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，校園貸平臺(tái)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺乏完善、風(fēng)險(xiǎn)防控體系不夠健全、政府監(jiān)管整治力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

大學(xué)生的消費(fèi)觀。商品與服務(wù)的多樣化、消費(fèi)渠道的便利、知識(shí)水平的要求等，使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體年輕化，同時(shí)，使得大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣超前化。在受到同輩群體、社會(huì)風(fēng)氣和大眾媒體的影響之下，學(xué)生滿足了日常開銷的基礎(chǔ)上，會(huì)追求新的產(chǎn)品、貴重產(chǎn)品、滿足休閑需要的產(chǎn)品。但是現(xiàn)如今的虛擬支付淡化了多數(shù)學(xué)生對(duì)金錢的概念和意識(shí)，這也與父母家庭的影響和教育有關(guān)，超前或超額使用金錢的危機(jī)意識(shí)對(duì)于學(xué)生而言，被當(dāng)時(shí)的虛擬支付淡化了。

風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。大學(xué)生對(duì)超前消費(fèi)和分期貸款的接受速度很快，但是他們對(duì)其相關(guān)知識(shí)卻十分缺乏，對(duì)兩者產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也較為淡薄。他們?nèi)菀自诮?jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)想到校園貸這個(gè)途徑，卻不能或者后知后覺意識(shí)到當(dāng)他們選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力不符的貸款時(shí)，不僅不能解決現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，反而會(huì)陷入困境。在學(xué)生陷入困境后的維權(quán)意識(shí)和法律知識(shí)也很淡薄，他們會(huì)選擇逃避、隱瞞或者獨(dú)自承擔(dān)。在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)不止一例卷入校園貸的學(xué)生在學(xué)校調(diào)查期間不斷隱瞞實(shí)情的事件。

學(xué)校的相關(guān)教育。提高大學(xué)生的自我保護(hù)能力，普及金融知識(shí)、消費(fèi)知識(shí)、安全防范等知識(shí)是很有必要的。因?yàn)樾@貸市場(chǎng)的弊端、平臺(tái)機(jī)制的不合理、監(jiān)管力度的缺乏等的改善我們很難涉及，但是在學(xué)校層面，我們可以做好相關(guān)的教育和引導(dǎo)，并在“校園貸”學(xué)生事件發(fā)生后，做好跟蹤與處理。

(二)教育建議

普及金融、消費(fèi)、信用、網(wǎng)絡(luò)安全和維權(quán)知識(shí)。高校應(yīng)重視金融、消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)安全等知識(shí)的普及，在基礎(chǔ)課程中加入相關(guān)課程設(shè)置，或者在大學(xué)生心理健康、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、職業(yè)指導(dǎo)等課程中，加入這些知識(shí)點(diǎn)，作為主題內(nèi)容，傳授基礎(chǔ)知識(shí)，強(qiáng)化學(xué)生理解和認(rèn)識(shí)；現(xiàn)高校已經(jīng)開展“校園貸”知識(shí)的宣傳，但是較少形成宣傳體系，應(yīng)分模板分類型形成體系宣傳，并將宣傳內(nèi)容(各種案例、知識(shí)點(diǎn))形成教育材料。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范教育。雖然各高校對(duì)“校園貸”做到了高度警惕和防范，但是校園貸進(jìn)入高校也學(xué)會(huì)了“偽裝”。往往這樣的偽裝會(huì)欺騙學(xué)生，并推出各種優(yōu)惠誘惑學(xué)生。比如某高校學(xué)生組織策劃活動(dòng)過程中，一個(gè)貸款平臺(tái)商家披著“某個(gè)著名公司旗下”的外衣遞來“贊助”的橄欖枝，并且給予豐厚的條件。后引起該校教師的警惕之心，查出該商家的內(nèi)幕，拒絕他們的贊助，并展開相關(guān)教育。因此，收集校園貸事件作為教育案例，分析與借鑒，為進(jìn)一步做好風(fēng)險(xiǎn)防范和教育奠定基礎(chǔ)。

創(chuàng)新教育模式。我們“既維護(hù)大學(xué)生主體的獨(dú)立性，又要完善對(duì)其進(jìn)行身心健康教育”，然而教育如何落到實(shí)處，而不是停在口頭轉(zhuǎn)達(dá)的表面，是要不斷創(chuàng)新教育方式方法，不僅是校園宣傳、宣講或課堂傳授，還應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大參與度、提高影響力、增強(qiáng)實(shí)效性，創(chuàng)新模擬、體驗(yàn)、分享參與等形式的教育模式或開展此類校園文化活動(dòng)，讓學(xué)生在參與中加深對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的理解。