長春金融高等專科學(xué)校金融學(xué)院調(diào)研組

（長春金融高等?？茖W(xué)校金融學(xué)院，吉林 長春 130028）

互聯(lián)網(wǎng)金融是指一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付、投資、信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，它依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，構(gòu)建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅(qū)動(dòng)、鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力、促進(jìn)發(fā)展。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求逐漸提高。中國社科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書數(shù)據(jù)顯示，中國“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬億元。近年來，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，借助于大數(shù)據(jù)和技術(shù)風(fēng)控，“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)村帶來了全新的金融業(yè)態(tài)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和新金融服務(wù)的滲透正在讓傳統(tǒng)農(nóng)村的生活方式與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化。目前，有專家指出，中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融顯現(xiàn)出三大特點(diǎn)，即買賣線上化、金融服務(wù)平等化、農(nóng)村人口年輕化，這三點(diǎn)也構(gòu)成了中國農(nóng)村下一階段發(fā)展的動(dòng)力和源泉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是普惠金融。一直以來，吉林省都是農(nóng)業(yè)大省，對(duì)于普惠金融的推廣有著不可推卸的責(zé)任。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融天生帶有普惠性，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在吉林省農(nóng)村若能廣泛發(fā)揮作用，定能帶來農(nóng)村普惠金融發(fā)展的新機(jī)遇。

一、調(diào)研基本情況

為了深入了解吉林省部分農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，了解互聯(lián)網(wǎng)金融在吉林省農(nóng)村普惠金融中的作用，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融各種模式的有效利用，深入貫徹國家互聯(lián)網(wǎng)金融整治方案，長春金融高等專科學(xué)校金融學(xué)院深入組織開展暑期調(diào)研。本次調(diào)研共分為兩種形式，即線上與線下相結(jié)合的方式，以國家級(jí)貧困縣靖宇縣為線下調(diào)研對(duì)象，深入了解縣城居民及村民的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用情況。調(diào)研問卷的設(shè)計(jì)簡單易懂，以日常生活中經(jīng)常會(huì)接觸到的互聯(lián)網(wǎng)金融模式如支付寶、微信支付等第三方支付相關(guān)問題作為切入點(diǎn)，深入了解現(xiàn)在的吉林省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r，總結(jié)吉林省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的問題，并針對(duì)調(diào)研問題提出有建設(shè)性的對(duì)策。

2018年7月9日，金融學(xué)院5名專業(yè)教師及21名學(xué)生組成調(diào)研團(tuán)隊(duì)赴吉林省白山市靖宇縣進(jìn)行調(diào)研，以隨機(jī)走訪街頭的方式進(jìn)行實(shí)地調(diào)研；同時(shí)，7月9日—8月13日，金融學(xué)院全體師生利用暑期時(shí)間進(jìn)行線上調(diào)研，共計(jì)收回722份有效問卷。調(diào)研獲得了大量一手?jǐn)?shù)據(jù)，調(diào)研結(jié)果真實(shí)可信，具有代表性。本研究報(bào)告撰寫團(tuán)隊(duì)由27人組成，包括5名專業(yè)教師和22名學(xué)生。

（一）調(diào)研方法

調(diào)研團(tuán)隊(duì)采取赴調(diào)研地點(diǎn)深入基層開展問卷調(diào)研以及發(fā)動(dòng)學(xué)生利用暑期進(jìn)行線上調(diào)研兩種方式相結(jié)合的方法。既能夠深入被調(diào)研地區(qū)獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)，又能夠通過線上調(diào)研彌補(bǔ)數(shù)據(jù)量小的劣勢，線上線下相結(jié)合，爭取獲得最真實(shí)、范圍最廣泛的數(shù)據(jù)。

（二）調(diào)研對(duì)象

發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的精神是開放、平等、協(xié)作、分享，這與普惠金融的內(nèi)在精神是一致的。從實(shí)踐效果看，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展在較大程度上實(shí)現(xiàn)了普惠金融的目的。普惠金融的使命除了傳統(tǒng)金融業(yè)外，也適用于正在快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，本次調(diào)研對(duì)象選擇了吉林省內(nèi)長春、吉林、四平、遼源、通化、白山、白城、松原、延邊等九個(gè)地區(qū)22個(gè)縣及村鎮(zhèn)從事各行各業(yè)的當(dāng)?shù)鼐用褡鳛檎{(diào)研對(duì)象。共發(fā)放調(diào)研問卷750份，收回有效問卷722份（見表1）。

（三）調(diào)研區(qū)域概況

長春金融高等?？茖W(xué)校金融學(xué)院調(diào)研團(tuán)隊(duì)赴靖宇縣境內(nèi)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，另外，針對(duì)長春地區(qū)的九臺(tái)、榆樹、德惠、農(nóng)安，吉林地區(qū)的蛟河、永吉，四平地區(qū)的梨樹、伊通，遼源地區(qū)的東豐，通化地區(qū)的輝南、集安、梅河口，白山地區(qū)的撫松、靖宇、長白，白城地區(qū)的洮南、鎮(zhèn)賚、通榆，延邊地區(qū)的和龍、汪清、安圖以及部分吉林省內(nèi)其他地區(qū)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)調(diào)研（見圖1）。

表1 問卷分布情況

圖1 調(diào)研地區(qū)總體分布圖

二、調(diào)研數(shù)據(jù)分析

（一）受訪者基本情況

本次調(diào)研的722位受訪者，來自于吉林省8個(gè)地級(jí)市及1個(gè)自治州下的23個(gè)市縣，其中長春地區(qū)115人，吉林地區(qū)57人，四平地區(qū)59人，遼源地區(qū)25人，通化地區(qū)99人，白山地區(qū)108人，白城地區(qū)62人，松原地區(qū)63人，延邊朝鮮族自治州82人，另吉林省其它地區(qū)52人，基本上覆蓋了吉林省農(nóng)村地區(qū)（見圖2）。受訪者性別構(gòu)成合理，其中男性為306人，占42.38%；女性為416人，占57.62%（見圖3）。受訪者年齡普遍較低，25歲及以下為314人，占43.49%；26-35歲為133人，占18.42%；36-45歲為206人，占28.53%；46歲以上為69人，占9.56%（見圖4）。受訪者職業(yè)構(gòu)成以學(xué)生為主有296人，占41%；農(nóng)民為123人，占17.04%，在外務(wù)工人員為72人，占9.97%；商戶老板為32人，占4.43%；退休人員為16人，占2.22%（見圖5）。受訪者受教育情況良好，大專及以上為273人，占37.81%；高中及中專為228人，占31.58%；初中為181人，占25.07%；小學(xué)為31人，占4.29%；不識(shí)字為9人，占1.25%（見圖6）。受訪者的年齡、職業(yè)構(gòu)成與受教育程度情況，與調(diào)查問卷主要由學(xué)生通過手機(jī)發(fā)放回收以及被調(diào)查區(qū)域?yàn)檗r(nóng)村情況相符合。

圖2 居住地情況

圖3 性別情況

圖4 年齡分布情況

圖5 職業(yè)構(gòu)成情況

圖6 受教育情況

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)使用情況

1.網(wǎng)上購物支付習(xí)慣

多數(shù)受訪者會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)購物，總是網(wǎng)購的為129人，占17.87%；較頻繁網(wǎng)購的為143人，占19.81%；偶爾網(wǎng)購的為173人，占23.96%；有277人從不網(wǎng)購，占38.37%。并且通過與年齡、受教育情況交叉分析，有網(wǎng)購經(jīng)歷的人中，年齡在35歲以下占比為78.29%，學(xué)歷為高中及中專以上占比為72.62%，這說明在農(nóng)村的年輕人中，受過更多教育的人更能接受網(wǎng)購這種新的購物方式（見圖7）。

在選擇網(wǎng)購的受訪者中，支付寶是大家最常用的支付方式，有206人使用，占46.29%；使用微信支付的為173人，占38.88%；通過網(wǎng)上銀行使用借記卡的為31人，占6.97%；使用信用卡的為29人，占6.52%。由于淘寶和微商是目前主要的網(wǎng)購渠道，所以支付寶和微信也就成為受訪者首選的在線支付方式，同時(shí)大多數(shù)購物平臺(tái)（如京東、唯品會(huì)等）都支持這兩種支付方式，這也促使支付寶和微信成為受訪者最常用的支付方式（見圖8）。

圖7 網(wǎng)上購物情況

圖8 常用網(wǎng)購支付渠道

2.二維碼使用情況

有682位受訪者使用過二維碼付款和收款，占94.46%；僅有40位受訪者表示沒有使用過，占5.54%?？梢婋S著手機(jī)的普及、網(wǎng)絡(luò)覆蓋率的提升以及非現(xiàn)金支付的便捷，二維碼收付款已經(jīng)被越來越多的人所接受（見圖9）。

在使用二維碼收付款的受訪者中，使用過微信二維碼的為597人，占87.54%；使用過支付寶二維碼的為490人，占71.85%；使用過工商銀行二維碼的為35人，占5.13%；使用過其他二維碼的為68人，占9.97%。在二維碼支付方面，微信與支付寶相比較應(yīng)用更廣泛，雖然支付寶在不斷推出支付優(yōu)惠，但微信在支付場景化和“紅包”方面搶占了先機(jī)，為使用者養(yǎng)成了支付習(xí)慣。多家銀行的手機(jī)APP均推出二維碼業(yè)務(wù)，但受支付習(xí)慣和使用便捷性的影響，其使用率并不高（見圖10）。

圖9 二維碼使用情況

圖10 各支付渠道二維碼使用情況

3.互聯(lián)網(wǎng)金融公司服務(wù)獲得情況

互聯(lián)網(wǎng)金融公司所提供的多種多樣的金融服務(wù)，已影響到人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妗４蠖鄶?shù)受訪者表示使用過互聯(lián)網(wǎng)金融公司的服務(wù)，其中微信為672人，占93.07%；支付寶為585人，占81.02%；京東為87人，占12.05%；宜信為9人，占1.25%；有6人未使用過，占0.83%，經(jīng)交叉對(duì)比分析，該6人年齡均在45歲之上（見圖11）。

圖11 互聯(lián)網(wǎng)金融公司金融服務(wù)獲得情況

4.支付寶與微信使用情況

受訪者中接受微信和支付寶提供金融服務(wù)的人數(shù)和比例明顯高于其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司，并且兩者在使用頻率、銀行卡綁定和用途方面存在明顯差異。使用人數(shù)方面，使用微信的人數(shù)為672人，占93.07%；使用支付寶的人數(shù)為585人，占81.02%?？梢钥闯?，微信的使用覆蓋率要明顯高于支付寶，但是在使用微信的672人中，有50人表示僅使用微信紅包功能。使用頻率方面，使用支付寶的多集中在偶爾使用，每月使用次數(shù)在5次以下的有381人，占52.77%；使用微信的多集中在每天用好幾次，有283人，占39.20%。這說明微信在線上和線下支付的使用靈活度和活躍度上要高于支付寶（見表2）。銀行卡綁定方面，支付寶的銀行卡綁定率要高于微信，為92.47%，但是大多數(shù)受訪者不論是使用支付寶還是使用微信一般都只綁定一張銀行卡，占比分別為58.24%和57.29%。值得注意的是，雖然在使用人數(shù)方面支付寶不占優(yōu)勢，但是在綁定三張銀行卡這項(xiàng)調(diào)查中支付寶為為74人，占13.26%，分別高于微信的51人和7.59%，這與受訪者對(duì)支付寶功能的使用和信任度緊密相關(guān)（見表3）。

表2 支付寶&微信使用頻率情況 （單位：人）

表3 支付寶&微信銀行卡綁定情況 （單位：人）

使用功能方面，購物功能在支付寶各功能中使用率最高，這也是支付寶銀行卡綁定率較高的重要因素之一。在585位使用支付寶的受訪者中，使用購物功能的人數(shù)最多，為507人，占86.67%，其次分別為收付款、手機(jī)充值、買電影票、生活繳費(fèi)等生活類使用。在672位使用微信的受訪者中，使用紅包功能的人數(shù)最多，為660人，占98.21%，其次也為各生活類使用。但是在金融功能方面，有243人使用余額寶儲(chǔ)蓄，占41.54%；但只有50人使用微信理財(cái)通，占7.44%。有153人使用螞蟻信貸，占26.15%；但只有13人使用微信微粒貸，占1.93%。有138人使用支付寶查詢銀行卡余額和信用卡還款，占23.59%；但只有83人通過微信使用這兩項(xiàng)功能，占12.35%（見圖12和圖13）。這說明用戶使用支付寶時(shí)對(duì)各種功能的使用比較完全，尤其是金融功能的使用率比較高，但是微信的使用功能多集中于紅包和生活類功能的使用。之所以形成這種現(xiàn)象，一是因?yàn)槲⑿旁谌粘Ｉ钪Ц吨械恼加新矢?，二是微信金融功能開發(fā)的時(shí)間較支付寶晚，沒有在用戶中形成使用習(xí)慣，三是因?yàn)橛脩魧?duì)支付寶的使用功能多集中于購物，購物中產(chǎn)生的資金需求也在一定程度上提高了螞蟻信貸（如花唄、貸唄、網(wǎng)商貸）功能的使用率。

圖12 支付寶各功能使用情況

圖13 微信各功能使用情況

5.其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)使用情況

受訪者中有103人在網(wǎng)上購買過理財(cái)產(chǎn)品，占14.27%，有43人在出現(xiàn)資金需求時(shí)，使用過P2P平臺(tái)進(jìn)行貸款，占5.96%。這說明通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司進(jìn)行資金管理和資金借貸的情況較少，這與受訪者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知緊密相關(guān)（見圖14）。

圖14 其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)使用情況

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知情況

1.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認(rèn)知情況

在722位受訪者中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有所了解的有592人，占81.99%。認(rèn)知程度不高的原因在于兩方面，一是用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解只是淺層次的了解，而對(duì)運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)收益等具體情況缺乏真正深入的了解，所以導(dǎo)致對(duì)這種新的投資方式持謹(jǐn)慎態(tài)度；二是用戶更注重互聯(lián)網(wǎng)金融在輔助消費(fèi)方面的功能，只有當(dāng)消費(fèi)后有多余資金時(shí)，才會(huì)進(jìn)行理財(cái)。受訪者最為了解和信任的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是余額寶，其次是微信理財(cái)通和蘇寧金融的零錢寶，而對(duì)天天基金的活期寶、華夏基金的活期通、匯添富基金的現(xiàn)金寶和百度百賺利滾利的了解程度不高。這說明具有消費(fèi)功能的第三方支付平臺(tái)之所以具有突出優(yōu)勢，一是因?yàn)榫哂旋嫶蟮目蛻粝M(fèi)群體，二是因?yàn)榭梢允褂脩粼谙M(fèi)之余產(chǎn)生資金沉淀，三是因?yàn)樵谛麄魍茝V方面占有巨大優(yōu)勢，四是因?yàn)榫哂袕?qiáng)有力的信譽(yù)保障，這四點(diǎn)均能促使他們所推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不論在被了解程度還是在投資比率方面都要高于基金公司（見圖15和圖16）。

圖15 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品了解情況

圖16 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信任情況

針對(duì)受訪者會(huì)出于什么原因不去購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品這一問題，有349人表示對(duì)其缺乏了解，占48.34%。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展日新月異，品種多樣，且風(fēng)險(xiǎn)程度不同，雖然在其他調(diào)查中發(fā)現(xiàn)受訪者對(duì)其有一定了解，但了解程度還有待提升。目前來看，在真正進(jìn)行投資時(shí)仍保持偏謹(jǐn)慎的態(tài)度是投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品投資熱情不高的主要原因。另外有107人表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品投資不感興趣，占14.82%。這一方面說明農(nóng)村地區(qū)投資者的投資結(jié)構(gòu)單一，現(xiàn)有的傳統(tǒng)投資品種已經(jīng)滿足其需求，另一方面也說明農(nóng)村地區(qū)可支配收入較城市少，消費(fèi)之余可用于投資的資金較少。最后有97人表示互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，占13.43%。這說明我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展還處于起步和探索的階段，有些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較高，有時(shí)還會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)詐騙，同時(shí)受訪者的這項(xiàng)顧慮再次驗(yàn)證了農(nóng)村地區(qū)因收入少而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低（見圖17）。

圖17 不購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品原因

圖18 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理解程度

目前被大多數(shù)人所熟知的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要為理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶、理財(cái)通、零錢寶、活期通等，它們本質(zhì)上是貨幣型基金理財(cái)產(chǎn)品，購買非常方便快捷，既可以像活期存款一樣靈活存取，又可以實(shí)現(xiàn)比活期存款更可觀的投資收益。從調(diào)查中可以看出，受訪者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有基本的了解和認(rèn)知。在與銀行產(chǎn)品對(duì)比中可以發(fā)現(xiàn)，有253人對(duì)其理解比較深入，認(rèn)為其與理財(cái)產(chǎn)品相類似，有如此認(rèn)知的占35.04%；有374人只看到了可以靈活存取這一特點(diǎn)，認(rèn)為其與活期存款相類似，占51.80%。另有95人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與銀行的定期存款或其他產(chǎn)品相類似，這與其投資經(jīng)歷少或?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品了解不多有關(guān)（見圖18）。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)的銀行、基金公司推出的理財(cái)產(chǎn)品比較，有其獨(dú)特的優(yōu)勢，并憑借著這些優(yōu)勢吸引了眾多投資者，如余額寶是中國規(guī)模最大的貨幣基金。受訪者在這些優(yōu)勢中最看重的一點(diǎn)是購買途徑簡單。與傳統(tǒng)的投資方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資不需要去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不需要經(jīng)歷繁瑣的開戶手續(xù)，而農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)銀行和基金公司網(wǎng)點(diǎn)較少，相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資就顯得非常方便快捷。受訪者最看重的第二個(gè)優(yōu)勢在于可以隨時(shí)取現(xiàn)，有時(shí)不用取現(xiàn)就可直接用于購物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)還款等消費(fèi)支付，而通過銀行和基金公司購買的貨幣基金贖回時(shí)都會(huì)有少則1天多則2-3天的占用時(shí)間。受訪者最看重的第三個(gè)優(yōu)勢是購買門檻低，可以1元起投資，而傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品很多設(shè)置了如5萬、10萬這樣的投資門檻，通過銀行和基金公司購買的基金也有很多設(shè)置了100元、1 000元最低投資額度的限制。收益高已經(jīng)不是受訪者投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常看重的優(yōu)勢了，一是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在推出之初收益率非常高，但這些年隨著其規(guī)模的增加和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理的逐漸深入，收益率也開始逐漸下降至正常水平，與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品和基金相差不大；二是因?yàn)橥顿Y者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有所了解，對(duì)投資的相關(guān)知識(shí)有所掌握，所以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投資時(shí)也會(huì)相對(duì)謹(jǐn)慎，不會(huì)只看重高收益率而去投資（見圖19）。

圖19 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品優(yōu)勢

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式認(rèn)知情況

受訪者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融談及的頻率并不高，有426人偶爾會(huì)跟身邊人談起，占59.00%；有176人從不去談?wù)摚?4.38%；經(jīng)常和總是談?wù)摰挠?20人，占16.62%。這說明在農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融離民眾的距離還不是很近，雖然大家在享受第三方支付帶來的各種便捷，但很少能把這種便捷與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系起來。但從大多數(shù)人能偶爾跟身邊人談起互聯(lián)網(wǎng)金融，說明在農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念有一定的普及，隨著金融教育的進(jìn)一步深入、社會(huì)媒體的宣傳以及互聯(lián)網(wǎng)金融模式、公司、產(chǎn)品的不斷發(fā)展，民眾越來越了解互聯(lián)網(wǎng)金融，接受更多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)得到更好的普及（見圖20）。

第三方支付是最為受訪者了解的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。常見的第三方支付公司有支付寶、微信支付、百度錢包、PayPal、財(cái)付通、拉卡拉、易寶支付和快錢等，由于其與消費(fèi)連接緊密，經(jīng)常會(huì)被居民使用，所以在六大互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式中被了解程度最高。其次是P2P，常見的P2P平臺(tái)有拍拍貸、好貸網(wǎng)、翼龍貸、人人貸、e速貸、通融易貸、快速貸、融易貸等。雖然在受訪者中真正使用P2P平臺(tái)的并不多，但P2P正成為中國金融業(yè)內(nèi)一股不可忽視的力量，它的各種影響和宣傳也使更多人了解到這種模式。受訪者第三了解的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為大數(shù)據(jù)金融，這與近些年“大數(shù)據(jù)”“云”等概念經(jīng)常被人提及相關(guān)。受訪者第四了解的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為眾籌，其中最有代表性的是水滴籌。受訪者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶了解偏少，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)，如網(wǎng)貸之家、信貸門戶網(wǎng)等，由于登錄這些門戶網(wǎng)站更多要依靠電腦及手機(jī)瀏覽器，便捷性沒有前幾種模式好，所以了解該種模式的人就相對(duì)較少。受訪者了解最少的是信息化金融機(jī)構(gòu)，指的是通過運(yùn)用信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營流程實(shí)現(xiàn)全面信息化管理的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)離普通民眾的生活、投資有一段距離，此概念也并不經(jīng)常被提及，所以受訪者了解甚少（見圖21）。

圖20 是否談及互聯(lián)網(wǎng)金融

圖21 互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式了解情況

受訪者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前景保持樂觀態(tài)度，有350人表示非?？春茫?8.48%；有342人表示比較看好，占47.37%；不太看好和不看好的僅有30人，占4.15%。這說明受訪者目前雖然不是很了解互聯(lián)網(wǎng)金融，投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還有一些顧慮，平時(shí)也覺得互聯(lián)網(wǎng)金融離自己的生活較遠(yuǎn)，但從長遠(yuǎn)的角度來看，大多數(shù)人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展充滿期待。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展會(huì)越來越規(guī)范化、服務(wù)水平會(huì)更加多樣化和生活化、業(yè)務(wù)模式會(huì)更加專業(yè)化，所以大多數(shù)人對(duì)中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有足夠的信心（見圖22）。

圖22 互聯(lián)網(wǎng)金融前景判斷

三、吉林省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)品種單一

從數(shù)據(jù)中了解到，受訪者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知大多只停留在互聯(lián)網(wǎng)支付中的第三方支付領(lǐng)域，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式了解較少。大多數(shù)受訪者對(duì)于第三方支付的理解只是運(yùn)用微信支付、支付寶等進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物和消費(fèi)，雖然使用微信支付、支付寶的用戶比重較大、頻率也較高，然而消費(fèi)場景單一，用戶需求并不強(qiáng)烈。

互聯(lián)網(wǎng)支付除了第三方支付，還包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付。目前，我國各大商業(yè)銀行都推出了電子銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等業(yè)務(wù)。然而，從數(shù)據(jù)中顯示，相比于第三方支付，使用銀行金融機(jī)構(gòu)支付的農(nóng)村人口占比較少，這也暴露出商業(yè)銀行對(duì)自己推廣的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)普及力度不夠的問題。大多數(shù)受訪者在近期未參加過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)培訓(xùn)，農(nóng)民了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的途徑大多都是通過廣告或是親戚朋友咨詢，只有較年輕的受訪者會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)獲取互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融信息魚龍混雜，農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辨別能力也十分有限。

（二）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，越來越多的農(nóng)民開始接受非現(xiàn)金支付，二維碼支付的比例也逐步提高。然而釣魚網(wǎng)站、虛假二維碼等造成資金損失的案件也頻頻發(fā)生，這主要是由于農(nóng)民知識(shí)水平不高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。

而與互聯(lián)網(wǎng)支付蓬勃發(fā)展境遇相反的是其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在農(nóng)村推廣受限。大部分農(nóng)村人口使用互聯(lián)網(wǎng)多是為了娛樂和社交，觸及互聯(lián)網(wǎng)金融的也只限于網(wǎng)絡(luò)購票、電子商務(wù)等支付領(lǐng)域，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品缺乏了解和信任，持保守甚至是排斥態(tài)度。因?yàn)槿狈ヂ?lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)沒有客觀認(rèn)識(shí)，分不清非法集資和P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之間的區(qū)別，加之媒體經(jīng)常報(bào)道互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件，很多農(nóng)戶害怕受騙，不敢嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資結(jié)構(gòu)單一

受訪者中，絕大多數(shù)人并沒有購買過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知多停留在余額寶等貨幣型基金理財(cái)產(chǎn)品上。在722位受訪者中，有81.99%的人表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有一定了解，但是實(shí)際購買過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的人占比僅有14.27%。受訪者購買的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品以依附于第三方支付平臺(tái)的“寶寶類”基金產(chǎn)品居多，占比最高的是余額寶。對(duì)于其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的基金、P2P等理財(cái)產(chǎn)品，受訪者基本沒有涉及，對(duì)其缺乏信任。分析其背后的原因主要有三：一是用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認(rèn)知不足，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)收益等具體情況沒有深入的了解；二是用戶更注重消費(fèi)功能，只有在有多余資金時(shí)才會(huì)進(jìn)行理財(cái)，對(duì)于投資并沒有規(guī)劃和目標(biāo)；三是用戶對(duì)新興事物持保守態(tài)度，對(duì)有著大量客戶群體的支付寶、微信支付接受程度較高，而對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司多數(shù)持觀望態(tài)度。

對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知不足也導(dǎo)致了投資結(jié)構(gòu)的單一。余額寶、理財(cái)通、零錢通等“寶寶類”產(chǎn)品實(shí)際上都是貨幣型基金產(chǎn)品，雖然購買方便、隨存隨取，但是利率較低，并不適合長期投資。而且目前大多數(shù)商業(yè)銀行都推出了理財(cái)產(chǎn)品，其收益率也不低于“寶寶類”基金產(chǎn)品，但是了解的人不多，將其作為投資方式的人更少。

（四）信用問題制約農(nóng)民獲取互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

信用問題始終制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在吉林省農(nóng)村地區(qū)，信用問題尤為嚴(yán)重。受訪者中購買過P2P產(chǎn)品的僅有43人，而使用過P2P貸款的人幾乎沒有。實(shí)際上我國農(nóng)村的資金需求并不比城市少，但是農(nóng)民尋求資金的方式單一，多是通過信用社或是民間借貸，很少通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。究其原因不僅在于農(nóng)戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏了解，還在于農(nóng)戶的信用問題制約了其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司提供金融服務(wù)主要是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信用甄別，而大多數(shù)農(nóng)戶缺乏信用數(shù)據(jù)。目前，僅有25%的農(nóng)村人口在央行有征信記錄，而進(jìn)行信用評(píng)定的僅占18%。央行的信用數(shù)據(jù)尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信用數(shù)據(jù)更是無從保證，加之目前各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)無法共享，信息分散。農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)缺失為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了很大的阻力。除此之外，一些貧困地區(qū)農(nóng)戶依然存在賴債思想，不注重個(gè)人信用記錄，對(duì)逾期或不按期還款的后果認(rèn)識(shí)程度不高，導(dǎo)致壞賬頻發(fā)，也制約了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開始大規(guī)模進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和配套法律法規(guī)不完善制約了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)戶受教育程度低，信息相對(duì)閉塞，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙識(shí)別能力。很多不法分子利用高回報(bào)誘導(dǎo)農(nóng)戶進(jìn)行非法集資，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融騙局頻發(fā)。雖然我國相繼出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等相關(guān)法規(guī)，但是相關(guān)政策主要針對(duì)城鎮(zhèn)市場，對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務(wù)模式和準(zhǔn)入門檻等細(xì)則尚未出臺(tái)，法律保障體系基本處于空白狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有待加強(qiáng)。

四、吉林省發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

2015年12月31日，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，《規(guī)劃》中明確提出，要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，充分發(fā)揮P2P網(wǎng)貸平臺(tái)融資優(yōu)勢，緩解各類低收入人群的融資難問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為國家級(jí)實(shí)施戰(zhàn)略——普惠金融的重要組成部分，并在吉林省農(nóng)村獲得了蓬勃發(fā)展。隨后，2016年中央一號(hào)文件聚焦農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的契機(jī)。隨著制度的逐步健全、互聯(lián)網(wǎng)金融自身的完善、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力的迸發(fā)和農(nóng)民收入的增長，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景可期。未來的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將朝向“四化”，即精準(zhǔn)化、差異化、數(shù)據(jù)化、專業(yè)化的方向發(fā)展，成為真正發(fā)揮金融服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)功能的重要工具。解決吉林省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題，還需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、農(nóng)戶、政府和社會(huì)的多方努力。

（一）完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資。要更好地發(fā)揮金融普惠效應(yīng)，政府應(yīng)加強(qiáng)廣大農(nóng)村貧困地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)的普及率及傳輸效率，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在這些地區(qū)的推進(jìn)提供基本條件，通過為農(nóng)村貧困地區(qū)群眾購買和使用手機(jī)、電腦等互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備提供一定的補(bǔ)貼，提高具備互聯(lián)網(wǎng)功能的電子設(shè)備的普及率。

（二）普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)

1.加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的教育宣傳力度

應(yīng)加大對(duì)金融教育的投入，在普遍提高農(nóng)村地區(qū)受教育水平的基礎(chǔ)上，通過多種途徑，采取多種手段，向農(nóng)民提供正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，使農(nóng)民真正認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，了解其業(yè)務(wù)類型、辦理方法等知識(shí)，不斷提髙廣大農(nóng)民的金融素養(yǎng)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)熱情較高，但缺乏有效的途徑。應(yīng)建設(shè)一支政府、互金企業(yè)、高校等多主體的金融教育隊(duì)伍，加大對(duì)農(nóng)民調(diào)研的深度和廣度，向農(nóng)戶進(jìn)行規(guī)范的、精準(zhǔn)的金融知識(shí)普及。只有解決農(nóng)民“不了解”互聯(lián)網(wǎng)金融的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品才具備了在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的可能。

2.加強(qiáng)農(nóng)戶信息安全教育力度

要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在吉林省農(nóng)村普惠金融中的作用，第二個(gè)亟須解決的問題是農(nóng)民“不信任”互聯(lián)網(wǎng)金融的問題。農(nóng)民只有在了解并信任互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，才可能使用互聯(lián)網(wǎng)金融。我省農(nóng)村頻頻出現(xiàn)由于未能妥善保管密碼、誤裝惡意軟件等原因?qū)е沦~戶資金受損的信息安全事件，這與農(nóng)民自身網(wǎng)絡(luò)信息安全意識(shí)低、不具備風(fēng)險(xiǎn)甄別和風(fēng)險(xiǎn)防范能力有直接關(guān)聯(lián)。因此，要將互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)普及落到實(shí)處，提高農(nóng)戶信息安全意識(shí)，掌握風(fēng)險(xiǎn)防范手段，通過編制順口溜、小短劇和流程演示等農(nóng)民易接受的形式向農(nóng)民普及信息安全知識(shí)和防騙手段。

（三）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，完善農(nóng)民投資結(jié)構(gòu)

數(shù)據(jù)顯示，用戶對(duì)支付寶的使用功能多集中于購物和伴隨消費(fèi)而產(chǎn)生的以螞蟻花唄為代表的消費(fèi)信貸，而通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司進(jìn)行資金管理和用于生產(chǎn)和經(jīng)營的資金借貸的情況較少，這固然與受訪者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知水平較低緊密相關(guān)，但更深層次的原因還在于針對(duì)農(nóng)村和農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的缺乏。要改變這種現(xiàn)狀，解決農(nóng)民“不愿意”使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的問題，需從以下工作入手：

1.重視農(nóng)村家庭資產(chǎn)管理，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的提供方來說，農(nóng)村并不缺乏信貸需求，缺乏的是農(nóng)戶認(rèn)可的產(chǎn)品。以京東金融為例，京東金融為農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供的貸款服務(wù)——京農(nóng)貸，主要目的是扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，助力農(nóng)村致富。其中的“養(yǎng)殖貸”，探索“互聯(lián)網(wǎng)信貸+保險(xiǎn)+擔(dān)?！钡哪Ｊ剑瑸轲B(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈上下游的農(nóng)戶提供貸款支持，保險(xiǎn)和擔(dān)保共同提供外部增信，提高了風(fēng)控管理能力，業(yè)務(wù)得到了市場認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)借鑒農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功經(jīng)驗(yàn)，從農(nóng)村市場的需求出發(fā)，銳意創(chuàng)新，在國家法律與政策框架內(nèi)，充分挖掘潛在的需求信息，開發(fā)農(nóng)村互金產(chǎn)品。

2.開發(fā)支持農(nóng)村生產(chǎn)、經(jīng)營的互金產(chǎn)品，完善農(nóng)民投資結(jié)構(gòu)

如果互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)的作用只限于購物和投資貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，那么其服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能將是非常有限的?；ソ鹌髽I(yè)應(yīng)結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)厣a(chǎn)水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的實(shí)際情況，根據(jù)農(nóng)民的信用等級(jí)開發(fā)相對(duì)應(yīng)的信用產(chǎn)品，改善互金產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)“覆蓋率高、使用率低”的現(xiàn)狀，推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

3.推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，形成產(chǎn)業(yè)融合，優(yōu)勢互補(bǔ)的良好局面

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以使用互聯(lián)網(wǎng)公司掌握農(nóng)企生產(chǎn)和經(jīng)營的大量數(shù)據(jù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)有的放矢，科學(xué)制定出農(nóng)業(yè)貸款、租賃、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供全方位的金融服務(wù)。

（四）完善農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的信用體系建設(shè)，保障農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

近年來，吉林省政府高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)，出臺(tái)了《吉林省企業(yè)信用信息管理辦法》，成立了吉林省信用體系建設(shè)促進(jìn)會(huì)等相關(guān)組織，表明吉林省信用建設(shè)逐漸步入正軌。但總體來說，在吉林省廣大農(nóng)村地區(qū)，信用體系建設(shè)尚處于初創(chuàng)階段，農(nóng)民的信用體系建設(shè)基本處于空白狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)很多時(shí)候無法判斷客戶的信用狀況，互聯(lián)網(wǎng)金融很難覆蓋農(nóng)村居民這個(gè)群體。

1.建立、健全征信法律制度，為征信數(shù)據(jù)的開放增加法律保障

農(nóng)村信用環(huán)境不理想，需加強(qiáng)宣傳教育，培育農(nóng)村居民誠信意識(shí)，讓其認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用記錄維護(hù)的重要性，讓其知曉良好的信用記錄可以降低融資難度和融資成本。但建設(shè)信用體系僅在道德層面進(jìn)行引導(dǎo)，僅依靠企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行自我管理是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，吉林省應(yīng)制定相關(guān)辦法，保障征信過程中信用采集、信息使用、信息傳播和個(gè)人隱私保護(hù)的合法性。

2.建立綜合信息共享平臺(tái)，重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)

吉林省金融辦與涉農(nóng)部門及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施，有序、規(guī)范地開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息采集工作，或綜合人民銀行、工商銀行、省公安廳等目前已建立的數(shù)據(jù)庫，推動(dòng)信用信息在相關(guān)政府部門、金融機(jī)構(gòu)間的共享。

3.利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)綜合評(píng)估農(nóng)戶的信用狀況

在評(píng)估農(nóng)民信用狀況時(shí)，除使用農(nóng)民以往金融交易數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，還可以借助第三方平臺(tái)，如阿里巴巴、百度、騰訊的大數(shù)據(jù)中農(nóng)戶的消費(fèi)記錄和消費(fèi)借貸還款記錄以及消費(fèi)場景等，以彌補(bǔ)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足的問題，節(jié)約信用識(shí)別的成本。

（五）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策，促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題亟待解決。應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策，打擊農(nóng)村金融犯罪，積極推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融立法；應(yīng)通過政府的政策指引加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向。這些都將有助于破解農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展難題。

1.建立、健全互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律監(jiān)管框架

該框架應(yīng)包含以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：1.規(guī)定數(shù)字互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入的門檻，并明確其在資本和流動(dòng)性上的具體要求，規(guī)范各市場主體的行為，以保障廣大金融消費(fèi)者的利益；2.該框架應(yīng)具備一定的靈活性，能夠?yàn)榻鹑诩夹g(shù)和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新提供政策和法律保障，也應(yīng)允許創(chuàng)新型的產(chǎn)品和服務(wù)模式能夠在發(fā)展初期擁有一個(gè)寬松的環(huán)境；3.該框架應(yīng)能為各個(gè)市場參與主體構(gòu)建一個(gè)公平、公正的競爭環(huán)境，并平衡好金融風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管合規(guī)成本。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用行業(yè)的監(jiān)管體系

目前，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管仍然延續(xù)分業(yè)監(jiān)管的模式，但事實(shí)上互聯(lián)網(wǎng)金融已具有明顯的混業(yè)經(jīng)營特征，其特性已經(jīng)超越了地域和行業(yè)的局限，監(jiān)管難度也隨之加大。因此，政府可以考慮建立一個(gè)專門的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門，總體負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。

（六）建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村是一種全新的金融業(yè)態(tài)，業(yè)務(wù)開展需要專業(yè)的從業(yè)人員，只有具有專業(yè)金融知識(shí)、豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)能力的業(yè)務(wù)人員，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村獲得真正健康的發(fā)展。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才綜合素質(zhì)與業(yè)務(wù)能力的高低，在一定程度上決定了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展的成敗。因此，要培養(yǎng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才，具體可以從兩方面出發(fā)：

1.對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融從業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)

互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員需要有扎實(shí)的業(yè)務(wù)能力，除了要掌握一般金融知識(shí)，還要掌握一定的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更重要的是還要具有很強(qiáng)的營銷能力，具有一定的法律常識(shí)。而在農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，則不僅要滿足以上要求，更要了解農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，這就需要他們走進(jìn)田間地頭，深入農(nóng)村，理解農(nóng)民，懂得農(nóng)業(yè)，才有可能成功地開發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣適合于我省農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

2.產(chǎn)教融合培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專門人才

發(fā)揮高校育人的優(yōu)勢，高校和社會(huì)教育機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的深度聯(lián)系，通過合作育人、訂單培養(yǎng)等多種合作形式，形成多主體、多層次的人才培養(yǎng)機(jī)制，形成多方位、多角度的人才培養(yǎng)機(jī)制，培養(yǎng)既具有全面互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，更具有設(shè)計(jì)、開發(fā)和推廣能力的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村蓬勃發(fā)展對(duì)人才的需求。