張 丹

近年來(lái)，河南省普惠金融發(fā)展迅速，截至2018年底，全省精準(zhǔn)扶貧貸款余額1398.3億元，同比增長(zhǎng)20.3%，帶動(dòng)服務(wù)建檔立卡貧困戶465.9萬(wàn)人次。發(fā)展普惠金融，使金融資源的配置向貧困人口傾斜。河南省普惠金融在服務(wù)貧困地區(qū)貧困人口方面，已取得一定的成效，然而普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的良性結(jié)合仍然需要持續(xù)完善。

一、普惠金融扶貧需求分析

近年來(lái)，隨著農(nóng)村地區(qū)收入的增加、基礎(chǔ)配套設(shè)施的改善以及扶貧政策的落實(shí)，我省農(nóng)民儲(chǔ)蓄、信貸需求不斷提升，金融參與前景廣闊。

（一）儲(chǔ)蓄需求穩(wěn)步提升

農(nóng)村地區(qū)由于根深蒂固的“存錢養(yǎng)老蓋房養(yǎng)孩子”傳統(tǒng)思想的存在，具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄偏好。近年來(lái)，我省農(nóng)村居民收入水平不斷提高，截至2017年底，農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)12719.18元，比上年增長(zhǎng)8.74%，較2012年增長(zhǎng)69%。收入的提高必定拉動(dòng)消費(fèi)水平的提高，2012-2017年間，我省農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出隨人均可支配收入水平的增長(zhǎng)而穩(wěn)步提高。

（二）信貸需求不斷增長(zhǎng)

資金短缺是我省農(nóng)村居民，尤其是貧困農(nóng)戶生產(chǎn)生活的主要問(wèn)題。由上文分析可知，我省農(nóng)村居民的人均可支配收入中只有不足1/3的部分用于儲(chǔ)蓄，且這部分儲(chǔ)蓄主要用于蓋房、養(yǎng)老、婚喪嫁娶等方面，儲(chǔ)蓄期限較長(zhǎng)，沒(méi)有重大變故，農(nóng)戶一般不會(huì)動(dòng)用。生產(chǎn)性資金匱乏依賴外援資金的支持，政府扶貧資金畢竟有限，對(duì)銀行信貸的需求就顯得尤為突出。從已有可查詢年份的數(shù)據(jù)可知，2013-2015年，我省貸款余額分別為23100.9億元、27228.3億元、31432.6億元，其中涉農(nóng)貸款分別為9938.56億元、11685.26億元、13506.13億元。涉農(nóng)貸款占比均達(dá)到了43%，可見我省農(nóng)村地區(qū)信貸需求十分旺盛。

二、普惠金融機(jī)構(gòu)覆蓋面分析

河南省轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)政策指引，適應(yīng)市場(chǎng)需要，積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，搭建普惠金融服務(wù)平臺(tái)。普惠金融覆蓋面不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及金融從業(yè)人員隊(duì)伍得到了進(jìn)一步擴(kuò)充，金融服務(wù)不斷深入。

從近年來(lái)我省金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)充趨勢(shì)來(lái)看，2012—2017年間，我省單位面積銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及其從業(yè)人數(shù)呈不斷增長(zhǎng)趨勢(shì)，且從業(yè)人數(shù)隨著銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)充而同向增長(zhǎng)，表明我省銀行機(jī)構(gòu)覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至2017年，我省平均每平方公里擁有銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)0.07個(gè)，每平方公里擁有銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員達(dá)1.06人。其中，2015年增長(zhǎng)最為迅猛，主要是因?yàn)?015年我國(guó)明確了發(fā)展普惠金融的國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃地位，普惠金融獲得迅猛發(fā)展。

另外，我省各個(gè)地市金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r具有極大的差異性。以2017年為例，省會(huì)鄭州市每平方公里擁有的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多，達(dá)0.21個(gè)，每平方公里擁有銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員達(dá)4.79人，這種高速發(fā)展主要源于鄭州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平普遍高于其他地市，另外各銀行機(jī)構(gòu)的省級(jí)分行及總部都落戶在鄭州；其次是焦作、安陽(yáng)、漯河、平頂山、許昌。這些地市銀行機(jī)構(gòu)覆蓋面均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全省平均水平。值得注意的是，三門峽、南陽(yáng)、信陽(yáng)、駐馬店、濟(jì)源的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)及從業(yè)人數(shù)的覆蓋水平低于全省平均水平，表明這些地市的普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，相對(duì)落后。

三、普惠金融服務(wù)可獲得性分析

近年來(lái)我省金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的不斷擴(kuò)大和下沉，逐漸改變了以前農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)少、存取款要到鎮(zhèn)上的狀況。從2012—2017年間，我省每萬(wàn)人占有銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量逐年上升，且隨著網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)充，銀行從業(yè)人數(shù)也同步上升。

從各地市的情況來(lái)看，鄭州、焦作、三門峽居民對(duì)金融服務(wù)獲得的便利度高于省平均水平，尤其是鄭州，兩項(xiàng)指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于省平均水平，這與鄭州的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平最高以及其省會(huì)城市的屬性是相吻合的；洛陽(yáng)、鶴壁、濟(jì)源、平頂山、新鄉(xiāng)、許昌的兩個(gè)指標(biāo)基本與省平均水平持平；但是，南陽(yáng)、商丘、信陽(yáng)、周口、駐馬店仍低于省平均水平，說(shuō)明其居民，尤其是基礎(chǔ)設(shè)施條件較差的農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民獲得金融服務(wù)的便利性仍需進(jìn)一步提高。各金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)，積極在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村、集鎮(zhèn)設(shè)立自助存取款設(shè)備、便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等。河南省農(nóng)信社不斷加大ATM機(jī)、POS終端機(jī)等在農(nóng)村地區(qū)的布放，普及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的推廣和應(yīng)用，為農(nóng)戶結(jié)算、普及金融知識(shí)提供了較大的便利性。針對(duì)貧困農(nóng)戶缺乏擔(dān)保難貸款的現(xiàn)狀，建行河南省分行創(chuàng)新涉農(nóng)業(yè)務(wù)擔(dān)保，推出農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，并推出“裕農(nóng)易貸”、“供銷支農(nóng)貸”等產(chǎn)品；河南省農(nóng)信社推出“金燕扶貧小額貸”，對(duì)全省建檔立卡貧困戶執(zhí)行免抵押、免擔(dān)保、基準(zhǔn)利率放貸，有效提高了貧困戶貸款的可獲得性。

四、普惠金融可持續(xù)性分析

近年來(lái)，我省各金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷探索各種方式降低不良貸款、降低成本、提高收益，保證商業(yè)發(fā)展。河南省農(nóng)信社下屬各市縣行社積極與政府、擔(dān)保公司合作，建立政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度以及銀行、政府、保險(xiǎn)公司等多方參與的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。農(nóng)行與政策性擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司合作，推廣“政府增信”業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)金融扶貧“零風(fēng)險(xiǎn)”。

同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)借助金融科技，一方面搭建網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行、微信銀行，在提高金融服務(wù)獲得便利性的同時(shí)，大力降低經(jīng)營(yíng)成本。如郵政儲(chǔ)蓄銀行河南省分行推廣“普惠通”APP，上線4大類15種39項(xiàng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，使客戶從貸款申請(qǐng)、授信、使用到還款全程均可在線自助完成。另一方面借助信息技術(shù)手段積極進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，做到風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置。

此外，各級(jí)政府制定和落實(shí)扶持政策對(duì)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)補(bǔ)和貼息，一定程度上彌補(bǔ)了普惠業(yè)務(wù)低收入性給金融機(jī)構(gòu)造成的收益減少。2017年中央財(cái)政撥付我省普惠金融專項(xiàng)資金128686萬(wàn)元，我省安排省級(jí)專項(xiàng)配套資金39000萬(wàn)元，統(tǒng)籌用于縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼以及創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)。

五、建議

（一）完善政府政策激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

央行可以通過(guò)窗口指導(dǎo)、差異化存款準(zhǔn)備金政策、再貸款和再貼現(xiàn)政策等，引導(dǎo)和鼓勵(lì)各銀行擴(kuò)大對(duì)普惠金融扶貧領(lǐng)域的信貸投放；適當(dāng)提高扶貧信貸的不良貸款容忍度。市、縣財(cái)政應(yīng)出資建立損失補(bǔ)償基金，對(duì)于商業(yè)銀行扶貧信貸的不良貸款損失適度給予補(bǔ)償，以鼓勵(lì)商業(yè)銀行提高扶貧信貸的不良貸款容忍度。

建立普惠金融扶貧考評(píng)機(jī)制。對(duì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)下沉情況、扶貧信貸占比、資金回收情況等進(jìn)行考核。具體考核可由各縣扶貧部門、人行、銀監(jiān)分局聯(lián)合監(jiān)督執(zhí)行。對(duì)于考核達(dá)標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，可由縣財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金按貸款投放額的一定比例予以獎(jiǎng)勵(lì)。

（二）加強(qiáng)扶貧信息共享，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村地區(qū)，尤其是貧困人口信用記錄的缺失，加之其本身又缺乏有效的抵押物，信用意識(shí)淡薄、違約現(xiàn)象頻發(fā)，是金融機(jī)構(gòu)不敢也不會(huì)積極開展普惠金融扶貧業(yè)務(wù)的關(guān)鍵原因。因此，加速推進(jìn)信用建設(shè)，增強(qiáng)銀行放貸信心尤為重要。

政府扶貧部門對(duì)貧困戶進(jìn)行篩查、建檔立卡，并將建檔立卡信息與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行共享，以便金融機(jī)構(gòu)隨時(shí)準(zhǔn)確評(píng)估貧困戶的信用狀況，根據(jù)其不同具體情況發(fā)放相應(yīng)貸款。利用各種渠道進(jìn)行農(nóng)戶信用信息的征集，逐步對(duì)所有農(nóng)戶開展信用評(píng)級(jí)，并采用發(fā)放“信用證”等方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)與金融服務(wù)的有效對(duì)接。

另外，可以建立信用獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。對(duì)守信用的農(nóng)戶、企業(yè)給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，如可以優(yōu)先貸款、相同條件下提高額度、利率優(yōu)惠等；對(duì)于不按期還款或賴債不還的違約借款人，則給予一定的懲罰，輕則降低額度、提高貸款條件，重則不給予金融支持，并聯(lián)合執(zhí)法部門進(jìn)行黑名單制裁等。

（三）推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革

完善農(nóng)村各項(xiàng)生產(chǎn)要素的產(chǎn)權(quán)、承辦經(jīng)營(yíng)權(quán)的確權(quán)、登記，尤其是加快貧困地區(qū)農(nóng)村土地權(quán)利的確權(quán)登記。盤活農(nóng)村各類資產(chǎn)，逐步推進(jìn)建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)或交易平臺(tái)，鼓勵(lì)、培育資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)，建立健全農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和抵押物處置的操作規(guī)程，提高產(chǎn)權(quán)確權(quán)和流轉(zhuǎn)的公信力和透明度。鼓勵(lì)將符合法律規(guī)定、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的農(nóng)村房屋、土地、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等納入信貸擔(dān)保范圍，有效擴(kuò)大農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的擔(dān)保抵押品范圍。

（四）完善農(nóng)村貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的完善是普惠金融在當(dāng)?shù)啬軌虬l(fā)展的基本保障。“要想富，先修路”，農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的交通、通信設(shè)施的建設(shè)是金融機(jī)構(gòu)下沉網(wǎng)點(diǎn)的必備前提。在此基礎(chǔ)上，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加大增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、投放ATM等自助設(shè)備的力度。

要建立健全信息公開和發(fā)布體系，避免和減少因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱造成的金融機(jī)構(gòu)的逆向選擇，保護(hù)金融用戶的利益。構(gòu)建完善的金融法制環(huán)境。制定拖欠銀行債務(wù)黑名單的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和懲戒辦法，對(duì)拖欠銀行貸款的農(nóng)戶進(jìn)行懲戒。同時(shí)，加大對(duì)貸款訴訟案件的執(zhí)行力度，簡(jiǎn)化訴訟程序，降低訴訟成本。

河南省科技廳軟科學(xué)研究項(xiàng)目編號(hào)192400410271

河南省政府決策研究招標(biāo)課題編號(hào)2018B300