文︱《中國報道》記者 王翔

商業(yè)銀行是為民營企業(yè)提供金融服務(wù)的主力軍，中國建設(shè)銀行在服務(wù)民營和中小微企業(yè)方面不斷探索、持續(xù)發(fā)力。

“小微企業(yè)融資難、融資貴，是個世界性難題。’”中國建設(shè)銀行董事長田國立表示，“大家現(xiàn)在最愛用的是5、6、7、8、9這幾個數(shù)字，90%的小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%的稅收，60%的GDP，70%的科技創(chuàng)新，80%的就業(yè)。小微企業(yè)的作用是非常大的。每一個個體的小微企業(yè)成長，就像人體的細(xì)胞生生死死一樣，小微企業(yè)平均成活也就兩年多，所以銀行給它放貸的時候，有著巨大的不確定性和風(fēng)險性。”

習(xí)近平總書記多次強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展普惠金融，支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近日，習(xí)近平總書記主持召開民營企業(yè)座談會，強(qiáng)調(diào)要毫不動搖鼓勵支持引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持民營企業(yè)發(fā)展。同時，相關(guān)部門機(jī)構(gòu)定向降準(zhǔn)、增值稅減免、設(shè)立國家融資擔(dān)?；?、盡職免責(zé)機(jī)制等一系列政策密集出臺。

9月，銀保監(jiān)會首次發(fā)布普惠金融白皮書。白皮書指出，大力發(fā)展普惠金融，是金融業(yè)支持現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)、增強(qiáng)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力的重要體現(xiàn)，是緩解人民日益增長的金融服務(wù)需求和金融供給不平衡不充分之間矛盾的重要途徑，是我國全面建成小康社會的必然要求。

把握內(nèi)核用金融力量解決社會痛點(diǎn)

“用金融的力量解決社會痛點(diǎn)，讓艱苦創(chuàng)業(yè)的企業(yè)家們和廣大人民群眾有充分的獲得感，是我們國有大型商業(yè)銀行義不容辭的責(zé)任?！苯ㄔO(shè)銀行副行長章更生告訴《中國報道》記者。

今年5月，建設(shè)銀行明確提出了普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，將普惠金融業(yè)務(wù)打造為新的戰(zhàn)略支點(diǎn)，并相繼出臺普惠金融三年發(fā)展規(guī)劃，發(fā)布普惠金融藍(lán)皮書和普惠小微指數(shù)。至此，正式推出住房租賃、金融科技、普惠金融“三大戰(zhàn)略”’。

中央民營經(jīng)濟(jì)座談會召開后，建設(shè)銀行又連續(xù)出臺3份文件，在強(qiáng)化信貸政策支持、增加資源配置，優(yōu)化績效考核、激發(fā)內(nèi)生動力，創(chuàng)新服務(wù)新模式、提升業(yè)務(wù)處理效率和能力，提高民營企業(yè)金融服務(wù)可獲性等方面提出26條具體舉措和工作要求。

“我們進(jìn)一步強(qiáng)化金融資源供給，人才與技術(shù)保障，安排專項貸款規(guī)模，配套激勵費(fèi)用，建構(gòu)自上而下的普惠金融組織體系，全行近1.5萬個網(wǎng)點(diǎn)均能開展小微企業(yè)服務(wù)，做到真做實做，做出了成效?！闭赂f。

據(jù)統(tǒng)計，截至9月末，建設(shè)銀行服務(wù)的對公信貸客戶中，民營企業(yè)占比九成，融資余額占比近30%。民營企業(yè)貸款余額1.7萬億元，同比增速10.34%，高于對公貸款平均增速。建設(shè)銀行用于小微企業(yè)貸款余額1.49萬億元，貸款客戶87.4萬戶，較年初新增26.9萬戶，增長44.39%。

服務(wù)小微企業(yè)需要金融行業(yè)共同努力，因此建設(shè)銀行不忘將自身積累的業(yè)務(wù)、技術(shù)經(jīng)驗和成果輸出給中小金融機(jī)構(gòu)。截至目前，建設(shè)銀行同業(yè)合作平臺框架協(xié)議客戶數(shù)達(dá)1583家，已與80多家中小金融機(jī)構(gòu)明確零售智能風(fēng)控產(chǎn)品合作意向。

“我們制定了一個普惠金融的三年規(guī)劃，簡單概括就是‘123’，即普惠金融貸款余額達(dá)到10000億元，客戶新增力爭突破200萬戶，貸款不良率力爭控制在3%以內(nèi)?！碧飮⒄f。“雖然，小微企業(yè)的經(jīng)營相對欠規(guī)范，存在信息真實性不夠好，風(fēng)險防控難度大等問題，但現(xiàn)代科技給了我們解決這個難題的機(jī)會?！?/p>

據(jù)建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠介紹，“我們現(xiàn)在布的產(chǎn)品線‘小微快貸’，有十多個產(chǎn)品，包括信用快貸，抵押快貸，云稅貸，投標(biāo)云貸等。下面我們準(zhǔn)備創(chuàng)新‘十朵云’，這是完全線上的產(chǎn)品。它的布設(shè)是多渠道的布設(shè)，現(xiàn)在是全線上，有了這個產(chǎn)品以后，解決了幾個問題，包括時效性的問題，我們叫分分鐘貸款，只要開了戶，分分鐘貸款；解決了成本問題，這個產(chǎn)品，除了貸款價格成本之外，其他的像評估，抵押登記這類的都免除了；還有就是客戶的一站式服務(wù)能夠解決了?！?/p>

近期，建設(shè)銀行專門針對小微企業(yè)設(shè)計開發(fā)了一個大數(shù)據(jù)智能APP“惠懂你”，這是一個全新的“一站式”服務(wù)平臺。有貸款需求的客戶可以隨時下載，并錄入自身基本信息，如營收狀況、稅務(wù)狀況等，APP即能自動測算出可以貸款的額度?？蛻暨€可以在預(yù)約開戶，APP就會指引客戶到就近的網(wǎng)點(diǎn)開戶。第一次辦完手續(xù)以后，客戶以后就不用再去網(wǎng)點(diǎn)了，所有業(yè)務(wù)均可直接在網(wǎng)上辦理，而且是晝夜24小時提供服務(wù)。

截至11月19日，建設(shè)銀行“惠懂你”APP客戶累計點(diǎn)擊373萬次，下載132.1萬次，累計有41.6萬戶企業(yè)注冊使用，通過建設(shè)銀行“惠懂你”APP申請的“小微快貸”授信金額125.6億元，貸款金額60.46億元。

“‘惠懂你’實現(xiàn)了‘三個一’，即一分鐘服務(wù)，一站式服務(wù)，一價式服務(wù)，分分鐘能夠發(fā)放貸款?！睆垶橹艺f。

一直以來，建設(shè)銀行通過金融+科技，打造了數(shù)據(jù)化、精準(zhǔn)化、自動化、智能化的服務(wù)新模式，破解融資難題；通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，破解信息不對稱難題；再造業(yè)務(wù)流程，打造"三個一"信貸模式；實行智能風(fēng)險管控，建立大數(shù)據(jù)選客控險、模型化系統(tǒng)排險、智能化預(yù)警避險等全流程風(fēng)控機(jī)制。

“我們把建設(shè)銀行普惠金融的模式總結(jié)為：批量化獲客，精準(zhǔn)化畫像，自動化審批，智能化風(fēng)控和綜合化服務(wù)。”張為忠說。

拓展外延用人文關(guān)懷重塑社會生態(tài)

在山西省陽泉市，在建設(shè)銀行“勞動者港灣”休息的出租車司機(jī)李先生表示：“我們平時開車，接個熱水、熱個飯都不是很方便。‘勞動者港灣’解決了我們的日常所需，真是把‘用心’做到了極致，作為一家國有大型商業(yè)銀行，建設(shè)銀行讓人又敬又愛，‘勞動者港灣’就是幸福之家。”

“勞動者港灣”是建設(shè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的勞動者服務(wù)區(qū)，于今年7月在全行啟動。

“勞動者港灣”服務(wù)區(qū)配備有衛(wèi)生間、飲水機(jī)、休息桌椅、圖書、Wi-Fi、手機(jī)充電器、點(diǎn)驗鈔機(jī)、老花鏡等基礎(chǔ)惠民服務(wù)設(shè)施，以及雨具、急救箱等應(yīng)急服務(wù)設(shè)施，部分網(wǎng)點(diǎn)還根據(jù)實際情況配備了輪椅、無障礙坡道、盲文業(yè)務(wù)指南等無障礙服務(wù)設(shè)施以及母嬰室、嬰兒車、微波爐等人文關(guān)愛服務(wù)設(shè)施。環(huán)衛(wèi)工人、出租車司機(jī)、快遞小哥等普通勞動者，都可以到這里來喝口水，上個廁所，充充電等等。

“勞動者港灣‘’將普惠服務(wù)與市場大眾無縫對接，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的物理空間，共享服務(wù)資源，這不僅是在履行社會責(zé)任，更是在重塑金融文化?！碧飮⒈硎尽?/p>

據(jù)統(tǒng)計，截至11月11日，全行已正式掛牌并向社會開放“勞動者港灣”14,413個，遍布境內(nèi)37家一級分行、868家二級分支行。所有掛牌的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都提供便民飲水服務(wù)；10,437個網(wǎng)點(diǎn)對外開放了衛(wèi)生間；累計服務(wù)達(dá)1,841萬人次，其中，服務(wù)環(huán)衛(wèi)工人、交警、出租車司機(jī)等戶外勞動者超過865萬人次。

中國建設(shè)銀行和新華社中國經(jīng)濟(jì)信息社共同發(fā)布《中國普惠金融藍(lán)皮書（2018）》和“建行·新華普惠金融-小微指數(shù)”。

除此之外，建設(shè)銀行還通過創(chuàng)業(yè)者培訓(xùn)，賦能中小企業(yè)家。建設(shè)銀行與中南財經(jīng)政法大學(xué)、新加坡國立大學(xué)等一批國內(nèi)外高等院校合作，成立建設(shè)銀行聯(lián)合大學(xué)，建立職業(yè)教育聯(lián)盟，打造企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者商學(xué)院，實現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，對內(nèi)培訓(xùn)員工，對外實施中小企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者培訓(xùn)計劃，傳遞法規(guī)、業(yè)務(wù)、經(jīng)驗、知識、市場信息，助力企業(yè)發(fā)展成長。去年以來培訓(xùn)小微企業(yè)主31.8萬戶，計劃明年培訓(xùn)數(shù)量突破100萬戶。

建設(shè)銀行還將針對民營和小微企業(yè)提供全生命周期的金融服務(wù)。未來，建設(shè)銀行打算在深圳投資100億元建立科技產(chǎn)業(yè)園，投貸聯(lián)動幫助一批有技術(shù)前景的企業(yè)“孵化”成長。同時，建設(shè)銀行已募集約300億元種子基金，力圖撬動3000億元的資金規(guī)模以支持科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展。