戴佳月

摘要：本文對(duì)余額寶的特點(diǎn)進(jìn)行了了解，并從對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的影響等方面，分析了余額寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，闡述了推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略，以期為推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：余額寶；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)

余額寶是由阿里巴巴所打造的第三方支付平臺(tái)，即支付寶所推出的一種互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品，其主要具有針對(duì)個(gè)人客戶的小額閑置資金所打造的余額增值服務(wù)。因其本身所具備的諸多優(yōu)勢(shì)，使得其在某些領(lǐng)域迅速的搶占市場(chǎng)份額，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了極大影響。

一、余額寶的特點(diǎn)

余額寶在推出之后得到迅速的發(fā)展壯大，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響，主要是因?yàn)槠浔旧硭邆涞囊韵聨c(diǎn)特點(diǎn)，使其具有了巨大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。第一點(diǎn)，低認(rèn)知屏障；第二點(diǎn)，低投資門檻；第三點(diǎn)，高認(rèn)知效用；第四點(diǎn)，高認(rèn)知熟悉度。

二、余額寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

（一）對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

在當(dāng)前階段，我國(guó)的金融市場(chǎng)正處于發(fā)展階段，使得人們?cè)谶M(jìn)行投資時(shí)通常會(huì)選擇銀行，加之商業(yè)銀行在我國(guó)的信譽(yù)度較高，使得其可以吸納較大數(shù)量的居民存款，推動(dòng)了商業(yè)銀行的快速發(fā)展。經(jīng)相關(guān)調(diào)查表明，到2013年年末為止，我國(guó)僅個(gè)人存款余額就超過(guò)了45萬(wàn)億元，這為商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的利益[1]。但其本身也存在一定的缺點(diǎn)，如辦理手續(xù)繁瑣、門檻較高、贖回周期較長(zhǎng)等等，在原本的發(fā)展之中因渠道限制，這一問(wèn)題的存在并未被凸顯出來(lái)，但隨著余額寶的推出，這一問(wèn)題就變得不可忽視。隨著余額寶的推廣應(yīng)用，因其本身所存在的便利性及收益性等方面的特點(diǎn)，使得其僅僅推廣一年時(shí)間便使規(guī)模增長(zhǎng)到了六千億元，且隨著用戶的增多，人們紛紛把存在商業(yè)銀行之中的存款轉(zhuǎn)移到余額寶之中，使得商業(yè)銀行所能夠吸納的資金減少。此外，因余額寶在行業(yè)內(nèi)所起到的示范效應(yīng)，使得這一類型的基金公司迅速增加并發(fā)展壯大，這又進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行所面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（二）對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之中，負(fù)債業(yè)務(wù)及資產(chǎn)業(yè)務(wù)是較為重要的部分。其中，商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)，是指其通過(guò)對(duì)外負(fù)債的方式，來(lái)對(duì)日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所需資金進(jìn)行籌措的業(yè)務(wù)活動(dòng)。而在余額寶推廣應(yīng)用以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)受到了一定程度的威脅，其主要表現(xiàn)在因余額寶瓜分而出現(xiàn)的儲(chǔ)蓄存款大量流失現(xiàn)象以及由此導(dǎo)致的負(fù)債成本的提升，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展極為不利。我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是指銀行對(duì)所吸納的資金進(jìn)行運(yùn)用的業(yè)務(wù)，在以往的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之中，其因手續(xù)及相關(guān)企業(yè)的信譽(yù)及能力等方面的限制，使得其無(wú)法對(duì)小微企業(yè)的相關(guān)貸款需求加以滿足，對(duì)資金的運(yùn)用形成了一定的限制。近年來(lái)，余額寶及其類似的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)得到了飛速的發(fā)展，且憑借其本身所具有的快速、透明、廣泛、開(kāi)放等方面的特征，其信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模得到了快速的擴(kuò)大，對(duì)小微企業(yè)存在的融資難的問(wèn)題進(jìn)行了有效的解決，促進(jìn)了小微企業(yè)的良好發(fā)展，同時(shí)使商業(yè)銀行所能夠擴(kuò)展的業(yè)務(wù)范圍減少。

（三）對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的影響

我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，是指其所開(kāi)展的代替客戶辦理一系列事宜，從而從中收取相關(guān)手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在我國(guó)，大部分的商業(yè)銀行都會(huì)發(fā)行類似于貨幣基金等方面的理財(cái)產(chǎn)品，而其帶來(lái)的盈利，則在商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入之中占有大部分比例。在之前的發(fā)展階段，我國(guó)商業(yè)銀行相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品是銀行之中存在的風(fēng)險(xiǎn)較低且收益較好的投資選擇，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一部分助力。而隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，人們對(duì)簡(jiǎn)單便利的互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算方式傾向性更高，使得商業(yè)銀行之中的支付結(jié)算業(yè)務(wù)與代理業(yè)務(wù)受到了不斷的擠壓，嚴(yán)重影響了相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略

（一）樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念

在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛的背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行若想使自身的競(jìng)爭(zhēng)力得到良好的發(fā)展，則必須對(duì)原本的經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行改變，樹(shù)立以客戶為中心的全新經(jīng)營(yíng)理念，并將這一理念在日常的工作之中加以落實(shí)。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)自身業(yè)務(wù)辦理之中所存在的不足進(jìn)行充分的了解，加強(qiáng)對(duì)客戶體驗(yàn)的注重，對(duì)業(yè)務(wù)辦理的相關(guān)流程進(jìn)行合理的簡(jiǎn)化，提升業(yè)務(wù)辦理的效率，為客戶提供良好的業(yè)務(wù)辦理環(huán)境，提升其對(duì)銀行的滿意度。另一方面商業(yè)銀行應(yīng)注重個(gè)體客戶，同時(shí)維護(hù)好單位客戶，提供有針對(duì)性的個(gè)性化金融產(chǎn)品。因我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)居民的個(gè)人資金都是在銀行內(nèi)進(jìn)行存放，使得銀行在長(zhǎng)期以來(lái)都是處于壟斷地位，并將存款利率在較低的水平進(jìn)行固定，從而使得其在面對(duì)余額寶所帶來(lái)的沖擊時(shí)競(jìng)爭(zhēng)力較差。因此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)自身的產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，降低門檻、簡(jiǎn)化流程，為個(gè)體客戶提供個(gè)性化服務(wù)，為單位客戶做好相應(yīng)的維護(hù)工作，以此來(lái)提升客戶對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)可度[2]。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作實(shí)現(xiàn)互利共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融這一背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行面對(duì)余額寶本身具有的門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便、收益率高等方面的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)采取以下幾點(diǎn)措施，來(lái)促進(jìn)自身的快速發(fā)展。第一點(diǎn)，對(duì)自身的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)，提升理財(cái)資金的運(yùn)作效率。商業(yè)銀行應(yīng)建立一支專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，充分運(yùn)用自身豐富的技術(shù)、資本、人才等方面的優(yōu)勢(shì)，并運(yùn)用現(xiàn)代化的大數(shù)據(jù)技術(shù)，來(lái)開(kāi)展資金運(yùn)營(yíng)情況的分析及預(yù)測(cè)工作，以此來(lái)對(duì)自身的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合理的優(yōu)化與升級(jí)。第二點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)將自身的業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相結(jié)合，這不僅僅能夠提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，還能夠?qū)崿F(xiàn)與企業(yè)的互利共贏。在長(zhǎng)期以來(lái)的發(fā)展之中，商業(yè)銀行早已累積了一定數(shù)量的忠實(shí)客戶群體，這就是商業(yè)銀行本身所具有的重要優(yōu)勢(shì)，此時(shí)商業(yè)銀行可以與電商平臺(tái)加強(qiáng)合作，擴(kuò)大數(shù)據(jù)的收集范圍，獲得更多的網(wǎng)絡(luò)客戶，并依據(jù)客戶的需求，推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，促進(jìn)企業(yè)與自身的共同發(fā)展。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開(kāi)發(fā)對(duì)經(jīng)營(yíng)模式加以創(chuàng)新

在當(dāng)前階段的商業(yè)銀行發(fā)展之中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開(kāi)發(fā)與利用已經(jīng)成為了一種必然。因此，首先商業(yè)銀行應(yīng)在目前階段的發(fā)展之中積極的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，提升自身的信息化發(fā)展水平。然后，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的整合與開(kāi)發(fā)，以此來(lái)提升銀行整體對(duì)客戶的了解，以便于制定合理的方法對(duì)客戶的相關(guān)需求加以滿足，此時(shí)商業(yè)銀行便應(yīng)積極引進(jìn)相關(guān)的專業(yè)人才，做好相關(guān)數(shù)據(jù)的分析與處理工作，以便于為銀行工作的開(kāi)展提供參考依據(jù)，最大限度的提升客戶對(duì)銀行的信任。最后，商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)金融產(chǎn)品及服務(wù)功能的多樣化。在當(dāng)前階段余額寶之所以能夠快速的發(fā)展，主要是其依托于支付寶形成了一個(gè)功能豐富的資金平臺(tái)，為用戶提供了包含購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬等方面的多樣化功能服務(wù)。因此，商業(yè)銀行也應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，對(duì)自身的個(gè)人金融產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行合理的整合，建立一個(gè)以存款賬戶為基礎(chǔ)的多功能資金管理平臺(tái)，以此來(lái)為客戶提供多樣化的服務(wù)，滿足其需求，促進(jìn)銀行自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展[3]。

四、結(jié)論

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生了余額寶這一第三方支付平臺(tái)，并憑借其本身所具有的特點(diǎn)得到了迅速的發(fā)展，但其同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了諸多影響。此時(shí)，為應(yīng)對(duì)余額寶所帶來(lái)的影響，應(yīng)采取樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作實(shí)現(xiàn)互利共贏、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開(kāi)發(fā)，對(duì)經(jīng)營(yíng)模式加以創(chuàng)新等方面的策略，從而推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘雨琪.余額寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示與影響[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2018 （11）：158.

[2]馬曉鑫.余額寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及啟示[J].河南科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2014 （11）：9-12.

[3]蔡林正也，梁劍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及啟示——以P2P、B2B和余額寶為例[J].中國(guó)市場(chǎng)，2014 （37）：65-67.