彭建 徐思利

背景：十九大報告指出：“中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾?！鄙鐣饕艿霓D(zhuǎn)化，是中國人民生活水平提高的歷史性標志，同時就如何提高人民生活水平問題對各行各業(yè)提出了更嚴格的要求。

衣食住行構(gòu)成生活的四個基本面，當前社會豐衣足食已非遙不可及，樓市的波瀾壯闊亦是令人望房興嘆，轎車愈發(fā)成為提升人們幸福指數(shù)不可或缺的因素，相比寸土寸金的樓市，汽車的便利變向成為部分人解決出行距離問題的捷徑。據(jù)乘聯(lián)會發(fā)布數(shù)據(jù)，2018年一季度，中國車市轎車銷量達69.79萬輛，環(huán)比增長達21.6%.與轎車市場的火爆遙相呼應的是銀行汽車分期業(yè)務的井噴式發(fā)展。以農(nóng)業(yè)銀行銅山支行為例，今年第一季度，銅山支行共受理汽車專項分期業(yè)務2816萬元，完成第一季度任務總量的178%。

一、農(nóng)行徐州銅山支行汽車專項分期業(yè)務風險分析

汽車專項分期業(yè)務呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢的背后，是風險的暗流涌動。不同于住房按揭貸款的不動產(chǎn)抵押，以動產(chǎn)作為抵押物的汽車專項分期業(yè)務在風險來襲時往往措手不及。本文著眼徐州地區(qū)汽車市場，以農(nóng)行銅山支行效益為出發(fā)點，結(jié)合當前汽車市場銷售門檻降低后涌現(xiàn)出的各種亂象，著重分析當前農(nóng)業(yè)銀行汽車專項分期業(yè)務辦理過程中存在的風險點，以及就如何防控獻計獻策。

1.信用類客戶一車多貸，套取銀行資金作他用

結(jié)合筆者汽車專項分期催收經(jīng)歷，部分信用類不良客戶均存在一車多貸現(xiàn)象，套取銀行資金從事其他活動，甚至民間借貸。導致貸款不良的原因也多為民間借貸資金鏈斷裂，客戶竹籃打水。輕則資不抵債，重則妻離子散。

對于該類客戶汽車專項分期業(yè)務的受理，無論是在調(diào)查環(huán)節(jié)亦或是專項分期存續(xù)期間均較難察覺其民間借貸行為。對于信用類客戶的專項分期業(yè)務，筆者建議應在貸后期間加強賬戶監(jiān)控，不定期收集其賬戶信息，逐筆排查其中大額交易款項。與此同時，筆者以為一些措施能夠防止客戶在我行完成專項分期后繼續(xù)到他行辦理。對于每筆信用類汽車專項分期，我行客戶經(jīng)理可在客戶車輛發(fā)票原件上注明“該客戶已于X年X月X日于農(nóng)行徐州銅山支行辦理汽車專項分期業(yè)務”，他行車貸客戶經(jīng)理見到此字樣時鑒于風險把控，理應會放棄該筆業(yè)務的受理。待該做法取得行業(yè)內(nèi)認可并執(zhí)行時，一車多貸將寸步難行。此外，車輛商業(yè)險保單第一受益人的追加同樣會明確該客戶已在我行受理汽車專項分期業(yè)務。

2.汽車專項分期業(yè)務中介化，交易真實性難以保障

真實交易是一筆貸款業(yè)務發(fā)起的根本。無論是二手房交易貸款亦或是汽車消費貸款。脫離了真實交易的框架，即意味著擺脫了該筆業(yè)務風險防控的措施。農(nóng)行汽車節(jié)重磅來襲，三年期7.6%的費用總和使得部分需求資金卻不用于購車的客戶紛紛垂涎若渴，社會上做著資金生意的掮客中介更是趨之若鶩。對于如何打著汽車消費的幌子套取銀行資金，此類人群早已絞盡腦汁。

對于農(nóng)業(yè)銀行銅山支行汽車專項分期業(yè)務的發(fā)展，筆者認為當杜絕中介化。中介的本職應僅作為客戶與銀行發(fā)生業(yè)務的紐帶，而當前中介已越姐代庖。于客戶經(jīng)理而言，中介如一層紗，模糊了客戶經(jīng)理調(diào)查的視線。促使業(yè)務成功辦理已成為當前大部分中介的使命。客戶經(jīng)理作為調(diào)查結(jié)果真實與否的第一道關(guān)口，筆者認為客戶的收入證明與資產(chǎn)證明當作為調(diào)查工作的重中之重。對于收入證明的調(diào)查，我行客戶經(jīng)理可由客戶本人陪同，到相關(guān)銀行自助機具查詢相應賬戶明細，逐筆核實以確保收入證明的真實性。對于客戶資產(chǎn)的調(diào)查，若其房產(chǎn)不存在按揭，無法通過其征信信息進行核實。我行客戶經(jīng)理當走進其房產(chǎn)所在地，拍照核實，嚴防漏網(wǎng)之魚。

3.動機不良客戶均通過單身途徑中請，“單身”客戶群體風險高發(fā)

所謂“單身”客戶群體除指代未婚及離異未再婚群體外，同時包括了以上情況之外的無共同還款人客戶。當一筆分期業(yè)務呈不良狀態(tài)須實施法律手段時，已追加共同還款人的不良分期相比之下多了一重保障。鑒于當前“單身”客戶群體的高發(fā)風險，筆者認為綜合手段治理迫在眉睫。其一對于單身客戶群體，可酌情追加其父母作為共同還款人，而無法追加其父母作為共同還款人的客戶，當適當提高其首付款比例。其二為雖已婚而未追加配偶作為共同還款人的客戶群體，筆者認為當由其配偶簽訂共同還款人承諾書，雖不在C3系統(tǒng)中體現(xiàn)共還款人信息，紙質(zhì)檔案的留存在不良貸款的處理中同樣具備法律效力。

4.小部分汽車經(jīng)銷商與客戶合謀，虛增車輛價格

零首付購房已司空見慣，近年來車貸市場中的零首付購車亦是屢見不鮮，貍貓換太子往往成為個別客戶實現(xiàn)零首付購車的一貫伎倆。結(jié)合汽車之家官網(wǎng)實時報價以雷諾科雷傲為例，最低配置的2017款2.0L兩驅(qū)舒適版為17.98萬元，2.5L四驅(qū)豪華版價格可達26.98萬元。意向前者配置的客戶在與經(jīng)銷商達成合作后，完全可以以26.98萬元的車輛價格申請八成貸款，完全覆蓋其意向車輛價格的同時，與經(jīng)銷商坐地分贓車輛價格之外的款項，造成抵押物與貸款金額之間的缺口。對于以上風險的防控。

筆者認為其一當源頭杜絕。汽車二級經(jīng)銷商的合法化使得徐州地區(qū)的汽貿(mào)店如雨后春筍層出不窮。不同于4S店，二級經(jīng)銷商的準入門檻低得多，造成了二級經(jīng)銷商素質(zhì)的參差不齊。規(guī)范經(jīng)營、誠信買賣對于部分二級經(jīng)銷商遙不可及。依據(jù)農(nóng)業(yè)銀行徐州分行汽車專項分期操作規(guī)程，汽車分期商戶的準入上需滿足營業(yè)執(zhí)照滿一年或經(jīng)營面積達500平術(shù)，筆者認為對于合作商戶的篩選，應同時滿足營業(yè)護照滿一年及經(jīng)營面積達500平米。而對于一些僅有一間辦公室的二級經(jīng)銷商可受理其“購買后”客戶，以保證交易及車輛價格的真實性。其二當嚴格核對。待客戶車輛手續(xù)完備后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理應依照客戶機動車登記證及行駛證，嚴格定位車輛具體型號，并參照徐州汽車市場平均價格，保證客戶所購車輛價格在合理范圍內(nèi)后方可辦理抵押及放款。鑒于當前普遍存在的發(fā)票當月作廢并重新開具行為，筆者建議貸后次月，客戶經(jīng)理可在增值稅發(fā)票查詢官網(wǎng)上再次驗明車輛發(fā)票真實性，以確保其未被作廢重新開具。

二、汽車專項分期風險對策

信用方式下汽車分期業(yè)務客戶的違約行為，如缺乏有效的管理措施，對出現(xiàn)可疑交易的銀行卡賬戶采取的措施及時性和主動性不足，將危及銀行的信貸資金安全，并可能帶來監(jiān)管風險。為此，提出以下對策和建議：

1.銀行應結(jié)合各地實際情況，實行分期業(yè)務所購車輛的車牌、保險及權(quán)屬情況變動信息登記和動態(tài)監(jiān)控制度，向車輛管理部門申請對車輛信息的查詢權(quán)限，提高經(jīng)辦機構(gòu)對客戶車輛信息違約行為的了解程度。

2.銀行應借助交警車輛查詢系統(tǒng)數(shù)據(jù)，開發(fā)汽車分期業(yè)務貸后管理系統(tǒng)，實現(xiàn)分期業(yè)務車輛的動態(tài)跟蹤。對持卡人轉(zhuǎn)讓車輛的違約行為，及時進行告知，并按協(xié)議提前收回分期付款資金。

3.嚴格審核客戶申請資料，對于持卡人超出家庭正常車輛需求的申請應給予關(guān)注，把好客戶的準入關(guān)。對于有個體經(jīng)營業(yè)務的申請人應重點進行監(jiān)控和跟蹤，避免專項額度被挪作他用。

4.持卡人應加強自身權(quán)益的保護，知法懂法守法。提醒持卡人不要貪圖一時小利，個人身份證件不能隨便外借，汽車分期協(xié)議不能輕易簽名，否則將承擔相應的法律責任。

結(jié)語：福兮，禍之所伏。效益與風險作為汽車專項分期業(yè)務發(fā)展中的兩個方面，相伴相生。筆者認為汽車專項分期業(yè)務的發(fā)展既不可因為風險的常態(tài)化而固步自封，亦不可一味追求效益而漠視風險。效益與風險齊抓方是汽車專項分期業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展之路。