陳旭

摘要：近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，金融行業(yè)逐漸將互聯(lián)網(wǎng)作為重要依托發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品。就當(dāng)前的情況來看，雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展取得了一定的成效，但是在實(shí)際的發(fā)展中仍然面臨著一些瓶頸，使其發(fā)展并不十分健全，做好這些瓶頸的分析，并提出相對應(yīng)的完善對策十分重要。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展瓶頸方面的內(nèi)容進(jìn)行分析與探究，并提出相對應(yīng)的解決對策，希望能夠推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展水平的不斷提升。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展瓶頸；對策探討

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)作為依托而開展金融業(yè)務(wù)的一種形式，其成本較低、效率較高，得到了眾多人們的青睞，也被越來越多的人所關(guān)注和接觸。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是獨(dú)立于以商業(yè)銀行為中介的間接融資和以資本市場為中介的直接融資的一種新型的融資模式。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，主要是指將互聯(lián)網(wǎng)作為依托所開展的各種理財(cái)產(chǎn)品，由一些專業(yè)理財(cái)?shù)娜藛T通過對客戶各個(gè)方面的評判和了解，根據(jù)客戶具體的情況所為其制定的金融理財(cái)方案，總體來說其屬于一種跟隨客戶需求不斷變化的綜合性金融服務(wù)。最為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶、P2P網(wǎng)貸等等。

從整體范圍上來看，金融理財(cái)并沒有一個(gè)固定的模式和要求，與其他的理財(cái)并不相同，其主要是依據(jù)客戶的實(shí)際需求進(jìn)行量身定做的理財(cái)方案，隨時(shí)會進(jìn)行理財(cái)模式的變更和調(diào)整。并且，金融理財(cái)涉及的范圍較廣，沒有嚴(yán)格明確的界限。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

首先，成本較低。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，資金供求的雙方能夠借助于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息的篩選、分析等，也能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相對應(yīng)的交易、議價(jià)等等，不需要中介的介入，也節(jié)省了大量的交易成本。同時(shí)，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，還能夠節(jié)省大量網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面的資金和運(yùn)營成本，從另一方面來看，消費(fèi)者能夠借助于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行這些產(chǎn)品的全面化了解，找出與自身需求相符合的金融產(chǎn)品，這就能夠最大限度地使得信息對稱，更好地進(jìn)行成本的降低。

其次，效率較高。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是將互聯(lián)網(wǎng)作為依托的，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各個(gè)流程的完成，操作更加標(biāo)準(zhǔn)化，客戶所需耗費(fèi)的時(shí)間更少，這就能夠節(jié)省更多的時(shí)間，使得服務(wù)的效率更高。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中往往有大量的數(shù)據(jù)庫資料，通過數(shù)據(jù)分析能夠?qū)①Y信調(diào)查模型以及風(fēng)險(xiǎn)分析信息引入進(jìn)來，這就能夠及時(shí)找出其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)進(jìn)行解決，從而使得其運(yùn)行效率更高，更加方便與快捷。

最后，覆蓋面較廣。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶可以摒棄時(shí)間以及地域的限制，通過互聯(lián)網(wǎng)及時(shí)進(jìn)行與自身需求相符合的金融資源尋找，并通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行聯(lián)系，及時(shí)取得相對應(yīng)的合作，節(jié)省較多的麻煩，避免區(qū)域限制，使得交易更加靈活方便。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶的主體基本上都屬于小微企業(yè)，這就能夠使其更好地將傳統(tǒng)金融的服務(wù)盲區(qū)覆蓋住，從而推動資源得到更加合理地配置，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展作基礎(chǔ)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的瓶頸分析

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)正在以其不可逆轉(zhuǎn)的趨勢顛覆著傳統(tǒng)金融理財(cái)，隨著其快速發(fā)展，為我國金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供了有效的發(fā)展路徑，但是其自身所存在的瓶頸也應(yīng)當(dāng)?shù)玫郊皶r(shí)調(diào)整。具體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的瓶頸總結(jié)如下：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的起步并不是太早，但是其發(fā)展的速度卻非?？?，短短幾年的時(shí)間多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品平臺得以快速發(fā)展起來，如，支付寶、微信支付等，這些早期發(fā)展起來的平臺定位明確，做得比較成功。不過，隨著這些平臺的不斷大范圍運(yùn)用，越來越多類似的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品平臺也被開發(fā)出來，如第三方的支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺等等，這些平臺的種類雖然較多，但是它們在建設(shè)模式、定位、內(nèi)容等各個(gè)方面都具有較強(qiáng)的類似性，甚至很多項(xiàng)目都是對其他項(xiàng)目的照搬和照抄，其取得的效果并不理想，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品涉及的范圍較廣，只有做好其監(jiān)管，為其更加科學(xué)規(guī)范化地發(fā)展?fàn)I造良好的運(yùn)行環(huán)境，才能夠推動其發(fā)展水平的不斷提升。雖然我國政府針對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展制定了一些相對應(yīng)的監(jiān)管體系，也對互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入的門檻進(jìn)行了設(shè)定，提出了相對應(yīng)的要求，但是總體來看，這些準(zhǔn)入門檻并不高，要求以及條件較低，這就使得很多抵擋的金融公司能夠輕而易舉地進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好快速發(fā)展造成了困擾，同時(shí)也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度得以提升。另外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理的機(jī)制還不是十分完善，監(jiān)管滯后以及服務(wù)水平不高等問題很難規(guī)避，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是十分不利的，同時(shí)也嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的健全。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品存在較多的風(fēng)險(xiǎn)

首先，具有流動性方面的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品流動性風(fēng)險(xiǎn)是其最為主要的風(fēng)險(xiǎn)，我們這里以最為常見的余額寶為例進(jìn)行分析。實(shí)質(zhì)上來看，余額寶是一種基金投資，客戶隨時(shí)能夠?qū)⒆陨淼馁Y金存在余額寶取得收益，也能夠隨時(shí)進(jìn)行資金的取出用于其他的用途，而對于基金來說，其并不是像余額寶那樣隨時(shí)能夠進(jìn)行資金的撤出，而是具有一個(gè)固定的交易點(diǎn)，所以當(dāng)客戶撤出資金，而余額寶自身不能及時(shí)進(jìn)行資金撤出的時(shí)候，就會運(yùn)用自身的資金池進(jìn)行墊付，而從這里來看，如果客戶的資金量大，而余額寶自身的資金池量小，無法滿足客戶的資金需求，那么就會導(dǎo)致流動性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還存在利率方面的風(fēng)險(xiǎn)。這里我們?nèi)匀灰杂囝~寶為例進(jìn)行分析，根據(jù)相關(guān)的報(bào)告可知，與余額寶合作的天弘基金將近有80%的資金是運(yùn)用到銀行協(xié)議存款中的，因此我們可知其市場利率的高低與余額寶的收益率是具有較大聯(lián)系的。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展瓶頸的對策

只有做好瓶頸的分析與解決，為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展?fàn)I造良好的運(yùn)行環(huán)境，才能夠促進(jìn)其健康持續(xù)地發(fā)展。具體來說，解決互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展瓶頸的對策可以總結(jié)為如下幾個(gè)：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品關(guān)注顧客的潛在需求

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是否能夠得到眾多顧客的青睞，主要在于其自身是否具有較強(qiáng)的創(chuàng)新性和可適用性，如果一味地照搬照抄別人的項(xiàng)目，勢必會導(dǎo)致自身沒有競爭性，因此無法取得成功。首先，在進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新型、差異化以及專業(yè)性強(qiáng)調(diào)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)更加科學(xué)地關(guān)注非主流顧客的需求，以便吸引更多的顧客。其次，在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候應(yīng)當(dāng)注重顧客的個(gè)人信息，使得產(chǎn)品設(shè)計(jì)能夠符合該方面的要求。還要注重操作簡單、界面簡潔，為各個(gè)階層的理財(cái)顧客提供便捷。只有對顧客的潛在需求進(jìn)行關(guān)注，并避免產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，才能夠取得更好的收益，得到更多顧客的青睞。

2.提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度

依法治國是我國的基本國策，只有不斷加強(qiáng)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，推動監(jiān)管力度的不斷提升，才能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融更加規(guī)范化地發(fā)展。我國政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，針對該方面開展專項(xiàng)的治理活動，并建立規(guī)范化的監(jiān)管體系，對治理的目標(biāo)和要求進(jìn)行明確，嚴(yán)格打擊非法集資以及洗錢等現(xiàn)象，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健全科學(xué)發(fā)展提供良好的環(huán)境。還要做好監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)的明確，合理分配監(jiān)管任務(wù)，使得監(jiān)管更加有序、規(guī)范。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身也應(yīng)當(dāng)積極配合政府的監(jiān)管，并加強(qiáng)行業(yè)自律，做好行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，推動行業(yè)有序競爭，科學(xué)發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控和管理

做好風(fēng)險(xiǎn)管理和調(diào)控，不斷降低風(fēng)險(xiǎn)是推動互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更好發(fā)展的重要途徑。首先，針對流動性方面的風(fēng)險(xiǎn)來說，相關(guān)的監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)更好地對準(zhǔn)備金機(jī)制進(jìn)行完善和優(yōu)化，使得該方面的機(jī)制發(fā)揮更大的作用，更好地規(guī)避流動性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，相關(guān)的投資者也應(yīng)當(dāng)做好資金的合理性規(guī)劃，依據(jù)具體的情況合理進(jìn)行資金的投入，盡量選擇多種金融理財(cái)產(chǎn)品，使得風(fēng)險(xiǎn)得以分散，以便更好地降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，針對利率風(fēng)險(xiǎn)來說，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品公司應(yīng)當(dāng)做好自身資金的合理規(guī)范化和投資，推動資金的分散化管理，避免將全部的資金都運(yùn)用到銀行協(xié)議存款中，降低該方面的利率風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語

當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的種類不斷多樣化，已經(jīng)逐漸開始滲透到我們的日常生活中，為我們提供了更加便利的資金理財(cái)渠道。然而，其自身也存在較多的隱患，發(fā)展所面臨著諸多瓶頸，做好這些瓶頸的分析和解決顯得尤為重要。

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