李淼

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機(jī)構(gòu)的重要部分，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，帶動(dòng)了金融行業(yè)的全面發(fā)展，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于其更好地發(fā)展產(chǎn)生了阻礙作用，因此做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制，并建立完善的對(duì)策合理解決其風(fēng)險(xiǎn)顯得十分必要。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制及其發(fā)展路徑方面的內(nèi)容進(jìn)行分析與探究，并提出相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制對(duì)策，希望能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制；發(fā)展路徑

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的必要性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所實(shí)現(xiàn)支付、資金融通以及投資的新型金融業(yè)務(wù)模式，屬于金融業(yè)務(wù)的范疇。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有較為先進(jìn)的運(yùn)行模式，但是其自身的運(yùn)行存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，只有做好其風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制才能夠?yàn)槠涓玫匕l(fā)展打好基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的必要性總結(jié)如下：

1.有助于更好地打擊互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步并不是太早，但是其發(fā)展的速度非常之快，根據(jù)相關(guān)的資料信息可知，在2016年我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)的交易量達(dá)到了20638.72億元，比2015年增長(zhǎng)了110%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有比較先進(jìn)的交易渠道和交易形式，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供了有利條件，推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展，但是從另一方面來(lái)看，其自身也具有較多的問(wèn)題，使其區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等層出不窮。如果不對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析，并構(gòu)建完善的規(guī)制對(duì)策，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到影響，不利于其更好地發(fā)展。因此，做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制對(duì)策對(duì)于打擊互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙，規(guī)范化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑具有十分重要的作用。

2.有助于更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是否能夠健康持續(xù)發(fā)展受到了社會(huì)的持續(xù)關(guān)注。2016年李克強(qiáng)總理就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了分析，提出應(yīng)當(dāng)規(guī)范化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的路徑，這也是他第四次就互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展方面的事項(xiàng)進(jìn)行關(guān)注。由此可見(jiàn)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)背景下，做好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的恰當(dāng)管理，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康科學(xué)地發(fā)展何等重要。同時(shí)，就當(dāng)前的情況看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)制方面的研究者并不多，研究?jī)?nèi)容較少，在該方面還存在較大空白，因此只有加強(qiáng)該方面的分析與探究，積極彌補(bǔ)該方面的空白，才能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展打基礎(chǔ)，推動(dòng)其健康持續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是多種多樣的，應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行全面化剖析，找出每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素，并進(jìn)行探究。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因總結(jié)如下：

1.法律監(jiān)管體系缺失

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融取得了較快的發(fā)展速度，但是我國(guó)該方面的法律體系并沒(méi)有跟上其腳步，明顯存在立法滯后的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到全面地管控，使得風(fēng)險(xiǎn)接連不斷。就當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有的法律體系來(lái)看，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的規(guī)定并不多，并且在監(jiān)管規(guī)則方面也基本沒(méi)有法律可以參考和依據(jù)，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展來(lái)說(shuō)是十分不利的。首先，要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行良好地維護(hù)，并構(gòu)建科學(xué)化的信息網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)機(jī)制，金融隱私維護(hù)體系、社會(huì)征信體系等等，顯然我國(guó)在該方面的法律規(guī)范并不完善。其次，我國(guó)當(dāng)前有很多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的制度通常只是宣示性的條款，無(wú)法起到實(shí)際效果，而且也沒(méi)有針對(duì)違規(guī)行為構(gòu)建科學(xué)化的處罰體系，這就使得僅有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范流于形式，無(wú)法起到風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。

2.缺乏明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

當(dāng)前我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管機(jī)構(gòu)并沒(méi)有得到明確，并且在監(jiān)管中，相關(guān)的監(jiān)管主體也仍然是采用傳統(tǒng)性的監(jiān)管體系，這種監(jiān)管體系明顯與當(dāng)前的金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r不符合，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管無(wú)法更加全面和科學(xué)。同時(shí)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能從根本上針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)跨業(yè)務(wù)、跨區(qū)域、跨市場(chǎng)所帶來(lái)的問(wèn)題進(jìn)行合理解決，同時(shí)在解決該方面問(wèn)題的時(shí)候往往會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管重疊、監(jiān)管缺失等方面的現(xiàn)象，這就不利于監(jiān)管效率的提升。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確，執(zhí)法不夠科學(xué)等，也導(dǎo)致相關(guān)的監(jiān)管體制無(wú)法起到應(yīng)有的作用，不能切實(shí)發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，甚至還會(huì)產(chǎn)生無(wú)人監(jiān)管以及多頭監(jiān)管的情況。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信體系缺失

就當(dāng)前的情況來(lái)看，我國(guó)銀行還沒(méi)有將互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信體系納入到自身的征信體系中，如某些電商小額貸款機(jī)構(gòu)以及新型信貸平臺(tái)中的部分信貸數(shù)據(jù)等等還沒(méi)有得到全面的約束，沒(méi)有納入到征信體系中，這就無(wú)法更好地推動(dòng)征信系統(tǒng)的合理使用以及征信信息的共享。從而容易使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)借款人的信息進(jìn)行全面性了解，導(dǎo)致其自身發(fā)生呆賬、壞賬的幾率增加，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制以及其具體的發(fā)展路徑

做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加健康持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造良好運(yùn)行環(huán)境的重要途徑。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制及其具體的發(fā)展路徑總結(jié)如下：

1.做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法

做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法，能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加規(guī)范，使得其能夠有法可依，同時(shí)，能夠更好地保障消費(fèi)者的權(quán)益，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為進(jìn)行嚴(yán)厲地打擊，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。首先，我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，并根據(jù)其具體的發(fā)展情況制定合理的監(jiān)管體系，使得監(jiān)管體系能夠起到應(yīng)有的作用，有效規(guī)范化其發(fā)展過(guò)程。其次，要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)制定全面的規(guī)章制度，從投資人的權(quán)益維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面入手合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，使得每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素都能夠得到有效地約束，有相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管體系進(jìn)行參考，合理進(jìn)行其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)又好又快地發(fā)展。

2.建立規(guī)范化、明確化的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

當(dāng)前，國(guó)外基本上都建立了比較科學(xué)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)行科學(xué)地監(jiān)管，而我國(guó)在該方面還存在一些不足，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確，使得監(jiān)管的效率低下。因此我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立，明確化監(jiān)管主體，推動(dòng)監(jiān)管效果的不斷提升。比如可以借鑒美國(guó)該方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行明確，具體來(lái)說(shuō)，美國(guó)所構(gòu)建的監(jiān)管體系是兩級(jí)多頭型的，能夠從各個(gè)州以及聯(lián)邦兩個(gè)方面入手對(duì)相關(guān)的金融平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。我國(guó)政府也可以對(duì)其中有利的方面進(jìn)行借鑒，不斷完善我國(guó)的監(jiān)管體系。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)不同監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行明確，做好區(qū)域的劃分，以及范圍的劃分，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管或者監(jiān)控空白的現(xiàn)象。另外，政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)各個(gè)監(jiān)管主體積極執(zhí)行新的監(jiān)管體系，依據(jù)具體的監(jiān)管職責(zé)行事，確保監(jiān)管能夠發(fā)揮應(yīng)有的作用，提升監(jiān)管的整體水平。

3.推動(dòng)用戶以及企業(yè)安全意識(shí)的有效提升

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管單靠政府的努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還離不開(kāi)用戶以及企業(yè)自身的努力，只有在加強(qiáng)政府監(jiān)管，構(gòu)建完善化、規(guī)范化監(jiān)管體系的同時(shí)，推動(dòng)用戶以及企業(yè)積極參與其中，共同構(gòu)建規(guī)范化的監(jiān)管體系更好地規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。因此這就要求用戶以及企業(yè)應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)自身的安全意識(shí)，及時(shí)了解和發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。同時(shí)，提升用戶以企業(yè)的安全意識(shí)，也需要國(guó)家積極加強(qiáng)宣傳和教育，讓更多的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，明確其中的優(yōu)勢(shì)，并知曉其中的風(fēng)險(xiǎn)，合理決定是否參與。同時(shí)，讓更多的人能夠掌握互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的方法，為其更加高效地發(fā)展做基礎(chǔ)，構(gòu)建規(guī)范化的交易平臺(tái)，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展。

4.規(guī)范化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，并健全征信體系

首先，應(yīng)當(dāng)注重區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等方面技術(shù)的運(yùn)用，大力培養(yǎng)信息安全、數(shù)據(jù)分析等方面的人才，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控水平的有效提升。其次，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以及電商等方面的數(shù)據(jù)庫(kù)資源進(jìn)行合理地整合，建立規(guī)范化、完善化的個(gè)人信用評(píng)估體系，并建立相對(duì)應(yīng)的征信體系，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的不斷完善。另外，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理框架進(jìn)行完善，提升識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)警、處置風(fēng)險(xiǎn)的能力，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力的不斷提升。

結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，會(huì)產(chǎn)生一系列問(wèn)題，如風(fēng)險(xiǎn)方面的問(wèn)題、發(fā)展路徑規(guī)范化方面的問(wèn)題等等，導(dǎo)致其發(fā)展陷入困境，而我們只有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的提升，并構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制體系，才能夠?qū)ζ渲兴嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展。因此，做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制，并構(gòu)建規(guī)范化的規(guī)制對(duì)策十分必要。

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