馬向東 中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司吉林省分公司

2018年3月8日，原中國保監(jiān)會下發(fā)《中國保監(jiān)會關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍的通知》（以下簡稱“《通知》”），決定進一步放寬四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆這7個省市自治區(qū)的商業(yè)車險自主定價范圍。這標志著第三次商業(yè)車險費率改革開啟，商業(yè)車險市場化進程又一次加速。

一、商業(yè)車險市場化改革進一步深化

第三次商業(yè)車險費率改革的實施，擴大了上述7個省市自治區(qū)的商業(yè)車險自主定價權(quán)。四川的商業(yè)車險自主核保系數(shù)調(diào)整范圍和自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍在第二次費改后均為0.75～1.15，此次費改均調(diào)整為0.65～1.15；福建、廈門的上述兩項系數(shù)調(diào)整范圍均從0.75～1.15調(diào)整為0.70～1.15；山西、山東的商業(yè)車險自主核保系數(shù)調(diào)整范圍從0.85～1.15調(diào)整為 0.70～1.15，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍從0.75～1.15調(diào)整為 0.70～1.15；河南的商業(yè)車險自主核保系數(shù)調(diào)整范圍從0.80～1.15調(diào)整為 0.70～1.15，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍從0.75～1.15調(diào)整為 0.70～1.15；新疆的商業(yè)車險自主核保系數(shù)調(diào)整范圍從0.85～1.15調(diào)整為 0.75～1.15，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍仍為0.75～1.15。

此次商業(yè)車險費率改革的目的，是為了更好地發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，也是為下一階段在全國范圍內(nèi)繼續(xù)深化車險改革探索積累經(jīng)驗，加快推進商業(yè)車險的市場化。此次商業(yè)車險費率改革仍采取漸進方式，以小步快跑的辦法推進改革進度，為財險公司的車險改革進程贏得更多的時間，也為車險市場創(chuàng)造快速、穩(wěn)健、有序的改革環(huán)境。此次商業(yè)車險費率改革通過大幅擴大自主系數(shù)浮動范圍，將進一步壓縮財險公司的費用空間，有利于控制手續(xù)費，遏制“價格戰(zhàn)”，回歸理性經(jīng)營，讓消費者享有更多的改革紅利。此次商業(yè)車險費率改革將推進財險公司的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，并將加大車險市場的規(guī)范和整治力度，促進市場有序健康發(fā)展。另外，此次商業(yè)車險費率改革，在前兩次調(diào)整的基礎(chǔ)上，又一次進行調(diào)整，將為以后試點全面放開車險定價權(quán)創(chuàng)造條件。

二、商業(yè)車險費率改革進程

商業(yè)車險費率改革自2015年6月正式啟動，首先在黑龍江等6個地區(qū)進行改革試點，再于2016年1月將改革試點擴展到安徽等12個地區(qū)，之后又于2016年6月將商業(yè)車險費率改革在全國范圍內(nèi)鋪開。該次車險費率改革，從條款方面，建立起一個以行業(yè)示范條款為主、創(chuàng)新型條款為輔的條款形成機制；從費率方面，建立起行業(yè)車險純風險保費、NCD費率調(diào)整系數(shù)等費率基準，并賦予及不斷擴大保險公司自主定價權(quán)（車險費率改革前的車險保費折扣最低為七折，費改后“七折令”取消，低風險車主最低折扣可達4.3折左右）；從監(jiān)管方面，建立起償付能力監(jiān)管、產(chǎn)品監(jiān)管、市場行為監(jiān)管并行的商業(yè)車險監(jiān)管體系。

第二次商業(yè)車險費率改革始于2017年6月9日，進一步擴大了財險公司的自主定價權(quán)，下調(diào)了商業(yè)車險費率浮動系數(shù)下限，運用市場化手段使商業(yè)車險費率水平進一步降低，使消費者的保費負擔得以減輕（大部分優(yōu)質(zhì)車主最低折扣可下降到3.8折左右）。同時，把商業(yè)車險費用率納入到監(jiān)管指標，強力管控財險公司渠道費用競爭，遏制費用率上漲趨勢。該年費用率監(jiān)管初見成效，例如，太保車險費用率為37.3%，同比降低0.1個百分點；平安車險費用率為41.2%，同比降低0.1個百分點。

第三次商業(yè)車險費率改革進一步下調(diào)了費率浮動系數(shù)的下限，使險企獲得更大的自主定價空間，著力抑制中介渠道無序競爭亂象，抑制通過投入大量費用換取市場份額的行為，并將帶動同等保額的車險保費繼續(xù)下降，讓消費者受惠更大。

三、商業(yè)車險費率改革推進了行業(yè)建設(shè)

隨著商業(yè)車險費率改革的漸次推進，車險發(fā)展帶動了財險市場不斷向好趨勢。2017年，全國財產(chǎn)保險業(yè)務實現(xiàn)原保險保費收入9834.66億元，同比增長12.72%，增速上升3.60個百分點。其中，車險業(yè)務實現(xiàn)原保險保費收入7521.07億元，同比增長10.04%。該年財險行業(yè)提供的風險保額增速為保費增速的9.87倍。其中，機動車輛保險提供風險保額為169.12萬億元，同比增長26.51%。2018年上半年,財險行業(yè)提供的風險保額為3307.57萬億元，增長176.16%；其中，機動車輛保險提供的風險保額為96.40萬億元，同比增長26.38%；較高的風險保障增速，進一步凸顯了保險保障功能。

商業(yè)車險費率改革不斷深化與“償二代”實踐不斷深入，促進了財險公司經(jīng)營能力的提高。商業(yè)車險費率改革前的2013年、2014年，連續(xù)兩年全行業(yè)車險承保虧損。改革啟動后，全行業(yè)車險綜合成本率穩(wěn)中有降，2015年為99.4%，2016年為99.1%，2017年為99.0%，車險承保扭虧為盈勢頭持續(xù)。與此同時，實現(xiàn)承保盈利的財險公司數(shù)量有顯著增長。

商業(yè)車險費率改革的推進，使財險公司的市場策略更為積極，促進了業(yè)務的快速發(fā)展、產(chǎn)品設(shè)計的不斷改善、服務水平的提升、科技應用加速等。例如，眾安保險于2017年9月獲批在全國開展車險業(yè)務，到2017年12月其車險保費收入月環(huán)比增速超過30%，呈現(xiàn)爆發(fā)性增長趨勢。這得益于其積極拓展汽車生態(tài)業(yè)務，加大與汽車新零售平臺和汽車主機廠合作等多種方面。再例如，人保財險加強車險營銷渠道建設(shè)和融合，強化銷售定價能力建設(shè)，提高資源配置能力，提升增量業(yè)務獲取能力；并增強對存量業(yè)務的掌控力，推動車險承保數(shù)量同比上升，有效彌補車均保費下降的影響，實現(xiàn)車險業(yè)務快速發(fā)展。還有平安產(chǎn)險首推的“510城市極速現(xiàn)場查勘”服務，92.9%的車險現(xiàn)場案件實現(xiàn)10分鐘內(nèi)極速處理；“平安好車主”APP注冊用戶突破4400萬人。服務水平和科技能力的提升，又對車險業(yè)務的良好發(fā)展起到了重要支撐作用。

四、商業(yè)車險費率改革尚需解決的主要問題

（一）車險市場費用競爭持續(xù)加劇

在商業(yè)車險費率改革不斷深入的形勢下，車險市場競爭在持續(xù)加劇，主要表現(xiàn)為車險承保費用快速增長。各財險公司為了繼續(xù)擴大車險業(yè)務規(guī)模，提升車險業(yè)務質(zhì)量，加大了車險渠道的投入力度，加上市場競爭激烈，致使手續(xù)費增速遠超保費增速。例如，2017年，平安產(chǎn)險的保險業(yè)務手續(xù)費支出同比增長53.4%，手續(xù)費支出占原保險保費收入的比例同比上升3.7個百分點，達18%；其中，車險手續(xù)費為345.96億元，同比上升64.6%（該年其車險保費收入同比上漲14.8%），比其整體手續(xù)費漲幅高出11.2個百分點。由于車險費用競爭需求的拉動，人保財險的手續(xù)費及傭金支出達597.54億元，同比上升28.3%；太保產(chǎn)險的手續(xù)費及傭金支出達190億元，同比增長35.5%。大型財險公司如此，中小財險公司車險手續(xù)費增長的壓力更大。大型財險公司依靠自身的規(guī)模效應，可以攤薄手續(xù)費成本，改善經(jīng)營利潤，因而有明顯的費用競爭優(yōu)勢，并通過競爭使其市場規(guī)模進一步擴大。中小財險公司規(guī)模上不去，就難以攤薄各方面成本，要上規(guī)模，在服務網(wǎng)點等實力上又比不了大型財險公司，只能拼費用。車險市場手續(xù)費競爭愈演愈烈，導致中小財險公司處境艱難。受車險手續(xù)費支出大幅增長影響，2018年上半年行業(yè)車險綜合費用率達41%，車險綜合費用率在50%以上的公司有30家，其中在60%以上的有17家。部分財險公司將車險賠付率下降帶來的改革紅利用作前端費用，致使費用率持續(xù)走高。尤其中小財險公司為了競爭車險市場份額，更傾向于在渠道費用上高投入，導致費用率不斷提升，干擾了車險市場的競爭秩序。一些財險公司也因此造成承保虧損，有的財險公司深陷虧損困境。

（二）市場集中度提升

規(guī)模效應是財險業(yè)的一大屬性，大型財險公司依托已形成的巨大規(guī)模、眾多的網(wǎng)點布局、豐富的優(yōu)質(zhì)客戶資源、成本攤薄和風險定價能力、品牌和服務優(yōu)勢，掌握著市場競爭主動權(quán)，能夠繼續(xù)保持和擴大市場份額。商業(yè)車險自主定價空間的進一步放寬，更讓大型財險公司的競爭優(yōu)勢凸顯，會促進以車險業(yè)務為主的財險市場份額向大型財險公司集中，提高市場集中度。數(shù)據(jù)顯示，2016年，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險共占有市場份額63.07%。2017年,此3家大型財險公司共占有市場份額63.50%（人保財險市場份額占比為33.14%，同比下降0.36個百分點；平安產(chǎn)險市場份額占比為20.49%，同比提升1.29個百分點；太保產(chǎn)險市場份額占比為9.87%，同比下降了0.5個百分點）。2018年上半年，這3家財險巨頭合計市場份額占比為63.75%（人保財險市場份額占比為33.99%，平安產(chǎn)險市場份額占比為19.73%，太保產(chǎn)險市場份額占比為10.03%），而在80多家財險公司中，排名后50位的中小財險公司的市場份額，從2015年的5.14%（商業(yè)車險費率改革開始），一路下滑。整體來看，財險市場集中度持續(xù)走高，愈加呈現(xiàn)寡頭壟斷局面。

（三）中小財險公司車險承保利潤壓力加大

車險市場費用競爭加劇，使得不少中小財險公司的車險承保盈利情況進一步承壓，導致車險行業(yè)整體利潤進一步下滑。2017年，在50家經(jīng)營機動車輛保險的財險公司中，只有8家車險承保盈利，其中，人保財險實現(xiàn)承保利潤87.48億元，平安產(chǎn)險實現(xiàn)承保利潤40.32億元，太保產(chǎn)險實現(xiàn)承保利潤10.14億元，這財險行業(yè)“三巨頭”的車險承保利潤合計137.94億元，顯示車險利潤絕大部分集中于大型財險公司。而保費規(guī)模在100億元以下的41家財險公司中，除了都邦財險、利寶互助的車險實現(xiàn)承保盈利，其余39家呈現(xiàn)承保虧損。2018年上半年，人保財險實現(xiàn)凈利潤120.91億元，平安產(chǎn)險實現(xiàn)凈利潤59.24億元，太保產(chǎn)險實現(xiàn)凈利潤15.87億元。非上市財險企業(yè)中，除未披露信息的天安財險、安邦財險和久隆財險外，其余78家非上市財險公司中，有42家凈利潤虧損。這主要是由于財險公司70%以上業(yè)務來自車險，車險利潤的變化對財險利潤有著很大影響。

再有，車險行業(yè)取得承保利潤的關(guān)鍵，除成本管理外，必須有較好的保費充足度。車險費率改革持續(xù)推進過程中，會在一定程度上使財險公司的保費充足度下降，致承保利潤壓力加大。從保費充足度看，大型財險公司明顯好于中小財險公司。例如，2018年上半年，人保財險車險業(yè)務實現(xiàn)保費1224億元,同比增長4%；平安產(chǎn)險車險業(yè)務實現(xiàn)保費847億元，同比增長6%；太保產(chǎn)險車險業(yè)務實現(xiàn)保費438億元，同比增長11%。正因為大型財險公司有很好的保費充足度，在盈利情況上，凈利潤依然向大型財險公司集中。車險利潤持續(xù)向大型財險公司集中，必然進一步擠壓中小財險公司的車險市場盈利空間。大量中小財險公司由于規(guī)模偏小，人才、資金、技術(shù)、營銷渠道、承保等業(yè)務能力都有不足，車險產(chǎn)品同質(zhì)化程度又較高，服務及創(chuàng)新上目前并不突出，在激烈的車險市場競爭中難以抗衡大型財險公司，市場占有率明顯缺乏，要獲得較好的保費充足度困難不小。第三次車險費率改革目的之一就是要抑制以費用換市場的行為，這會使中小財險公司承壓更重，其車險發(fā)展空間愈發(fā)狹窄。

（四）有的外資財險公司撤離車險市場

車險業(yè)務是財險的重頭，不做或做不好車險業(yè)務，就難以做大財險，這是中國財險市場的現(xiàn)實寫照。2017年，外資保險公司的車險經(jīng)營虧損現(xiàn)象明顯，公布了年報的21家外資財險公司中，有10家公布了車險承保利潤，數(shù)據(jù)顯示車險業(yè)務全部虧損。外資財險公司的安盛天平、中航安盟、利寶保險、三星財險、中意財險等，其車險是第一大保費來源，均出現(xiàn)車險承保虧損。例如，安盛天平2017年車險保費收入73.33億元，在總保費收入占比達到90.21%，當年車險承保虧損4.73億元；利寶保險2017年車險保費收入9.82億元，在總保費收入中的占比為64.06%，當年車險承保虧損1.48億元。2018年上半年，外資財險公司市場占有率為1.79%，較2017年同期稍有下降。而車險保費降幅超過30%的外資財險公司有安聯(lián)財險（同比-74.94%）、國泰產(chǎn)險（同比-42.60%）、安盛天平（同比-32.48%），車險市場競爭愈演愈烈，給外資財險公司的業(yè)務發(fā)展帶來巨大的壓力。外資財險公司在經(jīng)營車險業(yè)務上水土不服，減弱了其對車險業(yè)務的興趣，加之總體上車險業(yè)務在外資財險公司的總保費中占比并不太高（這不同于中資財險公司的車險業(yè)務在總保費中占比超過70%），外資股東對車險連續(xù)虧損的容忍度也低，致使近年來接連發(fā)生外資財險公司停止車險業(yè)務、撤離車險市場現(xiàn)象。例如，美亞保險因受車險虧損影響，在2015年9月停止車險業(yè)務，專注境外旅游和其他跨境業(yè)務等；史帶財險在2015年12月全面停止車險業(yè)務，著力擴大意康險、企財險等非車險業(yè)務規(guī)模。

五、商業(yè)車險費率改革未來趨勢

（一）車險市場競爭還將愈演愈烈

不斷深化的商業(yè)車險費率改革，使市場競爭更充分，可以促進分工深化、技術(shù)進步及專業(yè)知識積累。競爭越激烈，市場效能越明顯，對經(jīng)濟增長、消費者越有利，也有利于產(chǎn)品供給的豐富和服務質(zhì)量的提高。隨著商業(yè)車險費率改革的深入推進，車險市場競爭程度將持續(xù)升高，市場發(fā)展空間的爭奪將更為嚴峻。這會進一步考驗財險公司的車險經(jīng)營能力，將使財險公司更加注重綜合考慮車險業(yè)務各環(huán)節(jié)因素，強化對綜合成本率的控制，突出質(zhì)量、效率和效益的競爭力提升。

（二）個性化發(fā)展將是車險市場的一大主題

個性化發(fā)展將是商業(yè)車險費率改革下的車險市場一大主題。商業(yè)車險費率改革效應將助推中小財險公司加快形成個性化趨勢，尋求與大型財險公司不同的市場站位，深入挖掘自身潛力，做好專業(yè)化經(jīng)營文章，獲取差異化發(fā)展優(yōu)勢，以科技驅(qū)動業(yè)務和服務的創(chuàng)新，打造個性突出的車險業(yè)務新模式。而外資保險公司更追求專業(yè)和效益，必將成為車險市場個性化發(fā)展這一主題的一大熱門。

（三）可能改變各營銷渠道間的競爭態(tài)勢

商業(yè)車險費率改革的不斷推進，可能帶來各營銷渠道間的競爭變化，尤其線上、線下保費凈價格差別趨于消除，以及促銷手段的嚴格管理，會影響一些返利高的渠道的競爭力，網(wǎng)銷等渠道的競爭力或?qū)⑻嵘?。從?shù)據(jù)上看，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險簽單件數(shù)124.91億件，增長102.60%。該年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入493.49億元，同比負增長1.75%,在互聯(lián)網(wǎng)保險保費總收入中占比為26.29%，較2016年占比17.17%有所回升。其中，互聯(lián)網(wǎng)車險保費收入307.19億元，同比負增長23.00%，占比62.25%。雖然互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務在網(wǎng)銷整體中的比重下滑，但仍在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險整體發(fā)展中占有重要位置?；ヂ?lián)網(wǎng)車險業(yè)務潛力巨大，改革帶給車險市場的積極因素也將促進互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展，未來車險的線上成交量會有更可觀的增長。

（四）顯現(xiàn)去中介化趨勢

中介渠道作為保險產(chǎn)業(yè)鏈的分銷渠道，是保險公司競爭最激烈的地方。但隨著商業(yè)車險費率改革繼續(xù)深入，車險價格越來越透明，保險中介難以再利用信息不對稱情況獲取利益，這將嚴峻挑戰(zhàn)保險中介經(jīng)營的車險業(yè)務范圍，將極大沖擊一些以個人和中小企業(yè)客戶為依賴對象的保險中介的車險市場份額。而第三方平臺強大的流量優(yōu)勢，以及各大型財險公司都在搭建自家的交易平臺，或?qū)⒏淖冊袪I銷渠道格局。這些因素的疊加，顯現(xiàn)出去中介化趨勢。

（五）將促進財險公司提升車險定價能力

第三次商業(yè)車險費率改革在定價上不再嚴格限制，大幅擴大了自主系數(shù)浮動范圍。但考驗財險公司車險定價能力的是，如何為每張保單精準定價。這需要大量的歷史數(shù)據(jù)，需要極強的分析能力，因為車主信息、交通記錄、行駛里程、出險次數(shù)、車輛的零整比等情況對保費的高低都會有影響，對財險公司定價能力的要求更高。深化費改，將對財險公司在車險自動定價系統(tǒng)、自動核保系統(tǒng)及風險定價模型等建設(shè)上起到積極的促進作用，可以更好地在定價的規(guī)劃及策略上應對風險，讓資源更有效地配置到價格確定及費用方案上，進而使車險的風險識別能力和定價能力大幅提升。

（六）將力推車險產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)車險費率改革與車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的雙重推力，將大大推進車險產(chǎn)品的創(chuàng)新，從以車型確定保額轉(zhuǎn)變?yōu)橐浴叭恕睘橹行拇_定保額?；诳蛻粜袨榈能囯U產(chǎn)品，是將駕駛員在行車過程中的各種行為數(shù)據(jù)化，依據(jù)其風險程度進行產(chǎn)品精細化設(shè)計和精準化定價。這可以讓駕駛行為優(yōu)良的駕駛員享受優(yōu)越的車險價格及服務，讓行為差的駕駛員付出更高的成本。而數(shù)據(jù)模型的應用，使保險公司能夠?qū)囕v及駕駛?cè)藛T的各關(guān)鍵因素做出準確判斷，以此形成最佳的保險費用方案，這將催生更多的車險創(chuàng)新產(chǎn)品。

（七）車險將應用更多的保險科技

更多的保險科技應用于車險，是車險改革的一個必然效應。保險科技對車險業(yè)務的滲透，將改造車險業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，并使車險的整個服務鏈和價值鏈重塑，進而提升效率、降低成本。技術(shù)驅(qū)動，將成為車險管理的新模式，能更好地對車險進行動態(tài)管理，能更好地服務客戶（例如，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對優(yōu)質(zhì)客戶的鑒別、人工智能對定損和理賠的風險控制、AI語音識別技術(shù)使客戶電銷需求充分滿足）。車險的發(fā)展方向，必將是高度科技化。

（八）回歸服務是車險行業(yè)的重心

第三次商業(yè)車險費率改革會進一步使車險保費下降，因而更攤薄了車險利潤，這將逐漸抑制費用競爭，市場競爭趨勢將轉(zhuǎn)變?yōu)橐援a(chǎn)品和服務為核心，更受關(guān)注的是服務。以往一些保險公司重價格競爭、輕服務競爭，對服務投入不足，致使服務不到位、服務質(zhì)量不高，降低了客戶黏性和優(yōu)質(zhì)車主的留存率，也使車險業(yè)務發(fā)展受到影響。車險費改的深化，將促進服務回歸為行業(yè)重心，推動車險服務模式創(chuàng)新，催生更具特色的車險服務，提升車險服務價值；進而提升客戶體驗，提升獲客能力，提升客戶忠誠度，提升服務效益。服務能力是車險最大的競爭力，因為車險是服務型產(chǎn)品，車險業(yè)務發(fā)展靠服務推進才是正道。尤其中小險企服務能力的不斷增強，是突破車險市場格局的重要路徑。

（九）車險市場將逐漸完善制度建設(shè)

我國車險市場需要一系列極其重要的制度安排來支持，需要逐漸完善制度的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。首先要加強對知識產(chǎn)權(quán)的保護，以此支持車險市場制度的高效率運行，知識產(chǎn)權(quán)保護需要在實踐中不斷推進，并落地具體的執(zhí)法行動。其次是壟斷的破除，資源過度集中現(xiàn)象必須抑制，市場制度安排能力體現(xiàn)在競爭的公平性和充分性上。再次是車險市場秩序的維護需要監(jiān)管層的強制力。車險市場制度的建設(shè)和完善，將更好地保障市場正常運行，讓險企的經(jīng)營環(huán)境更佳，為服務效率提升和產(chǎn)品創(chuàng)新提供優(yōu)越條件，保證車險市場長期健康發(fā)展。

（十）車險監(jiān)管措施趨嚴

第三次商業(yè)車險費率改革顯現(xiàn)了監(jiān)管層深化改革的決心，監(jiān)管層將繼續(xù)釋放車險行業(yè)積極信號，引導和推動車險改革深入進行。以改革提振車險市場整體情緒，促進市場運行效率和整體服務水平的提高；導入先進經(jīng)營理念，改變財險公司粗放式經(jīng)營模式；提升行業(yè)人員素質(zhì)和專業(yè)化程度，增強業(yè)務能力；推進保險科技應用，提升技術(shù)水平；提高行業(yè)保費增速，增強行業(yè)長期發(fā)展動力，進而為經(jīng)濟社會發(fā)展提供更好的保險服務。同時，車險監(jiān)管措施已然趨嚴，為維護消費者權(quán)益和維護市場公平競爭環(huán)境，會不斷加大對車險市場的規(guī)范、整治力度，保持治亂打非的高壓態(tài)勢，促進財險公司依法合規(guī)良性競爭，嚴格處罰違規(guī)的機構(gòu)和人員，以確保市場競爭不失序、消費者權(quán)益不受損害。另外，車險改革對監(jiān)管提出了更高的要求，不斷增加的復雜因素使監(jiān)管面臨更多改革壓力，需要持續(xù)深入地探索創(chuàng)新監(jiān)管方式，不斷提高監(jiān)管水平，努力完善監(jiān)管環(huán)境。這也會大大促進保險監(jiān)管體系建設(shè)和監(jiān)管能力現(xiàn)代化，促進科技和監(jiān)管的結(jié)合，讓監(jiān)管不缺位、不錯位，強化守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，積極防控風險，推動行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。

（十一）可能試點徹底放開自主系數(shù)浮動范圍

2018年商業(yè)車險費率改革將繼續(xù)深入推進，預計還會在更多地區(qū)逐步推出深化商業(yè)車險費率改革的方案，為下一階段在全國范圍內(nèi)繼續(xù)深化改革探索積累經(jīng)驗。第三次商業(yè)車險費率改革進行一段時間之后，或?qū)⒃趥€別地區(qū)試點徹底放開自主系數(shù)浮動范圍，對商業(yè)車險自主定價權(quán)全面放開；同時，可能會選擇有條件的地區(qū)試點全面型車險。此外，車險行業(yè)將加大產(chǎn)品開發(fā)力度，進行新一輪行業(yè)車險純風險保費測算，優(yōu)化車型系數(shù)和NCD費率浮動規(guī)則，推動車險價格與風險更好地匹配。

（十二）市場條件有利于車險改革的推進

2017年全球汽車銷售量約為9421萬輛，我國汽車的新車銷售量增至2887.89萬輛，約占全球汽車銷售量的三分之一。在我國政府以純電動汽車為核心的增長戰(zhàn)略推動下，2017年純電動汽車等新能源汽車銷售77.7萬輛，較2016年增長53.3%；這一戰(zhàn)略計劃到2020年銷售新能源汽車200萬輛，將進一步擴大新能源汽車的市場需求。規(guī)模不斷增長的汽車市場，必然帶來日益擴大的車主群體規(guī)模，使車險市場的前景極為可觀，市場條件有利于車險改革的深入推進。

（十三）車險市場將更加國際化

我國保險業(yè)新一輪對外開放的具體時間表，已在2018年4月11日博鰲亞洲論壇上宣布。保險業(yè)對外開放加速，將進一步推動國內(nèi)保險市場的改革和發(fā)展。在這一新形勢下，商業(yè)車險費率改革的推進，將有利于車險市場走向國際化。使車險市場競爭的透明度、資源的配置、產(chǎn)品開發(fā)、服務效率等向國際標準發(fā)展，這將提升對外資保險機構(gòu)的吸引力，促進國內(nèi)險企與外資公司的合作，增強行業(yè)的服務能力，助推車險業(yè)務開拓創(chuàng)新。