蔡佳奇

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，南昌330013）

一、關(guān)于移動支付的相關(guān)論述

（一）移動支付的概念

移動支付是近幾年新興的一種支付手段，又稱手機(jī)支付，通常是指用戶使用移動終端設(shè)備對其所消費(fèi)的產(chǎn)品進(jìn)行付款的一種支付方式。在這個過程中，單位或者個人可以通過相關(guān)的移動設(shè)備直接或者間接的向銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)送指令從而完成資金轉(zhuǎn)移的行為，實(shí)現(xiàn)移動支付的功能。

在生活中常見的支付終端設(shè)備包括：手機(jī)、電腦、ipad等。支付方式有：短信支付、掃碼支付、指紋支付等。

（二）移動支付的支付流程

移動支付與普通的支付方式相差不大，主要是由四個組織構(gòu)成的：付款方即消費(fèi)者、出售方、發(fā)行方和收款方。涉及到的支付流程有：第一，消費(fèi)者選購商品，發(fā)起消費(fèi)指令；第二，消費(fèi)者支付貨款；第三，消費(fèi)者付款經(jīng)過移動支付的相關(guān)機(jī)構(gòu)認(rèn)定后，通知賣方發(fā)貨；第四，賣方發(fā)貨；第五，消費(fèi)者確認(rèn)收貨，這時交易完成；第六，移動支付的平臺將貨款劃到賣方的賬戶上面；第七，移動支付機(jī)構(gòu)將支付信息發(fā)送給銀行；第八，銀行再將資金劃到賣方賬戶上。

（三）移動支付的特點(diǎn)與優(yōu)勢

1.方便快捷。方便快捷是移動支付最直觀也是最強(qiáng)大的優(yōu)點(diǎn)。在整個支付過程中，用戶只需要在固定的熟悉界面進(jìn)行相關(guān)操作，就可以輕松完成付款。只需要一部移動終端，隨時隨地都可以進(jìn)行支付，省去了傳統(tǒng)支付方式上的手續(xù)和時間問題，效率更高，更能適應(yīng)現(xiàn)代社會的需要。

2.交易安全。移動支付過程中的第三方支付平臺扮演者極為重要的角色。網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺在網(wǎng)購過程中起到了一個起承轉(zhuǎn)合的作用，它通過代收貨款、代付貨款的方式分別保證賣家和買家的利益，是網(wǎng)購交易順利進(jìn)行的重要保證。這與傳統(tǒng)意義上的交易相差甚大。

3.信任度高。在整個移動支付過程中，最重要的就是第三方的支付機(jī)構(gòu)。這些支付機(jī)構(gòu)一般都是信用程度比較高的機(jī)構(gòu)，并且與大型的網(wǎng)絡(luò)平臺（比如淘寶、阿里巴巴和京東等）合作。不僅如此，支付過程還通過與合作銀行的銀行信用實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)交易中的信用擔(dān)保問題，保證交易順利完成。

二、移動支付的發(fā)展

（一）移動支付的發(fā)展過程

移動支付最早是在1999年開始的，當(dāng)時是中國移動和中國工商銀行、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，在廣東等一些省市開展試點(diǎn)工作。而隨著近年來智能手機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，移動支付已經(jīng)不再是一個個單獨(dú)的試點(diǎn)，而是連起來滿滿的一片。現(xiàn)如今生活中處處都存在著它的身影，從網(wǎng)絡(luò)購物到大型超市的微信和支付寶支付，再到現(xiàn)在小商小攤貼著的支付掃碼；從銀行借貸到現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺借貸；從之前只能淘寶支付到現(xiàn)在的美團(tuán)、餓了么外賣，NFC等。移動支付遍布我們身邊，并且逐漸改變著人們的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣。

（二）移動支付發(fā)展中存在的問題

1.支付問題。近些年來，手機(jī)支付寶、手機(jī)銀行運(yùn)用范圍越來越廣，人們逐漸傾向于移動付款，因此資金流量也越來越大，而且支持移動支付的軟件也越來越多，手機(jī)支付軟件通常是和用戶的網(wǎng)購賬戶與資金賬戶綁定的，比如支付寶和淘寶、京東和微信等，相互綁定的賬戶間資金可以轉(zhuǎn)移，這也就是說支付軟件在資金安全使用方面存在著嚴(yán)重的漏洞。那么，用戶在使用移動支付時就有可能遭受黑客的攻擊，并造成賬戶等信息的丟失。再比如說，手機(jī)使用率如此高的今天，假設(shè)用戶手機(jī)被盜，犯罪分子就可以對手機(jī)內(nèi)部賬戶資金進(jìn)行消費(fèi)支付，這其中就存在著很大的安全隱患。

2.信息安全問題。隨著第三方手機(jī)支付軟件的使用越來越廣，人們在軟件中綁定的個人信息也就越來越多，這在一定程度上就有可能造成個人隱私的泄露?；ヂ?lián)網(wǎng)的廣泛使用促進(jìn)了大數(shù)據(jù)時代的形成，那么大數(shù)據(jù)下軟件運(yùn)營商會根據(jù)用戶的個人偏好為用戶提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)，當(dāng)然這是在經(jīng)過用戶授權(quán)情況下產(chǎn)生的數(shù)據(jù)分享。而去除軟件運(yùn)營商，很多不法分子從各種渠道獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，侵犯個人隱私。比如現(xiàn)在就有許多不法分子通過竊取用戶的相關(guān)信息，并在網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行兜售以獲取不法收入，這樣的行為很明顯就侵犯了人們的個人隱私。除此之外，信息安全還有可能是軟件運(yùn)營商的技術(shù)安全不達(dá)標(biāo)而給犯罪分子以可乘之機(jī)造成的個人隱私泄露。

3.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題。隨著網(wǎng)絡(luò)購物的興盛，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也逐漸進(jìn)入了人們的視線當(dāng)中。在這個過程中，移動支付很容易侵害消費(fèi)者的權(quán)益，而同時又因?yàn)橐苿又Ц峨[蔽交易的特點(diǎn)，消費(fèi)者的權(quán)益往往得不到很好的保護(hù)。首先，消費(fèi)者具有自主選擇的權(quán)利，也就是說消費(fèi)者可以自主選擇商品或者服務(wù)，但是某些時候，軟件運(yùn)營商的強(qiáng)制性搭配捆綁銷售就侵犯了消費(fèi)者自主選擇的權(quán)利。比如日常生活中常見的返利活動或者是只能用指定的軟件進(jìn)行移動支付等等，這些都在不同程度上違反了我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的相關(guān)規(guī)定。其次，消費(fèi)者是擁有公平交易權(quán)的。但是在移動支付過程中往往會出現(xiàn)資金沉淀的問題，違背市場準(zhǔn)入規(guī)則以及要求客戶先充值后消費(fèi)的行為都違背了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中關(guān)于公平交易的有關(guān)規(guī)定。最后是消費(fèi)者的知情權(quán)，由于消費(fèi)者專業(yè)知識能力的不同，對事物的相關(guān)認(rèn)識會有所欠缺，這時候就需要商家對這些問題進(jìn)行解釋，然而很多運(yùn)營商或者商家都是利用了消費(fèi)者對移動支付的認(rèn)識不足這一缺點(diǎn)對消費(fèi)者進(jìn)行引導(dǎo)，使得消費(fèi)者陷入了陷阱。

（三）移動支付過程中出現(xiàn)問題的原因

1.移動支付本身出現(xiàn)的問題。盡管現(xiàn)在移動支付已經(jīng)得到廣泛的普及，深受廣大消費(fèi)者的青睞，但是它本身也不是完美的，也是存在著缺陷的。首先，移動支付的廣泛普及造就了一批又一批的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商，不斷開拓移動支付的領(lǐng)域。這就造成了對于充當(dāng)移動支付中介的軟件沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而且各大運(yùn)營商技術(shù)人員之間也存在著差距，結(jié)果就使得整個支持移動支付的手機(jī)軟件市場良莠不齊，難以形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)為消費(fèi)者提供服務(wù)。其次，因?yàn)橐苿又Ц兜牟粩喟l(fā)展使得很多不法分子都盯上了其中所暗含的“商機(jī)”，這里的“商機(jī)”不僅僅是指因?yàn)槭謾C(jī)個人信息的泄露而引起的各種網(wǎng)絡(luò)信息詐騙，還在于手機(jī)等移動終端頻繁被盜，這些現(xiàn)象可以說是因?yàn)橐苿又Ц兜膹V泛發(fā)展而帶來的。

2.互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。移動支付的普及在一定程度上得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對于移動支付來說確是好壞參半。好的一方面自然就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶動了移動支付的發(fā)展，從而使人們的生活更加方便快捷。壞的一方面則是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷提高，數(shù)據(jù)信息更加透明化，為不法分子的不法行為提供了可乘之機(jī)。比如，黑客攻擊。黑客攻擊主要表現(xiàn)在黑客通過對用戶的攻擊使得用戶失去對賬戶資金密碼的控制，利用其所得到的信息竊取用戶資金、從事非法服務(wù)等，給用戶帶來相關(guān)損失。另一方面，前文也提到了個人信息的泄露問題，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也為這些黑色交易提供了一些衍生平臺，在一定程度上助長了這些犯罪行為的發(fā)生。

3.立法監(jiān)管不成熟。盡管我國的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中有對移動支付的相關(guān)規(guī)定，但是并不是完全適用這套法律的。因此對于移動支付這樣的新興支付手段來說，我國現(xiàn)在還沒有一套完整而又詳盡的立法來規(guī)范，相關(guān)的法律法規(guī)只是分散于各個相關(guān)法律法規(guī)之中，這樣就難以形成對移動支付的全方位監(jiān)管。不僅如此，移動支付還存在著取證難的難題，這就常常使得移動支付糾紛案件陷入僵局。由此可見，監(jiān)管的缺失對移動支付造成的影響是不容小覷的。

三、移動支付的法律規(guī)制問題

（一）移動支付中的法律定位

說起移動支付中的法律問題，首先要做到的就是判斷移動支付的法律定位在哪里。對于移動支付來說，從其網(wǎng)絡(luò)交易中的相關(guān)關(guān)系可以看出，移動支付中的第三方支付企業(yè)其實(shí)是作為信用擔(dān)保中介的一個機(jī)構(gòu)，它主要是用來為用戶代收資金或者保管資金從而進(jìn)行買賣活動的。對于這樣的第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)而言，它是處于多種位置當(dāng)中的：代理人、保管人和擔(dān)保人，因?yàn)槠渌诜傻匚坏牟煌?，它所享有的義務(wù)權(quán)利也相應(yīng)地會發(fā)生變化。除了上述中的第三方支付企業(yè)之外，整個移動支付的交易過程中還存在著買方賣方等不同的主體，他們都有著各自所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)。

（二）移動支付中出現(xiàn)的法律問題

1.法律責(zé)任邊界劃分不明。移動支付過程中，買方和賣方的主體地位以及其所應(yīng)當(dāng)承受的法律規(guī)定的權(quán)利義務(wù)都是比較明確的，都是有法規(guī)可循的。但是移動支付中的第三方支付企業(yè)的責(zé)任邊界相對上述兩個主體而言則相對模糊，并且對其所扮演角色的責(zé)任邊界劃分極為不明確。從上述提到的第三方移動支付企業(yè)的法律定位中可以看出，作為民事主體的存在第三方支付企業(yè)其實(shí)是承擔(dān)著三個角色的，他們分別是：代理人、擔(dān)保人和保管人，其中代理人是委托法律關(guān)系的法律主體，擔(dān)保人是擔(dān)保法律關(guān)系的法律主體，那么保管人自然就是保管法律關(guān)系的法律主體，因此三個法律主體應(yīng)該承擔(dān)的就是款項(xiàng)代收代付責(zé)任、用戶信息安全保障責(zé)任以及擔(dān)保責(zé)任等，以上就是第三方支付企業(yè)所承擔(dān)的基本法律責(zé)任。但問題是，在買賣關(guān)系中第三方支付企業(yè)并不是相應(yīng)的民事法律關(guān)系主體，那么在發(fā)生移動支付的糾紛時，第三方支付企業(yè)到底應(yīng)該以何種法律主體以及應(yīng)該承擔(dān)何種法律責(zé)任并沒有明確的規(guī)定，這就是所說的法律責(zé)任邊界劃分不明的情況。模糊的責(zé)任邊界，不利于移動支付的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.監(jiān)管職責(zé)不明，法律設(shè)施不健全。首先，中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、工業(yè)和信息化部以及工商總局這五個部門是我國移動支付當(dāng)前的主要監(jiān)管部門。對于移動支付監(jiān)管的這五個部門都有相應(yīng)的法律法規(guī)為依據(jù)，但是五部門之間所監(jiān)管的職責(zé)方面的劃分并不清晰，因此就造成了多頭監(jiān)管、各自為政的局面。其次，我國監(jiān)管主體的監(jiān)管依據(jù)并不充足，主要原因是因?yàn)橄嚓P(guān)的法律建設(shè)并不完善，尤其是對于移動支付過程中第三方支付企業(yè)責(zé)任的劃分模糊，沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依據(jù)，就造成了現(xiàn)如今沒有法律依據(jù)監(jiān)管的現(xiàn)狀。再者，移動支付涉及到了各種各樣復(fù)雜的法律關(guān)系，而我國目前又沒有相應(yīng)的法律依據(jù)，監(jiān)管職能的模糊以及經(jīng)驗(yàn)的不足使得我國移動支付領(lǐng)域依舊存在監(jiān)管缺失的現(xiàn)象。最后，我國法律的效力不足。除上述提出的多頭監(jiān)管各自為政、依據(jù)不足以及監(jiān)管缺失之外，法律效率不足是制約監(jiān)管發(fā)揮作用的又一原因。這一方面主要體現(xiàn)在效力層次上，若監(jiān)管部門的行政規(guī)章與人大或者國務(wù)院的行政法規(guī)發(fā)生沖突，監(jiān)管的作用將會大打折扣。

四、完善我國移動支付立法規(guī)制的相關(guān)建議

（一）出臺完整的法律法規(guī)

盡管我國的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《民法》《銀行法》以及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等一系列法律法規(guī)都有對移動支付做出了相對應(yīng)的解釋分析，但是到目前為止并沒有一部完整的法律對移動支付做出具體的解釋規(guī)定，這對于移動支付的發(fā)展是極為不利的。因此，國家以及相關(guān)的監(jiān)管部門應(yīng)該出臺一部有關(guān)于移動支付的完整的法律文書，并對移動支付的各個方面、各個環(huán)節(jié)做出明確的解釋規(guī)定，以及統(tǒng)一移動支付的準(zhǔn)入機(jī)制、安全標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管部門等等，這樣才有利于移動支付的監(jiān)管。

（二）明確責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)管

移動支付存在著多重監(jiān)管、重復(fù)監(jiān)管的問題，針對監(jiān)管主體不明確的狀況而言，最緊要的就是監(jiān)管主體的確立以及監(jiān)管職責(zé)的劃分，這樣才能從根本上為移動支付提供保障。在中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、工業(yè)和信息化部以及工商總局五個部門中，人行是我國獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策的國家機(jī)構(gòu)，起著維護(hù)我國金融穩(wěn)定的作用，因此人行的主體監(jiān)管地位不可動搖，從這一方面看，應(yīng)該建立起以中國人民銀行為主，其他四部門為輔的監(jiān)管體系，明確各自職能職責(zé)，維護(hù)各方利益，從而加強(qiáng)對移動支付的管理。

（三）完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法是從消費(fèi)者的根本權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，以保護(hù)消費(fèi)者的根本利益為目的，因此，完善移動支付在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中的相關(guān)法律法規(guī)至關(guān)重要。為了避免無法可依的局面，國家應(yīng)該出臺相應(yīng)的移動支付的保護(hù)法，從法律層面對移動支付進(jìn)行界定，真正地做到有法可依，規(guī)范市場的交易行為，使移動支付越來越符合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。

（四）規(guī)范個人信息處理

大數(shù)據(jù)時代下，個人隱私、個人信息得不到相應(yīng)的保護(hù)是時代發(fā)展的弊端。在這一點(diǎn)上，國家要做到的就是規(guī)范企業(yè)對于個人信息的處理，防止個人信息泄露以造成不必要的損失，這是移動支付在新時代下提出的新要求。除此之外，國家還應(yīng)該加強(qiáng)對販賣個人信息的懲處力度，明確對于侵害個人信息行為的責(zé)任處理，從而保障國家對于居民的個人信息以及個人隱私的安全保護(hù)，使居民的移動支付用起來更安心。

（五）建立統(tǒng)一的信用評價(jià)等級

移動支付因其快捷、方便、高效的特性，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時代迅速興起，并得到相應(yīng)的普及與發(fā)展。那么就從移動支付的發(fā)展入手，建立起統(tǒng)一的信用評價(jià)等級制度，將各部門的信息整合分析共享，并定期向社會大眾公布，加強(qiáng)大眾對于移動支付的監(jiān)督。通過對不同移動支付平臺進(jìn)行信用評價(jià)，使大眾了解相關(guān)信息，避免不必要的損失，同時也能督促信用等級低的移動支付平臺及時進(jìn)行整改，促進(jìn)整個社會移動支付的發(fā)展。

結(jié)論：移動支付是一種新興的支付方式，它得益于當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及智能手機(jī)的普及，其方便靈活的特點(diǎn)不斷改變著人們的支付方式。但是現(xiàn)如今我國在移動支付領(lǐng)域的相關(guān)立法還不夠成熟，法律監(jiān)管方面還存在著很大的問題，所以，完善我國相關(guān)法律對移動支付有著良好的促進(jìn)作用。

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