文/沈?qū)庯w，寧波奧克斯置業(yè)有限公司

1 數(shù)字普惠金融的國際實(shí)踐

1.1 發(fā)展中國家的實(shí)踐情況

數(shù)字普惠金融在發(fā)展中國家及發(fā)達(dá)國家中，均得到了一定程度的發(fā)展，但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及能力有差異，各國之間的數(shù)字普惠金融實(shí)踐有所不同。發(fā)展中國家相對(duì)于發(fā)達(dá)國家來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，金融體系的發(fā)展尤其是普惠金融方面的發(fā)展，更加傾向于基本需求，常見的有支付、匯兌等。發(fā)展中國家提供基本金融服務(wù)離不開“移動(dòng)貨幣”，其出現(xiàn)于非洲并迅速對(duì)外流傳，至今已有十幾年，作為重要的金融革新，對(duì)大部分發(fā)展中國家而言，是推動(dòng)普惠金融進(jìn)步與發(fā)展的重要力量。移動(dòng)貨幣，顧名思義，指的就是可以脫離傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)的支付方式、通過信息及通信技術(shù)完成金融服務(wù)，能夠解決傳統(tǒng)支付方式難以覆蓋所有地區(qū)和人群的弊端，金融服務(wù)范圍得以順利延伸。非洲移動(dòng)貨幣的定義在于將用戶識(shí)別卡(S IM卡)作為存放貨幣的媒介，而非使用銀行賬號(hào)作為識(shí)別碼。這種金融服務(wù)與中國支付寶或者是美國的Paypal相比較而言，主要有幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)：第一，支付時(shí)不需要連接互聯(lián)網(wǎng)，收發(fā)短信即可，解決了缺乏網(wǎng)絡(luò)信號(hào)時(shí)的金融服務(wù)問題。第二，其支持代理商服務(wù)，通過代理商網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易。第三，無須關(guān)聯(lián)銀行賬戶，方便快捷。如此，移動(dòng)貨幣有其自身的優(yōu)點(diǎn)從而能夠在經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的非洲地區(qū)迅速得到發(fā)展，并具有較大的潛力及后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

移動(dòng)貨幣首次出現(xiàn)于非洲之后，逐漸被其他各國所借鑒，不久后南非、肯尼亞等國家也紛紛出現(xiàn)了移動(dòng)貨幣業(yè)務(wù)，提供多種金融服務(wù)，包括匯款、現(xiàn)金存取等常見的基本業(yè)務(wù)。截止2011年，移動(dòng)貨幣在肯尼亞的使用比例將近70%，這是到目前為止最高使用率的記錄。2007年，肯尼亞推出了M－Pesa，主要金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍包括支付、存款、取款、工資發(fā)放等，且在肯尼亞設(shè)有大量網(wǎng)點(diǎn)，人們可以在任何網(wǎng)點(diǎn)通過短信的方式確認(rèn)后，即可向用戶付款或者進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，也可以便捷地進(jìn)行快速存、取款。從肯尼亞本身來說，銀行數(shù)量并不多，且集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，偏僻地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)，基本上沒有設(shè)立銀行，較少人擁有銀行賬戶，金融服務(wù)難以到位。在M－Pesa出現(xiàn)后，越來越多的肯尼亞人口可以方便快速地獲得金融服務(wù)，節(jié)省了大量時(shí)間和成本，契合國內(nèi)需求。

除了非洲及肯尼亞之外，移動(dòng)貨幣近些年來也在其他發(fā)展中國家獲得了一定的發(fā)展。例如阿富汗、巴西、越南、玻利維亞等，范圍涉及亞洲國家、拉美國家等，為許多發(fā)展中國家?guī)砹私?jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。隨著移動(dòng)貨幣的不斷發(fā)展及普及，使用范圍越來越廣，使得人們更為便捷地享受金融服務(wù)，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的人，僅通過手機(jī)即可獲得金融服務(wù)，改變了過去金融服務(wù)范圍存在的限制和弊端，逐步成為數(shù)字金融普惠的重要組成部分。

1.2 發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐情況

發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高、科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅速，金融體系較為發(fā)達(dá)，但對(duì)數(shù)字普惠金融仍然高度重視，其金融服務(wù)的主要特點(diǎn)表現(xiàn)為金融科技。英美等發(fā)達(dá)國家的普惠金融業(yè)務(wù)不僅僅包括針對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者提供的基本金融服務(wù)，還包括綜合性的金融服務(wù)，受眾是所有人群。“金融科技”一詞作為一個(gè)新興用語，與“互聯(lián)網(wǎng)金融”可以說是近似詞，含義大致相同，指向主要是通過對(duì)大數(shù)據(jù)等技術(shù)的使用來開展金融服務(wù)。

以美國為例，“金融科技”雖然近幾年才出現(xiàn)，但在美國的金融服務(wù)實(shí)踐業(yè)務(wù)中早有開展，只是2014年才將其正式定義為“金融科技”。繼互聯(lián)網(wǎng)券商、互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)，P2P網(wǎng)貸和眾籌于2 005年誕生于美國，隨后，網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸使用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用定價(jià)。近些年來，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，金融科技不斷體現(xiàn)其重要作用，有利于推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。美國的數(shù)字普惠金融經(jīng)過多年的努力和發(fā)展進(jìn)步，金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，除了傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)之外，還包含了新型金融業(yè)務(wù)，如大數(shù)據(jù)理財(cái)、智能投顧等，形成了良好的金融生態(tài)環(huán)境。以下分幾個(gè)方面具體闡述：移動(dòng)支付方面、網(wǎng)絡(luò)貸款方面、數(shù)據(jù)征信方面。

第一，移動(dòng)支付方面。美國于1998年設(shè)立PayPal，隨后發(fā)展至今，已成為全球最大的網(wǎng)上支付公司。在PayPal使用過程中，客戶可以通過信用卡、借記卡或現(xiàn)金等多種途徑，為PayPal進(jìn)行充值，充值后即可用于消費(fèi)、向他人轉(zhuǎn)賬等，同時(shí)，對(duì)PayPal的賬戶資金往來的數(shù)額不作時(shí)間及最高額限制。這一移動(dòng)支付方式，為消費(fèi)者提供了前所未有的便利網(wǎng)上支付服務(wù)，節(jié)省了大量時(shí)間及成本。

第二，網(wǎng)絡(luò)貸款方面。美國網(wǎng)貸以消費(fèi)貸、小企業(yè)貸款、學(xué)生貸等為構(gòu)成部分，其中消費(fèi)貸是最主要的部分，占據(jù)了主導(dǎo)地位?？偟膩碚f，這些貸款所能提供的金融服務(wù)都一一體現(xiàn)著“普惠”的特點(diǎn)，為學(xué)生、中小企業(yè)或者較低收入者提供了便利的貸款服務(wù)，解決資金周轉(zhuǎn)問題，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)。

第三，數(shù)據(jù)征信方面。美國作為發(fā)達(dá)國家，加上大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)逐步完善，其征信體系已經(jīng)相對(duì)完整，擁有了三家征信局，同時(shí)也建立起了個(gè)人信用評(píng)分體系，并在不斷完善的過程中。

2 數(shù)字普惠金融的經(jīng)驗(yàn)借鑒

不論是發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家，每個(gè)國家在發(fā)展本國數(shù)字普惠金融的過程中，都必須結(jié)合本國國情進(jìn)行國際借鑒，換句話說，他國成功的經(jīng)驗(yàn)，不一定完全適合本國的發(fā)展，因此，在避免照搬照抄的前提下，各國之間可以充分交流，互相借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)本國數(shù)字普惠金融的發(fā)展。數(shù)字普惠金融的經(jīng)驗(yàn)借鑒主要包含：堅(jiān)持市場化原則，強(qiáng)化政府引導(dǎo)作用；積極并致力于發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)；創(chuàng)新金融服務(wù)模式；完善擔(dān)保、保險(xiǎn)體系；充分、正確地發(fā)揮征信體系作用。

（1）堅(jiān)持市場化原則，強(qiáng)化政府引導(dǎo)作用。市場化原則是數(shù)字普惠金融發(fā)展的基本遵循原則，才能夠使得資源配置最優(yōu)化、效率最高化，從而進(jìn)一步探索可持續(xù)的、合理的發(fā)展模式。強(qiáng)調(diào)政府引導(dǎo)的作用，推動(dòng)公私合營模式發(fā)展，認(rèn)可政府的帶動(dòng)作用，優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制。在數(shù)字普惠金融方面還應(yīng)加強(qiáng)政策引導(dǎo)，政府可以結(jié)合本國國情及經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀出臺(tái)相應(yīng)的支持政策，例如減少稅收、提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)却胧?/p>

（2）積極并致力于發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)。小型金融機(jī)構(gòu)盡管數(shù)量不多，規(guī)模不大，扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，但是在發(fā)展普惠金融方面具有極大的優(yōu)勢(shì)。因此，應(yīng)當(dāng)積極并且大力發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，有關(guān)部門可以在一定程度上放寬市場準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)及審批權(quán)限，支持發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，常見的包括小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等，這些機(jī)構(gòu)涉及的大部分是小微金融需求，必須切實(shí)做好服務(wù)。明確市場地位，樹立小微金融服務(wù)的理念，引導(dǎo)小型金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)展。此外，還可以通過鼓勵(lì)大型金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)來提供小微金融需求，充分發(fā)揮大型機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)。

（3）創(chuàng)新金融服務(wù)模式。數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開服務(wù)模式創(chuàng)新。多數(shù)國家通過不斷設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的方式提供金融服務(wù)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，可以利用現(xiàn)代科技手段來創(chuàng)新金融服務(wù)模式，擴(kuò)大服務(wù)范圍，整合社會(huì)資源。針對(duì)員工稀缺或者交通不便的偏遠(yuǎn)地區(qū)，可以通過手機(jī)銀行、轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)銀等創(chuàng)新模式，為人們提供更加便利的服務(wù)。社會(huì)資源遍布、分散，政府部門應(yīng)帶頭整合社會(huì)資源，除了在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置自助服務(wù)站點(diǎn)之外，可以在一些非金融營業(yè)場所設(shè)置服務(wù)站點(diǎn)，使得偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民可以便捷地享受金融服務(wù)。

（4）完善擔(dān)保、保險(xiǎn)體系。對(duì)于小微企業(yè)來說，擔(dān)保、保險(xiǎn)體系具有重要的作用，能夠促進(jìn)低收入人口的信貸使用。完善信用擔(dān)保體系，首先必須積極發(fā)展融資性擔(dān)保公司，這通常需要由政府進(jìn)行主導(dǎo)。其次，在小微企業(yè)貸款過程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮其作用，緩解小型企業(yè)貸款難的尷尬局面。再者，還可以成立國家級(jí)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，中央和地方風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)。

（5）充分、正確地發(fā)揮征信體系作用。數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，應(yīng)積極借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，加快信用體系建設(shè)，使得以普惠信用為基礎(chǔ)的普惠金融擁有良好的金融生態(tài)環(huán)境。

3 結(jié)語

本文主要從發(fā)展中國家及發(fā)達(dá)國家的分類出發(fā)，闡述、分析數(shù)字普惠金融的國際實(shí)踐，提出值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)及措施，包括創(chuàng)新服務(wù)模式、堅(jiān)持市場化、強(qiáng)化政府指導(dǎo)作用等，各國根據(jù)國情選擇發(fā)展的方向及模式，實(shí)事求是地尋求數(shù)字普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展?？偠灾?，不論是以移動(dòng)貨幣為代表的非洲，還是以PayPal為代表的美國，不論是發(fā)展中國家，還是發(fā)達(dá)國家，數(shù)字普惠金融獲得了多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。但想要持續(xù)提供金融服務(wù)，各國應(yīng)及時(shí)總結(jié)反思，結(jié)合本國國情，積極借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持市場化原則，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，完善征信體系等，為普惠金融的長遠(yuǎn)發(fā)展提供動(dòng)力、營造良好的金融環(huán)境。