文/馬晨鈞，山東科技大學(xué)財(cái)經(jīng)系

1 金融新業(yè)態(tài)概述

新業(yè)態(tài)是指將相關(guān)信息與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，并融入不同行業(yè)，形成新型的行業(yè)組織。新的財(cái)務(wù)形式是一種新的金融組織形式，它基于不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融業(yè)的滲透和整合。2012年5月，當(dāng)中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲提到互聯(lián)網(wǎng)金融公司的規(guī)劃并廣泛傳播時(shí)，提到了“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過(guò)整合支付，轉(zhuǎn)賬，借貸等大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)金融金融的新金融模式。其業(yè)務(wù)形式主要包括第三方支付，網(wǎng)上借貸，眾籌融資。

2 金融新業(yè)態(tài)下商業(yè)銀行存在的主要問(wèn)題

包容性金融是為了響應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求，為廣大人民提供金融服務(wù)，從而不斷消除金融排斥，進(jìn)一步縮小貧富差距。互聯(lián)網(wǎng)金融作為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)科技進(jìn)步的產(chǎn)物，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大數(shù)據(jù)平臺(tái)等相關(guān)金融服務(wù)，不斷消除傳統(tǒng)金融服務(wù)的障礙，促進(jìn)包容性金融的發(fā)展。

由于缺乏對(duì)觀眾金融服務(wù)的信任和外在物理?xiàng)l件不足，一些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)難以推進(jìn)。特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶對(duì)金融知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)認(rèn)識(shí)不足，部分地區(qū)宣傳不足，影響了部分商業(yè)銀行包容性金融服務(wù)的發(fā)展。此外，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等物理?xiàng)l件有限，也限制了商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行的客戶資源，擠壓了商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)通過(guò)向客戶提供便捷的商業(yè)服務(wù)和一些高收益的金融產(chǎn)品來(lái)吸引商業(yè)銀行的一些存款客戶，從而減少商業(yè)銀行的存款規(guī)模，這將使商業(yè)銀行的資金成本為增加。同時(shí)，第三方支付還利用中介服務(wù)功能搶占商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)資源，降低中間業(yè)務(wù)收入。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)信息的分析和處理，為大量中小企業(yè)或個(gè)人提供信貸，捆綁商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，顛覆盈利能力。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系監(jiān)管體系的缺乏與健全，存在著金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)傳遞交易信息，并存在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，如非法操作非法元素竊取客戶信息，或者員工進(jìn)行非法操作以獲取利潤(rùn)，將侵犯客戶的利益。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)信用信息系統(tǒng)尚未完全普及，這增加了投資者和金融家面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，如一些網(wǎng)絡(luò)欺詐的發(fā)生，導(dǎo)致一些公眾對(duì)金融服務(wù)失去信心。這將對(duì)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行產(chǎn)生不利影響，進(jìn)而限制商業(yè)銀行的發(fā)展。

3 金融新業(yè)態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策探討

3.1 準(zhǔn)確定位和多業(yè)務(wù)

社會(huì)合理分工，市場(chǎng)資源可以更好地配置，而我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)組織的發(fā)展特點(diǎn)來(lái)準(zhǔn)確定位市場(chǎng)，發(fā)展專屬的個(gè)性化金融服務(wù)，避免服務(wù)的出現(xiàn)，浪費(fèi)資源效果不大。在新的金融業(yè)態(tài)下，商業(yè)銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及時(shí)改變經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)改善商業(yè)模式拓展新的服務(wù)渠道。首先，商業(yè)銀行需要積極發(fā)展中小企業(yè)客戶，同時(shí)保留大量客戶資源，并通過(guò)增加對(duì)中小企業(yè)的信貸來(lái)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)積極參與資本市場(chǎng)，并根據(jù)市場(chǎng)變化為客戶量身定制更合適的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。此外，零售業(yè)務(wù)受金融脫媒影響較小，因此商業(yè)銀行應(yīng)在提供個(gè)性化服務(wù)的過(guò)程中積極開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)。因此，零售銀行作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)以自身業(yè)務(wù)發(fā)展為重點(diǎn)，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為主，積極創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式，促進(jìn)銀行發(fā)展。

3.2 加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管

優(yōu)化政策環(huán)境在新的金融業(yè)下，商業(yè)銀行歡迎多元化的金融環(huán)境。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)加強(qiáng)金融資源整合和業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，各有關(guān)監(jiān)管部門要加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，根據(jù)市場(chǎng)情況出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制。同時(shí)，要優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融和包容性金融發(fā)展的政策環(huán)境，如建立移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，以覆蓋或降低移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的成本，為客戶創(chuàng)造平穩(wěn)的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，從而促進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.3 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

實(shí)施商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵步驟是良好的組織結(jié)構(gòu)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理組織的整合與完善，確保風(fēng)險(xiǎn)管理與組織結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，采用自上而下的管理結(jié)構(gòu)，首席風(fēng)險(xiǎn)官負(fù)責(zé)各部門，實(shí)現(xiàn)零交付損失，確保商業(yè)銀行決策部門能夠及時(shí)了解可能的風(fēng)險(xiǎn)因素。從監(jiān)管角度出發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)全面，多層次地監(jiān)督和控制各部門的運(yùn)作流程和風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，確保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理或檢查部門監(jiān)督和控制所有可能的業(yè)務(wù)流程。管理和檢查部門的負(fù)責(zé)人應(yīng)避免風(fēng)險(xiǎn)的可能性，使監(jiān)督管理工作透明公開(kāi)。

3.4 強(qiáng)化人才金融知識(shí)的培養(yǎng)

商業(yè)銀行應(yīng)善于利用各種宣傳平臺(tái)和手段加強(qiáng)金融知識(shí)的普及，使市場(chǎng)中的客戶能夠了解金融知識(shí)，愿意享受金融服務(wù)和使用法規(guī)來(lái)維護(hù)自己的權(quán)利。此外，在不斷變化的金融市場(chǎng)中，跨行業(yè)的跨域整合更為頻繁，這就要求金融人才的知識(shí)和愿景是多方面的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)重視綜合金融人才的培養(yǎng)，如在招聘員工時(shí)優(yōu)先考慮多學(xué)科知識(shí)背景，培養(yǎng)不同專業(yè)的綜合人才。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)重視員工培訓(xùn)，建立學(xué)習(xí)型組織，及時(shí)培養(yǎng)相關(guān)的前沿金融知識(shí)，不斷優(yōu)化員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)，使其能夠應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的新變化，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，促進(jìn)銀行發(fā)展。

總而言之，在商業(yè)銀行的快速發(fā)展中，銀行職工必須正確理解風(fēng)險(xiǎn)管理。在準(zhǔn)確分析銀行工作模式的前提下，實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的責(zé)任管理流程，鎖定客戶群，鼓勵(lì)企業(yè)擁有巨大的發(fā)展空間。公司風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生頻率逐漸下降，公司的經(jīng)濟(jì)利益也有所提高，在逐步規(guī)范企業(yè)管理流程的同時(shí)，公司也越來(lái)越強(qiáng)大。