解決復(fù)雜金融體系中的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行需要重點(diǎn)考慮的問題并直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，作者就對(duì)目前商業(yè)環(huán)境下農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因進(jìn)行分析，并解析提出下列防范策略，以便相關(guān)專業(yè)方面人員借鑒和參考：

1.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

江西省農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸防范工作，就要提升管理層及一線信貸工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，主要通過重視信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)、完善管理激勵(lì)手段幾個(gè)角度強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，現(xiàn)就這幾個(gè)層面進(jìn)行闡述和分析：

1.1 重視信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

江西省農(nóng)村商業(yè)銀行需要在觀念層面給予信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作更多的重視，要讓商業(yè)銀行和銀行的廣大員工充分認(rèn)識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，降低商業(yè)銀行和其員工對(duì)于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的抵觸心理和情緒，讓銀行職員們?cè)诠ぷ髦幸孕刨J風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)則去要求自己。

江西省農(nóng)村商業(yè)銀行要想讓信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)扎根人心，需要不斷創(chuàng)新宣傳和貫徹執(zhí)行的方法，不僅要有常規(guī)的宣傳方法，還需要增強(qiáng)宣傳的互動(dòng)性，最重要的是銀行領(lǐng)導(dǎo)要以身作則，起到帶頭作用，充分發(fā)揮示范的價(jià)值，從而讓信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要性得到普遍的認(rèn)可。

1.2 要加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)

江西省農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)通過定期開展員工培訓(xùn)的方式，讓科學(xué)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念植根于員工的內(nèi)心，形成職業(yè)習(xí)慣。銀行最好從外部聘請(qǐng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范相關(guān)專業(yè)人員來舉辦信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)講座。除了講座培訓(xùn)模式之外，還可以引入討論培訓(xùn)模式，開展頭腦風(fēng)暴式討論，通過不斷的討論來進(jìn)行加深對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)，形成更科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)理念。

1.3 完善管理激勵(lì)手段

江西省農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提升方面需要用好一個(gè)重要手段——激勵(lì)手段。激勵(lì)手段主要通過兩個(gè)層面來強(qiáng)化信貸員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，一方面要合理控制貸款績效制度，適當(dāng)降低信貸額度的績效比重，提升收息率比重，從而讓信貸員將注意力集中在現(xiàn)金流更好、能夠持續(xù)經(jīng)營的民生類行業(yè)中，從源頭降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面要提升不良率、預(yù)期等負(fù)面指標(biāo)在績效評(píng)級(jí)的權(quán)重，對(duì)出現(xiàn)問題的貸款要提升懲處力度。管理層亦是如此，在對(duì)管理層業(yè)績考核時(shí)，要避免傳統(tǒng)的粗放式考核，僅僅將貸款體量和收息額作為主要衡量標(biāo)準(zhǔn)，提升對(duì)貸款質(zhì)量相關(guān)指標(biāo)的權(quán)重，改粗放為精細(xì)化運(yùn)營，從管理層將貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)貫徹到全行工作中。

2.提高對(duì)貸前調(diào)查、貸后管理工作的重視程度

江西省農(nóng)村商業(yè)銀行必須要對(duì)客戶資信調(diào)查加大重視力度，必須嚴(yán)格開展貸前調(diào)查、貸后管理工作，爭取最大限度的避免風(fēng)險(xiǎn)。在貸款前對(duì)于客戶資信調(diào)查的相關(guān)工作，江西省農(nóng)村商業(yè)銀行必須要著重處理好以下問題：

2.1全面了解資信調(diào)查對(duì)象及其內(nèi)容

資信調(diào)查必須要做到全方位的分析。在客戶資料搜集過程中要注意信息的可信度和有效性，對(duì)于搜集的各種資料進(jìn)行嚴(yán)格篩選和分析，只有效度沒有信度的資料會(huì)使工作人員進(jìn)入審核誤區(qū)，因此要對(duì)搜集的信息進(jìn)行信度和效度的分類，避免搜集來的虛假信息對(duì)信貸審核工作人員進(jìn)行誤導(dǎo)。江西省農(nóng)村商業(yè)銀行必須要設(shè)立對(duì)于搜集客戶資料的部門，保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展。江西省農(nóng)村商業(yè)銀行在進(jìn)行客戶資料的搜集工作中，要拓展調(diào)查搜索渠道，要鼓勵(lì)工作人員從多方面、多角度對(duì)客戶信息進(jìn)行搜集。

2.2 加強(qiáng)對(duì)客戶的跟蹤和反饋

銀行在對(duì)客戶資信情況分析出結(jié)果后并不是信貸工作的結(jié)束，分析結(jié)果后只是另一個(gè)工作的開始，資信分析具有周期性，循環(huán)進(jìn)行資信分析，才能保證客戶資料具有時(shí)效性。江西省農(nóng)村商業(yè)銀行要設(shè)立客戶資信跟蹤反饋長效機(jī)制，對(duì)客戶的資信變化情況進(jìn)行持續(xù)關(guān)注，及時(shí)對(duì)資信評(píng)價(jià)等級(jí)進(jìn)行調(diào)整。

3.構(gòu)建高效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理機(jī)制

構(gòu)建高效的風(fēng)險(xiǎn)防范處理機(jī)制是完善江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的管理構(gòu)架的首要任務(wù)和目標(biāo)。對(duì)于提高江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，本文提出了以下措施。

3.1 構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)作為貸款系統(tǒng)的門戶關(guān)卡，構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)尤為重要。通過這一系統(tǒng)能夠?qū)J款中存在的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警，從而為預(yù)防和解決問題提供了空間，接下來主要從科學(xué)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通道、設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理機(jī)構(gòu)三個(gè)層面進(jìn)行闡述：

科學(xué)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)。江西省農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)的設(shè)置上要充分結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅膶?shí)際情況和自身?xiàng)l件，通過分析本行貸款的行業(yè)分布、貸款額度、貸款周期以及風(fēng)險(xiǎn)集散程度進(jìn)行設(shè)置，確保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)具有較強(qiáng)的可操作性。在設(shè)置指標(biāo)的過程中要確保各項(xiàng)數(shù)據(jù)能夠被準(zhǔn)確量化，對(duì)于非量化指標(biāo)要選取其他同類可替代的量化指標(biāo)進(jìn)行替代，確保各項(xiàng)指標(biāo)的精準(zhǔn)程度。在指標(biāo)確定方向上要保證和貸款風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容存在較強(qiáng)的相關(guān)性，以免產(chǎn)生信貸指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)分析脫離的現(xiàn)象。除此之外，在指標(biāo)體系設(shè)置上要保證涵蓋涉及的所有行業(yè)，防止指標(biāo)空缺造成的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警疏漏。

構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通道。作為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通道能夠?qū)㈩A(yù)警指標(biāo)識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)在最短時(shí)間內(nèi)傳達(dá)到各管理層工作人員，各管理層提出相應(yīng)的對(duì)策，從而將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。處理貸款的時(shí)效性往往決定了貸款風(fēng)險(xiǎn)造成損失的大小，處理貸款風(fēng)險(xiǎn)都有一個(gè)最佳時(shí)間段，超過這個(gè)時(shí)間每天都會(huì)加倍放大貸款造成的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)方式上的信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳輸，還要依賴于業(yè)務(wù)人員的發(fā)現(xiàn)和識(shí)別，然后通過層層上報(bào)的方式把危險(xiǎn)信號(hào)傳輸給管理層，其程序上的繁瑣錯(cuò)過了采取規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)措施的黃金時(shí)間。通過通暢的預(yù)警通道能夠讓風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)快速地逐級(jí)甚至越級(jí)上報(bào)，縮短了決策半徑，使得風(fēng)險(xiǎn)都能在萌芽階段就被化解。

設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理機(jī)構(gòu)。指標(biāo)的確定、通道構(gòu)建以及預(yù)警體系的診斷都是軟件和信息架構(gòu)層面的措施，這些“上層建筑”需要有基礎(chǔ)部門配備才能穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，因此要設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理機(jī)構(gòu)，通過專業(yè)化的預(yù)警管理人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)的工作情況進(jìn)行全面掌控，工作內(nèi)容主要包括了對(duì)市場宏觀信息、本行情況、行業(yè)信息以及貸戶的個(gè)人動(dòng)態(tài)信息進(jìn)行全面檢測，積極建設(shè)市場金融數(shù)據(jù)庫，以線性回歸模型的方式，用spss分析法對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，對(duì)運(yùn)行層面的各項(xiàng)數(shù)據(jù)和通道建設(shè)做好完善工作，確保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)的順利運(yùn)行。

3.2 提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的信息診斷

任何系統(tǒng)都存在自我完善和改進(jìn)的空間，信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)也不例外，隨著自身?xiàng)l件的不斷變化和金融市場的日新月異，如果信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不進(jìn)行及時(shí)更新和調(diào)整，就無法準(zhǔn)確分析信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)，喪失預(yù)警功能。通過動(dòng)態(tài)的新指標(biāo)引入和模塊調(diào)整能夠?qū)崿F(xiàn)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)更新，同時(shí)在條件允許的前提下引入智能程序，對(duì)未來可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)趨勢和市場變化進(jìn)行沙盤模擬，從而產(chǎn)生前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，對(duì)指標(biāo)權(quán)重的調(diào)整給出動(dòng)態(tài)化的意見，從而更好地適應(yīng)江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警需求。

4.建立健全信貸工作隊(duì)伍，積極引進(jìn)信貸人才

由于自身經(jīng)營范圍和經(jīng)營區(qū)域的限制，江西省農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在缺少專業(yè)的信貸人員和管理人員的現(xiàn)象。對(duì)此本文根據(jù)江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的自身經(jīng)營特點(diǎn)，提出了以下幾個(gè)具體措施。

提高人才引進(jìn)水平和管理水平。江西農(nóng)村商業(yè)銀行為了提高專業(yè)信貸人員的管理隊(duì)伍，首先就是要提高人才引進(jìn)水平，明確當(dāng)代的信貸人員的需求，在此基礎(chǔ)上給予滿足條件上的誘導(dǎo)，才能有效的汲取專業(yè)信貸人員，與此同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行還要為專業(yè)的信貸人員提供繼續(xù)教育的平臺(tái)，不斷完善其專業(yè)素養(yǎng)。

農(nóng)村商業(yè)銀行還要注意為信貸人員提供良好的晉升空間，從而激發(fā)其工作的積極性。在薪酬方面銀行也要注意提高對(duì)人才的激勵(lì)手段，從而吸引和保留專業(yè)信貸人員。同時(shí)通過建立動(dòng)態(tài)的崗位人員調(diào)整機(jī)制和有效的輪崗措施，使信貸人員不斷豐富自身業(yè)務(wù)知識(shí)，有效的認(rèn)識(shí)和明確與自己專業(yè)素質(zhì)所匹配的崗位，使其更好的發(fā)揮其崗位職能。

5.完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展，不僅要積極完善對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控，同時(shí)還要加強(qiáng)和完善對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制。針對(duì)此方面，江西省農(nóng)村商業(yè)銀行需要采取以下具有針對(duì)性的解決措施：

5.1 完善銀行組織內(nèi)部管理架構(gòu)

在江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的組織內(nèi)部管理架構(gòu)中，大多還是采用的傳統(tǒng)的各部門由行長直接領(lǐng)導(dǎo)的組織模式，該模式缺少部門之間的監(jiān)督和制約，不能高效的發(fā)揮部門的工作職責(zé)。因此，應(yīng)該積極汲取國內(nèi)外的先進(jìn)管理方法，運(yùn)用科學(xué)的管理方法來設(shè)置部門機(jī)構(gòu)，要注意各部門之間的有效制約和監(jiān)督，可以設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管控部門，由其具體負(fù)責(zé)商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和有效控制。充分利用傳統(tǒng)的審計(jì)部門的工作職能，進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。高效的銀行組織內(nèi)部管理架構(gòu)是江西省農(nóng)村商業(yè)銀行順利開展業(yè)務(wù)和健康發(fā)展的前提。

5.2 建立健全銀行內(nèi)部的管理制度

健全高效的管理制度，是江西省農(nóng)村商業(yè)銀行開展日常業(yè)務(wù)和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的有效保障。針對(duì)此方面的提升，江西省農(nóng)村商業(yè)銀行銀行在現(xiàn)有的金融管理制度的約束下，積極學(xué)習(xí)其他銀行的制度管理辦法，針對(duì)銀行已有的業(yè)務(wù)內(nèi)容和管理辦法進(jìn)行有針對(duì)性的完善，同時(shí)要考慮到銀行整體在市場經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展情況和制約因素，從而更好的適應(yīng)其未來在市場經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展。

5.3 完善銀行內(nèi)部控制的文化建設(shè)

江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)控文化建設(shè)是一個(gè)復(fù)雜的工程，不僅要考慮農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的文化內(nèi)涵同時(shí)也要注重從物質(zhì)文化、精神文化以及制度文化等不同方面進(jìn)行分析和選擇，才能形成具有文化底蘊(yùn)以及適合當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)部控制的文化，內(nèi)部控制文化的發(fā)展和建設(shè)也要考慮到銀行的不同業(yè)務(wù)部門，根據(jù)不同部門的業(yè)務(wù)職責(zé)特點(diǎn)綜合考慮。與此同時(shí)良好的內(nèi)部控制文化，也要和江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)環(huán)境緊密的結(jié)合，內(nèi)部控制的文化建設(shè)和銀行的內(nèi)部管理構(gòu)架、業(yè)務(wù)處理流程以及整體的文化氛圍等都緊密相關(guān)。因此，首先要針對(duì)江西省農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展建立學(xué)習(xí)型組織，優(yōu)化業(yè)務(wù)處理流程，創(chuàng)造團(tuán)結(jié)積極向上的文化氛圍。同時(shí)在一定程度上增加各部門之間的文化交流和信息共享，這對(duì)活躍文化氣氛都具有積極的影響。