摘 要：隨著市場(chǎng)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾多新星行業(yè)、產(chǎn)業(yè)也開(kāi)始出現(xiàn)在大家的視線內(nèi)。P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)在國(guó)家中小微型企業(yè)崛起和發(fā)展中起到了舉足輕重的作用，在金融交易市場(chǎng)交易方式中逐漸占據(jù)重要的位置，而針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)的法律法規(guī)還需要完善和改進(jìn)。本文將作者自身體會(huì)和文獻(xiàn)參考資料結(jié)合，提出為P2P網(wǎng)絡(luò)金融接借貸平臺(tái)法律監(jiān)管提出參考建議。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)；法律問(wèn)題；監(jiān)管對(duì)策

引言：

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一項(xiàng)新興的融資方式，它帶來(lái)的是更為便利的融資方式和平臺(tái)，沒(méi)有時(shí)間和空間的限制，辦理的程序和手續(xù)相較于實(shí)體來(lái)說(shuō)也更簡(jiǎn)單省事一些。在企業(yè)尤其是中小企業(yè)剛剛起步的階段，有信用等級(jí)較低、融資能力較弱、資金來(lái)源單一等的情況不足為奇，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以為這樣的中小企業(yè)提供一個(gè)新的途徑，資金問(wèn)題迎刃而解，但網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)在關(guān)于法律相關(guān)方面還存在一定的問(wèn)題有待進(jìn)一步探究。

一、如何理解P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)

（一）網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是以先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，提供以網(wǎng)絡(luò)為載體進(jìn)行的關(guān)于資金交易活動(dòng)的一個(gè)場(chǎng)所[1]。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的建立不是容易的，但是它在市場(chǎng)上流行、被大家接受甚至逐漸成為主流的速度卻是飛快的，這樣的飛速發(fā)展不僅僅是科學(xué)技術(shù)在金融交易方式上的一種成就也充分說(shuō)明了市場(chǎng)對(duì)于這樣一種平臺(tái)的需求，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中向前邁進(jìn)的一大步。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)

網(wǎng)絡(luò)借貸簡(jiǎn)稱為“網(wǎng)貸”，英文名稱是“Peer to Peer”或者“Person to Person”，是發(fā)生在個(gè)人與個(gè)人之間的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)而進(jìn)行的一種關(guān)于資金的交易活動(dòng)[2]，目前已經(jīng)成為金融交易中非常重要的一項(xiàng)組成部分。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)等多個(gè)部委于2016年8月聯(lián)合頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令[2016]1號(hào)）的定義：

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（P2P平臺(tái)）：依法設(shè)立、專門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類(lèi)機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。它最初概念的形成是在英國(guó)，而后于2007年在上海成立了國(guó)內(nèi)首家的P2P網(wǎng)站，而它引起國(guó)人注意并且重視卻是在2011年時(shí)中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司向其投資了4億元并納入央行征信平臺(tái)后才開(kāi)始的，隨后便以勢(shì)不可擋的姿勢(shì)發(fā)展起來(lái)，速度之快超乎想象?，F(xiàn)如今，P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)已經(jīng)在市場(chǎng)中占據(jù)很重要的位置，對(duì)于中小微型企業(yè)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，從另一種層面上來(lái)說(shuō)促進(jìn)了國(guó)家金融市場(chǎng)的發(fā)展，為具有潛力的中小微型企業(yè)的發(fā)展壯大提供了很好的機(jī)會(huì)。

二、 P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)可能觸及的法律規(guī)定與監(jiān)管

（一） 交易雙方依靠信用，容易造假

根據(jù)文獻(xiàn)資料可以知道，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有著每年10%-25%的年收益率，在存款利率方面和銀行相比有很大的優(yōu)勢(shì)，因此網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)中交易對(duì)象多而且身份繁雜，網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境很雜亂，最重要的是還沒(méi)有非常明確、完全的法律規(guī)劃和法律規(guī)定準(zhǔn)入門(mén)檻，因此，在P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)交易的過(guò)程中，很容易就會(huì)有某一方出現(xiàn)造假的情況，這樣會(huì)使得金融交易者的利益受到損失，對(duì)于國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管法律法規(guī)可能也會(huì)失去很大的信心，對(duì)于國(guó)家政策和法律監(jiān)管的介入其實(shí)也存在很多的挑戰(zhàn)。

（二）沒(méi)有獨(dú)立明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善的法律機(jī)制建立

P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)在實(shí)際交易和操作的過(guò)程中，參與的人員很廣泛，涉及的行業(yè)也是各種各樣的，而且沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法律鑒定，因此會(huì)存在很多的潛在的、隱形的造假作亂的可能性，很多手頭上有資金并且想要走法律的縫隙，想要賺錢(qián)更多的錢(qián)財(cái)，不斷在法律的邊緣試探，而且還出現(xiàn)了不少?gòu)V告與實(shí)際不符的例子?？催^(guò)一個(gè)案例：某一大學(xué)生進(jìn)行貸款的時(shí)候，廣告上明確的月貸款利率是1.67%，而在實(shí)際貸款的期間他承擔(dān)的年利率卻高達(dá)50%多，其中包含的是每月1.79%的月客戶服務(wù)費(fèi)和0.77%的月?lián)７?wù)費(fèi)率等，這些不實(shí)的廣告宣傳某種程度上就是一種造假，一旦決定貸款那么就意味著同意這些廣告上所沒(méi)有的內(nèi)容，陷進(jìn)“騙局”，這樣于貸款者來(lái)說(shuō)無(wú)疑是具有傷害的。所以說(shuō)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)可能出現(xiàn)的問(wèn)題要有獨(dú)立明確的監(jiān)管機(jī)制才能一定程度上保護(hù)貸款需求者的利益。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息不夠透明，缺乏公開(kāi)性[4]

雖然很多行業(yè)和企業(yè)都會(huì)有不能為公眾所知的商業(yè)秘密，網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)內(nèi)部的操作不方便公布于眾也并非不能理解，但是做到信息公開(kāi)和透明那是必要的。可目前國(guó)內(nèi)的金融借貸平臺(tái)能夠做到的只是一小部分的內(nèi)容公開(kāi)，盡管是民間的組織，沒(méi)有太多的政策的干預(yù)，不能達(dá)到完全正規(guī)的銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)是正常的，但是內(nèi)部的財(cái)務(wù)信息不能為公眾熟悉，很容易會(huì)讓公眾沒(méi)有安全感，從而可能放棄交易或者是合作，有可能為這樣一個(gè)行業(yè)帶來(lái)很大的損失，同時(shí)，也有可能因?yàn)樾畔⒉还_(kāi)，而讓不明所以的公眾的利益受到損害，于公于私都是無(wú)利的。

（四）P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)準(zhǔn)入條件有待法律規(guī)定[3]

通過(guò)文獻(xiàn)資料可以知道，2011年以后，網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)有了良好的發(fā)展前景，不少的人紛紛發(fā)展和開(kāi)設(shè)這樣或者是類(lèi)似這樣的平臺(tái)，隨著平臺(tái)數(shù)量的劇增，P2P的競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚，截止到2015年年底，網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)的數(shù)量達(dá)到了2595家，其中問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量達(dá)到了896家，是2014年數(shù)量的3.26倍，在這些問(wèn)題平臺(tái)中，詐騙、跑路情況的占比55%，提現(xiàn)困難的有29%，還有停業(yè)、被列入黑名單的16%。2018年，P2P行業(yè)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)期，一些規(guī)模較大的平臺(tái)也開(kāi)始出現(xiàn)問(wèn)題。這些情況的發(fā)生，和P2P平臺(tái)自身的不成熟、沉淀少、逾越中介本質(zhì)等有本質(zhì)關(guān)系，P2P市場(chǎng)亟需更加完備的法律法規(guī)和監(jiān)管體系。

三、對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸應(yīng)采取的監(jiān)管措施和對(duì)策

（一）對(duì)于放貸人以及貸款人的主體法律地位有明確的規(guī)定或者審核條件

網(wǎng)絡(luò)金融借貸的業(yè)務(wù)在性質(zhì)上是屬于民間的，相對(duì)來(lái)說(shuō)還是在政策比較寬松的條件下進(jìn)行的，那么，國(guó)家的政策法規(guī)該做的就是對(duì)放貸人以及貸款人的一些身份和背景、條件等等應(yīng)該有一個(gè)比較明確的審核規(guī)定，只有符合規(guī)定的才能參與其中的交易活動(dòng)，這樣的一項(xiàng)規(guī)定制定可以在一定的程度上保護(hù)了交易雙方的利益和權(quán)益，也清凈了交易活動(dòng)平臺(tái)的，使得網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)得以持續(xù)有序發(fā)展。

（二） 有明確的監(jiān)管主體和政策的規(guī)定

所謂“無(wú)規(guī)矩不成方圓”這樣一句話其實(shí)說(shuō)的很好，不管是在什么時(shí)候什么樣的環(huán)境下，總要有一項(xiàng)大家都認(rèn)同的規(guī)矩才能維持和保證活動(dòng)的正常進(jìn)行和持久進(jìn)行，更何況是網(wǎng)絡(luò)金融借貸交易平臺(tái)呢？有了明確的監(jiān)管主體和政策，在網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)發(fā)展一旦出現(xiàn)一點(diǎn)可能發(fā)生的躁動(dòng)和混亂的時(shí)候，就可以及時(shí)有公正的一方進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，穩(wěn)定局面和混亂，才能盡可能保護(hù)到公眾的利益不受侵害，而且明確的政策規(guī)定也可以讓獎(jiǎng)懲或者是工作人員辦事有法可依，才能處理事情更公正，更有信服力。

（三） 幫助樹(shù)立行業(yè)自律和交易自覺(jué)的環(huán)境

外部的監(jiān)督和干預(yù)是很重要的，但是做到內(nèi)部自覺(jué)才是最核心的。行業(yè)的自律其實(shí)可以說(shuō)是行業(yè)內(nèi)人員的一種不自覺(jué)的意識(shí)，是行業(yè)人都具備的思想和品德，依靠的是行業(yè)內(nèi)人士的自覺(jué)和自我的修養(yǎng)。一旦公正、誠(chéng)信的良好網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)環(huán)境建立，那么在行業(yè)內(nèi)大家可以進(jìn)行互相監(jiān)督和照規(guī)矩做事，不會(huì)輕易有人逾越規(guī)矩，自覺(jué)照章辦事、自我監(jiān)督基礎(chǔ)上再加上政府適當(dāng)?shù)母深A(yù)和監(jiān)督，營(yíng)造一個(gè)良好的、清凈的網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)環(huán)境就相對(duì)輕松一點(diǎn)了。

（四） 規(guī)范廣告和宣傳的內(nèi)容，營(yíng)造良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

很多的網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)會(huì)有層出不窮的廣告宣傳，為了競(jìng)爭(zhēng)甚至?xí)刑摷俚?、過(guò)度的廣告出現(xiàn)，吸引了貸款需求者的同時(shí)也損害了貸款需求者和同行業(yè)人的利益，存在惡性競(jìng)爭(zhēng)的可能，于行業(yè)不利，于國(guó)家金融行業(yè)的發(fā)展也是無(wú)利的，規(guī)范廣告宣傳，營(yíng)造良好交易環(huán)境非常重要。

四、結(jié)束語(yǔ)

P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)在近幾年的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上有著很大的發(fā)展，突破了原有的金融資金借貸的形式和限制，給公眾提供了很多的便利，也為公眾所接受。但是網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)正在發(fā)展階段，還是存在很多的不足，法律法規(guī)和國(guó)家的政策在這一方面還缺少較為詳細(xì)和具體的規(guī)定。本文只是在比較基本的基礎(chǔ)上提出一些想法和建議，具體建設(shè)還是要結(jié)合實(shí)際規(guī)劃。

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作者簡(jiǎn)介：

朱立鋒（1983.01—），男，江蘇鹽城人，南開(kāi)大學(xué)在職研究生，研究方向：應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué) （金融學(xué)）。