文/吳秀娟，上海大學(xué)

當(dāng)前區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)格局正在發(fā)生變化，區(qū)域發(fā)展仍存在一些突出矛盾和問題，一些地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展水平有待進(jìn)一步提升，內(nèi)生增長(zhǎng)動(dòng)力還需增強(qiáng)，部分區(qū)域存在過度開發(fā)問題，經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的過度集聚超出了資源環(huán)境承載能力，經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。本文在此背景之下，根據(jù)近年來的中國(guó)金融的相關(guān)數(shù)據(jù)，以及專家學(xué)者的研究，對(duì)中國(guó)金融在城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展的差異進(jìn)行比較分析，從而歸納總結(jié)中國(guó)城鄉(xiāng)區(qū)域金融差異化的主要表現(xiàn)。

1 我國(guó)城鄉(xiāng)區(qū)域金融差異的現(xiàn)狀分析

1.1 我國(guó)城鄉(xiāng)金融相關(guān)比率（FIR）

金融相關(guān)比率（FIR）是指“某一時(shí)點(diǎn)上現(xiàn)存金融資產(chǎn)總額與國(guó)民財(cái)富之比?！痹谖覈?guó)大部分學(xué)者直接用銀行存貸款代替金融資產(chǎn)總額來近似計(jì)算金融發(fā)展?fàn)顩r，修正后的金融相關(guān)比率為：FIR=(S+L)/GDP，其中 FIR 為金融相關(guān)比率，GDP 為各地區(qū)生產(chǎn)總值，S 為金融機(jī)構(gòu)存款額，L 為金融機(jī)構(gòu)貸款額。

以我國(guó)幾個(gè)地區(qū)為例，北京的金融相關(guān)比率上升的速度最為突出。按照周立對(duì)中國(guó)各地區(qū)金融發(fā)展程度的分類（1999），北京、天津、上海和廣東屬于高金融發(fā)展地區(qū)，浙江和河北屬中等金融發(fā)展地區(qū)，而江蘇則屬于低金融發(fā)展地區(qū)。從金融相關(guān)比例的角度來看，地區(qū)差異比較明顯。

1.2 我國(guó)城鄉(xiāng)存貸款余額相對(duì)比率（LSR）

所謂存貸款比率，是指將銀行的貸款總額與存款總額進(jìn)行對(duì)比。由于目前企業(yè)對(duì)貸款的總需求大于銀行的供給，資本市場(chǎng)供不應(yīng)求，適當(dāng)提高貸款利率能夠平衡資本供需，有利于抑制通貨膨脹，符合市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)律。

對(duì)于我國(guó)城鄉(xiāng)存貸款余額的相對(duì)比率，筆者采用的是城市信用社和農(nóng)村信用社的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析比較。通過城鄉(xiāng)存貸款相對(duì)比率的對(duì)比，發(fā)現(xiàn)可比性并不強(qiáng)。當(dāng)中存在的原因是選取的金融機(jī)構(gòu)不恰當(dāng)，城市的金融機(jī)構(gòu)主要是以商業(yè)銀行、建設(shè)銀行等較為大型的銀行作為存款和貸款的選取機(jī)構(gòu)；而相比農(nóng)村而言，作為集體性的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村居民比較信任，并且在農(nóng)村普遍存在的金融機(jī)構(gòu)之一。同時(shí)，信用社僅僅是屬于金融機(jī)構(gòu)的范疇，然而在金融交易等活躍性的交易中所占的比重并不多。

1.3 我國(guó)城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量變化

金融機(jī)構(gòu)數(shù)量能夠在一定層面上反映該地區(qū)金融發(fā)展的程度與水平。通過資料的查找，本文通過對(duì)比城鄉(xiāng)之間的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的多少來反映城鄉(xiāng)區(qū)域金融間的差異。主要對(duì)比的金融機(jī)構(gòu)為分別為城市和農(nóng)村所特有的金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村具有其固有的特色，經(jīng)過以往的合作社等集體性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，農(nóng)村具有信用社數(shù)量要比城市的信用社數(shù)量要多得多，而農(nóng)村的商業(yè)銀行的數(shù)量遠(yuǎn)比城市的商業(yè)銀行的數(shù)量要少得多。然而，純粹從金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量?jī)H能表現(xiàn)出其金融的規(guī)模，但是對(duì)于資金的吸納程度、結(jié)構(gòu)、群體等方面的信息，無法能夠從中做出相應(yīng)的分析。

總體而言，從現(xiàn)狀分析定性的角度，城鄉(xiāng)區(qū)域金融在確實(shí)存在差異。

2 我國(guó)城鄉(xiāng)區(qū)域金融差異成因分析

2.1 地理區(qū)位因素

從區(qū)位理論的角度而言，我國(guó)的城鄉(xiāng)分布呈現(xiàn)出明顯的地域分區(qū)，地段分塊的特征。大體上時(shí)以城市作為某區(qū)域的中心，主要產(chǎn)業(yè)是商品服務(wù)性行業(yè)；其次，以城市為中心向外輻射蔓延，形成郊區(qū)地帶，主要是從事制造業(yè)為主的工業(yè)類型；再次，如此規(guī)律最外層邊緣地帶為農(nóng)村地區(qū)，由于受到的城市經(jīng)濟(jì)輻射的影響較少，主要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和其他輕工業(yè)類型的產(chǎn)業(yè)。

由此可見，地理區(qū)位因素對(duì)于某地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是具有舉足輕重的影響。改革開放以來，我國(guó)的城鄉(xiāng)分化越發(fā)明顯，如何在保證經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，與此同時(shí)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)各個(gè)方面的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距成為不得不關(guān)注的焦點(diǎn)問題之一。

2.2 不完善的金融市場(chǎng)制度

我國(guó)當(dāng)今是采取全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的金融市場(chǎng)制度，當(dāng)然任何一件事物都具有雙面性的，既有好的一面，也有不好的一面。采取全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的的金融市場(chǎng)制度能夠使用統(tǒng)一的指標(biāo)進(jìn)行全面的管理，然而，這并沒有考慮各地區(qū)由于地理區(qū)位、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素造成的城鄉(xiāng)區(qū)域金融產(chǎn)生差異化的現(xiàn)象。如此以來，不僅有的地區(qū)不能完全依據(jù)該標(biāo)準(zhǔn)的指標(biāo)進(jìn)行規(guī)范化管理，而且甚至?xí)?dǎo)致管理效率低下，出現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)形同沒有標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象。

2.3 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異

在自然條件、地理位置和資源稟賦等各方面綜合因素的影響之下，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在差異是必然的。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異是影響我國(guó)城鄉(xiāng)區(qū)域金融差異的一個(gè)重要原因之一。主要表現(xiàn)為：第一，原有的經(jīng)濟(jì)總量就不對(duì)等，城市已經(jīng)達(dá)到高度的城市化水平，而有的農(nóng)村僅僅是城市化的起步階段，有的農(nóng)村甚至還沒有進(jìn)入城市化的發(fā)展階段中去；第二，人力、人才資源的分布不平衡，絕大部分人力、人才資源選擇大城市作為自我實(shí)現(xiàn)的空間，能夠利用城市里已經(jīng)足夠領(lǐng)先的各項(xiàng)資源條件，很少會(huì)選擇到農(nóng)村等相對(duì)偏遠(yuǎn)的地區(qū)發(fā)展；第三，各地區(qū)間的信息交流、經(jīng)驗(yàn)交流缺乏，通常地區(qū)與地區(qū)之間是通過強(qiáng)強(qiáng)合作模式進(jìn)行，或者是選擇發(fā)展水平與自己城市相當(dāng)?shù)淖鳛閰^(qū)域間的合作伙伴，大城市與偏遠(yuǎn)農(nóng)村等地區(qū)的經(jīng)濟(jì)合作較為罕見。如此以來，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平僅能一部分區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，一部分區(qū)域穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)匕l(fā)展，有的區(qū)域發(fā)展資源欠缺，導(dǎo)致區(qū)域間生產(chǎn)結(jié)構(gòu)及生產(chǎn)水平的差異。

3 改善我國(guó)城鄉(xiāng)區(qū)域金融差異對(duì)策及建議

3.1 依據(jù)地區(qū)特點(diǎn)，差別化的金融管理模式

金融發(fā)展應(yīng)該根據(jù)各城鄉(xiāng)的發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展水平，對(duì)城鄉(xiāng)區(qū)域金融進(jìn)行一定程度的差別化管理。主要體現(xiàn)在金融相關(guān)政策方面，做到符合該地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。畢竟，不同區(qū)域的發(fā)展水平和發(fā)展程度是不同的，為此，差別化的金融管理模式有助于地區(qū)為該地區(qū)的金融做出有針對(duì)性的，實(shí)效性的措施，從而更好地發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)。

3.2 適當(dāng)進(jìn)行金融創(chuàng)新

石紅英（2007）認(rèn)為，應(yīng)通過金融制度創(chuàng)新，形成與區(qū)域特色有機(jī)結(jié)合的金融制度體系，加大對(duì)中、西部地區(qū)的金融政策傾斜力度，縮小區(qū)域金融差異。朱建芳（2007）認(rèn)為，我國(guó)區(qū)域金融協(xié)調(diào)政策的重點(diǎn)是推進(jìn)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化改革，進(jìn)一步引進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制，尊重市場(chǎng)力量，鼓勵(lì)制度創(chuàng)新。 金融創(chuàng)新基本手段主要包括貸款證券化和金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.3 加強(qiáng)區(qū)域金融合作

依據(jù)區(qū)位理論，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅速的地區(qū)可以在一定程度上對(duì)周邊地區(qū)具有一定的輻射作用，周邊地區(qū)可為城中地區(qū)起到輔助的效果。加強(qiáng)城中地區(qū)與周邊地區(qū)的經(jīng)濟(jì)文化等各個(gè)方面的合作，從而可以達(dá)到擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)發(fā)展范圍，又能縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融等方面的差距。從金融發(fā)展的角度而言，對(duì)金融較為活躍的地區(qū)鼓勵(lì)其創(chuàng)新，并將實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)良好成果普及到金融發(fā)展較為緩慢的地區(qū)中去，以至于能夠使資金具有良好的配置，甚至達(dá)到最優(yōu)化配置的水平?？偟膩碚f，加強(qiáng)區(qū)域金融合作能夠形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展，達(dá)到雙贏的原則。

4 結(jié)束語

依據(jù)上述研究，表明我國(guó)城鄉(xiāng)區(qū)域金融確實(shí)存在差異化的現(xiàn)象，城鄉(xiāng)區(qū)域金融差異化的程度與其影響因素、程度大小有關(guān)。即城鄉(xiāng)區(qū)域金融差異化與地理因素、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、發(fā)展方向以及不完善的金融市場(chǎng)制度等原因有關(guān)。中國(guó)城鄉(xiāng)區(qū)域的統(tǒng)籌發(fā)展有賴于縮小城鄉(xiāng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的差異，金融亦屬于其中的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)因素。為此，依據(jù)地區(qū)特點(diǎn)，采取差別化的金融管理模式、適當(dāng)進(jìn)行金融創(chuàng)新以及加強(qiáng)區(qū)域金融合作，作為城鄉(xiāng)區(qū)域金融發(fā)展的舉措，目標(biāo)為縮小城鄉(xiāng)金融差異化而探索創(chuàng)新之路。由此對(duì)城鄉(xiāng)區(qū)域金融差異化程度分析具有一定的實(shí)踐意義。