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2018-12-06 22:03張順
經(jīng)營者 2018年22期
張 順
我國擔(dān)保業(yè)從國家出臺鼓勵中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的政策算起，已有近20年的歷史。在此期間，擔(dān)保業(yè)經(jīng)歷了試點、全面發(fā)展、環(huán)境營造、引入監(jiān)管及走入低谷等幾個重要歷史時期，涌現(xiàn)出了一批優(yōu)秀的擔(dān)保公司。筆者曾有幸就職于全國著名的擔(dān)保機構(gòu)，后親自打造了一個新的融資擔(dān)保平臺，歷任該融資擔(dān)保公司的總經(jīng)理、董事長，認為擔(dān)保公司在建立起法人治理機構(gòu)的框架下，在公司內(nèi)部制度完善的情況下，在實行市場化運作的前提下，如要可持續(xù)發(fā)展，必須加強擔(dān)保項目的管理，主要有以下四方面，現(xiàn)分別闡述。
一、建立全面的風(fēng)控體系
擔(dān)保公司屬于高風(fēng)險行業(yè)，面對擔(dān)保客戶的特殊性，風(fēng)險來源的多樣性，其價值的創(chuàng)造要透過對風(fēng)險的全面而有效的管理來實現(xiàn)。全面風(fēng)險管理包含全面的風(fēng)險意識、全員參與的風(fēng)險管理、全過程的風(fēng)險控制、全新的風(fēng)控手段等“四全”風(fēng)險管理體系，即發(fā)揮培訓(xùn)、教育、制度、崗位責(zé)任等途徑和經(jīng)營班子的表率作用，落實“人人都是風(fēng)險控制點、人人都是風(fēng)險責(zé)任人”，形成自覺識別風(fēng)險、控制和防范風(fēng)險的文化氛圍和價值觀，形成全面的風(fēng)險意識。將風(fēng)險管理落實到每個崗位中，構(gòu)建全員參與的局面，將風(fēng)險管理與全員的質(zhì)量管理相結(jié)合，實現(xiàn)“風(fēng)險管理全員參與、風(fēng)險管理人人有責(zé)”。
二、識別擔(dān)保業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險
（一）盡職調(diào)查
項目經(jīng)理應(yīng)貫徹現(xiàn)場調(diào)查的原則，多渠道搜集債務(wù)人的信息，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點。按照擔(dān)保申請程序，審核受保客戶提供的資料是否完整、合法、合規(guī)，同時積極展開對受保客戶及反擔(dān)保方式的調(diào)查。注意定量分析與定性分析相結(jié)合。定量分析主要是財務(wù)風(fēng)險狀況分析，根據(jù)財務(wù)比率方面的計量指標，從財務(wù)質(zhì)量的角度對債務(wù)人進行考核；定性分析側(cè)重于行業(yè)風(fēng)險和企業(yè)經(jīng)營環(huán)境分析、企業(yè)競爭力分析、企業(yè)經(jīng)營管理分析、財務(wù)報表可靠性分析等方面。
（二）評審環(huán)節(jié)
擔(dān)保公司的所有項目必須經(jīng)過評審會評審，評審的方法包括“5C”分析框架，即對客戶整體信用風(fēng)險的評估主要考慮債務(wù)人的品質(zhì)（Character）、償債能力（Capacity）、資本金大?。–apital）、抵押品情況（Collateral）、所處環(huán)境情況（Condition）。要以現(xiàn)金流量分析為風(fēng)險評價的重要標準：既要重視現(xiàn)金流量表分析，準確地預(yù)測客戶未來的償債能力和支付能力，又要立足于客戶經(jīng)營收入的真實性，多層面印證企業(yè)現(xiàn)金流量的可靠性。項目評審首先是對項目經(jīng)理調(diào)研工作的評審，看是否貫徹公司文化，是否做到盡職調(diào)研、廉潔運作。項目經(jīng)理撰寫評審報告不是復(fù)制企業(yè)提供的資料，而是分析核證得出的結(jié)論。其次是對企業(yè)發(fā)展趨勢的評審，看企業(yè)處于什么樣的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，是否值得擔(dān)保。最后是對項目經(jīng)理擔(dān)保方案的評審及調(diào)整，項目經(jīng)理提出的擔(dān)保方案要取得企業(yè)的基本認同，由評審會確定合理的擔(dān)保金額、期限和反擔(dān)保組合。
（三）法務(wù)操作
針對評審?fù)ㄟ^的擔(dān)保項目，在簽約階段，法務(wù)經(jīng)理要關(guān)注合同版本的制作和使用，確保合同當(dāng)面簽訂，面對面地親自看著經(jīng)核實身份的對方當(dāng)事人在法律文件上簽名蓋章。合同面簽責(zé)任重大，關(guān)乎合同的效力。妥善辦理抵質(zhì)押登記，備齊股東會決議或董事會決議。
（四）保后管理
項目經(jīng)理要重視保后跟蹤。針對債務(wù)人，項目經(jīng)理要定期跟蹤，要求債務(wù)人定期提供報表，并對報表進行分析，檢查資金用途，對有應(yīng)收賬款賬戶監(jiān)管、出口退稅賬戶監(jiān)管的項目，保后跟蹤中應(yīng)注意核查賬戶回款情況，關(guān)注財務(wù)因素、非財務(wù)因素和反擔(dān)保措施方面的變化，做好保后跟蹤報告。針對債權(quán)人，要從債權(quán)人處了解資金用途和走向、結(jié)算量、貸款分類，定期打印貸款卡信息，與銀行建立聯(lián)系，定期取得保證人在銀行的擔(dān)保貸款情況，并與項目經(jīng)理反饋的情況核對。公司要定期排查風(fēng)險，組織開展重點項目風(fēng)險排查，比如，對銷售收入、人員、訂單下降幅度較大的企業(yè)，單筆金額特大、風(fēng)險集中度高的企業(yè)等進行專項調(diào)查，要求項目經(jīng)理自查，風(fēng)險管理部抽查并適時介入。
三、巧妙處理涉險項目
擔(dān)保項目一旦出現(xiàn)風(fēng)險，風(fēng)險管理部首先要進行風(fēng)險分析，弄清項目情況，分析可衡量或不可衡量的風(fēng)險指標，判斷項目處于何種風(fēng)險狀態(tài)，分析出現(xiàn)風(fēng)險的原因并責(zé)任到人，出具風(fēng)險項目事故分析報告。其次，采取必要措施，挖掘債務(wù)人的資產(chǎn)，從金錢、動產(chǎn)、不動產(chǎn)等方面展開查找。再次，對債務(wù)人進行說服教育，讓其制定還款計劃，采取有效措施，增強其還款意愿，通過勤上門、勤督促、多約見、多教育，逐步清償債務(wù)。最后，追加擔(dān)?；蛞晕锏謧?，在債務(wù)人經(jīng)營狀況出現(xiàn)風(fēng)險、原有反擔(dān)保措施不足、保證反擔(dān)保人債務(wù)清償能力下降、反擔(dān)保物嚴重貶值等情況下，可以爭取增加和改變反擔(dān)保方式和金額，以物抵債，減小擔(dān)保損失。
四、不斷進行擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新
創(chuàng)新是擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展的源泉。擔(dān)保公司要結(jié)合自身發(fā)展需要，緊貼區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和企業(yè)融資需求實際，在創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新反擔(dān)保措施、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新理念和創(chuàng)新管理上，實現(xiàn)諸多突破。集合債券擔(dān)保、私募債擔(dān)保、集合票據(jù)擔(dān)保等業(yè)務(wù)品種，是擔(dān)保公司發(fā)展的方向。
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張 順
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二、識別擔(dān)保業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險
（一）盡職調(diào)查
項目經(jīng)理應(yīng)貫徹現(xiàn)場調(diào)查的原則，多渠道搜集債務(wù)人的信息，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點。按照擔(dān)保申請程序，審核受保客戶提供的資料是否完整、合法、合規(guī)，同時積極展開對受保客戶及反擔(dān)保方式的調(diào)查。注意定量分析與定性分析相結(jié)合。定量分析主要是財務(wù)風(fēng)險狀況分析，根據(jù)財務(wù)比率方面的計量指標，從財務(wù)質(zhì)量的角度對債務(wù)人進行考核；定性分析側(cè)重于行業(yè)風(fēng)險和企業(yè)經(jīng)營環(huán)境分析、企業(yè)競爭力分析、企業(yè)經(jīng)營管理分析、財務(wù)報表可靠性分析等方面。
（二）評審環(huán)節(jié)
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四、不斷進行擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新
創(chuàng)新是擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展的源泉。擔(dān)保公司要結(jié)合自身發(fā)展需要，緊貼區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和企業(yè)融資需求實際，在創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新反擔(dān)保措施、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新理念和創(chuàng)新管理上，實現(xiàn)諸多突破。集合債券擔(dān)保、私募債擔(dān)保、集合票據(jù)擔(dān)保等業(yè)務(wù)品種，是擔(dān)保公司發(fā)展的方向。
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