文/樊瑩，南開大學(xué)

1 完善信貸管理體系，優(yōu)化信貸流程是商業(yè)銀行必然的選擇

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深化以及“互聯(lián)網(wǎng)+”逐步推進(jìn)，商業(yè)銀行外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加復(fù)雜多變，商業(yè)銀行自身的客戶群體、業(yè)務(wù)品種也在不斷拓展豐富，業(yè)務(wù)復(fù)雜化、風(fēng)險(xiǎn)多樣性的特征更加明顯。在信貸管理難度顯著增加的同時(shí)，對(duì)進(jìn)一步完善法人信貸體系建設(shè)、優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程的需求也更加強(qiáng)烈，如何通過完善信貸管理體系、優(yōu)化信貸流程，實(shí)現(xiàn)信貸經(jīng)營(yíng)管理理念、信貸組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)作機(jī)制，提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率、有效控制風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行適應(yīng)客戶市場(chǎng)需要，提高核心市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求。

近年來，各商業(yè)銀行致力于信貸體系建設(shè)、加強(qiáng)“雙基”管理（雙基：基層管理和基礎(chǔ)管理），圍繞信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)部位，采取了一系列有效措施，加強(qiáng)了信貸體系建設(shè)和“雙基”管理，強(qiáng)化了專業(yè)化運(yùn)作水平，規(guī)范了業(yè)務(wù)流程，提高了信貸運(yùn)作的整體效率。全行全面落實(shí)“信貸質(zhì)量立行”的理念，取得了一些顯著的效果：信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、信用風(fēng)險(xiǎn)防控力度進(jìn)一步加大、信貸基礎(chǔ)管理得到強(qiáng)化、信貸隊(duì)伍建設(shè)有序推進(jìn)，但各家銀行之間，同一銀行的不同分支行之間在法人信貸體系建設(shè)、雙基管理、信貸業(yè)務(wù)服務(wù)效率等方面仍存在著欠缺和不足，突出表現(xiàn)為信貸體系建設(shè)亟待進(jìn)一步完善、部分信貸業(yè)務(wù)流程較長(zhǎng)、運(yùn)作效率低下等問題，精細(xì)化管理水平還有待進(jìn)一步提高。

2 法人信貸體系、信貸業(yè)務(wù)流程中存在的問題

2.1 法人信貸業(yè)務(wù)體系亟待完善

2.1.1 對(duì)新興信貸需求缺少快速響應(yīng)機(jī)制

銀行間法人信貸產(chǎn)品發(fā)展不均衡，難以滿足不同客戶的融資需求。尤其國(guó)有大型銀行法人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新及落地時(shí)間明顯比股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行周期長(zhǎng)。一些新的市場(chǎng)需求上報(bào)總行后，總行快速反應(yīng)機(jī)制不夠，審批流程較長(zhǎng)。一些產(chǎn)品經(jīng)過多輪溝通后直至批復(fù)時(shí)，同業(yè)同類產(chǎn)品已經(jīng)落地，客戶需求已經(jīng)飽和，錯(cuò)失許多創(chuàng)新的機(jī)會(huì)，未能充分發(fā)揮大型銀行的整體資源優(yōu)勢(shì)。

2.1.2 法人信貸產(chǎn)品經(jīng)理機(jī)制不到位

實(shí)際工作中，信貸業(yè)務(wù)按照審貸分離的原則，按照權(quán)限、流程運(yùn)作。前臺(tái)調(diào)查環(huán)節(jié)核心工作是為客戶制定信貸方案，但由于各經(jīng)營(yíng)單位面對(duì)不同的經(jīng)營(yíng)考核壓力、調(diào)查人員主觀判斷等原因使信貸方案在設(shè)計(jì)上存在先天不足，難以平衡客戶需求和后臺(tái)審批通過之間的關(guān)系。

2.1.3 網(wǎng)點(diǎn)對(duì)法人信貸業(yè)務(wù)重視程度不夠

網(wǎng)點(diǎn)在績(jī)效考核及產(chǎn)品計(jì)價(jià)等考核方面往往對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)多有傾斜，法人信貸業(yè)務(wù)的考核主要體現(xiàn)在客戶部門。潛在的優(yōu)質(zhì)法人客戶無法被有效識(shí)別及給予相應(yīng)的服務(wù)和維護(hù)，網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公業(yè)務(wù)的營(yíng)銷觸角作用未得到有效發(fā)揮，網(wǎng)點(diǎn)的對(duì)公營(yíng)銷力量不足，對(duì)公業(yè)務(wù)沒有形成個(gè)人業(yè)務(wù)的專家顧問隊(duì)伍，網(wǎng)點(diǎn)對(duì)法人信貸業(yè)務(wù)的重視程度不足，私公業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)并未有效展開，對(duì)法人信貸客戶綜合營(yíng)銷、綜合服務(wù)的合力并未形成。

2.1.4 客戶部門法人信貸考核機(jī)制不到位

在對(duì)法人信貸考核中存在空白點(diǎn)。對(duì)公客戶部門的考核絕大部分是客戶數(shù)量、存款、中收和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的考核，而貸款增量、存量客戶的維護(hù)、貸后管理、信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面很少涉及，不少銀行法人信貸考核形同虛設(shè)。

2.2 法人信貸業(yè)務(wù)流程亟待優(yōu)化

2.2.1 前臺(tái)營(yíng)銷時(shí)需注意信貸導(dǎo)向

前臺(tái)營(yíng)銷時(shí)，一定要注意信貸政策導(dǎo)向，實(shí)際工作中如果在營(yíng)銷前沒有對(duì)客戶行業(yè)、資信情況進(jìn)行預(yù)判，客戶情況難以滿足上級(jí)行審查審批的準(zhǔn)入要求，不僅消耗了大量的營(yíng)銷機(jī)會(huì)成本，還會(huì)在信貸流程和環(huán)節(jié)上出現(xiàn)糾纏、反復(fù)，導(dǎo)致信貸流程不暢。因而優(yōu)化流程首先是前臺(tái)營(yíng)銷人員要注意信貸政策的導(dǎo)向，各大銀行一般都會(huì)形成年度的信貸政策指引，營(yíng)銷人員要密切關(guān)注國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，結(jié)合本行的政策指引開展有針對(duì)性的營(yíng)銷，避免盲目營(yíng)銷所占用的營(yíng)銷成本。

2.2.2 前后臺(tái)協(xié)同機(jī)制不健全

法人信貸流程耗時(shí)較長(zhǎng)也說明前后臺(tái)在法貸業(yè)務(wù)處理方面協(xié)同機(jī)制不健全。部分客戶經(jīng)理對(duì)信貸政策及后臺(tái)審查要點(diǎn)把握不到位。導(dǎo)致調(diào)查收集的信貸資料不完整，在上報(bào)授、用信業(yè)務(wù)的過程中反復(fù)補(bǔ)充資料，形成的“拉抽屜”現(xiàn)象；分支行前后臺(tái)溝通不到位。致使一些項(xiàng)目限制性條款不能落實(shí)，形成有授信無用信的不利局面。

2.2.3 部分信貸業(yè)務(wù)流程中質(zhì)量管控能力亟待強(qiáng)化

因業(yè)務(wù)前期調(diào)查不細(xì)不實(shí)，造成審查等后續(xù)環(huán)節(jié)滯脹，加之審查原則上不與客戶見面的制度要求，審貸分離造成一定程度的審貸脫離，部分客戶和項(xiàng)目上，強(qiáng)調(diào)形式上的合規(guī)多，重視實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控少，造成調(diào)查與審查、審議脫節(jié)，系統(tǒng)合力不足，整體業(yè)務(wù)運(yùn)作質(zhì)效不高。

3 完善信貸體系、優(yōu)化信貸流程的工作建議

3.1 建立快速響應(yīng)的營(yíng)銷機(jī)制，充分發(fā)揮系統(tǒng)合力

加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制建設(shè)，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的需求、新興業(yè)務(wù)需求，各機(jī)構(gòu)要有快速響應(yīng)的機(jī)制，要有一支能快速對(duì)接市場(chǎng)，對(duì)接需求，服務(wù)客戶的隊(duì)伍。同時(shí)在總行層面要加強(qiáng)同業(yè)學(xué)習(xí)，不斷汲取同業(yè)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)成果，深入了解市場(chǎng)，了解同業(yè)，總分行根據(jù)需求，進(jìn)行穿透式的服務(wù)，直接對(duì)接業(yè)務(wù)需求設(shè)計(jì)一攬子的業(yè)務(wù)營(yíng)銷方案，滿足客戶新興化、多樣化的需求。

3.2 建立前后臺(tái)協(xié)同合作機(jī)制，提高項(xiàng)目運(yùn)作質(zhì)效

客戶部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門要建立信貸業(yè)務(wù)申報(bào)跟蹤機(jī)制，共同做好上報(bào)項(xiàng)目的跟蹤、反饋工作。風(fēng)險(xiǎn)管理部門參與信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷，將審查關(guān)口前移，開展平行作業(yè)，協(xié)助客戶部門制定貸款方案，為對(duì)公信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷提供智力支持，重點(diǎn)加強(qiáng)審查審批環(huán)節(jié)溝通，提前溝通批復(fù)環(huán)節(jié)審批要求。對(duì)信貸方案設(shè)計(jì)和運(yùn)作，各職能部室要從客戶準(zhǔn)入、授信策略、用信條件、審批效率、貸款定價(jià)、經(jīng)濟(jì)資本、柜面服務(wù)、支付結(jié)算等方面各自發(fā)表意見，形成會(huì)商機(jī)制，形成營(yíng)銷合力。

3.3 建立信貸產(chǎn)品經(jīng)理機(jī)制，構(gòu)筑法人信貸新型營(yíng)銷體系

積極推廣法人信貸產(chǎn)品經(jīng)理的機(jī)制，建立并形成“客戶經(jīng)理+產(chǎn)品經(jīng)理”的現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)品營(yíng)銷模式。各行要選派懂營(yíng)銷、懂產(chǎn)品、懂政策、懂流程的員工作為法人信貸產(chǎn)品經(jīng)理，提高信貸方案制定的合理性有效性，提高審查審批的通過率。大力培育既精于信貸業(yè)務(wù)又熟悉投資銀行、金融市場(chǎng)、資產(chǎn)管理、網(wǎng)絡(luò)金融等新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)人才。

3.4 健全法人信貸考核機(jī)制，加大對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模質(zhì)量的考核權(quán)重

支行應(yīng)將貸款增量、存量客戶的維護(hù)、貸后管理、信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等指標(biāo)納入績(jī)效考核之中，打破信貸經(jīng)營(yíng)中重投放，輕管理的慣性。可分解設(shè)置經(jīng)濟(jì)資本考核指標(biāo)，鼓勵(lì)客戶部和網(wǎng)點(diǎn)多營(yíng)銷信用等級(jí)高、抵質(zhì)押方式高、保證金比例高、貸款定價(jià)高的高品質(zhì)客戶，將經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)用于財(cái)務(wù)資源配置、績(jī)效考核管理等之中，切實(shí)落實(shí)經(jīng)濟(jì)資本與績(jī)效考核掛鉤。

3.5 強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，建立優(yōu)化信貸流程的長(zhǎng)效機(jī)制

建立一支數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)過硬、責(zé)任心強(qiáng)的信貸隊(duì)伍，是推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。各行應(yīng)始終重視信貸隊(duì)伍建設(shè)，建立競(jìng)爭(zhēng)和淘汰機(jī)制，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，人盡其才，使真正熱愛信貸、擅長(zhǎng)信貸的員工加入到信貸隊(duì)伍中；同時(shí)要加強(qiáng)合規(guī)文化的宣導(dǎo)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，要建立“周學(xué)月測(cè)季考”制度，強(qiáng)化培訓(xùn)效果；拓寬發(fā)展空間，加強(qiáng)能力培養(yǎng)，激發(fā)人員活力，完善與崗位等級(jí)掛鉤的薪酬分配體系。進(jìn)一步加大信貸從業(yè)人員工資與績(jī)效掛鉤力度，根據(jù)業(yè)績(jī)和貢獻(xiàn)不同拉開信貸從業(yè)人員之間的收入差距。