當(dāng)今社會，在移動互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)快速發(fā)展的背景下，伴隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國居民使用信用卡消費(fèi)的習(xí)慣正在逐步養(yǎng)成，還款意識和信用意識也在不斷的提高。目前在我國信用卡已經(jīng)在非現(xiàn)金支付工具當(dāng)中占據(jù)了主導(dǎo)得地位?？墒俏覀円惨宄恼J(rèn)識到，我國信用卡在整體的市場發(fā)展中和國外相比，還是有很大的差距。我國信用卡行業(yè)還有待進(jìn)一步的提高。

筆者將影響信用卡行業(yè)發(fā)展的因素主要?dú)w結(jié)為兩類，一類是信用卡行業(yè)的內(nèi)部影響因子主要包括持卡人，商戶等內(nèi)在影響因子，一類是外部影響因子。本文將主要討論信用卡行業(yè)的內(nèi)部影響因素。

信用卡這一行業(yè)是具有典型的網(wǎng)絡(luò)交叉的多邊市場特征的行業(yè)。完整的信用卡業(yè)務(wù)主要涉及到銀行，客戶，和特約商戶這幾個方面，這幾個方面對信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了非常關(guān)鍵的作用，客戶對信用卡的需求，不僅僅取決于信用卡本身的一些屬性，還取決于特約商戶的規(guī)模大小。同樣商戶對信用卡的需求也不僅僅取決于使用信用卡的成本高低，還取決持卡人的規(guī)模。接下來本文將對其中的一些影響因素進(jìn)行逐一的分析。

信用卡業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)80年代才剛剛進(jìn)入中國，發(fā)展時間相對較短。目前在對于信用卡客戶服務(wù)的理解尚不夠深入，還無法做到對客戶實(shí)行無差別的服務(wù)。在當(dāng)前這種情況下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該對信用卡客戶群進(jìn)行更為有效的細(xì)分，從而識別潛力客戶群和高價值客戶群等。進(jìn)而培養(yǎng)客戶群的忠誠度。

當(dāng)前細(xì)分客戶群的方法主要有，按照人口統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法，把客群分為男性和女性。按照社會階層可以把客戶群分為白領(lǐng)客群和藍(lán)領(lǐng)客群等。按照客戶對銀行的貢獻(xiàn)值可以分為優(yōu)質(zhì)客群和一般客群。還可以通過持卡人客戶使用信用卡的活躍度將客群分為活躍客群和睡眠客群。

銀行只有把自己的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)推銷出去才能夠獲得更多的利潤。只有通過細(xì)分客群才能夠更好地了解客戶不同的需求。才能夠更有針對性的向不同的客戶提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。最終提高卡產(chǎn)品和服務(wù)的銷售數(shù)量。

細(xì)分客戶的標(biāo)準(zhǔn)是相對而不是絕對的。必須隨著時間和行業(yè)的不斷變化對客群不斷的調(diào)整才能夠適合社會的發(fā)展和客戶的需要。

特約商戶在信用卡產(chǎn)品服務(wù)中占據(jù)的重要的地位，扮演著信用卡服務(wù)的重要角色。如何處理好發(fā)卡銀行和特約商戶之間的關(guān)系一直都是各個銀行的焦點(diǎn)。實(shí)踐告訴我們特約商戶已經(jīng)成為了信用卡吸引客戶的手段之一。特約商戶的數(shù)量，行業(yè)和特約商戶的服務(wù)質(zhì)量等等因素對于銀行維護(hù)已有卡客戶和開發(fā)新客戶都有著非常積極和重要的影響。

特約商戶的細(xì)分有著非常重要的市場價值和消費(fèi)價值。通過細(xì)分，銀行可以對不同行業(yè)的不同商戶進(jìn)行區(qū)分。按照行業(yè)，商戶規(guī)模，地理位置等等細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)對商戶進(jìn)行挖掘，細(xì)分管理。對特約商戶的市場細(xì)分可以將商戶分為優(yōu)質(zhì)特約商戶，一般特約商戶和潛力特約商戶等等。方便銀行對商戶進(jìn)行價值管理，減少管理成本。尤其可以減少信用卡違法套現(xiàn)的潛在風(fēng)險。

通過對特約商戶的細(xì)分，銀行可以更有針對性的為優(yōu)質(zhì)有價值的特約商戶提供更多的優(yōu)惠項(xiàng)目不僅可以為持卡人客戶帶來優(yōu)惠和用卡體驗(yàn)。也可以為商戶創(chuàng)造更多的收入和客戶。

在信用卡行業(yè)中用卡客戶，銀行和特約商戶中三者的關(guān)系是緊密相關(guān)的。銀行希望持卡人到特約商戶處進(jìn)行消費(fèi)從而獲得在特約商戶處傭金的收入。特約商戶也希望借助銀行的宣傳平臺，通過推出一些優(yōu)惠活動，帶來更多的優(yōu)質(zhì)客戶來商戶消費(fèi)。

銀行只有通過對信用卡持卡客戶和特約商戶的細(xì)分，通過科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分析技術(shù)，為特約商戶尋找到信用卡持卡人有規(guī)律的消費(fèi)習(xí)慣。為持卡人客戶提供更為精準(zhǔn)消費(fèi)時間，消費(fèi)優(yōu)惠折扣。這樣才能夠建立特約商戶和信用卡持卡人更為緊密的交易聯(lián)系。

信用卡行業(yè)的發(fā)展主要涉及到持卡人客戶，銀行和特約商戶三個方面。對于正在不斷成長的中國信用卡市場，尤其是在銀行零售業(yè)務(wù)當(dāng)中占據(jù)重要地位的信用卡業(yè)務(wù)，細(xì)分市場或許可以增強(qiáng)信用卡行業(yè)的經(jīng)營能力，提高消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)的競爭優(yōu)勢。

本文以信用卡內(nèi)部影響因素為研究基礎(chǔ)，從持卡人細(xì)分和特約商戶細(xì)分等方面對信用卡行業(yè)進(jìn)行了分析和探討。希望能夠提高信用卡的盈利能力，培育持卡人客戶和特約商戶的忠誠度和黏度，促進(jìn)中國信用卡市場的長期穩(wěn)定發(fā)展。