姜春實 金環(huán)

【摘要】信貸風險目前是我國商業(yè)銀行所面臨的最重要的風險危機之一。商業(yè)銀行產(chǎn)生的風險的主要原因是風險信貸管理水平底下。所以，目前銀行所面臨的問題是怎樣提高信貸風險管理水平。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國銀行信貸管理水平有了明顯的提升，但對比于一些其他金融市場中的發(fā)達國家，我國在管理和調(diào)節(jié)方面還存在著一些問題。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸風險

一、我國商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀

我國剛剛引入信貸業(yè)務(wù)，所以不良貸款占比率偏高，是因為目前我國對相關(guān)的管理制度還不夠了解，也是銀行內(nèi)部管理經(jīng)驗不足，沒有明確的發(fā)展方向及，所以相關(guān)業(yè)務(wù)過程需要引起重視。同時，企業(yè)內(nèi)部相關(guān)人員都沒有把業(yè)務(wù)和風險相結(jié)合。

同時我國商業(yè)銀行目前仍然存在著許多的不良貸款，高于了世界的平均水平。我國的商業(yè)銀行的管理制度及政策仍不完善，出現(xiàn)信貸問題沒有一個合理的解決方法，需要更進一步的控制與完善。

二、我國商業(yè)銀行信貸風險存在的問題

第一，我國的信貸管理內(nèi)外部環(huán)境都不夠完善。首先是內(nèi)部的管理制度不完善，我國的信貸風險管理政策還停留在過去，采取老舊的技術(shù)來分析，分析技術(shù)落后。同時，缺少信貸管理風險的高素質(zhì)人才儲備培養(yǎng)，如果員工的素質(zhì)高，人資儲備豐富，那么在以后的競爭中都會占有絕對優(yōu)勢。而在外部方面是沒有一套完善的管理系統(tǒng)，缺少現(xiàn)代化的監(jiān)察制度。

第二，由于我國的商業(yè)銀行正處于初期發(fā)展的階段，市場壓力非常大，各銀行為了在市場中能有一席之地，不惜加大放貸力度，但同時又沒有完善的監(jiān)管制度來管理，導(dǎo)致惡性競爭，放出去的貸款不能按時收回，甚至不能收回，致使不少銀行開始減少網(wǎng)點，甚至宣告破產(chǎn)。這樣就不利于我國市場經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展。所以應(yīng)該建立完善的制度，來促進經(jīng)濟的正常發(fā)展。

第三，信貸風險的管理分散不統(tǒng)一，各個銀行之間不能很好地溝通交流，要加強合作，進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理，這樣就會大大的提升決策效率和決策能力，及時落實各項決策，不拖拉，方便管理。日前我國銀行業(yè)正逐步形成。

三、信貸風險解決對策

要減少信用風險和不良貸款所帶來的損失，首先應(yīng)該完善我國的個人征信制度，并借此評價借款人的個人狀況。銀行根據(jù)這些數(shù)據(jù)來分析是否可以借款。同時，要提升監(jiān)管體系和監(jiān)察方法來管理和發(fā)現(xiàn)高風險及低信用的貸款。同時，銀行也應(yīng)該密切關(guān)注國家出臺的相關(guān)政策和一系列的變化，緊跟國家。在發(fā)放貸款后應(yīng)該緊跟錢款走向，和控制管理，加強風險監(jiān)測，完善操作系統(tǒng)。

要建立一個完善的機構(gòu)，實施獨立管理的機構(gòu)模式。在全國范圍內(nèi)建立幾個大的辦事機構(gòu)，同時在市、區(qū)等地方也建立相應(yīng)的辦事機構(gòu)，要做到這些機構(gòu)相互之前沒有管理與被管理的關(guān)系。這些機構(gòu)只受總部管理，防止出現(xiàn)內(nèi)部信貸風險。

要加強各銀行之間的合作，因為一個貸款人可以同時到多家銀行進行貸款，所以各銀行之間應(yīng)該加強聯(lián)系與合作，爭取做到信息共享，加強交流，共享借款人的資金狀況和個人征信情況，便于銀行了解?；蛘咭部梢杂啥嗉毅y行共同來進行對借款人的貸款，這也不僅可以加強各銀行之間的合作，也有利于減少信貸風險。同時也能滿足企業(yè)大額貸款的要求，有利于企業(yè)的發(fā)展，同時也能促進國家經(jīng)濟的發(fā)展。

四、結(jié)束語

雖然信貸風險已經(jīng)引起了商業(yè)銀行的重視，解決這一問題的方法也隨著經(jīng)濟的發(fā)展而不斷的深入。我國商業(yè)銀行整體的競爭力及盈利能力不如西方的根本原因還是在風險管理上。所以，完善風險管理制度，加強風險檢測，改進風險解決辦法是我國商業(yè)銀行目前的首要任務(wù)之一。

參考文獻

[1]張森.商業(yè)銀行信貸風險管理[M].I澗：上：海財經(jīng)大學出版社，2005.P30.

[2]梁琪.商業(yè)銀行信貸風險度量研究M].北京：中國企融出版社，2005.P30.

作者簡介：姜春實（1996-），男，沈陽工學院工商管理專業(yè)學生；金環(huán)（1980-），女，沈陽工學院，副教授，企業(yè)管理專業(yè)碩士，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。