高磊

[摘要]習(xí)近平總書記指出規(guī)范住房租賃市場和抑制房地產(chǎn)泡沫，是實(shí)現(xiàn)住有所居的重大民生工程。當(dāng)前，雖然住房租賃市場發(fā)展勢頭良好，但仍存在許多問題，尤其是銀行業(yè)如何在住房“藍(lán)海”市場發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮更大的作用，需要不斷探索。本文通過對國內(nèi)住房租賃市場問題的分析，引出銀行的助推措施，探尋了銀行業(yè)應(yīng)如何將自身發(fā)展與住房“藍(lán)?！笔袌鱿嘟Y(jié)合，以促進(jìn)住房“藍(lán)?！笔袌銎椒€(wěn)且快速地發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]住房“藍(lán)?！?住房租賃;銀行業(yè)：住房觀念;金融科技

目前，全罔已有至少48個(gè)城市出臺了住房租賃政策，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與住房租賃市場建設(shè)的力度越來越大，圍繞住房租賃的金融創(chuàng)新和金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，市場“藍(lán)?！背醪叫纬?。銀行業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，在推動住房“藍(lán)?！笔袌霭l(fā)展中的作用和社會責(zé)任越發(fā)突顯，如何將銀行業(yè)自身發(fā)展與住房“藍(lán)?！笔袌鱿嘟Y(jié)合，已成為住房“藍(lán)?！笔袌霭l(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。

一、住房租賃市場急需健康快速發(fā)展的原因分析

（一）租售比不合理

中國是一個(gè)擁有近14億人口的罔家，要切實(shí)解決廣大人民群眾的居住問題，無論從理論研究方面，還是實(shí)踐執(zhí)行角度，都面臨巨大的挑戰(zhàn)。在香港，人們租房居住和購買居住差不多各占50%.像美罔、新加坡和德罔等國家的比例也差不多在50%左右，而國內(nèi)大陸地區(qū)的租房率卻不到10%，租售比更是高達(dá)1：600以上。這種不合理的租售比，直接導(dǎo)致國內(nèi)房地產(chǎn)市場在高速發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)了房屋價(jià)格只往上去不往下來的單邊市場。假如房地產(chǎn)市場的這種狀態(tài)持續(xù)下去，很有可能會出現(xiàn)日本式的房地產(chǎn)泡沫.非常不利于罔內(nèi)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

（二）城市化進(jìn)程突顯住房供需矛盾

我國正處于城市化進(jìn)程高速發(fā)展階段，大批量的農(nóng)村勞動力涌人城市，致使城市住房需求旺盛，如圖所示：當(dāng)城市人口總量相對穩(wěn)定的情況下，住房需求曲線Do和供給曲線s相交于A點(diǎn)（Qo，Po），隨著城市化進(jìn)程的不斷深入，大量的農(nóng)村人口涌入到城市當(dāng)中，對住房的需求迅速增長，住房需求曲線向右移動到D1位置，由于住房供給在短期內(nèi)缺乏彈性，供給曲線s幾乎不會移動，所以住房需求曲線D1與供給曲線S相交于新的均衡點(diǎn)B（Q，，Pl）。雖然住房供給量由Qo增加到Q1，但同時(shí)價(jià)格也南Po上升到P1，中低收入者的購房壓力與日俱增。

綜上所述，隨著城市化進(jìn)程的不斷深入，城市人口壓力不斷攀升，導(dǎo)致對住房與城市建設(shè)用地的需求旺盛，致使房價(jià)和地價(jià)不斷創(chuàng)新高，超出了中低收入者的承受范圍，形成了城市化進(jìn)程中一個(gè)棘手的問題——城市住房問題。同時(shí)，南于住房租賃市場發(fā)展程度與社會發(fā)展水平不相適應(yīng)，導(dǎo)致城市住房問題更加突出。因此，房地產(chǎn)市場現(xiàn)行的市場規(guī)則急需變革，住房“藍(lán)?！焙糁?。

二、銀行業(yè)助推住房租賃市場發(fā)展的措施

（一）培育住房租賃消費(fèi)觀念

銀行與廣大群眾的日常生活息息相關(guān)，其推出的住房租賃金融產(chǎn)品及對產(chǎn)品的宣傳力度會極大地影響人們的認(rèn)知，起初只需與少數(shù)客戶達(dá)成購買意向，就會在社會上產(chǎn)生巨大的示范效應(yīng)，收到良好的宣傳效果，逐步打破人們原有的購房觀念，讓更多人接受住房租賃這一消費(fèi)模式。各家銀行應(yīng)積極響應(yīng)國家發(fā)展住房“藍(lán)?！笔袌龅奶栒伲瞥瞿軌驖M足人們住房租賃需求的金融產(chǎn)品，通過網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、白助沒備等線上線下形式宣傳住房租賃綜合服務(wù)，引領(lǐng)更多客戶促成在線交易.客戶通過銀行系統(tǒng)平臺找到可靠的優(yōu)質(zhì)房源，銀行通過系統(tǒng)平臺獲得收益，開拓出銀行業(yè)嶄新的盈利模式。

（二）銀行業(yè)借助金融科技，助推住房租賃市場穩(wěn)步發(fā)展

銀行業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)的主力軍，其與人們的生活緊密相連，對住房“藍(lán)?！笔袌龅陌l(fā)展更是起到不可替代的作用。與此同時(shí)，金融科技的迅猛發(fā)展顛覆了銀行業(yè)的商業(yè)模式、客戶關(guān)系、管理模式和贏利模式，通過將金融產(chǎn)品嵌入客戶日常高頻場景，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的生活化、在線化和移動化，迎合了客戶行為由線下全面向線上轉(zhuǎn)移的趨勢。各家銀行應(yīng)主動引導(dǎo)培育住房租賃市場，但這個(gè)市場并不是與民爭利的市場，而是一個(gè)服務(wù)平臺，其涵蓋了住房租賃監(jiān)管、住房租賃服務(wù)共享、企業(yè)租賃服務(wù)管理、住房租賃監(jiān)測分析、政府公共住房服務(wù)等系統(tǒng)。同時(shí)，銀行應(yīng)主動擴(kuò)展與當(dāng)?shù)匕購?qiáng)企業(yè)、央企等優(yōu)質(zhì)開發(fā)單位的合作關(guān)系，將政府、品牌租賃企業(yè)、大型中介平臺及機(jī)構(gòu)作為營銷重點(diǎn)，以品牌效應(yīng)和系統(tǒng)優(yōu)勢吸引更多主體入駐平臺，抓好房源和平臺上線，不斷提升交易規(guī)模，大力推動政府監(jiān)管系統(tǒng)與銀行內(nèi)部共享系統(tǒng)及外部系統(tǒng)的銜接，打通與政府、市場等相關(guān)平臺的系統(tǒng)銜接和數(shù)據(jù)交互，真正實(shí)現(xiàn)全平臺支撐，將銀行的金融產(chǎn)品與住房租賃市場的發(fā)展有機(jī)結(jié)合在一起。例如，建設(shè)銀行推出的“CCB建融家同”、“CCB建融公寓”、“CCB建融公租”、“CCB建融中介”等客戶端，滿足了不同客戶群體的業(yè)務(wù)需求，在助推住房“藍(lán)?！笔袌霭l(fā)展的同時(shí)，探索出銀行業(yè)新的盈利模式。

三、結(jié)論

在新時(shí)代銀行業(yè)要充分發(fā)揮客戶群體龐大、影響力強(qiáng)的優(yōu)勢，運(yùn)用平臺化思維，借力外部資源，深拓住房租賃市場，要以優(yōu)質(zhì)、高效、便利的服務(wù)滿足人民群眾對住房的需求，以新工具解決發(fā)展不平衡、不充分的問題，攻克百姓生活的痛點(diǎn)，深耕住房金融藍(lán)海，讓廣大群眾住有所居，使金融服務(wù)真正融人生活，惠及民生。

參考文獻(xiàn)：

[1]http：//gd.people.com.cn/GB/GB/n2/2018/

[2]謝志強(qiáng).突破重圍：中國房改大行動.社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，1999.