康健 孟杰

[摘 要]在市場經(jīng)濟(jì)的背景下，校園貸款也是適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢應(yīng)運(yùn)而生的。在實際發(fā)展中，校園貸款還存在很多問題，偏離了市場經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展軌道，那么如何規(guī)范校園貸款顯得尤為重要。在高校規(guī)范校園貸款，在學(xué)生群體中進(jìn)行風(fēng)險教育，已經(jīng)成為我國高等教育和當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展亟待解決的問題。本文針對我國當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)背景下“校園貸款”衍生出的諸多問題進(jìn)行剖析，并提出了相應(yīng)的解決方案，探討市場經(jīng)濟(jì)背景下規(guī)范校園貸款的價值。

[關(guān)鍵詞]市場經(jīng)濟(jì)；校園貸款；高校

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.18.055

[中圖分類號]F830.589 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2018）18-0-02

近年來，校園貸款已成為社會關(guān)注的焦點(diǎn)問題，雖然校園貸款為大學(xué)生提供了一定的資金支持，但是也存在一定的安全隱患。如何在市場經(jīng)濟(jì)背景下規(guī)范校園貸款，已成為當(dāng)今社會和高校普遍關(guān)注的問題。

1 校園貸款概述

市場經(jīng)濟(jì)是市場在資源配置中起基礎(chǔ)性作用的經(jīng)濟(jì)形式，具有開放性、競爭性、法制性、平等性等一般特征。貸款是我國市場經(jīng)濟(jì)背景下的產(chǎn)物，無論它的產(chǎn)生還是發(fā)展，都與市場經(jīng)濟(jì)密不可分。對于貸款行業(yè)來說，只有遵守市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，守住自己的行業(yè)底線，才有可能在激烈的市場經(jīng)濟(jì)競爭中得到認(rèn)可。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的飛速發(fā)展，高校學(xué)生的消費(fèi)需求也有所增加，在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動下，校園貸款應(yīng)運(yùn)而生，使貸款由社會化拓展到校園化，并且發(fā)展速度迅速，大部分學(xué)生都接觸過校園貸款。一種以高校學(xué)生為主體的利益鏈條已經(jīng)形成，規(guī)范校園貸款迫在眉睫。

2 我國校園貸款的現(xiàn)狀

“校園貸款”是一種金融服務(wù)產(chǎn)品，已產(chǎn)生多年，在過去是通過銀行以向在校大學(xué)生發(fā)放信用卡的方式提供貸款，從而出現(xiàn)了“校園貸款”一詞，在各大高校中普遍存在。如今的校園貸款，雖然是以貸款的形式發(fā)行，但是其特征與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)非常相似，存在過度消費(fèi)、無力償還等風(fēng)險，從而使校園貸款成為“不良校園貸款”，會使一些沒有償還能力的大學(xué)生誤入歧途。

2.1 校園貸款的種類

校園貸款的種類很多，可以分為傳統(tǒng)電商平臺提供的貸款服務(wù)、分期購物平臺提供的貸款服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供的貸款服務(wù)，以及以互聯(lián)網(wǎng)金融和社交工具為平臺的非法校園貸。零門檻、無抵押、高額度等宣傳遍布陷阱，讓大學(xué)生一經(jīng)借貸便深陷其中。

2.2 辦理流程簡單，審查不嚴(yán)

大部分“校園貸款”并不像銀行貸款一樣流程復(fù)雜，辦理流程十分簡單，缺乏正規(guī)性，對借貸人資料審查不嚴(yán)格，也不需要出示一系列的證件、證明，只需要身份證、個人信息便可順利地申請到金額不等的貸款，并且一些貸款平臺貸給學(xué)生的額度相對較高。

2.3 催收方式不合理

由于大學(xué)生群體沒有穩(wěn)定的收入來源，經(jīng)常出現(xiàn)貸款逾期現(xiàn)象，一旦逾期，貸款平臺就會進(jìn)行催收，各種各樣不合理的催收方式會造成嚴(yán)重的不良后果，例如：對借貸人進(jìn)行威脅，給學(xué)生造成心理壓力；還有進(jìn)行人身攻擊的“暴力催收”。不良后果的例子比比皆是：江西某高校大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款逾期未按時償還，遭放貸相關(guān)人員非法拘禁達(dá)30多個小時；河南某高校大學(xué)生因迷戀賭球，冒用28名同學(xué)身份信息向多家金融平臺辦理貸款，身負(fù)巨額債務(wù)，最終無力償還而跳樓身亡；“裸貸”事件的相關(guān)新聞報道也是駭人聽聞。

3 催生校園貸款的誘因

3.1 虛榮心、攀比心強(qiáng)

高檔手機(jī)、名牌包、名牌化妝品，這些在成年人看來都可以作為奢侈品的東西，在大學(xué)生群體中已經(jīng)是常見物品，有時為了滿足自己的虛榮心，或者進(jìn)行攀比，在沒有足夠資金購買的前提下，很多大學(xué)生便將目光轉(zhuǎn)向校園貸款。愛慕虛榮、相互攀比、盲目自大，讓大學(xué)生逐步走進(jìn)校園貸款的深淵。

3.2 提供便利、實惠，誘騙學(xué)生上當(dāng)

校園貸款的零門檻、無須抵押，還可以分期付款，為大學(xué)生提供了極大的便利和優(yōu)惠，是催生校園貸款的主要誘因之一，但是這些卻是校園貸款誘騙學(xué)生上當(dāng)?shù)闹匾侄巍?/p>

3.3 家長對孩子的教育和關(guān)心不夠

大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后，遠(yuǎn)離了父母，“獨(dú)立、自由”的心理逐漸增強(qiáng)，希望能擺脫父母的約束，很多學(xué)生和家里的聯(lián)系也越來越少，都是要錢的時候才會和家里聯(lián)系。很多父母也認(rèn)為孩子長大成人了，也放松了監(jiān)管。在各種誘惑面前，大學(xué)生很容易迷失自己，容易產(chǎn)生一些不良的消費(fèi)觀念，從而很容易陷入校園貸的“泥潭”。

4 規(guī)范校園貸款應(yīng)采取的做法

在每一起因校園貸款引發(fā)的悲劇背后，都關(guān)系著學(xué)子的前程和家庭的命運(yùn)?！安涣夹@貸款”給社會所造成的惡劣影響，早已經(jīng)超出了金融領(lǐng)域，成為備受關(guān)注的社會問題。因此，相關(guān)部門應(yīng)及時規(guī)范校園貸款，掃除校園貸款的灰色地帶就顯得尤為重要，可說是勢在必行。規(guī)范校園貸款，引導(dǎo)學(xué)生正確對待校園貸款，樹立正確的消費(fèi)觀念是需要多方的共同努力。

4.1 學(xué)校開設(shè)與“校園貸款”相關(guān)的系列教育講座

校園貸淪為“校園害”的背后，既有社會層面的問題，也有容易被忽略的教育命題。正如有人所言，大學(xué)生還缺少財商教育。鑒于在校大學(xué)生尚未完全接觸社會，并不完全知道“校園貸款”帶來的隱患，也缺少相應(yīng)的警惕性，高校應(yīng)教育和引導(dǎo)學(xué)生理性對待校園貸款，遠(yuǎn)離不良校園貸款，已成為當(dāng)前高校在大學(xué)生教育和管理過程中的重要內(nèi)容。高?？梢蚤_展一系列與“校園貸款”相關(guān)的系列教育講座，從源頭上幫助大學(xué)生增強(qiáng)安全防范意識。

4.2 加強(qiáng)素質(zhì)教育，樹立學(xué)生正確消費(fèi)觀念

在對大學(xué)生進(jìn)行財商教育和清理不良校園貸款的同時，高校也要加強(qiáng)素質(zhì)教育，糾正學(xué)生的不良消費(fèi)觀念，提升大學(xué)生自我管理、自我克制的能力，審慎控制學(xué)生的高端消費(fèi)，努力改變學(xué)生攀比、炫耀的心理，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的世界觀、人生觀、價值和消費(fèi)觀。同時，高校還應(yīng)相關(guān)措施提高學(xué)生的防騙能力，讓他們認(rèn)識到校園貸的危害性，增強(qiáng)青年學(xué)生的責(zé)任意識、社會責(zé)任感，使其成為中國特色社會主義事業(yè)的建設(shè)者和接班人。

4.3 加大對不良校園貸款的整治力度

不良校園貸款以網(wǎng)絡(luò)平臺和社交工具為依托，專門設(shè)法騙取涉世未深的學(xué)生群體，通過各種方式引誘學(xué)生借貸，從而導(dǎo)致學(xué)生掉入借貸陷阱，無法自拔。國家相關(guān)部門和學(xué)校層面應(yīng)果斷采取整治措施，加大對不良校園貸款的整治力度，對校園貸款進(jìn)行規(guī)范化處理，實行導(dǎo)員、學(xué)生干部交叉式防護(hù)，密切關(guān)注學(xué)生的動向，對準(zhǔn)備涉足不良校園貸款的學(xué)生進(jìn)行疏導(dǎo)，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，及時處理不良校園貸款，從源頭上遏制不良校園貸款，嚴(yán)厲治理不良校園貸款，切實保護(hù)高校學(xué)生的合法權(quán)益。同時，國家公立銀行有必要增加針對高校學(xué)生的金融服務(wù)，建立一套完備的“國家校園貸款”服務(wù)，如中國銀行、交通銀行、招商銀行等已開通校園貸款、校園信用卡等金融服務(wù)。此外，相關(guān)部門應(yīng)暫?，F(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺貸款服務(wù)，用“國家校園貸款”逐步替代網(wǎng)絡(luò)平臺貸款，針對大學(xué)生的消費(fèi)信貸設(shè)置用途限制，從嚴(yán)審核資金用途，限制其貸款額度，督促其合理還款，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，使這個特殊的消費(fèi)金融市場恢復(fù)正常秩序。

5 結(jié) 語

在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)背景下，校園貸款依然存在一些突出的問題，與我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要不相適應(yīng)。針對校園貸款的規(guī)范、改革看來，校園貸款要想實現(xiàn)穩(wěn)定、合理發(fā)展，必須不斷規(guī)范借貸流程，嚴(yán)格審核學(xué)生是否具有還款能力，如果校園貸款依舊片面地追求自身的經(jīng)濟(jì)利益，到最后只能“無路可走”。市場經(jīng)濟(jì)背景下的校園貸款，只有通過先杜絕“不良校園貸款”，再改革、推出“國家校園貸款”，由國家層面推出新的合法的“校園貸款”資源，由國家銀行針對大學(xué)生開設(shè)貸款業(yè)務(wù)，做好風(fēng)險防控，采取簡化流程、降低大學(xué)生貸款門檻的方式，逐步替換原有的“不良校園貸款”，讓大學(xué)生可以在無風(fēng)險、無壓力的條件下緩解資金壓力。

注：孟杰，通訊作者

主要參考文獻(xiàn)

[1]陳勇兵.市場經(jīng)濟(jì)條件下的大學(xué)生思想政治教育研究[J].改革與開放，2009（10）.

[2]秦寧.別讓校園貸成為“校園害”[N].人民日報，2017-09-08.

[3]李新龍，丁偉.關(guān)于高?！靶@貸”亂象問題的幾點(diǎn)思考[J].現(xiàn)代交際，2017（19）.

[4]潘遠(yuǎn)杭.從校園貸惡性事件頻發(fā)淺析法律視角下當(dāng)代大學(xué)生的價值觀教育現(xiàn)狀及管理策略[J].法制與社會，2017（33）.

[5]孫振淋.大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”發(fā)展問題及對策研究——以中國藥科大學(xué)學(xué)生為例[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016（30）.

[6]安琳.淺析大學(xué)生校園貸問題及風(fēng)險防治措施———以云南經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院為例[J].讀寫算：教師版，2016（46）.

[7]張蓓.新形勢下校園貸發(fā)展存在的問題及干預(yù)途徑淺析[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2018（7）.

[8]羅宗軍，郭涵，夏謙.淺析高校輔導(dǎo)員教育引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離“校園貸”的策略[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2018（10）.

[9]莊健，潘彤光.新形勢下淺析高職院校防范網(wǎng)絡(luò)詐騙和校園貸風(fēng)險的策略[J].商情，2017（10）.

[10]方寧.淺談當(dāng)代大學(xué)生文化自信的培育——以不良“校園貸”現(xiàn)象叢生為例[J].湖北函授大學(xué)學(xué)報，2018（8）.

[11]廖宗濤，陳兵.淺談加強(qiáng)高校學(xué)生法制教育的重要性——從大學(xué)生校園貸事件的視角出發(fā)[J].新一代，2017（16）.

[12]謝曼娜，楊明.淺析校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律監(jiān)管及教育引導(dǎo)對策[J].高教論壇，2017（9）.

[13]宋程程.大學(xué)生金融風(fēng)險防范與金融素養(yǎng)培養(yǎng)問題淺談——基于鄭德幸校園貸悲劇的個案研究[J].時代金融，2016（15）.