鄭青霞　廖麗珍　周盼佳

摘要：近年來，受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，大量涉及違規(guī)違法操作的借貸平臺(tái)如雨后春筍般在高校校園破土，為了迎合部分大學(xué)生的消費(fèi)需求，他們開始采取更加隱蔽的借貸形式向大學(xué)生提供貸款。事實(shí)上，大學(xué)生本身并不具備足夠承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，所以導(dǎo)致這種借貸行為給學(xué)生、家庭、高校、社會(huì)帶來了很多負(fù)面影響。本文通過調(diào)查問卷了解大學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)知情況，同時(shí)總結(jié)分析校園貸案例，旨在呼吁大學(xué)生認(rèn)清校園貸的真相，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，樹立合理的消費(fèi)觀念，促進(jìn)身心健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 校園貸 問卷調(diào)查 對(duì)策

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，并因其快捷、方便的屬性迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)的觸角開始伸向高校校園。向在校大學(xué)生提供貸款。校園貸可以分為五類：電商背景的電商平臺(tái)，如螞蟻花唄、京東校園白條等：消費(fèi)金融公司，如趣分期、任分期等；P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)），如名校貸等；線下私貸，俗稱高利貸；銀行機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等。目前，造成負(fù)面影響較大的校園貸類型集中在P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)）和線下私貸。

二、大學(xué)生校園貸的現(xiàn)狀

（一）案例梳理

2016年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭旭（化名），利用28名同學(xué)的身份證，向14個(gè)平臺(tái)貸款賭球，最終欠款高達(dá)60萬元，因無力償還巨款而跳樓自殺。此次事件把“校園貸”推至各高校及社會(huì)輿論話題之巔。鑒于此，筆者對(duì)2017年的“校園貸”代表性案例進(jìn)行了梳理，以期分析“校園貸”悲劇發(fā)生的原因，促進(jìn)高校校園健康金融氛圍的形成。

（二）現(xiàn)狀分析

1.網(wǎng)貸起因緣由多

為滿足物質(zhì)需求，盲目借貸?！昂幽弦淮蠖W(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款買彩票，輸光無力還貸跳樓身亡”、“女大學(xué)生網(wǎng)貸買化妝品，欠6萬無力支付割腕自殺”、“女大學(xué)生為戀愛開支，網(wǎng)貸三十多萬，留遺書失蹤”、“女大學(xué)生用網(wǎng)貸購買手機(jī)電腦，為躲債離校出走”。

身份信息被盜用，“被借貸”。“大學(xué)生出借身份證被騙網(wǎng)貸”、“前輔導(dǎo)員借大學(xué)生身份網(wǎng)貸百萬”、“大學(xué)生讓同學(xué)注冊(cè)網(wǎng)貸騙走50萬元”等等。

“掛羊頭賣狗肉”誘導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)貸。一些居心叵測(cè)的網(wǎng)貸平臺(tái)打著幫助大學(xué)生求職或者創(chuàng)業(yè)的旗號(hào)，誘導(dǎo)他們貸款，“廣州10名大學(xué)生找工作網(wǎng)貸20萬，交完培訓(xùn)費(fèi)，公司不見了”“武漢女大學(xué)生借款創(chuàng)業(yè)貸，5000元滾成26萬元”

2.網(wǎng)貸陷阱花樣多

以年利率收取“月息”、“周息”?！澳辰杩畲髮W(xué)生借款1萬元，被要求每月還利息24D0元，但是初期被告知的年利率為24%，也就是借款1萬元。每月僅還利息200元?！?/p>

一筆借款訂立多張借條，借條金額明顯高于實(shí)際借款額?！昂幽弦淮蠖W(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款買彩票，輸光無力還貸跳樓身亡”，該案例中此男生實(shí)際借款1萬元，卻糊里糊涂地被要求寫了2張借條，每張借條1萬元，利息翻倍。

以“保證金”、“手續(xù)費(fèi)”等變相貸款收取高利貸。某學(xué)生借款1萬元，實(shí)際到手7000元，其中3000元作為第一周利息先行扣除。

3.網(wǎng)貸群體共性與差異性并存

參與網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)水平普遍不高，理財(cái)能力欠缺，法律意識(shí)淡薄，維權(quán)能力較差，這是共性；從差異性看，網(wǎng)貸群體可以分為兩類：一類學(xué)生有較強(qiáng)的虛榮心，借款以滿足物質(zhì)上的享受；另一類學(xué)生有較強(qiáng)的上進(jìn)心，他們希望通過打工兼職創(chuàng)業(yè)來減輕家里的負(fù)擔(dān)，面對(duì)貸款平臺(tái)給出的“求職貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等誘人陷阱，因缺乏警惕而誤入歧途。

三、大學(xué)生消費(fèi)貸款問卷調(diào)查分析

（一）研究對(duì)象

課題組以浙江省內(nèi)高校大學(xué)生為研究對(duì)象，并實(shí)地調(diào)研了杭州、寧波、溫州、湖州、金華、紹興等地高校的大學(xué)生消費(fèi)貸款現(xiàn)狀。發(fā)放調(diào)查問卷600份，回收問卷589份，其中有效問卷565份，男女比例為41：59。

（二）問卷分析

1.生活費(fèi)用來源單一，潛在消費(fèi)需求大

通過調(diào)查，絕大多數(shù)在校大學(xué)生的生活費(fèi)用來自父母，以勤工儉學(xué)、獎(jiǎng)助學(xué)金等作為生活費(fèi)的占比14.3%，值得注意的是有0.7%的受調(diào)查學(xué)生表示通過“網(wǎng)絡(luò)貸款”解決生活費(fèi)用。每月生活費(fèi)用在1000-2000元之間的占比72%，1000元以下占比7%，有2l%的同學(xué)在2000元以上。

大學(xué)生作為活躍的消費(fèi)群體，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了基本的生活費(fèi)用支出外，大學(xué)生在購物（包括衣服、化妝品）、交際（包括聚餐、戀愛、出游）上的支出占比較大。分別是57%、42%。對(duì)于“校園網(wǎng)絡(luò)貸款的用途”這一問題有65%的同學(xué)選擇“補(bǔ)貼生活費(fèi)”。“若面對(duì)心儀商品但資金短缺，您首先會(huì)考慮？”面對(duì)這一問題有21%的受訪學(xué)生表示“考慮適當(dāng)?shù)馁J款消費(fèi)”。由此可見，每月固定的生活費(fèi)不足以支撐部分大學(xué)生的消費(fèi)的需求，而校園網(wǎng)絡(luò)貸款以期方便、快捷的優(yōu)勢(shì)被大學(xué)生所接受。

2.網(wǎng)絡(luò)貸款使用率高，以小額電商平臺(tái)借貸為主

當(dāng)下大學(xué)生的消費(fèi)支出與來源之間的矛盾日益凸顯，很多大學(xué)生為了解決“捉襟見肘”的經(jīng)濟(jì)困境選擇使用網(wǎng)絡(luò)貸款，經(jīng)調(diào)查，有80%以上的同學(xué)表示通過“電腦網(wǎng)頁、視頻廣告推送、QQ、微信等APP廣告推送”獲知各類貸款平臺(tái)。有一半以上的學(xué)生表示曾經(jīng)使用過網(wǎng)絡(luò)貸款，一個(gè)月使用1-2次的占55%，也有6%的同學(xué)表示一個(gè)月會(huì)使用8次以上。但大多集中在“京東白條、螞蟻花唄”這些電商平臺(tái)。

3.貸款選擇較為謹(jǐn)慎。但安全意識(shí)亟待加強(qiáng)

隨著各種校園貸的興起，校園貸的危害也暴露出來。在調(diào)查中，有72%的同學(xué)以“平臺(tái)名氣大、信息的安全性高”作為自己選擇借貸平臺(tái)的首要考慮因素，也有7%的同學(xué)把“平臺(tái)門檻低、平臺(tái)直接貸款、不需要自己尋找借款人”作為考慮因素，由此可見，雖然絕大多數(shù)同學(xué)更愿意選擇安全型的貸款平臺(tái)。但也有部分同學(xué)以僥幸心理青睞于低門檻的貸款方式。

在被問及“您是否了解大學(xué)生校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)”時(shí)，僅有11%的同學(xué)認(rèn)為自己“非常了解”，“基本了解”、“有點(diǎn)了解”、“并不了解”的比例分別是39%、25%、25%。這一調(diào)查結(jié)果引起了課題組成員的深省。

四、對(duì)策與建議

（一）合理消費(fèi)，自我保護(hù)，增強(qiáng)安全意識(shí)

首先，大學(xué)生要避免盲從，理性消費(fèi)，做到“不被虛榮遮望眼”；其次，大學(xué)生要學(xué)會(huì)自我保護(hù)，增強(qiáng)安全意識(shí)；最后，大學(xué)生要樹立積極健康向上的價(jià)值觀。用理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)武裝自己。

（二）了解需求，及時(shí)回應(yīng)，注重以身作則

第一，作為家長，要和孩子保持溝通，并能做出相應(yīng)的回應(yīng)；第二家長要幫助他們形成正確的金錢觀、消費(fèi)觀和價(jià)值觀；第三，家長需要增強(qiáng)安全意識(shí)，主動(dòng)了解和告知孩子關(guān)于校園貸的各種風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)教育，正確引導(dǎo)，助力學(xué)生發(fā)展

首先，高校應(yīng)及時(shí)普及金融安全知識(shí)，讓學(xué)生了解校園貸的風(fēng)險(xiǎn)和危害，增強(qiáng)學(xué)生校園貸的警惕意識(shí)；其次，輔導(dǎo)員及時(shí)關(guān)注校園貸個(gè)案和學(xué)生的思想動(dòng)態(tài)，了解學(xué)生具體情況；最后，要注意保護(hù)學(xué)生的隱私，不泄露學(xué)生的個(gè)人資料，加強(qiáng)師德師風(fēng)建設(shè)，為學(xué)生的健康發(fā)展助力。

（四）完善法律，加強(qiáng)管理，營造良好氛圍

第一，政府各部門要積極關(guān)注校園貸的事件，及時(shí)通過媒體等公眾平臺(tái)進(jìn)行預(yù)警；第二，政府要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)貸款平臺(tái)的監(jiān)管力度，打擊不法貸款行為，對(duì)涉嫌校園貸的犯罪分子要依法查處。第三，政府要及時(shí)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)避“擦邊球”的行為，完善制度，建立健全大學(xué)生信貸服務(wù)平臺(tái)，為新時(shí)代大學(xué)生提供良好的社會(huì)信貸環(huán)境。