陳少智

互聯(lián)網(wǎng)科技滲透到金融支付方式、風險管理、獲客過程、催收等方面，是對傳統(tǒng)金融的徹底改變。

買東西不需要憑票了，到超市不再排長隊了，外賣不需要拎保溫飯盒了，甚至貸款都不需要去銀行了……如今，手機掃碼、下單、支付，任何一個國家的商品就可以直接送到家;手機自拍、上傳身份證，通過大數(shù)據(jù)比對核驗，一分鐘輕松轉賬、貸款。

隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術在金融行業(yè)的深入應用，科技對于金融的作用被不斷強化，“場景+科技+金融”，創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮，科技為金融行業(yè)不斷賦能，助力消費不斷升級。

科技與金融加速融合

科技是突破傳統(tǒng)升級創(chuàng)新的利器，用科技賦能金融業(yè)務，體現(xiàn)在效益的提升、模式的創(chuàng)新，解決金融領域的老問題。近年來，科技公司與金融機構的合作日益頻繁。銀行、保險、券商紛紛開始重視技術，追求智能化、自動化，讓客戶更便利，促進消費升級。

百信銀行副行長寇冠說，金融科技對銀行最大的挑戰(zhàn)，不是對人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈這些技術怎么和金融業(yè)務直接結合產生作用，而是要首先考慮，能不能用這些技術重新構造一套穩(wěn)定的獲客和觸客的體系。

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的社會化營銷及客戶拓展方式越來越多元化，金融科技公司在日常業(yè)務運營中也已積累了大量的客戶群體，而這些客戶經(jīng)過有效引導，就有可能轉化為銀行、保險、券商的有效客戶。

毫無疑問，金融科技的出現(xiàn)與應用，解決了傳統(tǒng)金融領域長期存在的如小微企業(yè)客戶經(jīng)營成本高、農村金融高風險低效率等“痛點”。

大型商業(yè)銀行、中小銀行、城商行、農商行以及村鎮(zhèn)銀行與金融科技企業(yè)合作的深度與廣度正逐步加深，雙方在數(shù)據(jù)、技術、客戶、產品等方面具有較強的優(yōu)勢互補性?？萍脊九c金融機構有著截然不同的基因和優(yōu)勢，揚長避短、合作共贏已是發(fā)展的主旋律。

專家認為，從前往往把科技當作一個金融底層的基礎設施，如今科技已經(jīng)成為金融業(yè)務里不可或缺的一部分，它甚至會上升到前臺。金融科技公司跟持牌金融機構的關系也發(fā)生了很大的變化，原來更多的是一種競爭的關系，競爭大于合作的關系，但是從近年來來看，已經(jīng)成為了一種開放合作、協(xié)同發(fā)展的新型伙伴關系。

金融云提供解決方案

傳統(tǒng)金融機構紛紛擁抱金融科技，科技、場景和大數(shù)據(jù)三大核心環(huán)節(jié)缺一不可。金融科技企業(yè)必須有很強的科技能力，必須有場景的能力，能構建場景，在場景里面構建金融服務，最后要有非常強的大數(shù)據(jù)應用的能力，才能把場景應用起來。

數(shù)據(jù)流、信息流可以成為未來金融機構的生命線。誰得到了場景、數(shù)據(jù)，再加上有人工智能的金融科技，誰就將占據(jù)銀行業(yè)發(fā)展的最有利地形。而對金融機構來說，最核心的是風險控制，金融科技帶來的變化是利用技術的力量提升風險識讀和控制的能力。

百度云副總經(jīng)理張志琦介紹，為了保證數(shù)據(jù)安全，百度云金融專有云為金融機構提供了物理隔離、獨立機房、異地雙活等方案，通過與英特爾及其至強金牌6148處理器的緊密協(xié)作，能夠幫助企業(yè)管理和組織大量的數(shù)據(jù)，從底層架構做到高性能和穩(wěn)定可靠。

所謂金融云服務，旨在為銀行、基金、保險等金融機構提供IT資源和互聯(lián)網(wǎng)運維服務。金融云不同于其他的公共云、行業(yè)云，對可用性、安全性的要求更嚴格，是個高門檻的領域。

當前已經(jīng)有接近40% 的金融機構開始嘗試將IT 業(yè)務搭建在云上。

隨著云技術在金融領域的不斷深耕，越來越多的金融機構選擇和云服務展開合作。業(yè)內專家認為，與人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈相比，金融云的建設顯得更為務實，因為人工智能也好，大數(shù)據(jù)也罷，都需要金融云來支撐。

據(jù)Gartner報告顯示，2016年全球云計算市場規(guī)模是2066億美元，其中金融云的份額超過20%，并在不斷擴大中。而根據(jù)計世資訊2017年8月的調研結果顯示，當前已經(jīng)有接近40%的金融機構開始嘗試將IT業(yè)務搭建在云上。

據(jù)了解，百度云還推出金融反欺詐方案，結合百度海量黑產數(shù)據(jù)和用戶畫像，提升金融欺詐風險的識別能力。張志琦透露，百度金融云方案已經(jīng)覆蓋銀行、保險、互聯(lián)網(wǎng)金融、證券等四大金融場景。

“面向銀行機構，百度云金融云為銀行量身定制混合云解決方案，結合大數(shù)據(jù)及用戶畫像能力，能夠大幅提升開卡、消費及分期業(yè)務效率。在風控方面，百度云金融云能快速識別企業(yè)貸款風險，覆蓋貸前、貸中、貸后等全流程，為銀行機構打造嚴密的風控體系。”張志琦介紹。

政企協(xié)同塑造新生態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)科技已經(jīng)滲透到金融支付方式、風險管理、獲客過程、催收等方面，是對傳統(tǒng)金融的徹底改變。如何解決金融科技前沿創(chuàng)新和滯后監(jiān)管之間的矛盾，是當前面臨的難題。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富表示，金融科技大幅度提升了傳統(tǒng)金融業(yè)的營銷、風險管理、內部控制和產品開發(fā)等方面的效率，但當前對金融科技的監(jiān)管仍存在技術、業(yè)務和管理語言、邏輯和認識上的鴻溝，需要有敬畏之心，采取謹慎推進策略。

對于未來金融科技行業(yè)的監(jiān)管，中國人民銀行參事室主任紀敏認為，一方面監(jiān)管不應對任何一種技術的應用有所歧視;另一方面，從業(yè)機構不能因某種新技術的應用出現(xiàn)套利行為。

張志琦認為，政府管理部門和金融科技企業(yè)可以協(xié)同建立未來金融監(jiān)管體系，監(jiān)管部門基于對不同科技的成熟度的評估，出臺人工智能、大數(shù)據(jù)和云計算等新科技運用于金融機構的指導意見，為新科技在金融行業(yè)從實驗室到非核心業(yè)務應用再到核心業(yè)務應用提供制度的規(guī)范和指引;而科技金融企業(yè)應積極提出建議，加速高新科技在金融行業(yè)的真實落地。

專家表示，可以在加強金融監(jiān)管創(chuàng)新的同時搭建受監(jiān)管的、有一定準入標準的Open API平臺（開放平臺），塑造未來金融成長的生態(tài)，提升安全和效率。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長助理、中國互聯(lián)網(wǎng)金融標準研究院院長朱勇表示，互金協(xié)會下一步將對前期專項整治的經(jīng)驗予以固化和制度化，并強調監(jiān)管和自律應形成有機協(xié)調配合的整體。